เหตุใด Dave Ramsey จึงผิดเกี่ยวกับ “การหยุดการบริจาค 401 (k)” ชั่วคราว

Dave Ramsey ได้ชี้แนะชาวอเมริกันหลายล้านคนในการดิ้นรนต่อสู้กับหนี้ แต่คำแนะนำของเขาในการกด “หยุดชั่วคราว” บน 401(k) ของคุณในขณะที่คุณกำลังชำระหนี้อาจทำให้คุณต้องเสียเงินหลายหมื่นดอลลาร์ที่คุณจะไม่มีวันได้คืน

การหยุดเงินสมทบจะทำให้เสียเงินสมทบของนายจ้าง พลาดการฟื้นตัวของตลาดซึ่งมักเกิดขึ้นตามการตกต่ำของตลาด และทำให้การออมอัตโนมัติที่ทำให้คุณอยู่บนเส้นทางสู่วัยเกษียณต้องหยุดชะงัก ที่ปรึกษาทางการเงินที่เราพูดคุยด้วยบอกว่ามีวิธีที่ดีกว่านี้

เหตุใดการหยุดชั่วคราวอาจเป็นความผิดพลาดที่มีราคาแพง

นี่คือสิ่งที่คุณอาจสูญเสียหากคุณหยุดบริจาคเงิน 401 (k):

• คุณเสียเงินฟรี: การจับคู่นายจ้างถือเป็นค่าตอบแทนตามจริง โดยทั่วไปจะอยู่ที่ประมาณ 4% ถึง 5% ของเงินเดือน “มันสมเหตุสมผลที่จะมีส่วนร่วมมากพอที่จะได้การแข่งขันแม้ว่าจะมีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก็ตาม” David Tenerelli นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและที่ปรึกษาทางการเงินของ Values ​​Added Financial กล่าว การลงทุน–
• คุณพลาดการเติบโตแบบทบต้น: การพลาดสองปีในวัย 30 ของคุณอาจหมายถึงเงินเกษียณน้อยลงนับหมื่น
• ปัญหาในการยกเลิก การบันทึกอัตโนมัติ: การบริจาค 401(k) อัตโนมัติเป็นรูปแบบหนึ่งของการเฉลี่ยต้นทุนดอลลาร์โดยปลอมตัว โดยจะซื้อหุ้นเพิ่มโดยอัตโนมัติเมื่อราคาต่ำลง การเลือกไม่ทำเช่นนั้นทำให้เกิดข้อผิดพลาดด้านจังหวะที่นักลงทุนควรหลีกเลี่ยง

สองเป้าหมาย หนึ่งแผนเกม

การจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงไม่จำเป็นต้องเป็นจุดสนใจเพียงอย่างเดียวของคุณ

“การชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงและการออมสำหรับอนาคต…ไม่จำเป็นต้องแยกจากกัน” เทเนเรลลีกล่าว แม้ว่าการชำระหนี้ของคุณอย่างจริงจังจะได้ผล แต่เขากล่าวว่าการค้นหาสมดุลที่เหมาะสมมักจะช่วยให้คุณสร้างแรงผลักดันมากขึ้นในทั้งสองด้านในคราวเดียว

Brenton Harrison นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นผู้ก่อตั้ง New Money, New Problems ยอมรับว่าคำตอบนั้นขึ้นอยู่กับระยะเวลาของคุณ –หากหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงได้รับการชำระคืนในช่วงเวลาสั้นๆ ฉันก็ไม่ต้องกังวลถึงจุดที่ฉันแนะนำให้ลูกค้าหยุดเงินสมทบเกษียณอายุชั่วคราว” เขากล่าว

“เมื่อผมเห็นว่ายอดคงเหลือเท่าเดิมหรือเพิ่มขึ้นทุกปี และที่แย่กว่านั้นคือ หากลูกค้าไม่มีเงินสำรองฉุกเฉิน” แฮร์ริสันกล่าว “มันบอกเป็นนัยว่าพวกเขากำลังทุ่มเงินเพื่อการเกษียณอายุที่มั่นคง เมื่อสถานการณ์ปัจจุบันของพวกเขาเป็นอย่างอื่น”

วิธีการทำทั้งสองอย่างพร้อมกัน

ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนปฏิบัติที่ช่วยให้คุณทั้งคู่ประหยัดและจ่ายเงินได้:

