Opening remarks by Vice Chair for Supervision Bowman at the Federal Reserve Bank of Kansas City’s 2026 Future of Banking Conference

การแนะนำ
ขอขอบคุณ ประธาน Schmid สำหรับคำเชิญให้เข้าร่วมกับคุณในวันนี้ และขอขอบคุณ Federal Reserve Bank of Kansas City สำหรับการเป็นเจ้าภาพการประชุมสำหรับนายธนาคารชุมชนเกี่ยวกับอนาคตของการธนาคาร แม้ว่าวันนี้ฉันจะไม่สามารถอยู่กับคุณแบบตัวเป็นๆ ได้ แต่ฉันก็รู้สึกซาบซึ้งที่ได้ร่วมงานกับคุณแบบเสมือนจริง

อย่างที่หลายๆ คนทราบ นี่คือธนาคารสำรองบ้านเกิดของฉัน การไปเยี่ยม KC Fed เป็นเหมือนการคืนสู่เหย้าสำหรับฉัน เพราะแคนซัสเป็นที่ที่ฉันเริ่มต้นอาชีพการธนาคารที่ธนาคารชุมชนในชนบทของครอบครัว และเป็นที่ที่ฉันได้เรียนรู้บทเรียนในฐานะนายธนาคารและกรรมาธิการธนาคารของรัฐ ซึ่งยังคงกำหนดมุมมองของฉันในฐานะผู้ว่าการรัฐ และตอนนี้เป็นรองประธานฝ่ายกำกับดูแล

การเชื่อมต่อส่วนบุคคลในชุมชนสร้างความรู้เชิงลึกในท้องถิ่น ช่วยให้ตัดสินใจสินเชื่อได้ ไม่เพียงแต่ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตเท่านั้น แต่ยังขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ ประวัติ และลักษณะนิสัย ซึ่งเป็นองค์ประกอบที่ไม่มีอัลกอริทึมใดสามารถทำซ้ำได้

แม้ว่ามุมมองด้านการกำกับดูแลของฉันจะกว้างขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา บทเรียนพื้นฐานจากการธนาคารในชุมชน—การมุ่งเน้นด้านความสัมพันธ์ การดูแลชุมชน และการบริหารความเสี่ยงเชิงปฏิบัติ—ยังคงเป็นหัวใจสำคัญในแนวทางการกำกับดูแลและกฎระเบียบของฉัน พวกเขายังบอกพื้นฐานว่าฉันคิดอย่างไรเกี่ยวกับการตัดเย็บเสื้อผ้า

ธนาคารชุมชนหกร้อยสามสิบเก้าแห่งเรียกบ้านเขตที่ 10 ไม่เพียงแต่มีพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่ใหญ่เป็นอันดับสองภายใต้การดูแลของ Fed แต่ธนาคารมากกว่าครึ่งหนึ่งของ District มีสำนักงานใหญ่อยู่ในพื้นที่ชนบท พื้นที่นี้มีความสำคัญและเป็นพิภพเล็ก ๆ สำหรับการทำความเข้าใจอนาคตของการธนาคารชุมชนทั่วอเมริกา

ในเขตนี้ ธนาคารให้บริการแก่ชุมชนชนบทห่างไกลควบคู่ไปกับใจกลางเมืองที่กระจุกตัว พวกเขาจัดการกับความผันผวนของราคาสินค้าโภคภัณฑ์ที่สามารถเปลี่ยนแปลงเศรษฐกิจท้องถิ่นได้ในฤดูปลูกเดียว พวกเขาแข่งขันกับสถาบันการเงินที่ได้รับเงินทุนดี แต่ไม่มีสาขาทางกายภาพ

แต่ธนาคารชุมชนเหล่านี้กลับมีความยืดหยุ่นอย่างน่าทึ่ง พวกเขาได้พัฒนาความเชี่ยวชาญเฉพาะด้านในการกู้ยืมซึ่งสถาบันขนาดใหญ่ไม่สามารถทำซ้ำได้ พวกเขาสร้างความสัมพันธ์ที่ลึกซึ้งกับลูกค้าที่อยู่เหนือการทำธุรกรรมทางการเงิน

หลายคนได้ร่วมมือเชิงกลยุทธ์กับฟินเทค แทนที่จะมองว่าพวกเขาเป็นเพียงคู่แข่ง และยังคงให้บริการแก่ชุมชนที่ให้บริการทางการเงินที่จำเป็นอย่างต่อเนื่อง รูปแบบธุรกิจจะทำงานได้เมื่อดำเนินการด้วยทักษะและความมุ่งมั่น

นวัตกรรมที่สร้างขึ้นในเขตนี้มักจะกลายเป็นแนวปฏิบัติมาตรฐานทั่วประเทศ ธนาคารเพื่อการเกษตรหลายแห่งสร้างโซลูชันธนาคารบนมือถือเพื่อให้บริการลูกค้า ซึ่งส่วนใหญ่เป็นเกษตรกร โดยกระจายตัวอยู่ตามพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ขนาดใหญ่ ทำให้การเข้าถึงสถานที่ตั้งที่มีหน้าร้านจริงมีความท้าทายอย่างมากในขณะเดียวกันก็ดูแลการปฏิบัติงานประจำวันด้วย ในทำนองเดียวกัน ธนาคารในโอคลาโฮมาได้สร้างแอปพลิเคชันธนาคารบนมือถือที่เน้นไปที่ความเป็นอยู่ทางการเงินของสมาชิกรับราชการทหารของเรา ธนาคารแห่งนี้ได้แสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นในการปรับปรุงประสบการณ์ด้านการธนาคารให้ทันสมัยสำหรับสมาชิกของกองทัพสหรัฐฯ โดยนำเสนอผลิตภัณฑ์ด้านเช็ค การออม และการจำนอง นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมหัวข้อของการประชุมครั้งนี้ “อนาคตของการธนาคาร” จึงเหมาะสมอย่างยิ่ง ในหลาย ๆ ด้าน ธนาคารเขตที่ 10 กำลังสร้างอนาคตนั้นอยู่แล้ว

แนวทางการกำกับดูแลและการกำกับดูแลที่ได้รับการปรับปรุงใหม่ของเราซึ่งใช้ข้อกำหนดและความคาดหวังที่ปรับให้เหมาะสมโดยเน้นไปที่ความเสี่ยงทางการเงินที่สำคัญ ได้รับการออกแบบมาเพื่อสนับสนุนอนาคตดังกล่าว

ความท้าทาย: หนึ่งขนาดเหมาะกับทุกคน
นับตั้งแต่เกิดวิกฤติการเงินโลก แนวทางด้านกฎระเบียบและการกำกับดูแลที่ออกแบบมาสำหรับสถาบันขนาดใหญ่มักถูกผลักดันไปที่ธนาคารชุมชน

แนวทางเดียวที่เหมาะกับทุกคนนั้นสร้างสนามแข่งขันที่ไม่สมดุลสำหรับธนาคารชุมชนในสภาพแวดล้อมที่มีการแข่งขันสูงขึ้นพร้อมกับความต้องการของลูกค้าที่เปลี่ยนแปลงไป

แม้ว่าจะมีตัวอย่างมากมาย แต่ฉันจะเน้นไปที่สองตัวอย่างที่จะอธิบายปัญหาขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกปัญหาได้อย่างชัดเจน กรอบการบัญชีการสูญเสียเครดิตที่คาดหวัง (CECL) ในปัจจุบันจำเป็นต้องมีการสร้างแบบจำลองที่ซับซ้อนซึ่งมีความเหมาะสมมากกว่าสำหรับสถาบันขนาดใหญ่ที่มีความซับซ้อน ทรัพยากร เจ้าหน้าที่ที่เชี่ยวชาญ ชุดข้อมูลที่กว้างขวาง และการตรวจสอบที่เกี่ยวข้องกับการคาดการณ์การสูญเสียตลอดอายุการใช้งานที่ซับซ้อน ทำให้เกิดต้นทุนอย่างต่อเนื่องและภาระในการปฏิบัติตามข้อกำหนด ซึ่งไม่ได้ให้ผลประโยชน์ที่มีความหมายสำหรับธนาคารชุมชนที่ต้องอาศัยแนวปฏิบัติในการให้กู้ยืมที่ตรงไปตรงมาและมีความสัมพันธ์ใกล้ชิดกับผู้กู้ยืม

