การแข่งขัน 401 (k) ที่ดีคืออะไร? มันทำงานอย่างไรและค่าเฉลี่ยคืออะไร

หากคุณทำงานให้กับ บริษัท ที่มีแผน 401 (k) ขอแสดงความยินดี ณ วันที่ 30 กันยายน 2567 ชาวอเมริกันประมาณ 70 ล้านคนมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของ บริษัท กว่า 715,000 แห่ง จากข้อมูลของสถาบันการลงทุนมีสินทรัพย์ประมาณ 8.9 ล้านล้านดอลลาร์ที่ลงทุนในแผน 401 (k)

แผนการเกษียณอายุและโดยเฉพาะอย่างยิ่ง 401 (k) S ยังคงอยู่ในหลักสูตรและยังคงเป็นที่นิยมแม้จะมีภาวะเศรษฐกิจตกต่ำและช่วงเวลาที่มีอัตราเงินเฟ้อสูงซึ่งทั้งสองอย่างนี้สามารถทำให้คนประหยัดได้ยาก

แต่คุณอาจมีคำถามเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณพลาดเงินพิเศษที่สามารถประหยัดเงินออมได้ตลอดหลายปีที่ผ่านมาหรือไม่? อ่านต่อไปเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานของ 401 (k) และวิธีที่ บริษัท จับคู่การมีส่วนร่วมของพนักงาน

401 (k) ทำงานอย่างไร

401 (k) เป็นบัญชีการลงทุนพิเศษที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้บุคคลที่ทำงานประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ แผน 401 (k) มีอายุย้อนไปถึงปี 1978 เมื่อสภาคองเกรสผ่านพระราชบัญญัติรายได้ บุคคลที่ทำงานได้รับโอกาสในการชะลอการจ่ายภาษีสำหรับค่าตอบแทนรอการตัดบัญชีเช่นโบนัสหรือตัวเลือกหุ้น

แผนดังกล่าวไม่ได้รับแรงฉุดจนถึงปี 1981 นั่นคือเมื่อ Internal Revenue Service (IRS) ขึ้นมาพร้อมกับกฎระเบียบเพื่อให้ผู้เสียภาษีตั้งค่าการหักเงินเดือนสำหรับแผน 401 (k) ของพวกเขา เมื่อถึงปี 2525 นายจ้างขนาดใหญ่เกือบครึ่งหนึ่งในสหรัฐอเมริกาเสนอแผน 401 (k) ให้กับพนักงาน

แต่แผนทำงานอย่างไร? ตามที่ระบุไว้ข้างต้นคุณสามารถเลือกที่จะมีเปอร์เซ็นต์ของเงินที่กำหนดไว้นอกเหนือจากการตรวจสอบทุกครั้งและวางไว้ในบัญชีการลงทุนที่กำหนด คุณสามารถเลือกจำนวนเงินบริจาคนี้ไปยังการลงทุนที่คุณเลือกภายในบัญชีนั้นซึ่งมักจะเป็นกองทุนรวม ETF หรือกองทุนวันที่เป้าหมาย

นอกจากนี้ – และที่สำคัญ – นายจ้างบางคนจับคู่เงินสมทบของพนักงานถึงร้อยละที่แน่นอนซึ่งหมายความว่านายจ้างของคุณมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุของคุณเหนือกว่าสิ่งที่คุณมีส่วนร่วม

มีสองประเภทของ 401 (k) s:

• แบบดั้งเดิม 401 (k) s: บัญชีเหล่านี้ใช้ดอลลาร์ก่อนหักภาษีสำหรับการบริจาค สิ่งนี้จะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณและดังนั้นความรับผิดทางภาษีประจำปีของคุณ คุณสามารถเรียกร้องจำนวนเงินที่คุณลงทุนเป็นการลดหย่อนภาษีจากการคืนภาษีประจำปีของคุณ อย่างไรก็ตามคุณต้องรับผิดชอบภาษีจากการถอนเงินใด ๆ ที่คุณทำ
• Roth 401 (k) s: บัญชีเหล่านี้ต้องการการบริจาคโดยใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีซึ่งหมายความว่าไม่มีผลประโยชน์ทางภาษีทันที อย่างไรก็ตามการถอนตัวที่คุณทำนั้นปลอดภาษี

