ค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ที่คุณไม่สามารถเพิกเฉยได้

บริษัท ประกันภัยเสนอค่างวดให้กับบุคคลที่ต้องการเพิ่มรายได้ในช่วงปีทองของพวกเขา ผู้ที่ทำสัญญาเงินรายปีจ่ายเงินสดจำนวนหนึ่งไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือเป็นงวดจากนั้นจะได้รับการชำระเงินในภายหลัง (ไม่ว่าจะเป็นเงินก้อนหรือการจ่ายเงินปกติ)

แน่นอนว่านี่ไม่ใช่เงินเพื่ออะไร ค่างวดมักจะมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมค่าคอมมิชชั่นและค่าใช้จ่ายที่ซ่อนอยู่ ควรพิจารณาค่าใช้จ่ายเหล่านี้ก่อนที่จะมีส่วนร่วมในสัญญาเงินงวดใด ๆ

ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นคืออะไร?

ค่าใช้จ่ายสองประเภทมาพร้อมกับค่างวด: ค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่น ค่าธรรมเนียมจะถูกเรียกเก็บเงินจาก บริษัท ประกันภัยเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นความเสี่ยงด้านการประกันการบริหารบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายของการลงทุน ค่าธรรมเนียมยังครอบคลุมคุณสมบัติเพิ่มเติมเช่นการรับประกันผลประโยชน์ขั้นต่ำรายได้หรือการประกันการดูแลระยะยาว

นอกจากค่าธรรมเนียมเหล่านี้แล้วยังมีค่าคอมมิชชั่นที่เกี่ยวข้องกับสัญญาเงินรายปี นี่คือการชำระเงินที่ไปยังตัวแทนที่ช่วยตั้งแผนของคุณ แต่ในขณะที่คุณในฐานะนักพนันต้องจ่ายค่าธรรมเนียมคณะกรรมาธิการมักจะได้รับการคุ้มครองโดยผู้ประกันตนและสร้างไว้ในสัญญา

มีค่าใช้จ่ายอีกประการหนึ่งที่คุณควรระวังเช่นกันเมื่อพูดถึงเงินรายปี: การถอนตัวก่อนกำหนดจากค่างวดขึ้นอยู่กับการลงโทษ IRS 10% บวกภาษีเงินได้ (เว้นแต่จะมีการใช้ข้อยกเว้น)

ประเภทของค่าธรรมเนียมเงินรายปี

ค่าธรรมเนียมการบริหาร

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ เช่น 401 (k) หรือ IRA ผู้ออกอาจเรียกเก็บเงินจากคุณสำหรับการบันทึกและค่าใช้จ่ายในการบริหารอื่น ๆ ของสัญญาเงินรายปีของคุณ นี่อาจเป็นค่าธรรมเนียมรายปีแบบคงที่หรือร้อยละของมูลค่าบัญชีของคุณโดยทั่วไปประมาณ 0.3% ค่าธรรมเนียม 401 (k) สามารถอยู่ระหว่าง 0.5% ถึง 1% หรือสูงกว่าขึ้นอยู่กับขนาดของแผนและตัวเลือกการลงทุน

ค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย

ในฐานะผลิตภัณฑ์ประกันภัยค่างวดมีความเสี่ยง โดยทั่วไปจะพบในค่างวดผันแปรผู้ประกันตนจะเรียกเก็บเงินคุณประมาณ 1.25% ของมูลค่าบัญชีต่อปีสำหรับความเสี่ยงที่ถือว่าภายใต้สัญญา ตามที่ ก.ล.ต. กำไรจากค่าใช้จ่ายนี้บางครั้งใช้เพื่อจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับผู้ที่ขายเงินรายปีให้คุณ