ในทำนองเดียวกัน กฎระเบียบ O แม้จะมีความสำคัญในการป้องกันความขัดแย้งทางผลประโยชน์ แต่ก็กำหนดภาระที่ไม่สมส่วนให้กับธนาคารชุมชน ซึ่งสมาชิกคณะกรรมการในท้องถิ่นมักจะมีความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับเงื่อนไขสินเชื่อในท้องถิ่น ในชุมชนชนบทบางแห่ง ผู้นำธุรกิจในท้องถิ่นไม่เต็มใจที่จะทำหน้าที่เป็นคณะกรรมการธนาคารชุมชน เนื่องจากพวกเขาจะสูญเสียความสามารถในการรับบัตรเครดิตหรือวงเงินสินเชื่อจากธนาคาร หรือถูกบังคับให้ธนาคารนอกชุมชนชนบทในท้องถิ่น แนวทางการกำกับดูแลการปฏิบัติตามกฎระเบียบ O ดูเหมือนจะมีการพัฒนาในลักษณะที่สามารถรักษาการละเมิดทางเทคนิคเล็กน้อยและข้อผิดพลาดโดยไม่ได้ตั้งใจโดยมีระดับความรุนแรงที่เทียบเคียงได้กับการละเมิดที่สำคัญ ในบางกรณี ผู้ตรวจสอบได้ออกเรื่องที่ต้องให้ความสนใจและการวิพากษ์วิจารณ์ด้านการกำกับดูแลอื่น ๆ รวมถึงการบังคับใช้สำหรับปัญหาระเบียบ O ที่ไม่ตั้งใจและไม่ได้ตั้งใจซึ่งไม่ก่อให้เกิดความกังวลของกฎเกี่ยวกับการปฏิบัติเป็นพิเศษ

เป็นผลให้ธนาคารจำนวนมากได้พิจารณาว่าความเสี่ยงในการปฏิบัติตามที่เกี่ยวข้องกับการให้สินเชื่อแก่เจ้าหน้าที่และกรรมการของตนนั้นเกินกว่าเหตุผลทางธุรกิจในการดำเนินการดังกล่าว ธนาคารเหล่านี้ได้ใช้นโยบายแบบครอบคลุมที่ห้ามการให้สินเชื่อแก่บุคคลภายใน รวมถึงผลิตภัณฑ์อุปโภคบริโภคตามปกติ เช่น บัตรเครดิต วงเงินเบิกเกินบัญชี และสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัย ด้วยเหตุนี้ เจ้าหน้าที่อาวุโสและกรรมการจึงไม่สามารถพึ่งพาธนาคารในประเทศของตนแต่เพียงผู้เดียวได้ แต่ต้องสร้างความสัมพันธ์ทางธนาคารกับธนาคารอื่น

หลักการเดียวกันของการตัดเย็บที่เหมาะสมซึ่งใช้กับกฎระเบียบจะต้องรวมถึงการกำกับดูแลด้วย วิธีการกำกับดูแลแบบดั้งเดิมมักถามว่า “เหตุใดเราจึงควรอนุญาตสิ่งนี้” แทนที่จะเป็น “เหตุใดเราจึงไม่ควร” ซึ่งเป็นท่าทีที่เสียเปรียบธนาคารที่ต้องการปรับตัวให้เข้ากับการเปลี่ยนแปลงของตลาดและความต้องการของลูกค้า