การมีสิทธิ์ได้รับ

คุณสมบัติสำหรับแผน 401 (k) แตกต่างกันไปตามนายจ้าง นอกจากนี้ยังใช้กับการจับคู่การมีส่วนร่วม ในปี 2023:

• 74% ของนายจ้างเสนอการเข้าร่วมทันทีใน 401 (k)
• 59% ของนายจ้างเสนอการลงทะเบียนอัตโนมัติ
• โดยทั่วไปจำเป็นต้องมีการจ้างงานหนึ่งปีก่อนที่นายจ้างจะเริ่มมีส่วนร่วม
• อย่างไรก็ตาม 49% ของแผนการมอบหมายพนักงานในการจับคู่นายจ้างทันที
• 50% ของแผนจัดให้มีส่วนร่วมของนายจ้างที่ตรงกันในขณะที่ 36% ให้ทั้งการจับคู่และการไม่จับคู่เงินบริจาค

จับคู่จำนวนเงิน

โปรแกรมการจับคู่แตกต่างกันไปตาม บริษัท ภาคส่วนและสภาพเศรษฐกิจ บริษัท บางแห่งเสนอการแข่งขัน 401 (k) ที่ใจกว้างจริงๆในขณะที่ บริษัท อื่นไม่ตรงกับการมีส่วนร่วมของพนักงานเลย

แต่แม้แต่ บริษัท เหล่านั้นที่ตรงกันก็ไม่ได้เสนอจำนวนการจับคู่ไม่ จำกัด กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมครึ่งหนึ่งของเงินเดือนและดู บริษัท ของคุณเพิ่มจำนวนเงินเท่ากันในบัญชีของคุณ

การจับคู่โดยเฉลี่ยของนายจ้างคือ 4.6% ของการจ่ายเงินและค่ามัธยฐานคือ 4.0% ตามรายงานประจำปีของ Vanguard เกี่ยวกับพฤติกรรมการลงทุน เปอร์เซ็นต์สูงสุดคือ 6.99% ของการจ่าย

ยิ่งพนักงานมีส่วนร่วมมากเท่าไหร่พวกเขาก็ยิ่งได้รับจากนายจ้างมากขึ้นจนถึงร้อยละการจับคู่สูงสุดของนายจ้าง

จัดการแผนของคุณ

การจับคู่อะไรดีถ้าคุณไม่มีความรู้และประสบการณ์ในการลงทุนเงินในกองทุนที่ดีที่สุดที่คุณมีให้ ในปี 2023 แผนประมาณ 43% ของ 401 (k) เสนอคำแนะนำการลงทุนบัญชีที่มีการจัดการให้กับผู้เข้าร่วมและประมาณ 10% ของพนักงานที่ได้รับคำแนะนำที่นำไปปฏิบัติ

ประเภทของการลงทุน

แผน 401 (k) ส่วนใหญ่เสนอตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย ตัวเลือกเหล่านี้มักจะรวมถึงกองทุนรวมอีทีเอฟกองทุนวันที่เป้าหมายหุ้นส่วนบุคคลพันธบัตรแต่ละกองทุนตลาดเงินและอื่น ๆ

จากข้อมูลของหน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงิน (FINRA) แผนส่วนใหญ่เสนอจากตัวเลือกการลงทุนอย่างน้อยสามตัวไปยังอีกหลายสิบ ผู้ที่เสนอบัญชีนายหน้าให้ผู้เข้าร่วมการลงทุนที่หลากหลายให้เลือก

กองทุนวันที่เป้าหมาย

มีการเปลี่ยนแปลงที่น่าประหลาดใจบางประการเกี่ยวกับวิธีที่ผู้คนกำลังออม ตัวอย่างเช่น Vanguard ตั้งข้อสังเกตว่าเปอร์เซ็นต์ของแผนที่เสนอกองทุนวันที่เป้าหมายเพิ่มขึ้นจาก 88% ในปี 2014 เป็น 96% ในปี 2566

เหล่านี้คือกองทุนการลงทุนที่มีโครงสร้างเพื่อเพิ่มมูลค่าสินทรัพย์ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง พวกเขาตอบสนองความต้องการของนักลงทุนภายในวันที่เฉพาะเจาะจง เช่นนี้ผู้เข้าร่วมเกือบทั้งหมดมีแผนการที่เสนอกองทุนวันที่เป้าหมายและ 64% ของการบริจาคไปให้พวกเขา

ลงทุนด้วยตัวคุณเอง

ตัวเลือกที่ผู้เข้าร่วมบางคนเลือกคือแผนกำกับตนเองซึ่งช่วยให้คุณจัดการบัญชีของคุณด้วยตัวเอง มันคล้ายกับบัญชีโบรกเกอร์แบบดั้งเดิมซึ่งดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นมีแผน 401 (k) การเลือกตัวเลือกการลงทุนไม่เพียง แต่เพิ่มความสามารถในการตัดสินใจลงทุนของคุณเองเช่นกัน

อีกทางเลือกหนึ่งเมื่อลงทุนเงินใน 401 (k) ของคุณคุณจะได้รับความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงินอิสระ

ขีด จำกัด ประจำปีของ 401 (k) deferrals และการจับคู่

ทั้งหมดนี้เป็นสิ่งที่ดีที่จะรู้ แต่บางครั้งผู้คนมองข้ามความจริงที่ว่ามีข้อ จำกัด การสนับสนุนที่เกี่ยวข้องกับ 401 (k) ขีด จำกัด เหล่านี้ถูกกำหนดโดย Internal Revenue Service (IRS) และมีการปรับเป็นประจำทุกปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ

สำหรับปีภาษีปี 2024 คุณสามารถมีส่วนร่วมสูงสุด $ 23,500 ถึง 401 (k) ของคุณ หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปกรมสรรพากรอนุญาตให้คุณบริจาคเงินเพิ่มอีก $ 7,500

การมีส่วนร่วมของนายจ้างของคุณไม่นับรวมถึงขีด จำกัด นี้ อย่างไรก็ตามมีหมวกในการบริจาครวม (ของคุณและนายจ้างของคุณ) ที่สามารถทำตามแผนของคุณ ในปี 2025 ขีด จำกัด นั้นคือ $ 70,000 หรือ $ 77,500 สำหรับผู้คนที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปเมื่อคุณคำนึงถึงการมีส่วนร่วมในการติดตาม

บรรทัดล่าง

อย่าพลาดโอกาสที่จะประหยัดเพื่อการเกษียณหากนายจ้างของคุณเสนอแผน 401 (k) สิ่งนี้มีค่าเป็นพิเศษหากนายจ้างของคุณตรงกับการมีส่วนร่วมของคุณ

นายจ้างหลายคนจับคู่เงินได้มากถึง 50 เซ็นต์ในดอลลาร์ซึ่งสูงถึง 6% ของเงินเดือนของคุณ ที่ปรึกษาส่วนใหญ่แนะนำให้มีส่วนร่วมมากพอที่จะได้รับการจับคู่สูงสุด

การลดเงินฟรีใส่ไปที่ไข่รังวัยเกษียณของคุณไม่สมเหตุสมผล ดังนั้นทุกอย่างที่คุณสามารถทำได้เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่จำเป็นทุกปีเพื่อเพิ่มการจับคู่นายจ้างให้สูงสุด

หากคุณต้องการคำแนะนำที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุให้พิจารณาพูดกับที่ปรึกษาทางการเงินอิสระ

ความคิดเห็นความคิดเห็นและการวิเคราะห์ที่แสดงใน Investopedia มีวัตถุประสงค์เพื่อให้ข้อมูลออนไลน์ อ่านข้อจำกัดความรับผิดชอบและความรับผิดของเราสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม