คุณซื้อในช่วงที่อยู่อาศัยของ Covid หรือไม่? นี่คือสิ่งที่คุณสามารถเผชิญได้

ในระหว่างการระบาดของ Covid-19 ตลาดอสังหาริมทรัพย์ดังขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นประวัติการณ์และการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตที่สร้างการแข่งขันที่รุนแรง

อย่างไรก็ตามตอนนี้ค่าบ้านกำลังลดลงในบางพื้นที่ซึ่งอาจทำให้ผู้ซื้อบางรายใต้น้ำซึ่งหมายความว่าพวกเขาเป็นหนี้มากกว่าบ้านของพวกเขามีค่า ราคาบ้านที่ลดลงนั้นไม่ได้หายาก – ตลาดมักจะมีขึ้นและลง – แต่ถ้าการเปลี่ยนแปลงล่าสุดทำให้คุณอยู่ใต้น้ำนั่นอาจเกี่ยวข้องและจำกัดความยืดหยุ่นทางการเงิน โชคดีที่มีวิธีที่จะอยู่เหนือพื้นผิว

การจำนองอยู่ใต้น้ำหมายความว่าอย่างไร?

การอยู่ใต้น้ำในการจำนองหมายความว่าจำนวนเงินกู้สูงกว่ามูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านดังนั้นหากคุณขายคุณไม่สามารถชำระเงินจำนองได้อย่างเต็มที่

การอยู่ใต้น้ำสามารถเกิดขึ้นได้เมื่อผู้ซื้อจ่ายราคาสูง สิ่งนี้สามารถเกิดขึ้นได้หากมีการ overbidding เป็นบางคนที่มีประสบการณ์ในช่วง Covid และหากตลาดอ่อนตัวลง จากนั้นเจ้าของบ้านอาจเห็นมูลค่าบ้านเพิ่มขึ้นและเป็นหนี้มากกว่าจำนวนเงินจำนอง

การชำระเงินดาวน์ต่ำยังเพิ่มความเสี่ยงของการอยู่ใต้น้ำเนื่องจากกองทุนจำนองของมูลค่าบ้านมากขึ้น ดังนั้นแม้แต่ราคาที่ลดลงเล็กน้อยก็สามารถสร้างไดนามิกนี้ได้ในขณะที่การชำระเงินดาวน์ 20% มาตรฐานราคาจะต้องลดลงมากกว่า 20% เพื่อให้คุณอยู่ใต้น้ำ

การอยู่ใต้น้ำสามารถสร้างความท้าทายทั้งทางการเงินและจิตวิทยา สำหรับหนึ่งมัน จำกัด ความสามารถของคุณในการขายบ้านของคุณเนื่องจากคุณอาจมีเงินไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมความขาดแคลนในขณะที่ยังทำให้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการซื้อบ้านใหม่ โดยทั่วไปคุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือการเข้าถึงส่วนของคุณเนื่องจากคุณมีส่วนที่เป็นลบหากคุณอยู่ใต้น้ำ

ฟองที่อยู่อาศัย Covid – เกิดอะไรขึ้น?

การบรรจบกันของปัจจัยในช่วงแรก ๆ ของการระบาดใหญ่ทำให้ผู้ซื้อบ้านจำนวนมากจ่ายราคาที่สูงขึ้น

สำหรับหนึ่งอัตราดอกเบี้ยลดลงเนื่องจาก Federal Reserve พยายามเพิ่มเศรษฐกิจในช่วงเวลานี้ อย่างไรก็ตามสิ่งนี้มีส่วนทำให้อัตราการจำนองต่ำเป็นพิเศษซึ่งทำให้เจ้าของบ้านจำนวนมากสามารถเพิ่มกำลังซื้อของพวกเขา การจ่ายเงินหลายหมื่นดอลลาร์ในการถามอาจไม่ได้ดูเหมือนจะเป็นเรื่องใหญ่ถ้าคุณประหยัดเงินจำนวนมากสำหรับค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเมื่อเทียบกับการจำนองในอดีต

ในขณะเดียวกันอุปสงค์ที่สูงขึ้นโดยผู้ซื้อกระตือรือร้นที่จะใช้กำลังซื้อของพวกเขาและมีการเปลี่ยนแปลงเช่นงานระยะไกลทำให้เกิดการค้นหาบ้านในชานเมืองบางแห่งที่อาจมีราคาไม่แพงมาก ในเวลาเดียวกันสินค้าคงคลังที่อยู่อาศัยยังคงแน่นส่วนหนึ่งเป็นเพราะปีก่อนหน้าของการสร้างบ้านที่ จำกัด หมายความว่าอุปทานไม่สามารถรักษาประชากรที่เพิ่มขึ้นและความต้องการของคนหนุ่มสาวที่เปลี่ยนจากการเช่าไปสู่การเป็นเจ้าของแม้จะมีการก่อสร้างในช่วงการระบาดใหญ่

ทั้งหมดนี้นำไปสู่การเกิดขึ้นเช่นสงครามการเสนอราคาและการสละภาระผูกพันที่ทำให้ผู้ซื้อบ้านบางคนจ่ายมากขึ้น

เป็นเรื่องปกติที่จะอยู่ใต้น้ำในการจำนองของคุณหรือไม่?

ในตลาดสำคัญหลายแห่งราคาที่อยู่อาศัยมียอดแหลมประมาณปี 2565-2566 และลดลงมากกว่า 10% ตั้งแต่ ที่กล่าวว่าตลาดที่อยู่อาศัยบางแห่งยังคงปีนขึ้นไปลดโอกาสของเจ้าของบ้านที่อยู่ใต้น้ำ

ตัวอย่างเช่นเมืองเข็มขัดดวงอาทิตย์บางแห่งเช่นออสตินเฟื่องฟูในระหว่างการระบาดใหญ่ แต่ได้รับความเย็นเมื่อเร็ว ๆ นี้ ในเดือนพฤษภาคม 2565 ราคาขายเฉลี่ยของออสตินสูงสุดที่ $ 667,000 และลดลงเป็น $ 562,495 ลดลงกว่า 15% ในนิวออร์ลีนส์ราคาลดลงประมาณ 10% ตั้งแต่เดือนมิถุนายน 2565

ฮอตสปอตในยุคระบอบการระบาดใหญ่อีกแห่งหนึ่งคือบอยซีลดลงประมาณ 23% จากจุดสูงสุดในเดือนพฤษภาคม 2565 ถึงระดับต่ำสุดในเดือนกุมภาพันธ์ 2567 แม้ว่ามันจะหายไปบ้าง แต่ตอนนี้ก็ลดลงประมาณ 8% จากจุดสูงสุด

ดังนั้นหากคุณซื้อบ้านในหนึ่งในพื้นที่เหล่านี้หรืออื่น ๆ อีกหลายแห่งที่ได้รับความเดือดร้อนหลังการตกต่ำคุณอาจอยู่ใต้น้ำอยู่แล้วหรือใกล้เคียง

ที่กล่าวว่าการอยู่ใต้น้ำนั้นค่อนข้างหายากเนื่องจากระดับส่วนของบ้านยังคงแข็งแกร่งโดยทั่วไป ในสหรัฐอเมริกาเปอร์เซ็นต์ของบ้านใต้น้ำอย่างจริงจัง – หมายถึงเจ้าของบ้านเป็นหนี้อย่างน้อย 25% มากกว่ามูลค่าทรัพย์สินโดยประมาณในปัจจุบัน – 2.8% สำหรับไตรมาสแรกของปี 2568 แม้ว่าจะเพิ่มขึ้นจาก 2.5% ในไตรมาสก่อนหน้า

คุณสามารถทำอะไรได้ถ้าคุณอยู่ใต้น้ำ

ในขณะที่การอยู่ใต้น้ำสามารถรู้สึกน่ากลัว แต่ก็ไม่จำเป็นต้องผ่านพ้นไม่ได้ ตัวเลือกบางอย่างขึ้นอยู่กับว่าคุณวางแผนที่จะย้ายหรือเพียงแค่ต้องการออกจากหลุมรวมถึง:

