3 วิธีที่คนใกล้เกษียณสามารถปิดช่องว่างการออมหลังเกษียณได้

คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์จำนวนมากไม่อยู่ในแนวทางที่จะเกษียณอายุด้วยเงินที่เพียงพอ นักวิจัยกล่าวว่าพวกเขามีทางเลือกในการปรับวิถี แต่สิ่งเหล่านี้มาพร้อมกับข้อเสีย

จากการวิจัยล่าสุดจาก Vanguard ผู้จัดการสินทรัพย์และผู้บริหารแผนการเกษียณอายุ พบว่ามีเพียง 40% ของคนงานที่อายุ 61 ถึง 65 ปี ซึ่งเป็นสมาชิกที่อายุน้อยที่สุดในกลุ่มคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ ที่มีฐานะการเงินพอสำหรับการเกษียณอายุ นักวิจัยคาดการณ์ว่ากลุ่มนั้นจะมีรายได้เพียงพอสำหรับการใช้ชีวิตในปัจจุบันเพื่อการเกษียณอายุ

ส่วนที่เหลือคาดว่าจะขาด โดยทั่วไป หรือค่ามัธยฐาน ของผู้ที่มีอายุ 61 ถึง 65 ปี จะมีการขาดดุลในการเกษียณอายุ 9,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ต่อปี ซึ่งคิดเป็น 24% ที่ขาดแคลนเงินทุนสำหรับความต้องการด้านเงินทุน Vanguard ประมาณการ

การวิเคราะห์ถือว่าผู้คนเกษียณอายุและเรียกร้องประกันสังคมเมื่ออายุ 65 ปี

การค้นพบนี้มีขึ้นในขณะที่การเปลี่ยนแปลงทางประชากรครั้งประวัติศาสตร์ หรือที่รู้จักในชื่อ “จุดสูงสุดที่ 65” กำลังดำเนินอยู่ในสหรัฐฯ โดยคาดว่าจำนวนประชากรมากกว่า 4 ล้านคนต่อปีหรือประมาณ 11,000 คนต่อวัน จะเพิ่มขึ้นเป็นประวัติการณ์ ตั้งแต่ปี 2567 ถึง 2570

แน่นอนว่าการรู้จำนวนเงินที่ “ถูกต้อง” ที่จำเป็นในการเกษียณอายุนั้นเป็นไปไม่ได้ ไม่มีใครรู้ว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหนหรือต้องใช้เงินเท่าไรสำหรับค่าใช้จ่ายหลังเกษียณในอนาคต เช่น ค่ารักษาพยาบาลหรือค่าดูแลระยะยาว

แต่คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ที่สงสัยว่าตนเองจะไม่สามารถรักษามาตรฐานการครองชีพในปัจจุบันได้นั้นยังอยู่ในจุดที่ยากลำบากเมื่อเทียบกับคนรุ่นใหม่

ตัวอย่างเช่น Gen Z และคนรุ่นมิลเลนเนียลมีเวลาหลายทศวรรษในการเปลี่ยนแปลงแนวทาง บางทีอาจโดยการออมมากขึ้นเพื่อการเกษียณอายุและรับดอกเบี้ยทบต้นจากยอดคงเหลือเหล่านั้น ไม่เช่นนั้นสำหรับคนใกล้เกษียณ

เมื่อเปรียบเทียบกับนักลงทุนรุ่นเยาว์ คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์มักถือหุ้นน้อยกว่า ซึ่งเป็นกลไกการเติบโตของพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ เพื่อป้องกันเงินออมจากความเสี่ยงด้านตลาดในขณะที่พวกเขาเตรียมเริ่มถอนเงินเพื่อการเกษียณ

อาจมีผลกระทบเชิงลบต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯ หากคนรุ่นเบบี้บูมเมอร์จำนวนมากไม่เตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุและถูกบังคับให้ลดการใช้จ่ายเพื่อทำให้ไข่ในรังมีอายุยืนยาว

“นักเศรษฐศาสตร์บางคนส่งเสียงเตือนว่า 'เรามีสิ่งนี้' [retirement] วิกฤต มันเป็นหายนะและความเศร้าโศก'” David Blanchett นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและหัวหน้าฝ่ายวิจัยการเกษียณอายุของ Prudential กล่าว “มันไม่ได้เลวร้ายอย่างที่คิด”

คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์มีทางเลือกไม่กี่ทางในการช่วยปิดช่องว่างความพร้อมในการเกษียณอายุ– อย่างไรก็ตาม ตัวเลือกเหล่านี้อาจไม่สามารถเข้าถึงได้หรือถูกใจทุกครัวเรือน เขากล่าว

นี่คือสามคน

การชะลอการเกษียณอายุถือเป็น “กระสุนเงิน” เมื่อต้องขจัดหรือลดช่องว่างด้านเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุ Blanchett กล่าว

“แม้แต่การเลื่อนการเกษียณอายุย้อนกลับไปสองสามปีก็สามารถสร้างสิ่งมหัศจรรย์ให้กับผลลัพธ์การเกษียณอายุได้” เขากล่าว

นั่นเป็นเพราะว่าการทำงานนานขึ้นจะส่งผลให้มีเงินออมจากอาชีพการงานมากขึ้น รายได้ประกันสังคมที่สูงขึ้นไปตลอดชีวิตเนื่องจากการเรียกร้องล่าช้า และการเกษียณอายุเป็นทุนน้อยลง ตามรายงานของ Vanguard

ตัวอย่างเช่น การทำงานนานขึ้นอีกสองปี เช่น การเกษียณอายุและขอรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเมื่ออายุ 67 ปี จะเพิ่มส่วนแบ่งของผู้ที่มีอายุ 61 ถึง 65 ปีที่เตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุเป็น 47% จาก 40% Vanguard พบ

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ทุกคนที่จะสามารถทำงานได้นานขึ้น แม้ว่านี่จะเป็นสิ่งที่พวกเขาวางแผนจะทำก็ตาม

“ไม่ใช่ตัวเลือกสำหรับทุกคน” เคลลี่ ฮาห์น หัวหน้าฝ่ายวิจัยการเกษียณอายุของกลุ่มกลยุทธ์การลงทุนของ Vanguard กล่าว

ในปี 2025 ผู้เกษียณอายุ 40% กล่าวว่าพวกเขาออกจากงานเร็วกว่าที่วางแผนไว้ ตามการสำรวจความเชื่อมั่นในการเกษียณอายุของสถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน ส่วนแบ่งดังกล่าวมีความคล้ายคลึงกันในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมา โดยอยู่ที่ประมาณ 40% ถึง 50%

สาเหตุบางประการที่ทำให้ออกจากงานก่อนกำหนดโดยไม่คาดคิด ได้แก่ ปัญหาสุขภาพและการเลิกจ้าง

ในบรรดาเหตุผลที่ทำให้สถานะทางการเงินค่อนข้างไม่มั่นคงเมื่อเทียบกับคนรุ่นน้องรุ่นเบบี้บูมเมอร์: ระบบการเกษียณอายุในที่ทำงานเปลี่ยนจากระบบบำนาญหนักไปเป็นระบบ 401(k) ซึ่งเป็นช่วงที่คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์ยังอยู่ในช่วงที่มีรายได้สูงสุด ฮาห์นกล่าว

“พวกเขาไม่ได้ได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากเงินบำนาญที่พ่อแม่หรือปู่ย่าตายายอาจมี” หรือจากระบบออมทรัพย์ประเภท 401(k) ที่ใหม่กว่า เธอกล่าว

อย่างไรก็ตาม กลุ่มจำนวนมากกำลังนั่งอยู่บนสินทรัพย์ที่ไม่ใช่สภาพคล่องขนาดใหญ่ Hahn กล่าวว่า: บ้านของพวกเขา

ประชากรรุ่นเบบี้บูมเมอร์ส่วนใหญ่ – 86% มีบ้านเป็นของตัวเอง ซึ่งมีส่วนแบ่งมากกว่าคนรุ่นใหม่มาก ตามการคำนวณของ Vanguard โดยอิงจากการสำรวจการเงินผู้บริโภคครั้งล่าสุดของ Federal Reserve

คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์โดยเฉลี่ยมีมูลค่าบ้านอยู่ที่ 113,000 ดอลลาร์ ตามรายงานของ Vanguard