1. “บริจาคให้เพียงพอกับ 401(k) เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับเงินสมทบสูงสุดที่นายจ้างสมทบ (หากมีการเสนอ) และนำเงินสดส่วนเกินที่มีอยู่ไปชำระหนี้” เทเนเรลลีกล่าว ด้วยวิธีนี้ คุณจะไม่ต้องเดินหนีจากเงินฟรีในขณะที่คุณกำลังจัดการกับหนี้ที่ทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากที่สุด
2. โยนเงินสดส่วนเกินที่มีอยู่ทั้งหมดที่มียอดคงเหลือดอกเบี้ยสูง โดยใช้วิธีหิมะถล่มหรือก้อนหิมะ
3. เมื่อหนี้ของคุณลดลง คุณสามารถเพิ่มการเลื่อนการเกษียณอายุเพื่อชดเชย โดยตั้งเป้าไว้ที่อัตรา 12% ถึง 15%

การเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดยิ่งขึ้นสำหรับกรณีพิเศษ

เมื่อนายจ้างของคุณไม่เสนอการจับคู่– มุ่งเน้นไปที่การชำระหนี้ของคุณเมื่ออัตราดอกเบี้ยมากกว่า 7% ถึง 12% Tenerelli แนะนำ แฮร์ริสันวางกรอบในแง่ของต้นทุนเสียโอกาส: การจ่ายบัตรเครดิต 20% ให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าผลตอบแทนในตลาดทั่วไป

เมื่อเงินตึงตัว– คุณสามารถปรับโครงสร้างหนี้ของคุณด้วยเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำหรือลดการใช้จ่ายชั่วคราว จากนั้นใช้ฟีเจอร์เพิ่มอัตโนมัติเพื่อเพิ่มเงินสมทบ

เมื่อคุณต้องการยืม: ทางเลือกสุดท้าย เงินกู้ 401(k) สามารถช่วยลดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงได้เมื่อไม่มีทางเลือกอื่น ดอกเบี้ยเงินกู้จะกลับไปที่บัญชีของคุณ และไม่มีการตรวจสอบเครดิต

แฮร์ริสันยกตัวอย่างว่า “ผมมีลูกค้ารายหนึ่งที่หนี้บัตรเครดิตระเบิดเนื่องจากมีเหตุการณ์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้เป็นส่วนใหญ่” เขากล่าว ค่าใช้จ่ายรายเดือนและอัตราดอกเบี้ยที่สูงทำให้การชำระคืนรายได้เพียงอย่างเดียวเป็นเรื่องยากมาก บวกกับเครดิตที่ต่ำทำให้พวกเขาไม่สามารถขอสินเชื่อส่วนบุคคลหรือโอนยอดคงเหลือได้ “การใช้เงินกู้ 401(k) ช่วยให้พวกเขาสามารถลดอัตราดอกเบี้ยลง และจ่ายคืนให้กับตัวเองด้วยการชำระเงินรายเดือนและระยะเวลาการชำระคืนที่สามารถจัดการได้” เขากล่าว

เพียงจำไว้ว่าคุณบริจาคเงิน 401 (k) ของคุณด้วยเงินก่อนหักภาษี แต่การชำระคืนเงินกู้หรือหนี้ใด ๆ จะทำโดยมีรายได้หลังหักภาษี กล่าวอีกนัยหนึ่ง คุณจะจ่ายคืนกองทุนที่ยืมมาด้วยเงินที่ถูกหักภาษีไปแล้ว ซึ่งถือเป็นข้อแตกต่างที่สำคัญในเรื่องค่าใช้จ่ายของคุณ การลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด 10% จะมีผลเฉพาะเมื่อคุณออกจากงานหรือผิดนัดชำระหนี้ และภาษีเงินได้ปกติที่ค้างชำระจากการแจกจ่ายจะเป็นภาษีเดียวกับที่คุณต้องจ่ายในที่สุดเมื่อเกษียณอายุ

Tenerelli และ Harrison ต่างเตือนว่าแนวทางใดก็ตามควรคำนึงถึงสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ รวมถึงกระแสเงินสดของคุณ รายได้ของคุณมั่นคงหรือไม่ คุณมีเงินออมฉุกเฉินหรือไม่ และความเข้าใจเกี่ยวกับข้อควรพิจารณาด้านภาษี