ความเสี่ยงที่ซ่อนอยู่ในการประกันไฟป่าของคุณและวิธีการแก้ไข

จนถึงปีนี้ไฟป่ามากกว่า 28,000 คันได้เผาไหม้อย่างน้อย 1 ล้านเอเคอร์ในสหรัฐอเมริกาซึ่งเกินกว่าค่าเฉลี่ย 10 ปี ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นนี้กำลังเปลี่ยนแปลงตลาดประกันภัยไฟป่า บริษัท ประกันกำลังขึ้นราคาออกจากบางพื้นที่และเปลี่ยนกฎนโยบาย เป็นผลให้เจ้าของบ้านและผู้เช่าจำนวนมากพบว่าตัวเองไม่มีความคุ้มครองเพียงพอหรือไม่มีเลย

ความท้าทายของการประกันภัยไฟป่า

ประกันเจ้าของบ้านมาตรฐานมักจะครอบคลุมความเสียหายจากไฟป่า แต่ในพื้นที่ที่มีภัยพิบัติบ่อยครั้งการค้นหานโยบายที่ให้การป้องกันเพียงพอนั้นยากขึ้น แม้ว่าคุณจะมีความคุ้มครองนโยบายของคุณอาจมีความเสี่ยงและช่องว่างที่ซ่อนอยู่

กฎระเบียบราคาที่เข้มงวด

หลายรัฐกำหนดให้ บริษัท ประกันบ้านต้องส่งการเพิ่มราคาให้กับหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อขออนุมัติก่อนที่พวกเขาจะมีผลบังคับใช้ คนอื่น ๆ รวมถึงโคโลราโดที่มีเชื้อเพลิงป่ามีสิทธิ์ขอสงวนสิทธิ์ในการปฏิเสธอัตราการเพิ่มขึ้นหากพวกเขาพบว่าพวกเขาละเมิดกฎหมายของรัฐ ที่สามารถ จำกัด จำนวน บริษัท ประกันที่ปรับให้เข้ากับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น

“ ด้วยความถี่และความรุนแรงของไฟป่าเหล่านี้เพิ่มขึ้น บริษัท ประกันไม่สามารถปรับอัตราของพวกเขาให้ตรงกับความเสี่ยงที่แท้จริงได้” ไดแอนเดลานีย์ผู้อำนวยการบริหารของสมาคมการบริหารความเสี่ยงเอกชนกล่าว

ขาดตัวเลือก

ด้วยข้อ จำกัด เหล่านี้และอันตรายที่เกี่ยวข้องกับสภาพอากาศที่เพิ่มขึ้น บริษัท ประกันบางรายจึงเป็นอัตราการเดินป่าหรือหยุดนโยบายใหม่ในรัฐที่มีความเสี่ยงต่อไฟป่าที่เพิ่มสูงขึ้น

“ นั่นหมายความว่าเจ้าของบ้านกำลังจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับความคุ้มครองน้อยลงหรือต้องไปโดยไม่มีประกันโดยสิ้นเชิง” Delaney กล่าว

โปรแกรมของรัฐที่มีความทุกข์

ในแคลิฟอร์เนียที่ได้รับความนิยมอย่างมากการขาดตัวเลือกได้บังคับให้ผู้อยู่อาศัยจำนวนมากขึ้นอย่างรวดเร็วในแผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐซึ่งให้ความคุ้มครองไฟขั้นพื้นฐานแก่ผู้ที่ไม่สามารถรับได้

นอกเหนือจากการเสนอนโยบายที่กระจัดกระจายในราคาที่สูงแผนยุติธรรมของแคลิฟอร์เนียถือว่าไม่มั่นคง ณ เดือนมีนาคม 2568 การเปิดรับรวมทั้งหมดเท่ากับ $ 599 พันล้านเพิ่มขึ้น 31% ตั้งแต่เดือนกันยายน 2567 และเพิ่มขึ้น 259% ตั้งแต่เดือนกันยายน 2564 ทำให้เกิดความกังวลว่าการเงินของ บริษัท สามารถจัดการกับภัยพิบัติที่สำคัญได้หรือไม่

อันตรายจากการสูญเสียความคุ้มครอง

การรักษาความคุ้มครองไฟป่าจะไม่รับประกันอีกต่อไป บริษัท ประกันหลายแห่งรวมถึงข้อภายในนโยบายของพวกเขาที่อนุญาตให้พวกเขายกเลิกความครอบคลุม (หรือด้านครอบคลุม) ด้วยการแจ้งหรือสาเหตุเพียงพอ กฎระเบียบของรัฐกำหนดจำนวน บริษัท ประกันที่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า

ตัวอย่างเช่นกฎหมายของรัฐแคลิฟอร์เนียมักจะสั่งให้ผู้ประกันตนแจ้งอย่างน้อย 75 วันหากมีแผนจะไม่ต่ออายุนโยบายของเจ้าของบ้านและแจ้งให้ทราบล่วงหน้า 45 วันหากตั้งใจที่จะลดความครอบคลุมของเจ้าของบ้าน รัฐยังกำหนดให้มีการเลื่อนการชำระหนี้หนึ่งปีเกี่ยวกับการยกเลิกนโยบายและการไม่ต่ออายุในพื้นที่ภายใต้สถานะฉุกเฉินเช่นพื้นที่แคลิฟอร์เนียตอนใต้ที่ได้รับความเสียหายจากไฟป่าเมื่อต้นปีที่ผ่านมา

ความครอบคลุมไม่เพียงพอ

ผู้ที่มีประกันไฟป่ามักจะมีความคุ้มครองไม่เพียงพอ การวิจัยจากผู้ถือกรมธรรม์ยูไนเต็ดพบว่าสองในสามของเจ้าของบ้านมีค่าใช้จ่ายต่ำกว่าสำหรับการสูญเสียไฟป่าซึ่งหมายถึงค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่จะเกินกว่าการตั้งถิ่นฐานการเรียกร้อง การศึกษาของเจ้าของบ้านโคโลราโดให้ผลลัพธ์ที่คล้ายกัน

อ่อน

เรื่องที่ซับซ้อน“ ผู้ให้บริการจำนวนมากกำลังเพิ่ม 'ไฟป่าไฟป่า' ให้กับนโยบาย” Delaney กล่าว ตัวอย่างเช่นการประกันเจ้าของบ้านของคุณอาจครอบคลุมความเสียหายทั้งหมด 2 ล้านเหรียญสหรัฐ แต่มีค่าเสียหายจากไฟป่าเพียง $ 500,000

“ น่าเสียดายที่ในหลาย ๆ กรณีไม่มีตัวเลือกอื่นที่สามารถเพิ่มจำนวนนี้ได้” Delaney กล่าว

ช่องว่างนโยบาย

การขาดแคลนทั่วไปอีกประการหนึ่งเกี่ยวข้องกับความคุ้มครองค่าครองชีพ (ALE) เพิ่มเติมซึ่งช่วยจ่ายค่าโรงแรมอาหารและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หากบ้านของคุณกลายเป็นที่อยู่อาศัย

“ นโยบายหลายอย่างให้ความคุ้มครอง ALE เป็นเวลา 12 เดือนซึ่งมักจะมีเวลาไม่เพียงพอที่จะสร้างใหม่” Delaney กล่าว บางครั้งพวกเขายังปิด ALE ที่ 20% ของความคุ้มครองที่อยู่อาศัยซึ่งอาจทำให้คุณติดเบ็ดสำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า

วิธีป้องกันตัวเอง

ในขณะที่อุตสาหกรรมประกันภัยและหน่วยงานกำกับดูแลทำงานในการแก้ปัญหาระยะยาวคุณสามารถทำตามขั้นตอนเพื่อลดความเสี่ยงของคุณ

“ หน่วยงานกำกับดูแลสามารถช่วยได้โดยการกำหนดมาตรฐานภาษานโยบายการกระตุ้นความพยายามในการบรรเทาผลกระทบและการสร้างการประกันภัยต่อการประกันภัยต่อหรือการเป็นหุ้นส่วนของรัฐเพื่อให้ตลาดเอกชนสามารถทำงานได้” Anthony M. Lopez ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของทนายความประกันภัยของคุณกล่าว

ในระหว่างนี้นี่คือสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อช่วยปกป้องบ้านและครอบครัวของคุณ

