หลีกเลี่ยงการช็อก $ 500K+ RMD: เคล็ดลับที่จำเป็นสำหรับผู้เกษียณอายุ

ตรวจสอบข้อเท็จจริงโดย Yarilet Perez

การแจกแจงขั้นต่ำขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) เป็นการถอนเงินประจำปีที่บังคับจากบัญชีเกษียณอายุ และหากบัญชีของคุณมียอดคงเหลือสูง – พูด $ 500,000 ขึ้นไป – คุณอาจต้องถอนเงินจำนวนมากทุกปี (ขึ้นอยู่กับอายุสถานะการสมรสและอายุขัยของคุณ)

การถอนเงินขนาดใหญ่อาจหมายถึงค่าภาษีที่ใหญ่กว่า คุณจะทำตามขั้นตอนใดเพื่อลดพวกเขา? มีตัวเลือก ตัวอย่างเช่นในขณะที่คุณไม่สามารถลด RMD ของคุณได้คุณอาจต้องการพิจารณาการแปลง Roth หรือโรลโอเวอร์ไปยังแผนการทำงานเพื่อทำให้ภาระทางการเงินของคุณสว่างขึ้น

ประเด็นสำคัญ

• ยอดคงเหลือสูงเพิ่มจำนวน RMD ของคุณซึ่งสามารถเพิ่มความรับผิดทางภาษีของคุณ
• ในขณะที่คุณไม่สามารถลด RMD ได้ แต่คุณสามารถเปลี่ยน Roth หรือโรลโอเวอร์ไปยังแผนนายจ้างได้หากคุณยังทำงานอยู่
• การแจกแจงก่อนอายุ 73 และ/หรือการถอนตัวที่ใหญ่ขึ้นในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าสามารถบรรเทาภาระทางการเงินของคุณได้

ความตกใจของ RMD สูง

คุณต้องเริ่มใช้ RMDs ภายในวันที่ 1 เมษายนของปีหลังจากที่คุณอายุ 73 ปี RMD ไม่ได้คำนวณโดยใช้เปอร์เซ็นต์คงที่ แต่พวกเขาอยู่บนพื้นฐานของปัจจัยอายุขัยที่กำหนดโดยอายุและสถานภาพการสมรสของคุณ สิ่งนี้จะถูกนำไปใช้กับยอดเงินในบัญชีของคุณ

คำนวณ RMD ของคุณโดยการหารยอดคงเหลือบัญชีสิ้นปีของคุณสำหรับปีที่แล้วโดยปัจจัยการคาดหวังชีวิตภายใน (IRS) ของคุณซึ่งสามารถพบได้ที่นี่ คุณควรเห็นอย่างรวดเร็วว่ายิ่งยอดคงเหลือในบัญชีที่สูงขึ้น

“หากยอดเงินในบัญชีของคุณสูงกว่า $ 500,000 เปอร์เซ็นต์ RMD ของคุณจะสูงกว่าบัญชีที่มียอดคงเหลือในบัญชีต่ำกว่า $ 500,000” Nicole White ที่ปรึกษาทางการเงินกับ Edward Jones บอกกับ Investopedia ในอีเมล

ตัวอย่าง

สมมติว่าคุณมีบัญชีการเกษียณอายุแบบดั้งเดิม (IRA) ที่มียอดคงเหลือ $ 600,000 ณ สิ้นปีที่แล้ว คุณอายุ 73 ปีและวางแผนที่จะใช้ RMD แรกของคุณ ดูที่ตารางอายุการใช้งาน IRS สม่ำเสมอ* ปัจจัยอายุขัยของคุณคือ 26.5 ดังนั้น RMD ของคุณในปีนี้จะเป็น:

$ 600,000 ÷ 26.5 = $ 22,641.51

กองทุนที่เพิ่มเข้ามาเหล่านี้อาจผลักดันให้คุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นสำหรับปีหากคุณมีแหล่งรายได้เพิ่มเติมเช่นงานอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าหรือการชำระเงินบำนาญ

^{*มีตารางอายุขัยที่แตกต่างกันดังนั้นอย่าลืมเลือกตารางที่เหมาะสม}

นอกจากนี้คุณยังสามารถหา RMD ของคุณโดยใช้เครื่องคิดเลขการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (SEC)

กลยุทธ์ในการลด RMD ของคุณ

ในขณะที่ White กล่าวว่าแนวทางของ IRS ป้องกันไม่ให้คุณลด RMD ของคุณกลยุทธ์ต่อไปนี้อาจช่วยบรรเทาได้:

• แปลงสินทรัพย์ของคุณเป็นบัญชี Roth แม้ว่าคุณจะต้องเสียภาษีตามจำนวนเงินที่คุณแปลง แต่คุณไม่จำเป็นต้องใช้ RMD ใด ๆ ในอนาคต
• ม้วนสินทรัพย์ภายใต้ RMD เข้าสู่แผนนายจ้างหากคุณยังทำงานอยู่ จากข้อมูลของ White คุณไม่ต้องใช้ RMD จากแผนนายจ้างปัจจุบันของคุณจนถึงวันที่ 1 เมษายนหลังจากปีที่คุณเกษียณ

คุณอาจต้องการแจกจ่ายก่อนที่คุณจะอายุ 73 ปีและ/หรือใช้ขนาดใหญ่ขึ้นเมื่อคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า RMD ในอนาคตน่าจะต่ำกว่าซึ่งหมายความว่าคุณจะลดผลกระทบทางภาษีในอนาคต

บรรทัดล่าง

รัฐบาลต้องการส่วนแบ่งรายได้บัญชีเกษียณอายุของคุณดังนั้น RMD จึงอยู่ในสถานที่เพื่อป้องกันการหลีกเลี่ยงภาษี ผู้ที่กำลังจะเริ่มต้น RMD ของพวกเขาอาจจะประหลาดใจหากการกระจายมีขนาดใหญ่พอที่จะชนพวกเขาไปยังวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

“ การทำงานอย่างใกล้ชิดกับที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยให้แน่ใจว่าคุณไม่พลาดกำหนดเวลาที่สำคัญเหล่านี้และสามารถช่วยคุณกำหนดวิธีการที่เหมาะสมสำหรับกองทุน RMD ของคุณตามสถานการณ์เฉพาะของคุณ” ไวท์กล่าว

ในทางกลับกันสามารถจัดแนวการเงินของคุณให้สอดคล้องกับเป้าหมายการเกษียณอายุระยะยาวของคุณ

หากคุณไม่แน่ใจว่าจะต้องใช้ RMD ของคุณเมื่อใด (หรือวิธีการทำงานของบัญชีเกษียณอายุของคุณ) ให้พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่เกี่ยวข้องกับแผนการเกษียณอายุของคุณในที่ทำงานหรือกับ IRA ของคุณ

คำแนะนำการอ่านบทความนี้ : บางบทความในเว็บไซต์ ใช้ระบบแปลภาษาอัตโนมัติ คำศัพท์เฉพาะบางคำอาจจะทำให้ไม่เข้าใจ สามารถเปลี่ยนภาษาเว็บไซต์เป็นภาษาอังกฤษ หรือปรับเปลี่ยนภาษาในการใช้งานเว็บไซต์ได้ตามที่ถนัด บทความของเรารองรับการใช้งานได้หลากหลายภาษา หากใช้ระบบแปลภาษาที่เว็บไซต์ยังไม่เข้าใจ สามารถศึกษาเพิ่มเติมโดยคลิกลิ้งค์ที่มาของบทความนี้ตามลิ้งค์ที่อยู่ด้านล่างนี้