จะดีกว่าหรือไม่ที่จะชำระหนี้หรือบันทึกสำหรับการเกษียณอายุ? นี่คือสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญแนะนำ

เมื่อพูดถึงการจัดการเงินของคุณการตัดสินใจสองสามครั้งอาจเป็นเรื่องยากเท่ากับการตัดสินใจระหว่างการชำระหนี้หรือการออมเพื่อการเกษียณอายุ ทั้งสองมีความสำคัญต่อความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของคุณดังนั้นคุณจะตัดสินใจอย่างไร?

ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับทุกคนและการตัดสินใจจะแตกต่างกันไปตามบุคคล ในบทความนี้นักวางแผนทางการเงินไม่กี่คนให้ข้อมูลเชิงลึกโดยคำนึงถึงปัจจัยต่าง ๆ เช่นอัตราดอกเบี้ยความเครียดทางอารมณ์และนิสัยทางการเงินที่สามารถช่วยให้คุณจัดทำแผนภูมิหลักสูตรของคุณเอง

หนึ่งในคำถามแรกที่ถามตัวเองคือ “ฉันมีหนี้สินแบบไหน?” จากข้อมูลของ Caitlin Harrison ผู้ร่วมงาน Northeast Planning Associates “หนี้ดอกเบี้ยสูงและไม่สามารถหักลดหย่อนได้เช่นยอดคงเหลือบัตรเครดิตควรได้รับการชำระเงินก่อน” เพราะการลบดอกเบี้ยที่รวมกันอย่างรวดเร็วเช่น 18% หรือมากกว่าในบัตรเครดิต

อย่างไรก็ตามมันไม่ได้เป็นการตัดสินใจที่ชัดเจนเสมอไป “ สำหรับหนี้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเช่นการจำนองหรือสินเชื่อนักเรียนโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อนำไปหักลดหย่อนภาษีได้อาจเป็นประโยชน์มากกว่าในการจัดลำดับความสำคัญของการออมเพื่อการเกษียณ” เธออธิบายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างของคุณเสนอแผนการเกษียณอายุ นี่คือเงินฟรี

แฮร์ริสันเน้นถึงความสำคัญของแผนแบบองค์รวม: “แผนทางการเงินที่พิจารณากระแสเงินสดการยอมรับความเสี่ยงผลกระทบทางภาษีและเป้าหมายระยะยาวเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการกำหนดกลยุทธ์ที่เหมาะสม”

ในกรณีส่วนใหญ่การรวมกลยุทธ์ทั้งสอง – การชำระหนี้ในขณะที่มีส่วนทำให้การเกษียณอายุ – เป็นวิธีการวัดที่จะปรับปรุงโปรไฟล์ทางการเงินของคุณ

สำหรับ Michael Morton, CFP, CHFC, Morton Financial คำแนะนำมันลงมาถึงตัวเลข “ หากอัตราดอกเบี้ยสูงมาก (8% หรือสูงกว่า) การชำระหนี้จะสมเหตุสมผลมากกว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุ” เขากล่าว “หากอัตราต่ำ (4% หรือต่ำกว่า) ฉันขอแนะนำให้ทำการชำระเงินปกติและประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ”

แต่แล้วหนี้ในช่วงกลางล่ะ? “หลายคนมีหนี้สินในช่วง 4% ถึง 8% ในกรณีนั้นมันกลายเป็นเรื่องของความชอบส่วนตัว: มันทำให้คุณตื่นขึ้นมาในเวลากลางคืนได้มากแค่ไหน?”

วิธีการของมอร์ตันเน้นย้ำถึงหนึ่งในแง่มุมที่สำคัญที่สุดของการเงินส่วนบุคคล – ด้านอารมณ์ แม้ว่าตัวเลขจะชี้ให้เห็นถึงวิธีการเฉพาะ แต่ความสงบของจิตใจก็มีคุณค่าของตัวเองซึ่งอาจเป็นเรื่องยากที่จะหาปริมาณ

หากการแบกหนี้นำไปสู่ความวิตกกังวลนั่นอาจเพียงพอที่จะจ่ายให้กับการออมเพื่อการเกษียณอายุแม้ว่ามันจะไม่ใช่เส้นทางที่ดีที่สุดทางการเงิน

Eric Roberge, CFP และผู้ก่อตั้ง Beyond Hammock ของคุณเข้าใกล้กลยุทธ์จากมุมมองที่แตกต่างกันเล็กน้อย หนึ่งที่ไม่ได้พิจารณาเพียงตัวเลข แต่ยังเป็น “ทำไม” ที่อยู่เบื้องหลังหนี้

“ หากลูกค้ามีหนี้อัตราดอกเบี้ยสูงถึง 10% หรือมากกว่านั้นเรามักจะสร้างแผนที่จัดลำดับความสำคัญของการจ่ายเงินให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้” เขากล่าว แต่เขาก็มองไปที่พื้นผิว หากหนี้มาจากการใช้จ่ายมากเกินไปอาจคุ้มค่าที่จะทำงานกับนักบำบัดทางการเงิน

“สมมติว่าใครบางคนมีรายได้เพียงพอ … แต่มียอดคงเหลือของบัตรเครดิตอย่างต่อเนื่องซึ่งบ่งชี้ว่าอาจมีบล็อกจิตหรือพฤติกรรมที่ขับเคลื่อนด้วยอารมณ์ที่อยู่เบื้องหลังนิสัยการใช้จ่ายเกินจริง”

บางครั้งการจัดการกับเป้าหมายทั้งสอง – การฟื้นฟูและหนี้ – ครั้งหนึ่งเคยเป็นอุดมคติ “ เป็นเรื่องยากที่เราจะแนะนำให้หยุดการมีส่วนร่วมทั้งหมดในบัญชีเกษียณอายุ” โรแบร์จกล่าวโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อบัญชีเหล่านั้นเสนอข้อได้เปรียบทางภาษีหรือการจับคู่นายจ้าง

ถึงกระนั้นหากความเครียดทางการเงินส่งผลกระทบต่อสุขภาพจิตของคุณอาจแนะนำให้ลดเงินสมทบเพื่อการเกษียณอายุชั่วคราวเพื่อให้คุณมีเงินสดพิเศษเล็กน้อยเพื่อชำระหนี้ของคุณ

บรรทัดล่าง

การตัดสินใจระหว่างการชำระหนี้และการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นการตัดสินใจที่ยากลำบากซึ่งจะแตกต่างกันสำหรับทุกคน การตัดสินใจที่ถูกต้องส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยตามด้วยความเป็นอยู่ที่ดีทางอารมณ์และสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

โดยทั่วไปหนี้ดอกเบี้ยสูงควรให้ความสำคัญ อย่างไรก็ตามหากหนี้ของคุณสามารถจัดการได้มากขึ้นที่ปรึกษาส่วนใหญ่ขอแนะนำให้คุณประหยัดเพื่อการเกษียณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างของคุณตรงกับเงินบริจาค 401 (k) ของคุณ

โดยทั่วไปเส้นทางที่ดีที่สุดจะเป็นวิธีที่สมดุลที่ช่วยเสริมสร้างความแข็งแกร่งให้กับโปรไฟล์ทางการเงินของคุณและให้ความอุ่นใจแก่คุณ