คุณควรลงทุนในตลาดในระหว่างการเกษียณอายุหรือไม่?

การเกษียณอายุอาจเป็นเวลาที่จะผ่อนคลายและเพลิดเพลินกับชีวิตโดยไม่มีภาระผูกพันในการทำงาน อย่างไรก็ตามมันไม่ใช่เวลาที่จะนำการลงทุนของคุณไปใช้กับนักบินอัตโนมัติ

คุณจะต้องอยู่เหนือกลยุทธ์การลงทุนของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่หมดเงินในการเกษียณอายุ

กำหนดเป้าหมายการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

สิ่งแรกที่คุณต้องพิจารณาคือเป้าหมายการลงทุนของคุณในการเกษียณอายุ เนื่องจากคุณจะไม่ทำงานคุณจะต้องมีแผนสำหรับวิธีที่คุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็นและการตัดสินใจของคุณ คุณจะต้องการป้องกันไม่ให้เงินหมด

สำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่นั่นหมายถึงการลงทุนอย่างต่อเนื่องในวิธีที่ให้รายได้และทำให้ความมั่งคั่งเติบโตขึ้น – ในขณะที่รักษาทุนของพวกเขา

เป้าหมายอีกประการหนึ่งคือการกำหนดความเสี่ยงที่คุณสามารถทนต่อการแสวงหาของคุณเพื่อเพิ่มมูลค่าของบัญชีของคุณ การลงทุนที่ก้าวร้าวน้อยกว่ามักจะหมายถึงความเสี่ยงที่จะสูญเสียเงินน้อยลง แต่ผลตอบแทนที่ต่ำกว่า

การยอมรับความเสี่ยงในการเกษียณอายุสามารถช่วยคุณกำหนดการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมสำหรับพอร์ตการลงทุนของคุณ

“ ในการเกษียณอายุเงินของคุณต้องทำสามสิ่ง: สร้างรายได้เพื่อครอบคลุมค่าครองชีพในขณะนี้ที่การชำระเงินได้หยุดพักรักษาเงินทุนเพราะไข่รังที่หายากของคุณจะต้องมีอายุการใช้งานมานานหลายทศวรรษและจัดการความเสี่ยง” อัลวินคาร์ลอสกล่าว นักวางแผนทางการเงินและหุ้นส่วนผู้จัดการที่ District Capital Management

“คุณไม่ต้องการที่จะอยู่ในสถานการณ์ที่คุณถูกบังคับให้ขายที่ขาดทุนในระหว่างการตกต่ำของตลาดหุ้น”

กรณีการลงทุนในระหว่างการเกษียณอายุ

ตามที่ระบุไว้การทำให้เงินของคุณลงทุนตลอดการเกษียณอายุของคุณสามารถสร้างรายได้ที่คุณต้องการและเพิ่มมูลค่าการออมของคุณ

“ การลงทุนการลงทุนช่วยให้เงินของคุณทำงานให้คุณต่อไปพอร์ตการลงทุนที่ดีจะให้รายได้ผ่านการจ่ายเงินปันผลและดอกเบี้ยในขณะที่ยังเสนอการเติบโตเพื่อต่อสู้กับเงินเฟ้อและยืดอายุการออมของคุณ” คาร์ลอสให้คำแนะนำ “การเกษียณอายุสามารถใช้เวลา 30 ปีขึ้นไป”

ตรวจสอบการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณ

การมีการจัดสรรสินทรัพย์ของหุ้นและพันธบัตรเป็นวิธีที่ดีในการจัดโครงสร้างพอร์ตการเกษียณอายุของคุณ

“ มันสำคัญมากที่จะยังคงลงทุนในตลาดในระหว่างการเกษียณอายุโดยมียอดคงเหลือของหุ้นและพันธบัตร” คาร์ล่าอดัมส์นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้ง Ametrine Wealth กล่าว

“การรักษาพอร์ตการลงทุนของคุณในเงินสดและ/หรือพันธบัตรทั้งหมดตลอดการเกษียณจะทำให้คุณสูญเสียกำลังซื้อเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อคุณต้องใช้พอร์ตโฟลิโอของคุณเพื่อเติบโตอย่างต่อเนื่อง

มุ่งเน้นไปที่การลงทุนดัชนี

การลงทุนแบบพาสซีฟมักเป็นกลยุทธ์ที่ดีในช่วงชีวิตนี้ ในทางตรงกันข้ามหุ้นที่มีการซื้อขายอย่างแข็งขันอาจเกี่ยวข้องกับความผันผวนของตลาดมากเกินไปและมีความเสี่ยงเกินไปสำหรับผู้ที่ไม่มีเวลาในการฟื้นตัวจากการสูญเสีย

“ การลงทุนแบบพาสซีฟเกี่ยวข้องกับการใช้กองทุนดัชนีราคาถูกโดยปกติแล้วมันจะเหมาะที่สุดสำหรับผู้เกษียณอายุมันเป็นเรื่องง่ายคุ้มค่าและลดความเสี่ยงของการตัดสินใจทางอารมณ์” คาร์ลอสกล่าว

“การซื้อขายที่ใช้งานอยู่นั้นเกี่ยวข้องกับการซื้อและขายหุ้นหรือกองทุนส่วนบุคคลอย่างต่อเนื่องมันใช้เวลานานตึงเครียดและมักจะนำไปสู่การทำงานต่ำกว่า”

ปรับสมดุลผลงานของคุณ

นอกจากนี้อย่างน้อยปีละครั้งผู้เกษียณควรใช้เวลาในการปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของพวกเขา (หรือเพื่อให้แน่ใจว่าตัวแทนบัญชีจัดการกับพวกเขา)

“ การปรับสมดุลเป็นเหมือนการปรับแต่งสำหรับพอร์ตโฟลิโอของคุณมันทำให้การลงทุนของคุณสอดคล้องกับเป้าหมายของคุณในการปรับสมดุลมาตรฐานคุณขายการลงทุนที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้นและซื้อที่ต่ำกว่า” คาร์ลอสกล่าว

“มันสามารถตอบโต้ได้ แต่ใช้งานได้มันช่วยป้องกันไม่ให้พอร์ตโฟลิโอของคุณเบี่ยงเบนไปไกลจากเป้าหมายดั้งเดิมของคุณ”

กล่าวอีกนัยหนึ่งให้ปรับหลักทรัพย์ในพอร์ตโฟลิโอของคุณให้เข้ากับการผสมผสานมูลค่าที่เหมาะสมของหุ้นและหลักทรัพย์ที่มีรายได้คงที่เพื่อให้พวกเขายังคงบรรลุเป้าหมายการลงทุนของคุณเกี่ยวกับความเสี่ยงที่เหมาะสมการสร้างรายได้การเก็บรักษาเงินทุนและมูลค่าบัญชีที่เพิ่มขึ้น

หากจำเป็นอย่าลังเลที่จะขอความช่วยเหลือเกี่ยวกับการปรับสมดุลของคุณจากที่ปรึกษาทางการเงิน

ข้อดีและข้อเสียของการซื้อขายที่ใช้งานอยู่

การซื้อขายที่กระตือรือร้นในการเกษียณอายุอาจทำให้คุณอยู่ในตลาด แต่มันมาพร้อมกับความเสี่ยงรวมถึงการเลือกหุ้นที่ไม่ถูกต้องและสูญเสียเงิน

“ ถ้าคุณเดิมพันมากเกินไปในการลงทุนครั้งเดียวและไม่ได้ผลคุณสามารถประสบกับความสูญเสียครั้งใหญ่ในไข่รังของคุณ” คาร์ลอสกล่าว “การสูญเสียในการเกษียณอายุนั้นยากที่จะกู้คืนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณถอนเงินเป็นประจำ”

เพื่อป้องกันการสูญเสียประเภทนี้และผลที่ตามมาหากคุณต้องซื้อขายอย่างแข็งขันทำด้วยเงินจำนวน จำกัด

“ การซื้อขายที่ใช้งานอยู่อาจดึงดูดผู้เกษียณอายุที่มีส่วนร่วม แต่แนะนำความผันผวนและต้องมีการกำกับดูแลมากขึ้น” Daniel Milks นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและผู้ก่อตั้งองค์กร Fiduciary กล่าว “โดยปกติแล้วจะเป็นส่วนเล็ก ๆ ของพอร์ตโฟลิโอที่ดีที่สุด”

