ทำไมคุณควรจัดลำดับความสำคัญของกองทุนฉุกเฉินของคุณมากกว่า 401 (k) การลงทุน

ในขณะที่คุณอาจได้ยินเพื่อนหรือเพื่อนร่วมงานหมกมุ่นอยู่กับการแสดง 401 (k) และคุยโม้เกี่ยวกับผลตอบแทนสองหลักคุณควรรีบเข้าร่วมพวกเขาก่อนที่คุณจะมีกองทุนฉุกเฉินหรือไม่?

มีข้อโต้แย้งที่ดีสำหรับตัวเลือกทั้งสอง แต่สทอยฮอลล์ซีอีโอและผู้ก่อตั้ง บริษัท วางแผนการเงินแบล็กแมมมอ ธ บอกกับ Investopedia ว่าผู้คนควรสร้างกองทุนฉุกเฉินก่อน “ หากคุณไม่มีค่าใช้จ่ายอย่างน้อยสามถึงหกเดือน

การสร้างค่าใช้จ่ายสองสามเดือนในการออมฉุกเฉินก่อนที่จะให้เงินทุนสนับสนุนบัญชีเกษียณอายุอย่างจริงจังจะช่วยป้องกันไม่ให้คุณกินเนื้อในอนาคตของคุณในช่วงความพ่ายแพ้ชั่วคราว แต่ถ้าคุณไม่ต้องการกองทุนฉุกเฉินเหล่านั้นเร็ว ๆ นี้คุณอาจพลาดผลกำไรระยะยาวที่สำคัญในบัญชีเกษียณอายุของคุณ

ต้น 401 (k) การถอนตัวลงโทษ

หากคุณพบสถานการณ์ฉุกเฉินและต้องการเงินสดอย่างรวดเร็วกองทุนฉุกเฉินจะมีประโยชน์มากกว่า 401 (k)

การถอนตัวก่อน 401 (k) – ก่อนอายุ 59.5 – โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องเสียค่าปรับ 10% บวกกับอัตราภาษีรายได้ปกติของคุณ หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 12% และถอนเงิน $ 5,000 สำหรับเหตุฉุกเฉินคุณจะต้องมีการถอดเงินหรือลงโทษ 1,500 เหรียญสหรัฐ ซึ่งรวมถึง $ 1,000 โดยอัตโนมัติสำหรับภาษีของรัฐบาลกลางซึ่ง $ 250 ซึ่งในที่สุดคุณควรได้รับคืนเป็นเงินคืนและค่าปรับก่อนกำหนดที่ $ 500

กองทุนฉุกเฉินของคุณในขณะเดียวกันจะให้คุณเข้าถึงทุกดอลลาร์ที่คุณบันทึกไว้ทันที

กองทุนฉุกเฉินสามารถเชื่อถือได้มากขึ้น

ผลตอบแทน 401 (k) ของคุณขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดที่คุณไม่สามารถควบคุมได้ ดัชนี S&P 500 ซึ่งเป็นเกณฑ์มาตรฐานที่ใช้ในการหารือเกี่ยวกับการขึ้นและลงของตลาดโดยรวมได้รับ 24% ในปี 2566 แต่สูญเสีย 19% ในปี 2565 ในขณะเดียวกันกองทุนฉุกเฉินของคุณซึ่งอาจได้รับ 4% ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง

ความน่าเชื่อถือนี้มีความสำคัญในช่วงที่เศรษฐกิจตกต่ำ การสูญเสียงานมักจะตรงกับการล่มของตลาด – มีผลบังคับใช้เมื่อยอดเงิน 401 (k) ของคุณต่ำที่สุด กองทุนฉุกเฉินช่วยปกป้องคุณจากการขาดแคลนการว่างงานและการสูญเสียพอร์ตโฟลิโอสองครั้ง การวาดจากกองทุนฉุกเฉินแทนที่จะเป็น 401 (k) ช่วยให้คุณไม่ขายในช่วงเวลาที่เลวร้ายที่สุดเมื่อตลาดอยู่ในระดับต่ำสุด

อาร์กิวเมนต์สำหรับการสร้าง 401 (k) ของคุณก่อน

เพื่อให้แน่ใจว่าการชะลอการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุยังมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายที่สำคัญ คุณจะไม่ได้รับประโยชน์จากการจับคู่นายจ้างซึ่งแสดงถึงผลกำไรที่ปราศจากความเสี่ยงและคุณจะได้รับผลตอบแทนที่รวมกันเป็นเวลาหลายปี

ในขณะที่การลงโทษการถอนก่อนกำหนดจะต่อยในกรณีฉุกเฉินดังนั้นเช่นกันจะดู S&P 500 ปีนขึ้นไปทุกปีก่อนที่คุณจะสามารถลงทุนเงินได้ และภาษีที่บันทึกไว้ในรายได้ที่เข้าสู่ 401 (k) ควรชดเชยภาษีที่คุณจ่ายเมื่อทำการถอนก่อน – เว้นแต่ว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

บัญชีออมทรัพย์สามารถคืนได้มากถึง 4% ณ เดือนพฤษภาคม 2568 แต่อัตราลดลงมากในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมาเนื่องจากตลาดหุ้นกำลังปีนขึ้นอย่างต่อเนื่อง นั่นหมายความว่าเงินของคุณจะไม่เติบโตอย่างรวดเร็วในกองทุนฉุกเฉินเช่นเดียวกับในบัญชีเกษียณอายุ

บรรทัดล่าง

การตัดสินใจว่าจะเตรียมพร้อมสำหรับเหตุฉุกเฉินทางการเงินไม่ได้สนุกมากและการตัดสินใจที่ดีที่สุดก็เป็นทางเลือกส่วนบุคคล บางคนอาจรู้สึกสบายใจที่จะมีเงินสดอยู่ในมือได้ง่ายขึ้นในขณะที่คนอื่นชอบที่จะให้เงินทำงานหนักขึ้น สำหรับบางคนอาจมียอดเงินสดและการลงทุนที่สมเหตุสมผลที่สุด