ผู้ซื้อรถยนต์ – ตามกฎข้อเดียวสามารถช่วยลดต้นทุนได้ CFP กล่าว

เมื่อซื้อรถยนต์ไม่ว่าจะใหม่หรือใช้งานผู้เชี่ยวชาญบอกว่าเฟรมเวิร์กเฉพาะอาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดีในการลดต้นทุนลง

กฎที่เรียกว่า “20-4-10” ใช้องค์ประกอบสามองค์ประกอบเพื่อช่วยคุณตรวจสอบว่าการซื้อรถยนต์มีราคาไม่แพง: การชำระเงินดาวน์ในอุดมคติระยะเวลาสูงสุดที่แนะนำให้กู้ยืมรถยนต์และส่วนแบ่งรายได้ของคุณที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าควรไปที่ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับยานพาหนะต่อเดือน

เฟรมเวิร์กไม่เพียง แต่ช่วยให้คุณอยู่ในงบประมาณของคุณเท่านั้น แต่บางแง่มุมก็สามารถป้องกันไม่ให้คุณกลายเป็น “ใต้น้ำ” หรือ “คว่ำ” บนรถหรือเนื่องจากยานพาหนะมากกว่าสิ่งที่คุ้มค่า

อย่างไรก็ตาม“ มีห้องเลื้อยอยู่เสมอ” เชลซีแรนซัม-คูเปอร์นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองผู้ร่วมก่อตั้งและหัวหน้าเจ้าหน้าที่วางแผนทางการเงินของ Zenith Wealth Partners ในฟิลาเดลเฟียกล่าว

อาจเป็นเรื่องยากที่จะตอบสนององค์ประกอบทั้งหมดของกฎ: คุณอาจพบว่ามันท้าทายที่จะได้รับเงินดาวน์จำนวนมากเนื่องจากราคารถยนต์สูงเช่นหรือต้องการระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนานขึ้นเพื่อลดการชำระเงินรายเดือน

แต่โปรดทราบว่าการใช้เงินสดมากขึ้นในการชำระเงินรถยนต์อาจหมายถึงน้อยกว่านั้นจะถูกทิ้งไว้ในการชำระเงินของคุณเพื่อจัดการกับเป้าหมายการออมและการลงทุนที่สำคัญเช่นการสร้างกองทุนฉุกเฉินหรือเพิ่มเงินสมทบเกษียณอายุของคุณผู้เชี่ยวชาญกล่าว

“ รถยนต์เป็นสินทรัพย์ที่เสื่อมราคาดังนั้นเราจึงต้องการให้แน่ใจว่าเรากำลังนำเงินไปสู่สินทรัพย์ที่ชื่นชมมากขึ้น” Ransom-Cooper สมาชิกสภาที่ปรึกษาทางการเงินของ CNBC กล่าว

ชิ้นแรกของเฟรมเวิร์ก 20-4-10 แนะนำให้ผู้ขับขี่ชำระเงินดาวน์เทียบเท่ากับราคาของยานพาหนะอย่างน้อย 20%

การชำระเงินดาวน์ 20% ช่วยได้หลายวิธี ก่อนอื่นคุณจะลดจำนวนเงินที่คุณยืมลงในที่สุดดังนั้นการลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้และลดดอกเบี้ยที่คุณจ่ายตลอดอายุการใช้งานสินเชื่อผู้เชี่ยวชาญกล่าว

ยิ่งไปกว่านั้นการชำระเงินดาวน์ยัง “ทำตัวเหมือนบัฟเฟอร์” กับค่าเสื่อมราคาเพราะคุณได้รับทุนในยานพาหนะตาม Bankrate รถยนต์เป็นสินทรัพย์ที่เสื่อมราคาซึ่งหมายความว่าพวกเขาสูญเสียมูลค่าเมื่อเวลาผ่านไปซึ่งเป็นปัจจัยสนับสนุนในการกลายเป็นสินเชื่อรถยนต์

“ การลดลง 20% ที่ส่วนหน้าช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจบลงในสถานการณ์แบบนั้น” CFP Lee Baker ผู้ก่อตั้งเจ้าของและประธานที่ปรึกษาทางการเงินของ Claris ในแอตแลนตากล่าว

“4” ในเฟรมเวิร์กหมายถึงสินเชื่อรถยนต์สี่ปีหรือ 48 เดือน ในขณะที่ระยะเวลาสินเชื่อที่สั้นกว่าหมายความว่าคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นคุณจะต้องจ่ายเงินให้กับยานพาหนะเร็วขึ้นโดยมีดอกเบี้ยน้อยลง

อย่างไรก็ตามมันไม่ผิดปกติที่จะเห็นไดรเวอร์ใช้ทิศทางตรงกันข้าม การยืดระยะเวลาของการกู้ยืมรถยนต์เป็นหนึ่งในไม่กี่วิธีในการลดค่าใช้จ่ายรถยนต์รายเดือน Ivan Drury ผู้อำนวยการด้านข้อมูลเชิงลึกของ Edmunds เมื่อเร็ว ๆ นี้บอกกับ CNBC

ในไตรมาสที่สองของปี 2568 สินเชื่อรถยนต์ 84 เดือนประกอบด้วย 21.6% ของสินเชื่อรถยนต์ใหม่เพิ่มขึ้นจาก 19.2% ในไตรมาสก่อนตามข้อมูลของ Edmunds ที่มอบให้กับ CNBC

หากคุณต้องการให้ตัวเอง “ห้องหายใจมากขึ้น” เป็นเงินทุนสำหรับยานพาหนะเป็นเวลาห้าปี แต่พยายามชำระเงินแบบเดียวกันกับที่คุณจะทำในเงินกู้สี่ปีเบเกอร์ซึ่งเป็นสมาชิกของสภาที่ปรึกษาด้านการเงินของ CNBC กล่าว

“ แม้ว่าคุณจะมีเงินกู้ห้าปีถ้าคุณจ่ายรถออกในสามครึ่งหรือสี่ปีมันก็จะลดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะจ่าย” เขากล่าว

องค์ประกอบที่สามของกฎ 20-4-10 ระบุว่าคุณไม่ควรใช้จ่ายมากกว่า 10% ของรายได้ต่อเดือนของคุณเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับยานพาหนะซึ่งจะต้องรวมถึงการชำระเงินรถยนต์การประกันภัยรถยนต์การบำรุงรักษาและเชื้อเพลิง

Ransom-Cooper กล่าวว่าเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องหลีกเลี่ยงการข้ามเกณฑ์นั้นและพยายามรักษาค่าใช้จ่ายให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะทำได้

ตัวอย่างเช่นหากคุณทำเงินได้ $ 4,200 ต่อเดือนหลังจากภาษีและการหักภาษีและคำนวณ 10% ของตัวเลขนั้นคุณไม่ควรใช้จ่ายมากกว่า $ 420 ต่อเดือนสำหรับค่าขนส่งตาม LendingTree

“ การพยายามอยู่ให้แน่นกับหมายเลขนั้นมากที่สุดเป็นวิธีที่มีประโยชน์เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ถูกจับใต้น้ำ” Ransom-Cooper กล่าว

ในทางปฏิบัติอาจเป็นเรื่องยากที่จะดำเนินการ ครัวเรือนที่ใช้ไปโดยเฉลี่ย $ 13,174 สำหรับค่าขนส่งในปี 2566 ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่เป็นอันดับสองหลังจากที่อยู่อาศัยตามรายงานของกรมการขนส่งปี 2567 ในปีนั้นการขนส่งทำขึ้นประมาณ 17% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมด

“จากรายการการขนส่งที่ซื้อมาครัวเรือนโดยเฉลี่ยอุทิศงบประมาณการขนส่งส่วนใหญ่ในการจัดซื้อการดำเนินงานและการบำรุงรักษายานพาหนะส่วนตัว” ตามรายงาน

ใช้กฎ 20-4-10 เป็นแนวทางเพื่อดูว่าคุณสามารถจ่ายได้อย่างแท้จริงเพียงใด Ransom-Cooper กล่าว

หากคุณพบว่าการชำระเงินดาวน์ 20% นั้นสูงเกินไปและยานพาหนะใหม่นั้นเป็น “ดีที่มี” มากขึ้นลองซื้อรถในปีหน้าหรือสองปีเธอกล่าว

แต่ถ้าเมื่อเร็ว ๆ นี้รถของคุณพังทลายลงและคุณต้องการยานพาหนะใหม่อย่างแท้จริงเพื่อไปทำงานพิจารณาจ่ายเงินดาวน์น้อยลงและลดพื้นที่อื่น ๆ ในชีวิตของคุณเพื่อให้ค่าใช้จ่ายใหม่เป็นไปได้เช่นลดการใช้จ่ายตามดุลยพินิจ Ransom-Cooper กล่าว