เข้าใจการพิมพ์ที่ดี

ระบุข้อ จำกัด ด้านความคุ้มครองนโยบายของคุณอ่อนเกินนโยบายการยกเลิกและข้อกำหนดของ ALE หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีไฟไหม้ป่านโยบายของคุณอาจไม่ได้รับความเสียหายจากไฟป่าเลยทำให้การอ่านนโยบายของคุณอย่างรอบคอบก่อนที่จะลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครอง

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการครอบคลุมของคุณมีการยกเว้นไฟป่าหรือไม่ คนทั่วไปรวมถึงความเสียหายที่เกิดจากสารหน่วงไฟหรือความประมาทเลินเล่อของเจ้าของบ้าน

“ หลายคนไม่ทราบถึงควันไฟป่าไฟดับหรือการเข้าถึงแผนกดับเพลิงอาจส่งผลกระทบต่อการเรียกร้อง” โลเปซกล่าว

พิจารณาขีด จำกัด การครอบคลุมที่สูงขึ้น

อัตราเงินเฟ้อส่งผลกระทบต่อราคาวัสดุก่อสร้างซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันของคุณอาจใช้นโยบายของคุณเกี่ยวกับการประเมินมูลค่าทรัพย์สินที่ล้าสมัย

“ มันเป็นสิ่งสำคัญที่ความคุ้มครองที่อยู่อาศัยของคุณสะท้อนให้เห็นถึงค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่ในปัจจุบันไม่ใช่สิ่งที่คุณจ่ายให้กับอสังหาริมทรัพย์ครั้งแรก” Kara Credle ผู้ผลิตประกันภัยส่วนบุคคลที่ได้รับใบอนุญาตพร้อมบริการ Guardian ใน North Carolina กล่าว

ดูการบรรเทา

บริษัท ประกันบางรายเสนอความช่วยเหลือในการลดไฟป่าฟรีแก่ผู้ถือกรมธรรม์ในรัฐที่มีความเสี่ยงเช่นแอริโซนาแคลิฟอร์เนียโคโลราโดและเท็กซัส

ตัวอย่างเช่น Chubb และนักเดินทางเป็นพันธมิตรกับ Wildfire Defense Systems, Inc. เพื่อเสนอการประเมินอันตรายจากไฟป่าส่วนบุคคลพร้อมคำแนะนำ USAA, Liberty Mutual และ Safeco มีโปรแกรมที่คล้ายกัน

“ หากผู้ประกันตนของคุณเสนอการตรวจสอบการลดไฟป่าหรือให้เครดิตสำหรับการทำให้บ้านของคุณแข็งตัวให้แน่ใจว่าได้ใช้ประโยชน์เนื่องจากงานเหล่านี้ไปสู่ทั้งความปลอดภัยและการประหยัดทางการเงิน” Credle กล่าว

พิจารณาความเสี่ยง

บัญชีว่านโยบายมีราคาแพงและมั่นคงก่อนที่จะซื้อบ้านในตลาดที่ต้องการ

“ ด้วยค่าใช้จ่ายในการประกันภัยที่สูงและเพิ่มความเสี่ยงต่อการเกิดไฟป่าในบางพื้นที่แน่นอนว่าผู้บริโภคควรรวมปัจจัยเหล่านี้ไว้ในการพิจารณาว่าจะอยู่ที่ไหน” อเล็กซ์เบอร์เจสนักยุทธศาสตร์อุตสาหกรรมหลักของแพลตฟอร์มประกันภัยทรัพย์สิน

บรรทัดล่าง

เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงสภาพภูมิอากาศไฟป่ากลายเป็นที่แพร่หลายมากขึ้นและความเสี่ยงส่งผลกระทบต่อตลาดประกันภัยเจ้าของบ้าน เจ้าของบ้านในพื้นที่ที่มีแนวโน้มว่าจะมีทางเลือกน้อยลงเผชิญกับราคาที่สูงขึ้นและการยกเลิกนโยบายความเสี่ยงหรือการไม่ต่ออายุ อย่างไรก็ตามคุณสามารถป้องกันตัวเองได้ดีขึ้นโดยการทำความเข้าใจภูมิทัศน์ใหม่นี้และตรวจสอบการปรับปรุงและปรับปรุงนโยบายของคุณตามนั้น