เพื่อแก้ไขปัญหานี้ เราได้เผยแพร่หลักการปฏิบัติงานด้านการกำกับดูแลเพื่อควบคุมกิจกรรมการกำกับดูแลของเรา หลักการเหล่านี้มุ่งเน้นการกำกับดูแลของเราเกี่ยวกับความเสี่ยงทางการเงินที่สำคัญอย่างเหมาะสม นี่ไม่เกี่ยวกับการลดมาตรฐาน มันเกี่ยวกับการมุ่งความสนใจไปที่ผู้กำกับดูแลไปยังสิ่งที่สำคัญที่สุด—สิ่งที่ทำให้ธนาคารล้มเหลว—และระบุภัยคุกคามที่สำคัญต่อความปลอดภัยและความสมบูรณ์โดยเร็วที่สุด

การชี้แจงมาตรฐานสำหรับการออกเรื่องที่ต้องให้ความสนใจ (MRA) สนับสนุนแนวทางนี้ ในอดีต ธนาคารได้รับ MRA สำหรับเรื่องขั้นตอนหรือสำหรับการเบี่ยงเบนไปจากแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด ซึ่งเป็นแนวทางที่สนับสนุนกระบวนการที่จัดตั้งขึ้นโดยธรรมชาติมากกว่านวัตกรรม และเน้นความสนใจของผู้ตรวจสอบไปที่รูปแบบมากกว่าเนื้อหา

แนวทางใหม่ของเรากำหนดมาตรฐานที่ชัดเจนสำหรับ MRAs และ Matters Requiring Immediate Attention (MRIA) ที่จะออกเพื่อจัดการกับข้อบกพร่องที่อาจนำไปสู่ผลกระทบที่มีนัยสำคัญต่อสถานะทางการเงินของธนาคาร ไม่ใช่ข้อบกพร่องด้านขั้นตอนหรือเอกสารที่ไม่ก่อให้เกิดภัยคุกคามต่อความปลอดภัยและความมั่นคงอย่างแท้จริง ภายใต้แนวทางนี้ MRA หรือ MRIA จะถูกออกสำหรับสภาพที่ไม่ปลอดภัยหรือไม่มั่นคง เมื่อความบกพร่อง (หากปล่อยทิ้งไว้โดยไม่ได้รับการแก้ไข) จะสร้างความน่าจะเป็นอย่างมีนัยสำคัญที่จะเกิดความเสียหายอย่างมีนัยสำคัญต่อสถานะทางการเงินของธนาคาร หรือก่อให้เกิดความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงอย่างมีนัยสำคัญแล้ว

เพื่อให้ชัดเจน การจัดลำดับความสำคัญของความเสี่ยงที่สำคัญไม่ได้หมายถึงการมองข้ามภัยคุกคามต่อการดำเนินงานที่สำคัญ การรักษาความปลอดภัยทางไซเบอร์และความยืดหยุ่นในการปฏิบัติงานยังคงเป็นข้อกังวลด้านการกำกับดูแลที่สำคัญ ธนาคารจะต้องรักษาการป้องกันที่แข็งแกร่งต่อภัยคุกคามที่กำลังพัฒนาเหล่านี้ การรักษาความปลอดภัยและความถูกต้องยังคงเป็นสิ่งสำคัญ แต่กรอบการทำงานของเราควรแยกแยะระหว่างความเสี่ยงที่เป็นสาระสำคัญซึ่งคุกคามความปลอดภัยและความสมบูรณ์ของธนาคารอย่างแท้จริง และรูปแบบขั้นตอนต่างๆ ที่มีประสิทธิภาพ แต่แตกต่างไปจากแบบแผนหรือความคาดหวังของหน่วยงานกำกับดูแล

