รูปภาพจุดกึ่งกลาง | ช่วงเวลา | เก็ตตี้อิมเมจ
สำหรับผู้หญิง การมีอายุยืนยาวกว่าผู้ชายโดยเฉลี่ยมาพร้อมกับความเสี่ยงทางการเงินที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุ้มค่าแก่การเตรียมตัว คือการมีชีวิตยืนยาวกว่าคู่สมรสและต้องการบริการดูแลระยะยาว
ตามรายงานปี 2022 จากกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ ประมาณ 57% ของชาวอเมริกันที่มีอายุ 65 ปีจะมีอาการทุพพลภาพร้ายแรงพอที่จะต้องได้รับการดูแลระยะยาว ผู้หญิงประมาณ 1 ใน 4 หรือ 26% จะต้องได้รับการดูแลดังกล่าวนานกว่า 5 ปี เทียบกับผู้ชาย 17.5% ระยะเวลาการดูแลโดยเฉลี่ยของผู้หญิงคือ 3.6 ปี เทียบกับ 2.5 ปีสำหรับผู้ชาย
“ผู้หญิงไม่เพียงแต่มีแนวโน้มที่จะต้องการการดูแลมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังต้องการการดูแลเป็นลำดับสุดท้ายอีกด้วย” ลอร่า แมทเทีย นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง รองประธานอาวุโสและที่ปรึกษาทางการเงินของทีม Atlas ของ Wealth Enhancement ในเมืองซาราโซตา รัฐฟลอริดา กล่าว
“ในหลายกรณี ทรัพย์สินของสามีภรรยาคู่หนึ่งถูกใช้เพื่อดูแลสามีก่อน จากนั้นผู้หญิงก็เข้าสู่ช่วงที่มีความเสี่ยงสูงสุดในชีวิตของเธอโดยมีทรัพยากรน้อยลง และไม่มีคู่ครองที่จะแบ่งเบาภาระ” แมตเทียกล่าว
'ไม่มีคำตอบเดียวที่เหมาะกับทุกคน'
การดูแลระยะยาวโดยทั่วไปหมายถึงการให้ความช่วยเหลือในชีวิตประจำวัน เช่น การอาบน้ำ แต่งตัว การรับประทานอาหาร หรือสิ่งอื่น ๆ ที่บุคคลนั้นไม่สามารถทำได้ด้วยตนเองอีกต่อไป สามารถจัดให้มีได้ในสถานพยาบาล เช่น บ้านพักคนชราหรือสถานสงเคราะห์ หรือในบ้านของบุคคลนั้น
โดยเฉลี่ยแล้วผู้หญิงจะมีอายุยืนกว่าผู้ชาย เมื่อแรกเกิด อายุขัยเฉลี่ยของผู้ชายในสหรัฐอเมริกาคือ 76.5 ปี ณ ปี 2024 ตามข้อมูลของศูนย์ควบคุมและป้องกันโรค สำหรับผู้หญิง โดยเฉลี่ยคือ 81.4 ปี
ช่องว่างจะลดลงเมื่อคุณอายุ 65 ปี เมื่อถึงจุดนั้น อายุขัยของผู้ชายจะอยู่ที่ 18.4 ปีหรืออายุ 83.4 ปี ตามข้อมูลของ CDC สำหรับผู้หญิง อายุเฉลี่ยอยู่ที่ 20.8 ปี หรืออายุ 85.8 ปี
Medicare ซึ่งเป็นโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลกลางสำหรับบุคคลที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไป โดยทั่วไปไม่ครอบคลุมถึงการดูแลระยะยาว สิ่งนี้ทำให้เกิดค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นในภายหลังในชีวิตซึ่งไม่ทราบแน่ชัด แต่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าควรวางแผนไว้
คนบางคนที่ต้องการการดูแลระยะยาวต้องพึ่งพาผู้ดูแลที่ไม่ได้รับค่าตอบแทน เช่น ครอบครัวหรือเพื่อน หรือหากทรัพย์สินและรายได้ของพวกเขามีน้อย พวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ผู้อื่นประกันตัวเอง — หมายความว่าพวกเขามีทรัพย์สินเพียงพอที่จะครอบคลุมต้นทุนที่อาจเกิดขึ้น และยังมีอีกหลายรายที่ต้องพึ่งพาการประกันภัยบางประเภท
“ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับทุกคน” CFP Patti Black ที่ปรึกษาทางการเงินของ Savant Wealth Management ในเมืองเบอร์มิงแฮม รัฐแอละแบมา กล่าว “มันขึ้นอยู่กับทรัพยากรของพวกเขา รายได้ที่พวกเขามีอยู่”
ค่าใช้จ่ายบ้านพักคนชราประจำปีสูงกว่า 100,000 ดอลลาร์
ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวยังขึ้นอยู่กับประเภทของบริการที่จำเป็น ซึ่งสามารถสร้างความแตกต่างได้มาก ตัวอย่างเช่น สำหรับความช่วยเหลือในบ้าน อัตรามัธยฐานรายชั่วโมงของประเทศในปี 2025 สำหรับบริการผู้ดูแลที่ไม่ใช่ทางการแพทย์อยู่ที่ 35 ดอลลาร์ต่อชั่วโมง และสำหรับพยาบาลเอกชนอยู่ที่ 90 ดอลลาร์ต่อชั่วโมง ตามรายงานเดือนมีนาคมจาก Genworth Financial บริษัทประกันภัย
สำหรับห้องกึ่งส่วนตัวในบ้านพักคนชรา อัตราเฉลี่ยรายวันในปี 2568 อยู่ที่ 315 ดอลลาร์ต่อวัน หรือ 114,975 ดอลลาร์ต่อปี และสำหรับห้องส่วนตัวจะอยู่ที่ 355 ดอลลาร์ต่อวัน หรือ 129,575 ดอลลาร์ต่อปี ตามข้อมูลของ Genworth สำหรับสถานสงเคราะห์ค่าครองชีพ ค่าใช้จ่ายรายเดือนอยู่ที่ 6,200 ดอลลาร์หรือ 74,400 ดอลลาร์ต่อปี
สำหรับการประกัน มีกรมธรรม์การดูแลระยะยาวแบบสแตนด์อโลนหรือตัวเลือกแบบผสมผสานที่รวมความคุ้มครองการดูแลระยะยาวเข้ากับประกันชีวิตหรือเงินรายปี
“คุณไม่จำเป็นต้องมีบางสิ่งบางอย่างที่ครอบคลุมทุกดอลลาร์ที่คุณจะใช้จ่ายในบ้านพักคนชราหรือมีคนมาที่บ้านของคุณ” CFP Jeff Judge หุ้นส่วนผู้จัดการของ Chesapeake Financial Planners ใน Forest Hill รัฐแมริแลนด์กล่าว “คุณเพียงแค่ต้องเชื่อมช่องว่างระหว่างรายได้ที่รับประกันของคุณ เช่น เงินบำนาญ เงินรายปี ประกันสังคม และค่าใช้จ่ายที่อาจเป็น”
ผู้หญิงจ่ายค่าความคุ้มครองมากกว่าผู้ชาย
บุคคลประมาณ 5.8 ล้านคนมีประกันการดูแลระยะยาวแบบสแตนด์อโลนผ่านกรมธรรม์ส่วนบุคคล ณ ปี 2567 ตามข้อมูลของ Milliman บริษัทที่ปรึกษาทางธุรกิจ อายุเฉลี่ยในปี 2023 สำหรับนโยบายใหม่คือ 57 ปี
อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับอายุ สุขภาพ และจำนวนความคุ้มครองที่คุณซื้อ กรมธรรม์เหล่านี้อาจมีราคาแพง และโดยทั่วไปแล้วผู้หญิงจะจ่ายค่าความคุ้มครองมากกว่าผู้ชาย
ตัวอย่างเช่น ความคุ้มครองเริ่มต้นมูลค่า 165,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ พร้อมการป้องกันเงินเฟ้อ 3% สำหรับผู้หญิงอายุ 55 ปีที่มีสุขภาพดีจะมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 3,750 ดอลลาร์ต่อปี ตามข้อมูลของสมาคม American Association for Long-Term Care Insurance ซึ่งเป็นกลุ่มการค้า เทียบกับ 2,200 ดอลลาร์สำหรับผู้ชายอายุ 55 ปีที่มีสุขภาพดี สำหรับผู้ที่มีอายุ 65 ปีที่มีสุขภาพดีที่ซื้อกรมธรรม์ ค่าใช้จ่ายจะอยู่ที่ 5,290 ดอลลาร์ และ 3,280 ดอลลาร์ ตามลำดับ
“สำรวจทางเลือกต่างๆ และทำความเข้าใจว่าประวัติการเพิ่มเบี้ยประกันภัยเป็นมาอย่างไร และสิ่งที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต”
แพตตี้ แบล็ค
ที่ปรึกษาทางการเงินกับ Savant Wealth Management
ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าเบี้ยประกันภัยเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นในลักษณะเดียวกับการประกันภัยส่วนใหญ่ ในอดีตการขึ้นราคาบางส่วนมีความสูงชันมาก Black กล่าว
“สำรวจตัวเลือกต่างๆ และทำความเข้าใจว่าประวัติของการเพิ่มเบี้ยประกันภัยในอดีตเป็นอย่างไร และสิ่งที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต” แบล็กกล่าว
นอกจากนี้ หากคุณรอที่จะซื้อความคุ้มครองหลังจากที่คุณเริ่มมีปัญหาด้านสุขภาพแล้ว ผู้ประกันตนอาจปฏิเสธความคุ้มครองได้ เธอกล่าว
กรมธรรม์แบบไฮบริด – การประกันชีวิตที่มาพร้อมกับผลประโยชน์การดูแลระยะยาว – กลายเป็นตัวเลือกยอดนิยมมากขึ้นเมื่อเทียบกับกรมธรรม์แบบสแตนด์อโลนตั้งแต่ปี 2014 ตามรายงานของ LIMRA องค์กรวิจัยและวิชาชีพสำหรับอุตสาหกรรมประกันภัยและบริการทางการเงิน โดยทั่วไปกรมธรรม์เหล่านี้จะให้ความคุ้มครองหากจำเป็นต้องมีการดูแล และหากไม่เป็นเช่นนั้น ก็จะให้ความคุ้มครองการเสียชีวิตแก่ผู้รับผลประโยชน์ของคุณ
“สิ่งเหล่านี้ยังคงมีราคาแพง แต่อย่างน้อยก็จะมีประโยชน์บางอย่าง ไม่ว่าจะเป็นการดูแลระยะยาวหรือผลประโยชน์การเสียชีวิต” แบล็กกล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่ง หากคุณซื้อกรมธรรม์แบบสแตนด์อโลนและไม่เคยใช้สิทธิประโยชน์ใดๆ จะไม่มีการจ่ายเงิน
การแชร์กรมธรรม์กับคู่สมรสสามารถลดต้นทุนได้
นอกจากนี้ยังสามารถซื้อกรมธรรม์ที่ใช้ร่วมกันได้ ซึ่งสามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายได้ ผู้พิพากษากล่าว นโยบายเหล่านี้อาจมีผลประโยชน์ส่วนบุคคลสำหรับคู่สมรสแต่ละคนซึ่งอีกฝ่ายสามารถแตะได้หากพวกเขาใช้ผลประโยชน์ของตนเองจนหมด ความคุ้มครองยังอาจรวมถึงแหล่งผลประโยชน์ที่ใช้ร่วมกันสำหรับบุคคลใดบุคคลหนึ่ง
“กรมธรรม์ที่มีสามีและสระว่ายน้ำรวมจะได้รับความคุ้มครองขั้นต่ำในราคาที่สมเหตุสมผล” ผู้พิพากษากล่าว “นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับลูกค้าที่ใส่ใจเรื่องงบประมาณหรือผู้ที่มีสามีอายุน้อยกว่า”
อย่างไรก็ตาม เขากล่าวว่า สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าสามีอาจต้องการการดูแลก่อน และทำให้สระว่ายน้ำรวมหมด
อย่างไรก็ตาม นี่คือ “ทางออกที่เหมาะสมสำหรับลูกค้าส่วนใหญ่ ซึ่งตรงข้ามกับการไม่มีความคุ้มครอง” ผู้พิพากษากล่าว “พวกเขาเพียงแค่ต้องเข้าใจถึงสิ่งที่อาจเกิดขึ้นและเต็มใจที่จะยอมรับการแลกเปลี่ยนเพื่อแลกกับเบี้ยประกันรายเดือนที่ต่ำกว่า”
แบล็กกล่าวว่าสิ่งที่สำคัญที่สุดคือการเริ่มสำรวจตัวเลือกของคุณก่อนที่คุณจะต้องการมัน
“ไม่มีใครอยากพูดถึง 'ให้ตายเถอะ จะเกิดอะไรขึ้นถ้าฉันต้องการความช่วยเหลือในการเข้าห้องน้ำหรือแต่งตัวในภายหลังในชีวิต' แต่มันสำคัญมากที่จะต้องคิดให้รอบคอบ” แบล็กกล่าว “ฉันสนับสนุนให้ผู้คนก้าวไปข้างหน้า พูดคุย และตรวจสอบทางเลือกต่างๆ เพราะครอบครัวของพวกเขาจะรู้สึกขอบคุณในที่สุด”
