การเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณมีประโยชน์น้อยกว่า

ความเสี่ยงที่จะระบุสิ่งที่ชัดเจน: การเพิ่มอัตราการออมเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการปรับปรุงโอกาสในการเกษียณอายุของครัวเรือน การทำเช่นนี้จะเพิ่มขนาดของกล่องสงครามทางการเงินที่สามารถนำมาใช้ได้ในวัยชรา

ตามที่ที่ปรึกษาทางการเงินระบุว่า ยังมีข้อดีอีกประการหนึ่งที่ค่อนข้างซ่อนเร้นในการออมส่วนแบ่งรายได้ที่มากขึ้น ซึ่งจะช่วยผลักดันให้ครัวเรือนต่างๆ ใช้ชีวิตด้วยเงินน้อยลง ดังนั้นจึงช่วยลดจำนวนเงินที่พวกเขาจำเป็นต้องใช้ในการใช้ชีวิตหลังเกษียณในที่สุด นอกจากนี้ยังอาจช่วยลดอายุที่บุคคลสามารถเกษียณอายุทางการเงินได้อีกด้วย

“อัตราการออมที่สูงขึ้นไม่เพียงแต่สร้างพอร์ตโฟลิโอได้เร็วขึ้น แต่ยังช่วยลดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการเกษียณอีกด้วย” Fran Walsh ผู้ร่วมก่อตั้ง Opulus บริษัทที่ปรึกษาทางการเงินในเมือง Doylestown รัฐเพนซิลเวเนีย เขียนในโพสต์ล่าสุด

“เพราะถ้าคุณใช้ชีวิตน้อยลง คุณจะต้องน้อยลงเพื่อรักษาชีวิตนั้นไว้ตลอดไป” เขาเขียน

วอลช์เป็นตัวอย่างเพื่อแสดงแนวคิดนี้

พิจารณาสองครัวเรือน: แต่ละครัวเรือนมีรายได้ 250,000 ดอลลาร์ เริ่มออมเมื่ออายุ 35 ปี และรับอัตราผลตอบแทนต่อปี 8%

ครัวเรือน A ประหยัดเงินได้ 10% หรือ 25,000 เหรียญสหรัฐต่อปี ครัวเรือน B ประหยัดเงินได้ 30% หรือ 75,000 ดอลลาร์ต่อปี

ต่อไป เราใช้สิ่งที่เรียกว่ากฎ 25 เพื่อกำหนดเป้าหมายการออมของครัวเรือน กรอบการทำงานนี้ใช้การใช้จ่ายของครัวเรือนเพื่อประมาณขนาดของไข่ในรังที่เพียงพอ โดยคูณการใช้จ่ายต่อปีด้วย 25

ครัวเรือน A ซึ่งประหยัดเงินได้น้อยกว่าและใช้จ่าย 225,000 ดอลลาร์ต่อปี จะต้องมีเงินออมประมาณ 5.6 ล้านดอลลาร์เพื่อเก็บไว้ใช้ยามเกษียณเพื่อใช้ในการใช้ชีวิตต่อไป ตามกฎข้อ 25

ครัวเรือน B ซึ่งประหยัดเงินได้มากขึ้นและใช้จ่าย 175,000 ดอลลาร์ต่อปี จะต้องมีความต้องการประมาณ 4.4 ล้านดอลลาร์

ผลลัพธ์ที่ได้คือ “เส้นชัย” หรืออายุเกษียณลดลง วอลช์เขียน

ครัวเรือนเดิมอาจเกษียณอายุได้เมื่ออายุ 73 ปี ในขณะที่ครัวเรือนหลังอาจเกษียณได้เมื่ออายุ 57 ปี ตามการคาดการณ์ของเขา

การคำนวณไม่ได้คำนึงถึงปัจจัยต่างๆ เช่น ประกันสังคม รายได้บำนาญ ภาษี อัตราเงินเฟ้อ หรือค่าธรรมเนียมการลงทุน ซึ่งแต่ละปัจจัยจะส่งผลต่อผลลัพธ์ที่แท้จริง ตามการระบุของ Walsh

“แต่ประเด็นสำคัญคือ อัตราการออมทำงานได้ดีมากกว่าที่คนส่วนใหญ่ตระหนัก” เขาเขียน

คำถามที่ว่าต้องออมเงินเท่าไหร่คือเรื่องน่าปวดหัวสำหรับหลายครัวเรือนมาโดยตลอด

อัตราการออมของครัวเรือนมักขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น อายุเกษียณที่ต้องการ และเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ รวมถึงรายละเอียดบางอย่างที่ไม่อาจทราบได้ เช่น เราจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน

แต่มีกฎทั่วไปที่สามารถใช้เป็นจุดเริ่มต้นทั่วไปได้

ตัวอย่างเช่น นักวางแผนทางการเงินบางคนแนะนำสิ่งที่เรียกว่า “กฎ 50-30-20” เพื่อพัฒนางบประมาณสำหรับการใช้จ่ายและการออม

ตัวเลขอ้างอิงถึงส่วนแบ่งของค่าจ้างกลับบ้านที่จัดสรรให้กับด้านต่างๆ ในชีวิตของคุณ: ครึ่งหนึ่งของเงินเดือนสำหรับสิ่งจำเป็น เช่น อาหารและที่อยู่อาศัย 30% สำหรับการใช้จ่ายตามดุลยพินิจ เช่น ความบันเทิงและการเดินทาง และ 20% เพื่อการออมและชำระหนี้

วอลช์แนะนำให้ออมเงินอย่างน้อย 20% ของรายได้

“ถ้าคุณสามารถทำได้เป็นเวลา 10, 20, 30 ปี คุณจะมีรูปร่างที่ดีจริงๆ” เขาบอกกับ CNBC ในการให้สัมภาษณ์

บ่อยครั้งที่ครัวเรือนอาจเริ่มต้นด้วยการออมเงินให้เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ แต่กลับล่าช้าไปหลายปีโดยไม่ตั้งใจเนื่องจาก “วิถีชีวิตที่คืบคลาน”

กล่าวอีกนัยหนึ่ง ผู้คนได้รับการเพิ่มและเพิ่มการใช้จ่ายในสิ่งต่างๆ เช่น บ้านหลังใหญ่ขึ้นและรถยนต์ที่หรูหราขึ้น แต่ไม่ได้ปรับเงินออมให้สูงขึ้นด้วย ที่ปรึกษากล่าว

ตัวอย่างเช่น คนออมเงินหลังเกษียณที่มีรายได้ 100,000 ดอลลาร์ต่อปีและลงทุน 20,000 ดอลลาร์ต่อปีจะประหยัดเงินได้ 20% ของรายได้ หากเงินเดือนของพวกเขาเพิ่มขึ้นเป็น 110,000 ดอลลาร์และจำนวนเงิน 20,000 ดอลลาร์ไม่เปลี่ยนแปลง อัตราการออมนั้นจะลดลงเหลือประมาณ 18% ที่เงินเดือน 150,000 ดอลลาร์ คิดเป็น 13%

เป็นเรื่องง่ายกว่ามากสำหรับคนออมเงินรุ่นเยาว์ที่จะสร้างนิสัยตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อที่พวกเขาจะได้ไม่คุ้นเคยกับแนวโน้มการใช้จ่ายจนเกินไป ซึ่งกลายเป็นเรื่องยากที่จะผ่อนคลายในอีกหลายทศวรรษต่อมา ที่ปรึกษากล่าว

Uziel Gomez นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง Primeros Financial ซึ่งตั้งอยู่ในลอสแอนเจลิส กล่าวว่า ผู้คนที่ต้องการลดค่าใช้จ่ายควรค่อยๆ ดำเนินการ แทนที่จะทำการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ที่อาจไม่ยั่งยืน

“มันจะต้องเป็นสิ่งที่สมจริงมากที่คุณทำได้” โกเมซ สมาชิกสภาที่ปรึกษาทางการเงินของ CNBC กล่าว

“มันเหมือนกับการลดน้ำหนัก คุณต้องทำทีละน้อย ไม่ใช่ทั้งหมดในคราวเดียว” เขากล่าว “เมื่อคุณลดน้ำหนัก คุณต้องทำอย่างช้าๆ และแน่นอน เพื่อให้ร่างกายได้ปรับตัวเข้ากับวิถีการกินแบบใหม่”

การเริ่มต้นเล็กๆ น้อยๆ และการควบคุมปริมาณกลับทีละน้อยจะช่วยให้ผู้คนยึดติดกับแผนใหม่เมื่อเวลาผ่านไป เขากล่าว

ตัวอย่างเช่น Gomez กล่าวว่าเขามีลูกค้าที่ใช้จ่าย 500 ดอลลาร์ต่อเดือนในการซื้อสินค้าใน Amazon แทนที่จะลดการใช้จ่ายลงเหลือ 100 ดอลลาร์ต่อเดือนในครั้งเดียว อันดับแรกอาจลดเหลือ 400 ดอลลาร์ เขากล่าว

การรับประทานอาหารนอกบ้าน รวมถึงอาหารซื้อกลับบ้าน และการช้อปปิ้งเป็นสองประเภทที่ Gomez กล่าวว่าเขามักจะเห็นว่ามีพื้นที่เหลือเฟือสำหรับผู้คนในการลดค่าใช้จ่าย

“ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องสากลสำหรับอัตราการออมที่ควรจะเป็น” วอลช์เขียน “สิ่งสำคัญคือการตั้งใจ — กำหนดไว้ล่วงหน้า ไม่ใช่สิ่งที่เหลืออยู่หลังจากสิ่งอื่นใด”