ทำไมความรู้ทางการเงินจึงเป็นสิ่งสำคัญ

ทุกวันนี้ ผู้บริโภคจำนวนมากมีความเข้าใจด้านการเงินเพียงเล็กน้อย อันที่จริง การขาดความเข้าใจทางการเงินอาจเน้นย้ำว่าเหตุใดชาวอเมริกันจำนวนมากจึงดิ้นรนกับการออมและการลงทุน

ทุก ๆ สองสามปีหน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงิน (FINRA) จะออกการทดสอบความรู้ทางการเงินแบบสั้นซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการศึกษาความสามารถทางการเงินแห่งชาติ การทดสอบนี้จะวัดความรู้ของผู้บริโภคเกี่ยวกับดอกเบี้ย การทบต้น อัตราเงินเฟ้อ การกระจายความเสี่ยง และราคาพันธบัตร โดยทั่วไป การศึกษาพบว่าผลการทดสอบมีความสัมพันธ์กับตัวชี้วัดที่สำคัญของความสามารถทางการเงิน ในการทดสอบครั้งล่าสุด มีผู้ตอบแบบสอบถามเพียง 1 ใน 3 เท่านั้นที่มีคำถามสี่ข้อหรือมากกว่าจากทั้งหมด 5 ข้อที่ถูกต้อง ซึ่งชี้ให้เห็นถึงการไม่รู้หนังสือทางการเงินอย่างกว้างขวาง

การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมผู้บริโภคและผลิตภัณฑ์ทางการเงินบางอย่างทำให้คนอเมริกันจัดการการเงินได้ยากขึ้น ในอดีตคนส่วนใหญ่ใช้เงินสดซื้อของทุกวัน วันนี้พวกเขาใช้บัตรเครดิตบ่อยขึ้น ในปี 2019 การใช้เครดิตคิดเป็น 27% ของการชำระเงิน เพิ่มขึ้นจาก 24% ในปี 2560 วิธีที่เราช็อปก็เปลี่ยนไปเช่นกัน การช็อปปิ้งออนไลน์เป็นตัวเลือกอันดับต้นๆ ของหลายๆ คน ซึ่งทำให้ง่ายต่อการใช้งานและให้เครดิตมากเกินไป ซึ่งเป็นวิธีที่สะดวกมากในการสะสมหนี้อย่างรวดเร็ว

ในขณะเดียวกัน บริษัทบัตรเครดิต ธนาคาร และสถาบันการเงินอื่นๆ กำลังท่วมท้นผู้บริโภคด้วยโอกาสด้านเครดิต—ความสามารถในการสมัครบัตรเครดิตหรือชำระเงินด้วยบัตรอื่น หากปราศจากความรู้ที่ถูกต้อง ก็จะเกิดปัญหาทางการเงินได้ง่าย

การวางแผนทางการเงินเป็นระยะยาว และผู้คนไม่สามารถพึ่งพาโชคลาภที่เกิดขึ้นเพียงครั้งเดียวได้ เช่น เช็คกระตุ้นเศรษฐกิจ 1,400 ดอลลาร์ที่แจกจ่ายให้เป็นส่วนหนึ่งของแผนกู้ภัยของอเมริกา ในทางกลับกัน ปัจเจกบุคคลจำเป็นต้องเสริมความรู้ทางการเงินของตนเองเพื่อจัดการชีวิตทางการเงินในแต่ละวัน ในขณะที่มองอนาคตไกลขึ้นด้วย

สมัครสมาชิกตอนนี้: Apple Podcasts / Spotify / Google Podcasts / PlayerFM

ความรู้ทางการเงินคืออะไร?