ภาษีในระหว่างการเกษียณอายุ

ในการซื้อขาย

ภาษีสามารถลดเงินที่มีให้คุณในการเกษียณอายุ ดังนั้นหากคุณตัดสินใจว่าการซื้อขายที่ใช้งานอยู่สำหรับคุณคุณจะต้องระวังภาษี

“การซื้อขายบ่อยครั้งในบัญชีที่ต้องเสียภาษีอาจทำให้เกิดกำไรระยะสั้นในระยะสั้นซึ่งถูกเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติของคุณ” คาร์ลอสให้คำแนะนำ

“นั่นเป็นเหตุผลที่เรารัก Roth Iras: ไม่มีภาษีสำหรับเงินปันผลไม่มีภาษีกำไรจากการลงทุนเงินของคุณเติบโตปลอดภาษีใน Roth พวกเขาเป็นเครื่องมือที่ทรงพลังในการวางแผนการเกษียณอายุ”

หากคุณมี Roth IRA ให้พิจารณาใช้เพื่อวัตถุประสงค์ในการซื้อขาย (หรือแปลงบัญชีเกษียณอายุอื่นเป็น Roth ถ้าคุณไม่ทำเพื่อผลประโยชน์ทางภาษีโดยรวม)

ในการถอน

แต่มีภาษีที่ต้องกังวลเกี่ยวกับบัญชีเกษียณอายุประเภทอื่น เมื่อถึงยุค 70 คุณจะต้องเผชิญกับการแจกแจงขั้นต่ำจาก IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) หรือทั้งสองอย่างและคุณจะต้องจ่ายภาษีในการถอนแต่ละครั้ง

“สิ่งหนึ่งที่คุณจะต้องเข้าใจคือ IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k) s ในที่สุดจะต้องได้รับการแจกแจงขั้นต่ำขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ปัจจุบัน RMDS เริ่มต้นที่ 73 แต่สำหรับผู้ที่เกิดในปี 1960 หรือภายหลัง RMDS จะเริ่มต้นที่ 75” Mike Hunsberger นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและเจ้าของการวางแผนทางการเงินของ Mission Next กล่าว

การแตะบัญชีเหล่านี้ในช่วงต้นปีเกษียณของคุณเป็นวิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยง RMDs ในยุค 70 ของคุณและภาษีที่มาพร้อมกับพวกเขา

แต่ไม่ว่าเมื่อใดที่คุณถอนกองทุนบัญชีเกษียณอายุเหล่านี้คุณจะต้องเสียภาษี ดังนั้นการถอนเวลาและการตัดสินใจว่าบัญชีใดที่จะนำพวกเขามาจากอาจมีความสำคัญ

“การจัดการการถอนเงินหรือการแปลงแบบ Roth ในช่วงต้นการเกษียณอาจเป็นวิธีที่ดีในการหลีกเลี่ยงการเพิ่มการถอนเงินประจำปีจากบัญชีดั้งเดิมของคุณซึ่งสามารถผลักดันค่าภาษีจำนวนมากในภายหลังในชีวิต” Hunsberger กล่าว

อีกสิ่งหนึ่งที่ควรคำนึงถึงคือการถอนอาจเพิ่มรายได้ต่อปีของคุณซึ่งอาจผลักดันให้คุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น ที่อาจมีผลกระทบต่อภาษีที่คุณอาจเป็นหนี้ต่อผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ

บรรทัดล่าง

การลงทุนในตลาดหุ้นตลอดช่วงเกษียณอายุของคุณเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ การทำเช่นนี้สามารถช่วยให้คุณป้องกันผลกระทบด้านลบของเงินเฟ้อสร้างรายได้เพิ่มมูลค่าบัญชีการลงทุนของคุณและรักษาเงินทุน

คุณควรลงทุนอะไร? พิจารณาการผสมผสานของหุ้นและพันธบัตรที่ตรงกับความอดทนของคุณสำหรับความเสี่ยง กองทุนดัชนีที่มีต้นทุนต่ำและ ETF สามารถเสนอกลยุทธ์การลงทุนและการจัดสรรสินทรัพย์ที่สะดวกสบาย

นอกจากนี้รักษากลยุทธ์การถอนเงินที่มีประสิทธิภาพและทำให้การลงทุนของคุณสอดคล้องกับเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณโดยการปรับสมดุลอย่างน้อยปีละครั้ง