ฟลายวิวโปรดักชั่น | อี+ | เก็ตตี้อิมเมจ
ดังที่ผู้ซื้อบ้านจำนวนมากค้นพบ การได้รับสินเชื่อจำนองที่มีอัตราคงที่ไม่ได้หมายความว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะยังคงเท่าเดิมเสมอไป
สำหรับเจ้าของบ้านหลายราย นอกเหนือจากการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยในแต่ละเดือนแล้ว การชำระเงินจำนองยังรวมถึงจำนวนเงินที่เข้าบัญชีเอสโครว์ด้วย บัญชีดังกล่าวจะจ่ายเบี้ยประกันสำหรับเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สิน รวมทั้งประกันจำนองหากผู้ยืมจำเป็นต้องดำเนินการ
ในปีนี้ บัญชีเอสโครว์ประมาณ 65% คาดว่าจะขาดเนื่องจากต้นทุนที่เพิ่มขึ้นเมื่อเร็วๆ นี้ ตามข้อมูลจาก Cotality บริษัทข้อมูลอสังหาริมทรัพย์และการวิเคราะห์ ปัญหาการขาดแคลนโดยเฉลี่ยโดยประมาณอยู่ที่ 2,157 ดอลลาร์
แม้ว่าจะไม่ใช่เรื่องแปลกที่ต้นทุนเอสโครว์จะปรับขึ้นหรือลงในแต่ละปี แต่ก็เพิ่มขึ้นประมาณ 45% ตั้งแต่ปี 2019 ตามข้อมูลของ Cotality ในบางรัฐ อัตราดังกล่าวสูงกว่ามาก ตัวอย่างเช่น เจ้าของบ้านในฟลอริดาและโคโลราโด พบว่ามีการเพิ่มขึ้น 70% และ 77% ตามลำดับ อัตราเงินเฟ้อสะสมตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2562 ถึงเดือนเมษายน 2568 อยู่ที่ประมาณ 30% โดยอิงตามดัชนีราคาผู้บริโภค
ผู้ซื้อบ้าน “ควรคาดหวังว่าต้นทุนเหล่านั้นจะเพิ่มขึ้น” เซลมา เฮปป์ หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ Cotality กล่าว “แต่บ่อยครั้ง. [consumers] ลองคิดถึงการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี และคิดว่ามันเป็นต้นทุนที่อยู่อาศัยที่ได้รับการแก้ไข”
เหตุใดการชำระเงินของคุณจึงสามารถเพิ่มขึ้นได้
ตามข้อมูลของ Lereta ผู้กู้ยืมจำนองประมาณ 80% มีบัญชีเอสโครว์ ซึ่งให้ข้อมูลภาษีอสังหาริมทรัพย์และข้อมูลน้ำท่วมแก่ผู้ให้บริการจำนอง ผู้ที่ไม่มีบัญชีเอสโครว์จะต้องชำระค่าประกันและภาษีโดยตรง
เมื่อผู้ให้บริการจำนองตรวจสอบบัญชีเอสโครว์ของคุณเป็นประจำทุกปี พวกเขาจะประเมินจำนวนเงินที่จ่ายไปแล้วและคาดการณ์ว่าจะครบกำหนดชำระในปีหน้า หากขาดแคลน ผู้ให้กู้มักจะกระจายค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมออกไปในช่วง 12 เดือน ซึ่งจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่น การขาดดุลโดยเฉลี่ยในปี 2026 ที่ 2,157 เหรียญสหรัฐฯ จะหมายถึงการจ่ายเงินเพิ่มขึ้น 179.75 เหรียญสหรัฐฯ ต่อเดือน
ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าคุณอาจได้รับทางเลือกในการชำระปัญหาการขาดแคลนล่วงหน้าเป็นเงินก้อน
“ถ้าคุณมีเงินสำรองฉุกเฉินเพียงพอสำหรับชดเชยการขาดแคลนทั้งหมดในคราวเดียว นั่นจะเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดที่จะบรรเทาลง” สตีเฟน เคทส์ นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง นักวิเคราะห์ทางการเงินของ Bankrate กล่าว
“การชำระเงินเมื่อเวลาผ่านไปอาจทำให้คุณต้องแบ่งการชำระเงินที่ขาดแคลนเป็นชั้นๆ นอกเหนือไปจากการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่องที่สร้างโดย [yearly] อัปเดตการคำนวณเอสโครว์” Kates กล่าว
ค่าประกันเจ้าของบ้านพุ่งสูงขึ้น
จำนวนเงินที่เข้าสู่เอสโครว์คือส่วนแบ่งการชำระเงินของเจ้าของบ้านที่เพิ่มขึ้น Hepp กล่าว
“ในช่วงสองสามปีที่ผ่านมา เราได้เห็นการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของภาษีประกันภัยและทรัพย์สิน” Hepp กล่าว
ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีของการประกันเจ้าของบ้านคาดว่าจะสูงถึง 3,057 ดอลลาร์ภายในสิ้นปี 2569 เพิ่มขึ้น 4% จาก 2,948 ดอลลาร์ในปี 2568 ตามข้อมูลของ Insurify.com ซึ่งเป็นเว็บไซต์เปรียบเทียบประกันภัย รายงานระบุว่าเนื่องจากสภาพอากาศเลวร้ายและภัยพิบัติทางธรรมชาติ ราคาเฉลี่ยของการประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านจึงเพิ่มขึ้น 46% ตั้งแต่ปี 2021
เพื่อจัดการกับเบี้ยประกันที่สูงขึ้น คุณสามารถเลือกซื้อความคุ้มครองที่มีต้นทุนต่ำกว่า เปรียบเทียบการหักลดหย่อนหรือขีดจำกัดความคุ้มครอง และมองหาส่วนลดที่มีอยู่ Kates กล่าว
ภาษีทรัพย์สินเพิ่มขึ้นควบคู่ไปกับมูลค่าบ้าน
ภาษีทรัพย์สินก็เพิ่มขึ้นตามมูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้น จำนวนเงินเฉลี่ยต่อปีของเจ้าของบ้านที่เจ้าของบ้านจ่ายคือ 3,018 ดอลลาร์ในปี 2567 เพิ่มขึ้น 27.4% จากปี 2562 ตามข้อมูลของ Cotality ในช่วงเวลานั้น ราคาบ้านพุ่งขึ้น 51.6% ตามข้อมูล Cotality
แม้ว่าภาษีทรัพย์สินโดยทั่วไปจะมีสัดส่วนที่มากกว่าในจำนวนเงินเอสโครว์ “ในบางพื้นที่การประกันภัยเติบโตเร็วกว่ามากและแซงหน้าจำนวนเงินโดยรวมที่คุณต้องจ่ายในเอสโครว์สำหรับภาษีทรัพย์สิน” เฮปป์กล่าว
Kates กล่าวว่าอาจเป็นไปได้ที่จะอุทธรณ์การประเมินภาษีทรัพย์สินใหม่ แม้ว่าคุณจะควรมีหลักฐานที่ชัดเจนว่ามูลค่าดังกล่าวสูงเกินไปก็ตาม “อย่าอุทธรณ์เพียงเพราะรู้สึกว่าการเรียกเก็บเงินมีราคาแพง และอย่าดำเนินการโดยอัตโนมัติทุกรอบการประเมิน” เขากล่าว
นอกจากนี้ คุณสามารถตรวจสอบกับรัฐบาลท้องถิ่นเพื่อดูว่ามีการยกเว้นหรือส่วนลดสำหรับเจ้าของบ้านบางรายหรือไม่ เช่น ผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไป
