เหตุใดจึงมีพนักงานเพียง 14% เท่านั้นที่บรรลุเป้าหมาย 401(k) นี้ และเหตุใดคุณจึงควรตั้งเป้าหมายไว้

ความเป็นจริงของระบบการเกษียณอายุของสหรัฐอเมริกา ซึ่งก็คือคุณมีหน้าที่รับผิดชอบหลักประกันการเกษียณอายุของตนเองนอกระบบประกันสังคมเป็นส่วนใหญ่ ก็คือ คนงานส่วนใหญ่มีเงินออมอยู่ตลอดเวลา จากการสำรวจของ Federal Reserve มากกว่าหนึ่งในสามของผู้ที่ไม่เกษียณอายุกล่าวว่าพวกเขาคิดว่าแผนการออมเพื่อการเกษียณของพวกเขาเป็นไปตามแนวทางในปี 2566

อย่างไรก็ตาม คนงานจำนวนมากยังคงขยันออมและลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ ในบรรดาผู้เข้าร่วมที่มีแผนการบริจาคตามที่กำหนด (DC) โดยมี Vanguard เป็นผู้บันทึกข้อมูล ประมาณ 14% มีส่วนสนับสนุนสูงสุดประจำปีสำหรับการเลื่อนการพิจารณาเลือกพนักงานในปี 2024 แผนการบริจาคที่กำหนดไว้ประกอบด้วย 401(k)s และ 403(b)s

จำนวนเงินสูงสุดต่อปีซึ่งไม่รวมเงินสมทบที่นายจ้างของคุณคือ 23,500 ดอลลาร์ แต่ถ้าคุณอายุเกิน 49 ปี ก็จะเป็น 31,000 ดอลลาร์ และอาจมากถึง 34,750 ดอลลาร์สำหรับคนงานสูงอายุ โดยขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงอันเป็นผลจากพระราชบัญญัติ SECURE 2.0

แม้ว่าการออมน้อยกว่าสูงสุดไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องขาดการวางแผนการเกษียณอายุ แต่การบรรลุเป้าหมายนี้อาจช่วยให้คุณเกษียณอายุได้อย่างปลอดภัยยิ่งขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีเวลาหลายปีในการออมภายในแผน DC

“ท้ายที่สุดแล้ว จำนวนเงินที่บุคคลควรบริจาคนั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินและเป้าหมายการเกษียณอายุของพวกเขา แต่โดยทั่วไปแล้ว หากแหล่งเงินออมเพื่อการเกษียณเพียงแหล่งเดียวของคุณคือแผนการเกษียณอายุ คุณก็ควรตั้งเป้าที่จะบริจาคให้สูงสุดหากทำได้” Meg K. Wheeler, CPA, นักการศึกษาด้านการเงินและผู้ก่อตั้ง The Equitable Money Project กล่าว

ทำไมคุณควรตั้งเป้าไปที่ Max

ตามที่คุณคาดหวัง โดยทั่วไปแล้วผู้มีรายได้สูงกว่าสามารถบริจาคเงินสูงสุดให้กับแผนการออมเพื่อการเกษียณได้ง่ายขึ้น ตัวอย่างเช่น 49% ของผู้เข้าร่วมแผนในการศึกษา Vanguard ที่สร้างรายได้มากกว่า $150,000 ต่อปีทำรายได้สูงสุด เทียบกับเพียง 2% ของผู้ที่มีรายได้ $75,000 ถึง $99,999

ถึงกระนั้นแม้ว่าคุณจะมีรายได้เพียงเล็กน้อย แต่คุณก็สามารถพยายามเพิ่มเงินสมทบในบัญชี 401 (k) ของคุณให้สูงสุดเพื่อใช้ประโยชน์จากผลประโยชน์ต่างๆ เช่น การจับคู่เงินทุนของนายจ้างหรือดอกเบี้ยทบต้น ยิ่งคุณสามารถถอนเงินได้เร็วเท่าไร คุณก็ยิ่งมีเวลามากขึ้นในการปล่อยให้การประนอมทำงานได้อย่างมหัศจรรย์

สมมติว่าคุณอายุ 25 ปีและประหยัดเงินได้สูงสุดประมาณห้าปีถัดไปจนกระทั่งอายุ 30 ปี เพื่อให้เข้าใจง่าย สมมติว่าบัญชีมีมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ ณ จุดนั้น หากคุณไม่เคยใส่เงินเพิ่มอีกดอลลาร์และปล่อยให้บัญชีเติบโตโดยมีผลตอบแทนเฉลี่ย 10% คุณจะมีเงินมากกว่า 2.8 ล้านดอลลาร์เมื่ออายุ 65 ปี

ในการเปรียบเทียบ สมมติว่าคุณเพิ่งเริ่มออมเพื่อการเกษียณอายุเมื่ออายุ 30 ปีและไม่ถึง 100,000 ดอลลาร์ในช่วงอายุ 401(k) ของคุณจนกระทั่งอายุ 40 ปี แม้ว่าคุณจะลงทุนต่อไป 1,000 ดอลลาร์ทุกเดือนจนกระทั่งอายุ 65 ปี คุณก็จะมีเงินน้อยลงกว่าครึ่งล้านดอลลาร์

นอกจากนี้คุณไม่มีทางรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในอาชีพการงานของคุณ บางทีคุณอาจจะไปทำงานที่บริษัทสตาร์ทอัพที่ไม่มีแผนการเกษียณอายุ เป็นต้น ในกรณีนั้น คุณอาจต้องการเพิ่มลงใน 401(k) ของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาถึงขีดจำกัดการบริจาคในแผน DC สูงกว่าในบัญชีประเภทอื่นๆ มาก ตัวอย่างเช่น บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) มีวงเงินการบริจาครายปีอยู่ที่ 7,000 ดอลลาร์ในปี 2568

ยิ่งไปกว่านั้น การไปให้ถึงจุดสูงสุดสามารถช่วยได้หากคุณละเลยเงินออมหลังเกษียณและจำเป็นต้องตามให้ทัน

“ความจริงก็คือ คนส่วนใหญ่ไม่ได้ออมเงินเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุ และสำหรับชาวอเมริกัน ด้วยความไม่แน่นอนเกี่ยวกับความพร้อมของกองทุนประกันสังคมในอนาคต การออมให้ได้มากที่สุดเพื่อเกษียณอายุไม่ใช่จุดเริ่มต้นที่ไม่ดี” วีลเลอร์กล่าว

วิธีเพิ่มเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

การออมเงินหลายหมื่นดอลลาร์ต่อปีไม่ใช่เรื่องง่าย เห็นได้ชัดเจนจากผู้เข้าร่วมแผน DC ส่วนน้อยที่ใช้บัญชีของตนจนเต็มจำนวน อย่างไรก็ตาม มีหลายวิธีที่จะเข้าใกล้เป้าหมายนี้มากขึ้นด้วยรายได้เพียงเล็กน้อย

1. มีความตั้งใจเกี่ยวกับกระแสเงินสดของคุณ: “ค่าใช้จ่ายมีวิธีคืบคลาน ดังนั้น การสร้างนิสัยที่ดีในการจัดงบประมาณและการทบทวนการใช้จ่ายของคุณอย่างสม่ำเสมอสามารถสร้างความแตกต่างได้มาก” Amanda DeCesar CFP และผู้ร่วมก่อตั้ง Tara Wealth กล่าว “การปรับเปลี่ยนเล็กๆ น้อยๆ เช่น เปลี่ยนเส้นทางการขึ้นเงินเดือน โบนัส หรือแม้แต่การตัดค่าใช้จ่ายที่เกิดซ้ำ จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป” เธอกล่าว
2. ใช้ประโยชน์สูงสุดจากแผนสนับสนุนที่นายจ้างของคุณ: นายจ้างหลายรายจับคู่เงินสมทบของคุณถึงขีดจำกัด ดังนั้นอย่างน้อยก็พยายามทำให้ถึงขีดจำกัดนั้น คุณยังสามารถลงทะเบียนเข้าร่วมการสนับสนุนอัตโนมัติเพื่อช่วยให้คุณดำเนินการได้อย่างต่อเนื่องและประหยัดเงินได้อย่างต่อเนื่อง ซึ่งมีข้อได้เปรียบในการดึงอารมณ์บางส่วนออกจากการวางแผนเกษียณอายุ

เป็นจริงเกี่ยวกับสิ่งที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ “กุญแจสำคัญคือความสมดุล” DeCesar กล่าว พิจารณาเป้าหมายทางการเงินอื่นๆ เช่น การจัดตั้งกองทุนฉุกเฉิน หรือมีบัญชีเกษียณแบบเดิมและบัญชี Roth ผสมกัน “แนวทางการออมที่รอบรู้สามารถให้ทั้งประสิทธิภาพด้านภาษีและความยืดหยุ่นทางการเงิน ทั้งในปัจจุบันและในการเกษียณอายุ” เธอกล่าว