• ติดตามการชำระเงินจำนอง: หากคุณไม่ต้องการย้ายการจ่ายเงินจำนองของคุณอย่างต่อเนื่องตามปกติจะสร้างทุนและช่วยให้คุณสูงกว่าพื้นผิวเมื่อเวลาผ่านไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากราคาบ้านเพิ่มขึ้นอีกครั้ง
• เพิ่มมูลค่า: หากคุณวางแผนที่จะย้ายหรือต้องการความยืดหยุ่นมากขึ้นคุณสามารถทำการปรับปรุงบ้านที่สร้างความยุติธรรมโดยการเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณ แต่ระวังว่าการปรับปรุงจำนวนมากไม่มี ROI เชิงบวก
• เช่าบ้านของคุณ: หากคุณต้องการสร้างรายได้พิเศษและการขายล่าช้าคุณอาจเช่าบ้านของคุณจนกว่าคุณจะกลับไปเหนือน้ำ
• ติดต่อผู้ให้กู้หรือโปรแกรมความช่วยเหลือของคุณ: ผู้ให้กู้ของคุณอาจสามารถช่วยเหลือคุณได้เช่นโดยการจดจำนองของคุณหากคุณต้องเผชิญกับความยากลำบากซึ่งสามารถซื้อเวลาให้คุณปรับปรุงการเงินของคุณ โปรแกรมความช่วยเหลืออื่น ๆ เช่นจากรัฐหรือรัฐบาลท้องถิ่นของคุณอาจช่วยได้หากคุณอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก

วิธีป้องกันตัวเองในอนาคต

ไม่ว่าคุณจะอยู่ใต้น้ำหรือกังวลเกี่ยวกับสถานการณ์นี้คุณสามารถป้องกันตัวเองได้หลายวิธี หนึ่งคือต้องอดทนและไม่ตื่นตระหนกและขาย แม้ว่าราคาบ้านจะลดลง แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าเป็นการตัดสินใจที่ดีที่จะย้าย พยายามดำเนินการอย่างมีเหตุผลและปรึกษาผู้เชี่ยวชาญสำหรับคำแนะนำของพวกเขาและเมื่อเวลาผ่านไปคุณอาจจะได้รับอีกครั้งอีกครั้ง

อีกกลยุทธ์หนึ่งคือการสร้างบัฟเฟอร์ทางการเงินก่อนเวลาที่จะได้รับความยากลำบากเนื่องจากสามารถใช้การออมฉุกเฉินเพื่อชำระเงินจำนองเพิ่มเติมเช่นเพื่อออกจากหลุม

การติดตามคุณค่าของบ้านของคุณเช่นผ่านเครื่องมือประเมินออนไลน์หรือข้อมูลเชิงลึกจากนายหน้าท้องถิ่นสามารถช่วยให้คุณเข้าใจถึงแรงโน้มถ่วงของสถานการณ์ของคุณ หากคุณใกล้จะไปใต้น้ำตัวอย่างเช่นคุณอาจตัดสินใจว่าจะดีที่สุดที่จะรีไฟแนนซ์ตอนนี้เช่นระยะเวลาสินเชื่อที่สั้นลงด้วยอัตราที่ต่ำกว่าเพื่อประหยัดเงินโดยรวมและสร้างทุนได้เร็วขึ้น

บรรทัดล่าง

แม้ว่าการไปใต้น้ำในการจำนองอาจเป็นเรื่องน่ากลัวหรือน่าหงุดหงิดหากคุณซื้อในช่วงสูงสุดของยุคโคเวิด แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะสูญเสียถาวร ประวัติศาสตร์แสดงให้เห็นว่าราคาสินทรัพย์เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นหากคุณสามารถขี่มันได้คุณค่าของบ้านของคุณอาจเพิ่มขึ้นในอนาคตและหากคุณยังคงชำระเงินจำนองคุณสามารถสร้างความเท่าเทียมในเชิงบวก แทนที่จะตื่นตระหนกรู้ตัวเลือกของคุณและพิจารณาว่าคุณสามารถเลือกตัวเลือกเชิงรุกเชิงรุกได้อย่างไร