หากเศรษฐกิจดิ้นรนผู้คนจะหันไปหาผู้ให้กู้เงินเดือนหรือไม่? คำตอบน่าประหลาดใจ

ตั้งแต่ต้นปี 1990 การให้กู้ยืมเงินเดือนที่ทันสมัยเป็นแหล่งเงินทุนระยะสั้นสำหรับบุคคลที่ต้องการเงินทุนอย่างรวดเร็ว อย่างไรก็ตามมันยังเป็นแนวปฏิบัติที่ขัดแย้งกันซึ่งผ่านการปฏิรูปของรัฐและรัฐบาลกลางจำนวนมากเพื่อปกป้องผู้บริโภคจากผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่น ด้วยการถดถอยที่อาจเกิดขึ้นการชะลอตัวทางเศรษฐกิจและความเครียดทางการเงินที่เกิดขึ้นกับผู้บริโภค – นำไปสู่การพึ่งพาการให้กู้ยืมเงินเดือนที่เพิ่มขึ้นหรือไม่? แม้ว่าจะเป็นไปได้อย่างแน่นอน แต่ก็ไม่มีข้อมูลทางประวัติศาสตร์เพียงพอที่จะตอบคำถามนี้ได้อย่างชัดเจน

ทำความเข้าใจกับการให้กู้ยืมเงินเดือน

จากข้อมูลของสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) เงินกู้ Payday เป็นเงินกู้ระยะสั้นระยะสั้นที่ไม่มีหลักประกันโดยมีอัตราร้อยละต่อปีสูง (APR) มันได้รับชื่อจากข้อเท็จจริงที่ว่าผู้กู้ทำการค้าส่วนหนึ่งของการชำระเงินครั้งต่อไปของพวกเขาสำหรับการเข้าถึงเงินจำนวนเท่ากันก่อน (ลบค่าธรรมเนียมใด ๆ )

ในขณะที่เงื่อนไขเงินกู้อาจแตกต่างกันระหว่างผู้ให้กู้เงินกู้ Payday ทั่วไปมี:

• จำนวนเงินกู้สูงสุด $ 500
• ระยะเวลาการชำระคืนสองถึงสี่สัปดาห์ (เช่นระยะเวลาจ่ายมาตรฐาน)
• โครงสร้างการชำระคืนเงินก้อน
• การอนุญาตสำหรับการชำระคืนอัตโนมัติโดยปกติจะผ่านเช็คโพสต์วันหรือถอนบัญชีธนาคารอิเล็กทรอนิกส์
• APR สูงเมื่อเทียบกับขนาดของเงินกู้ซึ่งอาจอยู่ในตัวเลขสามหลัก
• ไม่มีข้อกำหนดการตรวจสอบเครดิต

ความสัมพันธ์ระหว่างภาวะเศรษฐกิจตกต่ำและการให้กู้ยืมเงินเดือน

ในทางทฤษฎีหากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำทำให้เกิดความเครียดทางการเงินต่อผู้บริโภคพวกเขามีแนวโน้มที่จะหันไปใช้สินเชื่อเพื่อจ่ายเงินเพื่อให้ได้ อย่างไรก็ตามข้อมูลที่มีอยู่จะวาดภาพที่เหมาะสมยิ่งขึ้น

การให้สินเชื่อ Payday เพิ่มขึ้นในช่วงที่เศรษฐกิจตกต่ำหรือไม่?

จากการศึกษาปี 2559 ที่เผยแพร่โดยธนาคารกลางสหรัฐแห่งชิคาโกการให้กู้ยืมเงิน Payday เพิ่มขึ้นในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ อย่างไรก็ตามเนื่องจากนักวิจัยขาดข้อมูลการให้กู้ยืมเงินเดือนจากปีก่อนปี 2550 จึงไม่แน่ใจว่าการเพิ่มขึ้นนั้นเป็นการเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องของแนวโน้มอย่างต่อเนื่องหรือเกี่ยวข้องโดยตรงกับภาวะเศรษฐกิจถดถอย ที่กล่าวว่านักวิจัยยังพบว่าผู้กู้ที่มีรายได้ปานกลางจำนวนมากขึ้นได้รับเงินกู้แบบจ่ายเงินเดือนมาตั้งแต่ปี 2550

ในขณะเดียวกันรายงานปี 2020 จากกรมคุ้มครองทางการเงินและนวัตกรรมของรัฐแคลิฟอร์เนียพบว่าการพึ่งพาสินเชื่อเงินเดือนของชาวแคลิฟอร์เนียลดลงจริงในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2563 ซึ่งเป็นผลมาจากความช่วยเหลือจากรัฐบาลที่เกี่ยวข้องกับการระบาดใหญ่ กล่าวอีกนัยหนึ่งการบรรเทาทางการเงินในรูปแบบอื่น ๆ สามารถช่วยป้องกันและลดการใช้เงินกู้วันจ่ายเงินในช่วงที่ถดถอย

ผลที่ตามมาสำหรับผู้กู้

ถ้าผู้กู้ ทำ ต้องพึ่งพาการให้กู้ยืมเงินเดือนในช่วงเศรษฐกิจถดถอยพวกเขาควรดำเนินการด้วยความระมัดระวัง สินเชื่อเงินเดือนมีราคาแพงและมักกินสัตว์อื่น หากคุณไม่ระวังคุณอาจต้องติดอยู่ในวงจรหนี้

ตัวอย่างเช่นสินเชื่อเงินเดือนที่ค้างชำระสามารถนำไปใช้เป็นเงินกู้ Payday ใหม่เพื่อเลื่อนการชำระคืนเต็มจำนวนโดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ในปี 2022 CFPB ประเมินว่าประมาณ 80% ของเงินให้สินเชื่อเงินเดือนถูกรีด เป็นผลให้ผู้กู้ลงเอยด้วยการจ่ายค่าธรรมเนียมมากกว่าเงินต้นดั้งเดิม ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดคุณสามารถทำลายเครดิตของคุณและถูกบังคับให้ประกาศล้มละลาย

บรรทัดล่าง

กฎการปล่อยสินเชื่อ Payday มาไกลนับตั้งแต่เริ่มก่อตั้งอุตสาหกรรม ในปี 2020 หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางนำธนาคารทั่วไปออกไปจากผู้ให้กู้เงินเดือนและการเสนอ “สินเชื่อเงินดอลลาร์เล็ก ๆ ” ที่ยั่งยืนยิ่งขึ้น ซึ่งแตกต่างจากคู่ค้าสินเชื่อเงินเดือนของพวกเขาสินเชื่อเหล่านี้สามารถชำระคืนได้ตามเงื่อนไขที่ยาวนานขึ้นผ่านการผ่อนชำระและมีค่าธรรมเนียมเริ่มต้นที่ต่ำกว่ามาก

ปัจจุบันยังไม่มีหลักฐานสรุปที่จะพูดอย่างแน่นอนว่าการให้กู้ยืมเงินเดือนเพิ่มขึ้นในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยหรือไม่ อย่างไรก็ตามสำหรับบุคคลที่มีรายได้ปานกลางหรือต่ำการออกเงินกู้หนึ่งในเหล่านี้น่าจะทำให้ความเครียดทางการเงินรุนแรงขึ้นที่พวกเขารู้สึกอยู่แล้วท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ โดยไม่คำนึงถึงสถานะของเศรษฐกิจเงินให้กู้ยืมเงินดอลลาร์เล็ก ๆ และแหล่งเงินทุนอื่น ๆ สามารถช่วยลดการพึ่งพาสินเชื่อเงินเดือนที่มีความเสี่ยงได้