ความรู้ทางการเงินผสมผสานความรู้ด้านการเงิน เครดิต และการจัดการหนี้ที่จำเป็นต่อการตัดสินใจอย่างมีความรับผิดชอบทางการเงิน—ทางเลือกที่เป็นส่วนสำคัญในชีวิตประจำวันของเรา ความรู้ทางการเงินรวมถึงการชำระหนี้ การสร้างงบประมาณ และการทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างเครื่องมือทางการเงินต่างๆ โดยสรุปแล้ว ความรู้ทางการเงินมีผลกระทบทางวัตถุต่อครอบครัวในขณะที่พวกเขาพยายามสร้างสมดุลของงบประมาณ ซื้อบ้าน ให้ทุนในการศึกษาของบุตรหลาน หรือประกันรายได้เพื่อการเกษียณ

การขาดความรู้ทางการเงินส่งผลกระทบต่อผู้คนในประเทศเศรษฐกิจที่พัฒนาแล้ว เช่นเดียวกับประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่หรือประเทศกำลังพัฒนา ตั้งแต่บราซิล บัลแกเรีย ไปจนถึงอินเดีย ประเทศต่างๆ ทั่วโลกกำลังเผชิญกับผู้บริโภคที่ไม่เข้าใจพื้นฐานทางการเงิน

แม้ว่าความรู้ทางการเงินอาจแตกต่างกันไปตามระดับการศึกษาและรายได้ การวิจัยแสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคที่มีการศึกษาสูงที่มีรายได้สูงอาจเพิกเฉยต่อปัญหาทางการเงินได้พอๆ กับผู้บริโภคที่มีการศึกษาน้อยและมีรายได้ต่ำ (แม้ว่าโดยทั่วไปแล้ว ผู้บริโภคกลุ่มหลังมีแนวโน้มที่จะมีฐานะการเงินน้อยกว่า รู้หนังสือ)

ในเวลาเดียวกัน สำหรับหลายๆ คน การคิดถึงเรื่องการเงินส่วนบุคคลมักจะทำให้เกิดความวิตกกังวล ผู้คนรายงานว่าการเลือกการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับแผนการออมเพื่อการเกษียณนั้นเครียดกว่าการไปพบแพทย์ตามรายงานของ Organization for Economic Co-operation and Development (OECD)

แนวโน้มที่ทำให้ความรู้ทางการเงินมีความสำคัญมากขึ้น

ประกอบกับปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการไม่รู้หนังสือทางการเงิน การตัดสินใจทางการเงินน่าจะสร้างความลำบากให้กับผู้บริโภคมากขึ้น แนวโน้มทั้งสี่กำลังมาบรรจบกันซึ่งแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการตัดสินใจอย่างรอบคอบและรอบคอบเกี่ยวกับการเงิน

1.บางกลุ่มอาจจะล้าหลัง

เมื่อพูดถึงความรู้ทางการเงิน สนามเด็กเล่นอยู่ไกลจากระดับ แม้ท่ามกลางการเติบโตทางเศรษฐกิจและการจ้างงานที่เข้มแข็งขึ้นในทศวรรษที่ผ่านมา การศึกษาของ FINRA พบว่าช่องว่างระหว่างสิ่งที่มีและไม่มีอาจกว้างขึ้น การศึกษายังเผยให้เห็นถึงความเหลื่อมล้ำระหว่างกลุ่มชาติพันธุ์ต่างๆ โดยที่ผู้ใหญ่ผิวขาวและชาวเอเชียแสดงความสามารถมากกว่าผู้ตอบแบบสำรวจคนผิวดำและชาวฮิสแปนิก ผู้ใหญ่ผิวขาวและชาวเอเชียตอบคำถาม 3.2 ข้อจากหกข้อของการศึกษาอย่างถูกต้อง ผู้ใหญ่ชาวสเปนตอบคำถามได้ถูกต้อง 2.6 ข้อจากหกข้อ และผู้ใหญ่ผิวดำสามารถตอบคำถามได้ถูกต้อง 2.3 คำถาม

ความเหลื่อมล้ำนี้ปรากฏขึ้นในหมู่คนหนุ่มสาวเช่นกัน จากผลการศึกษาของ PISA ปี 2018 พบว่า เด็กวัย 15 ปีผิวขาวและชาวเอเชียมีคะแนนความรู้ทางการเงินที่ค่อนข้างสูงกว่าค่าเฉลี่ยโดยรวมของนักเรียนในสหรัฐฯ ที่ทำการทดสอบ อย่างไรก็ตาม นักเรียนฮิสแปนิกและแบล็กมีคะแนนค่อนข้างต่ำ

2. ผู้บริโภคแบกรับการตัดสินใจทางการเงินมากขึ้น

การวางแผนเกษียณอายุเป็นตัวอย่างของความรับผิดชอบที่เพิ่มขึ้นที่ชาวอเมริกันต้องแบกรับเพื่อความมั่นคงทางการเงินของตนเอง คนรุ่นก่อน ๆ ขึ้นอยู่กับแผนบำเหน็จบำนาญของบริษัท ซึ่งปัจจุบันรู้จักกันในชื่อแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ เพื่อเป็นทุนสำหรับเงินจำนวนมากในการเกษียณอายุ กองทุนบำเหน็จบำนาญเหล่านี้จัดการโดยผู้เชี่ยวชาญ วางภาระทางการเงินให้กับบริษัทหรือรัฐบาลที่สนับสนุนพวกเขา ผู้บริโภคไม่มีส่วนเกี่ยวข้องกับการตัดสินใจ ไม่ค่อยมีส่วนร่วมในกองทุนของตนเอง และไม่ค่อยตระหนักถึงสถานะการระดมทุนหรือการลงทุนที่ถือโดยเงินบำนาญ

ทุกวันนี้ เงินบำนาญหายากกว่าปกติ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับคนงานใหม่ พนักงานมักจะได้รับโอกาสในการเข้าร่วมในแผน 401(k) หรือ 403(b) แผน ซึ่ง พวกเขา ต้องตัดสินใจว่าจะบริจาคเท่าไรและจะลงทุนเงินอย่างไร

ประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้หลักของการเกษียณอายุสำหรับคนรุ่นก่อน ๆ แต่ผลประโยชน์ที่ประกันสังคมจ่ายไปในปัจจุบันดูเหมือนจะไม่เพียงพอสำหรับคนจำนวนมากอีกต่อไป ยิ่งไปกว่านั้น คณะกรรมการประกันสังคมคาดการณ์ว่าภายในปี 2576 กองทุนประกันสังคมผู้สูงอายุและผู้รอดชีวิต (OASI) (แหล่งที่มาของผลประโยชน์ของผู้เกษียณอายุ) อาจหมดลง มีข้อเสนอมากมายสำหรับการประกันสังคม แต่ความไม่แน่นอนจะเพิ่มความจำเป็นให้บุคคลในการออมและวางแผนสำหรับปีเกษียณอย่างเพียงพอ

การสำรวจความรู้ทางการเงินในปี 2022 ของ Investopedia พบว่า Millennials และ Gen Z วางแผนที่จะพึ่งพา 401 (k) ในขณะที่ Gen X และ Boomers วางแผนที่จะพึ่งพาประกันสังคม การสำรวจยังพบว่าคนรุ่นใหม่ยังวางแผนที่จะรวมสกุลเงินดิจิทัลไว้ในแผนการเกษียณอายุด้วยเช่นกัน

3. ตัวเลือกการออมและการลงทุนมีความซับซ้อนมากขึ้น

ปัจจุบันผู้บริโภคมักถูกขอให้เลือกผลิตภัณฑ์การลงทุนและออมทรัพย์ต่างๆ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีความซับซ้อนมากกว่าที่เคยเป็นมา ทำให้ผู้บริโภคต้องเลือกจากตัวเลือกต่างๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาครบกำหนดที่แตกต่างกัน การตัดสินใจที่พวกเขามักไม่ได้รับการศึกษาอย่างเพียงพอ ทางเลือกเหล่านี้อาจส่งผลต่อความสามารถของผู้บริโภคในการซื้อบ้าน จัดหาเงินทุนเพื่อการศึกษา หรือออมเพื่อการเกษียณ เพิ่มความกดดันในการตัดสินใจ

นอกจากนี้ จำนวนสถาบันที่เสนอผลิตภัณฑ์และบริการก็น่ากลัวเช่นกัน ธนาคาร, สหภาพเครดิต, บริษัทประกันภัย, บริษัทบัตรเครดิต, บริษัทนายหน้า, บริษัทจำนอง, บริษัทจัดการการลงทุน และบริษัทที่ให้บริการทางการเงินอื่นๆ ต่างแย่งชิงทรัพย์สิน ทำให้เกิดความสับสนสำหรับผู้บริโภค

