ประธาน Steil สมาชิกระดับสูงของ Lynch และสมาชิกคณะอนุกรรมการคนอื่นๆ ขอขอบคุณสำหรับโอกาสให้การเป็นพยานเกี่ยวกับการทำงานของคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐ (คณะกรรมการ) ในด้านนวัตกรรมภาคการเงินภายในแผนกกำกับดูแลและกฎระเบียบ
แผนกกำกับดูแลและควบคุมของธนาคารกลางสหรัฐมุ่งมั่นที่จะอำนวยความสะดวกด้านนวัตกรรมในภาคการเงิน นวัตกรรมที่มีความรับผิดชอบสามารถปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้า ขยายการนำเสนอผลิตภัณฑ์ ลดต้นทุน เพิ่มความพร้อมด้านสินเชื่อ และเพิ่มประสิทธิภาพให้กับธนาคาร ธุรกิจ และผู้บริโภค ในขณะเดียวกันก็สนับสนุนการเติบโตทางเศรษฐกิจโดยทั่วไปมากขึ้น นวัตกรรมที่รอบคอบของธนาคารยังมีศักยภาพในการเพิ่มความปลอดภัยและความถูกต้องโดยทำให้สามารถตรวจจับและลดความเสี่ยงได้ดีขึ้น บางทีสิ่งที่สำคัญที่สุดคือนวัตกรรมที่มีความรับผิดชอบสามารถช่วยให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการที่เปลี่ยนแปลงไปของลูกค้าได้ดีขึ้น และขัดขวางการโยกย้ายของกิจกรรมทางการเงินไปสู่ภาคที่ไม่ใช่ธนาคารที่มีการควบคุมน้อยกว่า ด้วยเหตุผลดังกล่าว ธนาคาร หน่วยงานกำกับดูแล และหน่วยงานกำกับดูแลจึงควรเปิดใจกว้างเกี่ยวกับนวัตกรรมและเทคโนโลยีที่เกิดขึ้นใหม่
อย่างไรก็ตาม การใช้ผลิตภัณฑ์ บริการ และเทคโนโลยีใหม่ๆ ก็ไม่ได้ปราศจากความเสี่ยง และธนาคารกลางสหรัฐก็มุ่งมั่นที่จะระบุและสนับสนุนบริษัทต่างๆ ในการลดความเสี่ยงใดๆ ที่เป็นภัยคุกคามต่อความปลอดภัยและความมั่นคงหรือเสถียรภาพของระบบการเงินของสหรัฐฯ หน้าที่หลักของเราในฐานะหัวหน้างานคือการระบุภัยคุกคามที่สำคัญต่อความปลอดภัยและความมั่นคงหรือความมั่นคงทางการเงินโดยเร็วที่สุด และส่งเสริมหรือกำหนดให้มีการดำเนินการแก้ไขที่รวดเร็ว เป็นสัดส่วน และมีประสิทธิผลโดยเร็วที่สุด ผู้ตรวจสอบเปรียบเสมือนผู้ตัดสินในการแข่งขันฟุตบอล โดยทั่วไปธนาคารมีอิสระในการเลือกรูปแบบธุรกิจและโปรไฟล์ความเสี่ยงของตนเอง แต่เมื่อกิจกรรมของพวกเขาคุกคามความปลอดภัยและความมั่นคงหรือความมั่นคงทางการเงิน ผู้ตรวจสอบให้ใบเหลืองหรือแดงในรูปแบบของการสังเกตการณ์จากหัวหน้างาน เรื่องที่ต้องให้ความสนใจ การบังคับใช้กฎหมาย หรือการดำเนินการกำกับดูแลอื่น ๆ ดังแสดงในรูปที่ 1 ในภาคผนวกของคำแถลงนี้ นวัตกรรมที่ได้รับการควบคุมและดูแลอย่างเหมาะสมสามารถนำไปสู่ระบบธนาคารที่มีพลวัตและปรับปรุงอยู่ตลอดเวลาซึ่งให้บริการชาวอเมริกันทุกคนได้ดีที่สุด
วิธีหนึ่งในการสร้างสมดุลที่เหมาะสมระหว่างการส่งเสริมนวัตกรรมและการปกป้องความปลอดภัยและความมั่นคงของระบบธนาคารคือการมีความโปร่งใสมากขึ้นและสนับสนุนการตอบรับจากสาธารณะ เราทำเช่นนี้เมื่อเราเสนอกฎใหม่ เนื่องจากพระราชบัญญัติวิธีปฏิบัติทางปกครองกำหนดให้เราต้องแจ้งประกาศสาธารณะและขอความคิดเห็นจากสาธารณะเกี่ยวกับกฎใหม่ที่เสนอ แต่การควบคุมดูแลของเราส่วนใหญ่ถูกซ่อนไว้ไม่ให้สาธารณชนเห็น หากต้องการรับคำติชมจากสาธารณะเกี่ยวกับการกำกับดูแลของเรา เราจำเป็นต้องเปิดม่านโดยสมัครใจเพื่อให้การกำกับดูแลของเราปรากฏต่อสาธารณะมากขึ้น โดยขึ้นอยู่กับการปกป้องข้อมูลกรรมสิทธิ์ที่ละเอียดอ่อนในการแข่งขัน ข้อมูลการควบคุมดูแลที่เป็นความลับ และข้อมูลอื่น ๆ ที่ควรเป็นความลับ
ฉันและรองประธานฝ่ายกำกับดูแลมีความมุ่งมั่นอย่างยิ่งที่จะทำให้การกำกับดูแลของเรามีความโปร่งใสและมีความรับผิดชอบต่อสาธารณะมากขึ้น เราแสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นดังกล่าวโดยการเปิดเผยคำชี้แจงหลักการปฏิบัติงานกำกับดูแลของเราต่อสาธารณะในเดือนพฤศจิกายน1 เราได้สาธิตอีกครั้งในเดือนมกราคมเมื่อเราเผยแพร่คู่มือการใช้งานสำหรับการกำกับดูแลองค์กรธนาคารที่ใหญ่ที่สุดและซับซ้อนที่สุด ซึ่งก่อนหน้านี้ไม่ได้เปิดเผยต่อสาธารณะ2 เราจะยังคงแสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นนี้ต่อไปโดยเผยแพร่คู่มือขั้นตอนการปฏิบัติงานและคำแนะนำอื่นๆ ให้กับพนักงานที่เคยถูกเก็บไว้เป็นความลับก่อนหน้านี้ ด้วยวิธีนี้ เราจะเปิดเผยให้สาธารณชนทราบถึงวิธีที่เรากำกับดูแลองค์กรการธนาคารและขอความคิดเห็นจากพวกเขามากขึ้น
แม้ว่าตามคำจำกัดความจะไม่ทราบคำสัญญาและอันตรายที่แน่นอนของเทคโนโลยีใหม่ แต่ก็มีสามประเด็นใหม่ที่ฉันอยากจะมุ่งเน้นในวันนี้ ได้แก่ ปัญญาประดิษฐ์ สินทรัพย์ดิจิทัล และความร่วมมือระหว่างธนาคารและฟินเทค เทคโนโลยีเหล่านี้น่าจะมีผลกระทบมากที่สุดต่อภาคการธนาคารในอนาคตอันใกล้นี้
ปัญญาประดิษฐ์
ปัญญาประดิษฐ์ (AI) มีอยู่ในรูปแบบต่างๆ มาระยะหนึ่งแล้ว และเจ้าหน้าที่กำกับดูแลของ Federal Reserve ได้ติดตามการใช้งานของธนาคารอย่างต่อเนื่อง AI หลากหลายรูปแบบ เช่น การเรียนรู้ของเครื่อง มีการใช้งานมานานหลายปี และธนาคารมักจะปรับใช้ความสามารถที่เติบโตและผ่านการทดสอบตามเวลาในบริษัทของตน ตัวอย่างเช่น บางบริษัทใช้เครื่องมือการเรียนรู้ของเครื่องในการตรวจจับและป้องกันการฉ้อโกง
การใช้ AI ได้เติบโตขึ้นอย่างเห็นได้ชัดในช่วงหลายปีที่ผ่านมาที่ธนาคารภายใต้การดูแล ซึ่งกำลังปรับใช้ทั้งผลิตภัณฑ์ภายในและของผู้จำหน่าย AI สามารถปรับปรุงประสิทธิภาพการดำเนินงาน เพิ่มความสามารถในการบริหารความเสี่ยง สร้างเนื้อหาใหม่ และให้ข้อมูลเชิงลึกเชิงวิเคราะห์ใหม่ๆ เมื่อเร็วๆ นี้ พลังการเปลี่ยนแปลงของเทคโนโลยี AI ใหม่ๆ เช่น generative AI และ agentic AI ได้ขับเคลื่อนการสำรวจทั่วทั้งอุตสาหกรรม สถาบันการเงินหลายแห่งได้เริ่มใช้แอปพลิเคชัน generative AI เพื่อทดสอบฟังก์ชันการทำงานที่จำกัดในด้านต่างๆ เช่น การสรุปเอกสาร และความช่วยเหลือด้านการเขียนโค้ด แม้ว่าโดยทั่วไปการใช้เทคโนโลยีใหม่เหล่านี้จะจำกัดอยู่เฉพาะแอปพลิเคชันที่มีความเสี่ยงต่ำ แต่เราคาดว่าอัตราการนำไปใช้จะเพิ่มขึ้นเมื่อแอปพลิเคชันที่มีประโยชน์ขยายไปยังพื้นที่ที่มีสาระสำคัญมากขึ้น และความท้าทายในการนำไปใช้ได้รับการแก้ไข
แม้ว่าการนำ AI มาใช้จะให้ประโยชน์มากมาย แต่การติดตามความเสี่ยงอย่างต่อเนื่องก็เป็นสิ่งสำคัญ เครื่องมือ AI สามารถนำเสนอความท้าทายในการอธิบาย การดำเนินงาน โมเดล และข้อมูล ความซับซ้อนและความทึบของระบบเหล่านี้ยังสามารถเพิ่มความลำเอียงและการพิจารณาความเป็นส่วนตัวได้อีกด้วย แม้ว่าสถาบันภายใต้การดูแลของเรามักจะมีการควบคุมต่างๆ เช่น แนวทางปฏิบัติในการพัฒนาเสียง กฎเกณฑ์การทดสอบที่มีประสิทธิผล และระบบที่เชื่อมโยงถึงกันเพื่อจัดการความเสี่ยงด้าน AI สถาบันการเงินควรใช้นโยบายการกำกับดูแล การบริหารความเสี่ยง และการควบคุมดูแลในเชิงรุก เนื่องจากการใช้งาน AI แพร่หลายมากขึ้น การทำความเข้าใจกรณีการใช้งานและวิธีการเฉพาะเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง
เพื่ออำนวยความสะดวกในการใช้งานเครื่องมือ AI เจ้าหน้าที่กำกับดูแลของคณะกรรมการและธนาคารกลางกำลังทำงานเพื่อทำความเข้าใจเทคโนโลยีที่มีอยู่และการพัฒนาให้ดียิ่งขึ้น นอกเหนือจากการติดตามการใช้งาน AI ของธนาคารอย่างต่อเนื่องแล้ว เรายังสำรวจกรณีการใช้งานที่เป็นไปได้เพื่อปรับปรุงการประเมินและการกำกับดูแลความเสี่ยงด้านการธนาคารของเราเอง โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เครื่องมือ AI อาจมีประโยชน์ในการปรับปรุงการฝึกอบรมผู้ตรวจสอบ ตลอดจนการเตรียมและประมวลผลข้อมูลจำนวนมากจากสื่อ การรับสาย และการยื่นต่อสาธารณะ โดยเป็นส่วนหนึ่งของการตรวจสอบสถาบันการเงินอย่างต่อเนื่องของเรา แม้ว่าเราคาดหวังว่าเครื่องมือเหล่านี้จะทำหน้าที่เป็นข้อมูลที่มีประโยชน์และสำคัญในท้ายที่สุด แต่การตัดสินและการตัดสินใจจะยังคงอยู่กับผู้เชี่ยวชาญในเนื้อหานั้นๆ
สินทรัพย์ดิจิทัล
ประเด็นที่สองที่ฉันอยากจะเน้นคือสินทรัพย์ดิจิทัล เราได้เห็นความก้าวหน้าในแวดวงสินทรัพย์ดิจิทัลที่อาจมอบประโยชน์มากมายให้กับทั้งธนาคารและลูกค้าของพวกเขา ตัวอย่างเช่น การชำระเงินที่มีเสถียรภาพและการฝากโทเค็นมีศักยภาพในการชำระเงินที่รวดเร็วและถูกกว่า การแปลงโทเค็นยังอาจให้ความยืดหยุ่นในการชำระบัญชี การเก็บบันทึกข้อมูลและระบบอัตโนมัติที่ได้รับการปรับปรุง และการเพิ่มประสิทธิภาพอื่นๆ
Federal Reserve ได้ดำเนินการหลายขั้นตอนเพื่อให้ธนาคารต่างๆ สามารถมีส่วนร่วมกับเทคโนโลยีสินทรัพย์ดิจิทัลได้ดียิ่งขึ้น เมื่อเร็ว ๆ นี้เราได้รับรองว่าการประเมินความเสี่ยงของสินทรัพย์ดิจิทัลจะเป็นส่วนหนึ่งของแนวทางปกติของการกำกับดูแล และยกเลิกจดหมายกำกับดูแลที่เกี่ยวข้องกับการเข้ารหัสลับหลายฉบับ3 ในเดือนธันวาคม ปี 2025 เรายังแทนที่คำแถลงนโยบายที่กำหนดข้อจำกัดที่ไม่จำเป็นสำหรับนวัตกรรมบางประเภทด้วยคำแถลงที่ออกแบบมาเพื่ออำนวยความสะดวกในการสร้างนวัตกรรมที่มีความรับผิดชอบโดยธนาคารที่กำกับดูแลโดยคณะกรรมการ4 นอกเหนือจากเพื่อนร่วมงานระหว่างหน่วยงานของเราแล้ว เรายังชี้แจงข้อควรพิจารณาในการจัดการความเสี่ยงเกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยของสินทรัพย์ดิจิทัลอีกด้วย5 เมื่อมองไปข้างหน้า เรากำลังพิจารณาว่าจะให้ความชัดเจนเพิ่มเติมแก่ธนาคารที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมด้านสินทรัพย์ดิจิทัลได้อย่างไร เมื่อเร็ว ๆ นี้เราได้ชี้แจงการรักษาเงินทุนของหลักทรัพย์โทเค็น เป็นต้น6 นอกจากนี้เรายังประสานงานกับหน่วยงานกำกับดูแลด้านการธนาคารอื่นๆ ในขณะที่เราพัฒนากฎระเบียบเพื่อดำเนินการตามพระราชบัญญัติ GENIUS
ความสัมพันธ์ของบุคคลที่สาม
ประการที่สาม ฉันอยากจะหารือเกี่ยวกับแนวทางของเราในการสร้างความสัมพันธ์ของบุคคลที่สาม ความร่วมมือระหว่างธนาคารและฟินเทคสามารถเป็นช่องทางสำหรับธนาคารทุกขนาดในการเข้าถึงเทคโนโลยีใหม่ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ความร่วมมือระหว่างธนาคารและฟินเทคสามารถส่งเสริมการแข่งขันที่เท่าเทียมกันโดยอนุญาตให้ธนาคารชุมชนแข่งขันกับธนาคารขนาดใหญ่ที่มีทรัพยากรมากขึ้นในการลงทุนในเทคโนโลยีของตนเอง ความร่วมมือเหล่านี้ยังสามารถช่วยให้ธนาคารนำผลิตภัณฑ์หรือบริการออกสู่ตลาดได้อย่างรวดเร็วและคุ้มค่า พร้อมทั้งช่วยให้ธนาคารเข้าถึงตลาดใหม่หรือตลาดที่ขยาย แหล่งรายได้ และลูกค้า ความร่วมมือระหว่างธนาคารและฟินเทคมีความแตกต่างกันในแง่ของการนำเสนอผลิตภัณฑ์ ซึ่งทำให้เหมาะสมกับกรณีการใช้งานที่หลากหลาย ตัวอย่างเช่น พันธมิตรบางแห่งเสนอบริการฝากเงินแบบดั้งเดิม ในขณะที่บางแห่งเน้นการชำระเงินหรือการกู้ยืม
แน่นอนว่าความร่วมมือเหล่านี้สามารถนำเสนอความเสี่ยงที่ซับซ้อนซึ่งจำเป็นต้องมีการจัดการความเสี่ยงและการกำกับดูแลที่สมส่วน ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ธนาคารจะต้องเข้าใจถึงความเสี่ยงและภาระผูกพันทางกฎหมาย รวมถึงในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดของผู้บริโภค และเราต้องดูแลพวกเขาอย่างเหมาะสม ในส่วนของเรา คณะกรรมการจะยังคงสำรวจทางเลือกเพิ่มเติมต่อไปเพื่อให้แน่ใจว่าธนาคารมีความชัดเจนด้านกฎระเบียบและการกำกับดูแลในการมีส่วนร่วมกับบุคคลที่สาม
สุดท้ายนี้ เพื่อให้เห็นผลประโยชน์ของนวัตกรรมที่มีต่อการเติบโตและความเจริญรุ่งเรืองทางเศรษฐกิจอย่างเต็มที่ นักนวัตกรรม ธนาคาร และหน่วยงานกำกับดูแลจะต้องพัฒนาการเจรจาที่สร้างสรรค์เพื่อสร้างความไว้วางใจและสร้างรากฐานการทำงานที่มั่นคง การเข้าถึงสาธารณะโดย Federal Reserve มีบทบาทสำคัญในการทำความเข้าใจเกี่ยวกับหน้าที่ของเทคโนโลยีใหม่ๆ ตลอดจนความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นกับธนาคาร สาธารณะ และระบบการเงินในวงกว้าง ในปีที่ผ่านมา คณะกรรมการได้จัดการประชุมสาธารณะหลายครั้ง ซึ่งรวมถึงการอภิปรายเกี่ยวกับนวัตกรรมและวิธีที่ธนาคารตั้งใจที่จะใช้เทคโนโลยีใหม่7 กิจกรรมเช่นนี้อำนวยความสะดวกในการโต้ตอบที่เป็นประโยชน์และจำเป็นระหว่างผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย และช่วยเราปรับปรุงการกำกับดูแลและกฎระเบียบของเรา
ขอบคุณ ฉันหวังว่าจะมีคำถามของคุณ
ภาคผนวก
รูปที่ 1: ความต่อเนื่องของการดำเนินการกำกับดูแล
1. ดูคณะกรรมการผู้ว่าการระบบธนาคารกลางสหรัฐ กองกำกับและกำกับดูแล “คำชี้แจงหลักการปฏิบัติงานกำกับดูแล (PDF),” 29 ตุลาคม 2568 กลับไปที่ข้อความ
2. ดู “คู่มือการใช้งานของคณะกรรมการประสานงานกำกับดูแลสถาบันขนาดใหญ่ (LISCC),” มกราคม 2569 กลับไปที่ข้อความ
3. ดูคณะกรรมการผู้ว่าการระบบธนาคารกลางสหรัฐ “คณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐประกาศถอนคำแนะนำสำหรับธนาคารที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมสินทรัพย์ดิจิทัลและโทเค็นดอลลาร์ และการเปลี่ยนแปลงที่เกี่ยวข้องกับความคาดหวังสำหรับกิจกรรมเหล่านี้,” ข่าวประชาสัมพันธ์, 24 เมษายน 2568 และ “คณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐประกาศว่าจะยุติโครงการกำกับดูแลกิจกรรมใหม่ และกลับมาติดตามกิจกรรมใหม่ของธนาคารผ่านกระบวนการกำกับดูแลตามปกติ,” ข่าวประชาสัมพันธ์วันที่ 15 สิงหาคม 2568 กลับไปที่ข้อความ
4. ดูคณะกรรมการผู้ว่าการระบบธนาคารกลางสหรัฐ “คณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐถอนคำแถลงนโยบายปี 2023 และออกคำแถลงนโยบายใหม่เกี่ยวกับการปฏิบัติต่อธนาคารที่กำกับดูแลโดยคณะกรรมการบางแห่งซึ่งอำนวยความสะดวกในการสร้างสรรค์นวัตกรรมที่มีความรับผิดชอบ,” ข่าวประชาสัมพันธ์วันที่ 17 ธันวาคม 2568 กลับไปที่ข้อความ
5. ดู Federal Deposit Insurance Corporation, คณะกรรมการผู้ว่าการระบบ Federal Reserve และสำนักงานบัญชีเงินตรา “หน่วยงานออกแถลงการณ์ร่วมเกี่ยวกับการพิจารณาการจัดการความเสี่ยงสำหรับการรักษาความปลอดภัยของสินทรัพย์ Crypto,” ข่าวประชาสัมพันธ์วันที่ 14 กรกฎาคม 2568 กลับไปที่ข้อความ
6. ดู Federal Deposit Insurance Corporation, คณะกรรมการผู้ว่าการระบบ Federal Reserve และสำนักงานบัญชีเงินตรา “หน่วยงานต่างๆ ชี้แจงการรักษาเงินทุนของหลักทรัพย์ Tokenized,” ข่าวประชาสัมพันธ์วันที่ 5 มีนาคม 2569 กลับไปที่ข้อความ
7. ดูตัวอย่างการประชุมของคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐ: ปลดปล่อยอนาคตที่ครอบคลุมทางการเงิน (15 กรกฎาคม 2568); การทบทวนกรอบเงินทุนสำหรับธนาคารขนาดใหญ่แบบบูรณาการ (22 กรกฎาคม 2568); ที่ การประชุมธนาคารชุมชน (9 ตุลาคม 2568); และ การประชุมนวัตกรรมการชำระเงิน (21 ตุลาคม 2568). กลับไปที่ข้อความ