ยอมจำนน

สมมติว่าคุณซื้อเป็นเงินรายปีตัวแปร แต่ต้องการเงินเร็วกว่าที่คุณคาดไว้ ในช่วงระยะเวลาการยอมแพ้ซึ่งโดยปกติจะเป็นหกถึงแปดปีหลังจากซื้อเงินรายปีคุณตัดสินใจที่จะขายหรือถอนเงินจากสัญญา ตอนนี้คุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายโดยผู้ประกันตน

สิ่งเหล่านี้แตกต่างกันไปตามสัญญาไปสู่สัญญา แต่โดยทั่วไปจะสูงชันเริ่มสูงถึง 7% ในปีแรกจากนั้นลดลง 1 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปีก่อนที่จะหายไปอย่างสิ้นเชิง มูลค่าและผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นจากเงินรายปีของคุณจะลดลงหากคุณเลือกที่จะถอนตัวก่อน

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการลงทุนและอัตราสเปรด

ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ใช้ได้เฉพาะกับค่างวดบางประเภทโดยเฉพาะอย่างยิ่งตัวแปรและค่างวดดัชนีคงที่ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการลงทุนเป็นค่าธรรมเนียมสำหรับการจัดการการลงทุนของเงินรายปีและอาจมีตั้งแต่ 0.6% ถึง 3% ในแต่ละปี

สเปรดอัตราจะถูกนำไปใช้กับค่างวดดัชนีคงที่ซึ่งโดยทั่วไปจะให้อัตราผลตอบแทนขั้นต่ำที่รับประกันได้ การแพร่กระจายครอบคลุมถึง บริษัท ประกันความเสี่ยงที่เกิดขึ้นโดยการให้ประโยชน์ดังกล่าว– บริษัท ประกันภัยจะกำหนดเปอร์เซ็นต์สำหรับอัตราดอกเบี้ยสเปรดแต่ละสัญญาใหม่ปี

ทำความเข้าใจค่าคอมมิชชั่นเงินรายปี

สำหรับค่างวดคุณมักจะไม่รับผิดชอบโดยตรงในการชำระค่าคอมมิชชั่นซึ่งเป็นการชำระเงินเนื่องจากบุคคลที่ตั้งสัญญาของคุณ โดยทั่วไปแล้วค่าคอมมิชชั่นจะถูกสร้างขึ้นในราคาของสัญญาและสามารถช่วงตามมูลค่ารวมและความซับซ้อนของเงินรายปี – ยิ่งมีความซับซ้อนสูงขึ้นเท่าไหร่ค่าคอมมิชชั่นก็ยิ่งสูงขึ้น อีกครั้งระวังตัวแทนที่นำคุณไปสู่ผลิตภัณฑ์เงินรายปีที่ซับซ้อนมากขึ้นหากพวกเขาอยู่นอกเหนือความต้องการของคุณ

ตัวอย่างเช่นค่าคอมมิชชั่นสำหรับเงินรายปีพรีเมี่ยมทันทีหรือเงินปีที่รับประกันหลายปี อาจเป็น 1% ถึง 3% เงินรายปีที่รอตัดบัญชีอาจเป็น 2% ถึง 4% ในขณะที่เงินงวดดัชนีคงที่อาจเรียกค่าคอมมิชชั่นระหว่าง 6% ถึง 8%

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อต้นทุนเงินงวด

ประเภทเงินรายปี

ค่างวดทั้งหมดอยู่ภายใต้ค่าธรรมเนียมการบริหารและค่าคอมมิชชั่นซึ่งหลังคุณมักจะไม่รับผิดชอบโดยตรง เมื่อผลิตภัณฑ์เงินรายปีมีความซับซ้อนมากขึ้นคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมให้กับผู้ประกันตนมากขึ้น

ในด้านที่ง่ายกว่าเช่นเงินรายปีทันทีจะซื้อด้วยการชำระเงินก้อนและไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมใด ๆ เว้นแต่คุณจะเพิ่มผู้ขับขี่ เงินรายปีคงที่โดยทั่วไปจะทำให้ผู้ซื้อมีความเสี่ยงน้อยที่สุดในขณะที่ให้ความสามารถในการคาดการณ์ได้มากที่สุดโดยมีการรับประกันอัตราดอกเบี้ยที่ถูกล็อคเมื่อคุณลงนามในสัญญาของคุณ นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการบริหารแล้วแผนการเหล่านี้รวมถึงค่าใช้จ่ายในการยอมจำนนที่คุณจ่ายเฉพาะเมื่อคุณถอนตัวก่อน

ในทางกลับกันค่างวดแปรผันและค่างวดดัชนีคงที่อยู่ภายใต้ปัจจัยตลาดและด้วยเหตุนี้จึงมีค่าธรรมเนียมมากขึ้นรวมถึงค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตและค่าใช้จ่ายความเสี่ยงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการลงทุนและอัตราการแพร่กระจาย

การปรับแต่งและนักปั่น

หากคุณต้องการเพิ่มคุณสมบัติเพิ่มเติมในสัญญาเงินรายปีของคุณสิ่งนี้เป็นไปได้ผ่านนักปั่น ตัวอย่างเช่นผลประโยชน์การถอนขั้นต่ำอนุญาตให้มีการถอนตัวเงินต้นเป็นประจำทุกปีตลอดชีวิตที่เหลือของคุณไม่ว่าตลาดจะดำเนินการอย่างไร

นอกจากนี้ยังมีผลประโยชน์การเสียชีวิตที่กล่าวว่าอนุญาตให้มีการตั้งชื่อ annuitant ใหม่ในกรณีที่คุณเสียชีวิตก่อนวัยอันควร อีกคนหนึ่งเพิ่มจำนวนการชำระเงินเพื่อปรับอัตราเงินเฟ้อ คุณสมบัติเพิ่มเติมเหล่านี้แต่ละรายการจะเพิ่มค่าใช้จ่ายให้กับสัญญาของคุณดังนั้นการลดการชำระเงินของคุณ

การประเมินค่าใช้จ่ายเงินรายปี: คุ้มค่าหรือไม่?

เนื่องจากสัญญาเงินงวดแต่ละครั้งมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมของตัวเองคุณจะต้องพิจารณาว่าค่าใช้จ่ายนั้นคุ้มค่ากับผลประโยชน์หรือไม่ นักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยคุณตัดสินใจได้

นักลงทุนและผู้เกษียณเช่นค่างวดเพราะพวกเขาให้แหล่งรายได้การเกษียณอายุอื่นและคาดการณ์ได้อย่างเป็นธรรมเมื่อพวกเขาไม่ได้เชื่อมโยงกับตลาด แต่เมื่อผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีความซับซ้อนมากขึ้นและให้ผลตอบแทนที่สูงขึ้นค่าธรรมเนียมจะสูงขึ้น

พิจารณาเป้าหมายทางการเงินและความอยากอาหารของคุณสำหรับความเสี่ยงเมื่อตัดสินใจระหว่างค่างวดที่แตกต่างกันและค่าใช้จ่ายที่ตามมา

บรรทัดล่าง

ค่างวดสามารถให้แหล่งรายได้การเกษียณอายุเพิ่มเติม แต่ บริษัท ประกันภัยค่าธรรมเนียมคิดค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปตามความซับซ้อนของผลิตภัณฑ์และมูลค่ารวมของสัญญา ตัวแทนที่ขายคุณเงินรายปีจะได้รับค่าคอมมิชชั่นดังนั้นจงระวังหากพวกเขานำคุณไปสู่ผลิตภัณฑ์ที่ซับซ้อนกว่าที่คุณต้องการ โดยทั่วไปค่าคอมมิชชั่นจะถูกสร้างขึ้นในสัญญาและคุณไม่ได้จ่ายเงินโดยตรง

ก่อนที่จะซื้อเงินรายปีประเมินค่าธรรมเนียมเพื่อให้คุณรู้ว่าคุณคาดว่าจะจ่ายเท่าไร ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินหากคุณต้องการความช่วยเหลือ