4. สภาพแวดล้อมทางการเงินกำลังเปลี่ยนแปลง

ภูมิทัศน์ทางการเงินเป็นแบบไดนามิก ปัจจุบันเป็นตลาดระดับโลก มีผู้เข้าร่วมมากขึ้นและปัจจัยที่มีอิทธิพลอีกมากมาย สภาพแวดล้อมที่เปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วซึ่งเกิดจากความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี เช่น การซื้อขายทางอิเล็กทรอนิกส์ ทำให้ตลาดการเงินรวดเร็วและผันผวนมากขึ้น เมื่อนำมารวมกัน ปัจจัยเหล่านี้อาจทำให้เกิดมุมมองที่ขัดแย้งกันและความยากลำบากในการสร้าง ดำเนินการ และปฏิบัติตามแผนงานทางการเงิน

ทำไมความรู้ทางการเงินจึงสำคัญ

ตั้งแต่ค่าใช้จ่ายในแต่ละวันไปจนถึงการคาดการณ์งบประมาณระยะยาว ความรู้ทางการเงินเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการจัดการปัจจัยเหล่านี้ ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น การวางแผนและประหยัดเงินให้เพียงพอเพื่อให้มีรายได้เพียงพอในการเกษียณอายุ ในขณะเดียวกันก็หลีกเลี่ยงหนี้สินในระดับสูงที่อาจส่งผลให้เกิดการล้มละลาย การผิดนัดชำระหนี้ และการยึดสังหาริมทรัพย์

อย่างไรก็ตาม ในรายงานความเป็นอยู่ที่ดีทางเศรษฐกิจของครัวเรือนสหรัฐฯ ในปี 2020 คณะกรรมการระบบธนาคารกลางสหรัฐ (เฟด) พบว่าชาวอเมริกันจำนวนมากไม่พร้อมสำหรับการเกษียณอายุ มากกว่าหนึ่งในสี่ระบุว่าพวกเขาไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณ และน้อยกว่าสี่ใน 10 ของผู้ที่ยังไม่เกษียณอายุรู้สึกว่าเงินออมเพื่อการเกษียณของพวกเขาอยู่ในเกณฑ์ดี ในบรรดาผู้ที่มีการออมเพื่อการเกษียณด้วยตนเอง มากกว่า 60% ยอมรับว่ารู้สึกไม่มั่นใจในการตัดสินใจเกษียณอายุ

ความรู้ทางการเงินที่ต่ำทำให้ Millennials ซึ่งเป็นกลุ่มแรงงานอเมริกันที่ใหญ่ที่สุด ไม่พร้อมสำหรับวิกฤตการเงินที่รุนแรง ตามการวิจัยของสถาบัน TIAA แม้แต่ผู้ที่รายงานว่ามีความรู้ด้านการเงินส่วนบุคคลสูง มีเพียง 19% เท่านั้นที่ตอบคำถามเกี่ยวกับแนวคิดทางการเงินพื้นฐานได้อย่างถูกต้อง ร้อยละสี่สิบสามรายงานการใช้บริการทางการเงินทางเลือกที่มีราคาแพง เช่น สินเชื่อเงินด่วนและโรงรับจำนำ มากกว่าครึ่งไม่มีกองทุนฉุกเฉินเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายสามเดือน และ 37% นั้นเปราะบางทางการเงิน (หมายถึงไม่สามารถหรือไม่น่าจะสามารถหาเงินได้ 2,000 ดอลลาร์ภายในหนึ่งเดือนในกรณีฉุกเฉิน)

คนรุ่นมิลเลนเนียลยังมีหนี้เงินกู้นักเรียนและหนี้จำนองเป็นจำนวนมาก อันที่จริง 44% ของพวกเขากล่าวว่าพวกเขามีหนี้มากเกินไป

แม้ว่าสิ่งเหล่านี้อาจดูเหมือนเป็นปัญหาส่วนบุคคล แต่ก็มีผลกระทบต่อประชากรทั้งหมดมากกว่าที่เคยเชื่อกันมาก่อน สิ่งเดียวที่ต้องการคือการดูวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 เพื่อดูผลกระทบทางการเงินต่อเศรษฐกิจทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากการขาดความเข้าใจในผลิตภัณฑ์จำนอง ความรู้ทางการเงินเป็นปัญหาที่มีนัยกว้างสำหรับสุขภาพทางเศรษฐกิจ

ความรู้ทางการเงินคืออะไร?