การเข้าถึงหุ้นดังกล่าวจะเพิ่มส่วนแบ่งของคนรุ่นใหม่ที่เตรียมพร้อมทางการเงินเพื่อการเกษียณเป็น 60% เพิ่มขึ้นจากพื้นฐาน 40% นักวิจัยคาดการณ์

มีหลายวิธีในการเข้าถึงเงินทุนเหล่านั้น ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

“สิ่งที่จะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนสูงสุดจากมุมมองเชิงปริมาณ” คือการขายบ้านทันทีและกลายเป็นผู้เช่าแทนเจ้าของบ้าน ฮาห์นกล่าว

เจ้าของบ้านอาจพิจารณาขายบ้านปัจจุบันของตนและลดขนาด ย้ายไปยังพื้นที่ที่มีต้นทุนต่ำกว่า หรือการกู้ยืมเพื่อแลกกับมูลค่าบ้านผ่านการจำนองย้อนกลับหรือวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

อย่างไรก็ตาม การแตะส่วนของบ้านมักเป็น “หัวข้อที่ยุ่งยาก” ฮาห์นกล่าว

คนส่วนใหญ่ลังเลที่จะหันมาใช้กระปุกออมสินที่บ้าน โดยมองว่ามันเป็นทรัพย์สินทางเลือกสุดท้ายแทน แบลนเช็ตต์กล่าว

“บ้านเป็นทรัพย์สินที่จับต้องได้ที่ใหญ่ที่สุดสำหรับชาวอเมริกันส่วนใหญ่” เขากล่าว “มันเป็นทางเลือกที่ใช้ได้ในทางทฤษฎี แต่ในอดีตมันค่อนข้างไม่เป็นที่นิยม”

โดยทั่วไปแล้วบ้านมักจะมีความผูกพันทางอารมณ์อย่างมากต่อตัวตน ซึ่งอาจทำให้ขายได้ยาก Hahn กล่าว

เจ้าของบ้านที่มีการจำนองซึ่งค้ำประกันเงินกู้เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำอาจรู้สึกว่าถูกล็อคด้วยเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในขณะนี้เธอกล่าว

นอกจากนี้ การเข้าถึงส่วนของบ้านผ่านการจำนองย้อนกลับหรือ HELOC อาจมีค่าใช้จ่ายสูงและใช้เวลานาน Blanchett กล่าว เจ้าของบ้านจำเป็นต้องได้รับอนุมัติสินเชื่อ ซึ่งมักจะมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายโดยนัยหรือชัดเจน เขากล่าว

การเชื่อมโยงทางสังคมถือเป็น “ส่วนสำคัญมากของการเกษียณอายุอย่างมีความสุข” บลันเชตต์กล่าว ผู้เกษียณอายุจะต้องชั่งน้ำหนักการสูญเสียชุมชนและเครือข่ายทางสังคมกับความจำเป็นทางการเงินในการย้ายที่อยู่ เขากล่าว

แน่นอนว่าผู้คนอาจพิจารณาใช้จ่ายน้อยลงทั้งก่อนและระหว่างเกษียณอายุ Blanchett กล่าว

การประหยัดเงินมากขึ้นในช่วงสิ้นปีการทำงานสามารถช่วยบรรลุเป้าหมายดังกล่าวได้โดยการบังคับให้ครัวเรือนต้องดำรงชีวิตโดยมีกระแสเงินสดที่ลดลง เขากล่าว

ผู้เกษียณอายุโดยทั่วไปมีประสบการณ์ในการบริโภคลดลง 20% เมื่อเข้าสู่วัยเกษียณ บางทีอาจเป็นเพราะการขาดเงินออมทำให้การใช้จ่ายลดลง ตามการวิจัยของ Blanchett

อย่างไรก็ตาม ข้อมูลชี้ให้เห็นว่าประมาณ 90% พอใจกับการเกษียณในระดับปานกลางหรือมาก เขากล่าว

“คำตอบเหล่านี้ชี้ให้เห็นอย่างชัดเจนว่า แม้จะรับรู้ถึงวิกฤตการเกษียณอายุ แต่ผู้เกษียณอายุก็ยังค่อนข้างพอใจ” เขาเขียน

การแก้ไข: David Blanchett เป็นหัวหน้าฝ่ายวิจัยการเกษียณอายุที่ Prudential เรื่องราวก่อนหน้านี้ระบุชื่อบริษัทผิด