นอกจากนี้ หน่วยงานการธนาคารของรัฐบาลกลางได้ร่วมกันสรุปการปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินของธนาคารชุมชน การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้นำเสนอความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นโดยไม่กระทบต่อมาตรฐานเงินทุนที่แข็งแกร่ง ส่งผลให้ธนาคารชุมชนมีจุดยืนที่ดีขึ้นในการมุ่งเน้นไปที่ภารกิจหลักในการให้บริการธุรกิจและครอบครัวในชุมชนของตน

กรอบการกำกับดูแลที่มีประสิทธิภาพควรช่วยให้สถาบันที่มีการจัดการอย่างดีสามารถเติบโต เข้าถึงตลาดที่ด้อยโอกาส และปรับตัวให้เข้ากับเงื่อนไขที่เปลี่ยนแปลงไป ขณะเดียวกันก็รักษาความปลอดภัยและความสมบูรณ์ที่ช่วยปกป้องผู้ฝากเงินและรักษาความเชื่อมั่นของสาธารณชนต่อระบบธนาคารของเรา

เมื่อเผชิญกับความท้าทายที่เกิดขึ้นใหม่ เช่น ปัญญาประดิษฐ์ การดูแลสินทรัพย์ดิจิทัล และระบบการชำระเงินที่กำลังพัฒนา บทบาทของ Fed คือการทำความเข้าใจและสนับสนุนการจัดการความเสี่ยงของการใช้เทคโนโลยีเหล่านี้ การทำงานร่วมกันอย่างแท้จริงถือเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง โดยที่หัวหน้างานจะนำมุมมองในการบริหารความเสี่ยงและความเชี่ยวชาญด้านกฎระเบียบมาใช้ ส่วนนายธนาคารจะนำความรู้ด้านตลาดและความเข้าใจอย่างลึกซึ้งในความต้องการของลูกค้า

การประชุมใหญ่ครั้งนี้และกิจกรรมทำนองนี้ มีความสำคัญต่อกระบวนการนี้ สิ่งเหล่านี้ช่วยให้เราได้ยินจากคุณโดยตรง เข้าใจความเป็นจริงที่คุณเผชิญ และปรับแนวทางของเราให้เหมาะสม

ปิดความคิด
อนาคตของการธนาคารชุมชนขึ้นอยู่กับธนาคารแต่ละแห่งที่เข้าร่วมการประชุมครั้งนี้

ความต้องการความรู้ในท้องถิ่น การมุ่งเน้นความสัมพันธ์ที่เชื่อถือได้ การแก้ปัญหาอย่างสร้างสรรค์ และความมุ่งมั่นอย่างแน่วแน่ต่อชุมชนของคุณคือสิ่งที่จะช่วยให้คุณประสบความสำเร็จในตลาดที่กำลังพัฒนา กรอบการกำกับดูแลที่สนับสนุนแทนที่จะจำกัดความพยายามของคุณก็เป็นสิ่งจำเป็นเช่นกัน 15 ปีที่ผ่านมาต้องการความยืดหยุ่นและความสามารถในการปรับตัวที่โดดเด่นของคุณ ขอบคุณที่เจริญรุ่งเรืองท่ามกลางความยากลำบาก

ในฐานะอดีตนายธนาคาร ผู้กำกับดูแลธนาคารของรัฐ ผู้ว่าการรัฐ และปัจจุบันเป็นรองประธานฝ่ายกำกับดูแล ฉันมุ่งมั่นที่จะสร้างความมั่นใจว่าทั้งกฎระเบียบและการกำกับดูแลได้รับการปรับให้เหมาะสมกับขนาด ความซับซ้อน ความเสี่ยง และรูปแบบธุรกิจของธนาคาร ขณะเดียวกันก็ส่งเสริมนวัตกรรมที่มีความรับผิดชอบและการปรับตัวเชิงกลยุทธ์เพื่อตอบสนองความคาดหวังของตลาดการเงินที่กำลังพัฒนา

ประธานชมิด ขอขอบคุณที่เป็นเจ้าภาพจัดงานนี้ และสำหรับความเป็นผู้นำของเขตที่ 10

ฉันหวังว่าจะได้พบคุณอีกครั้งในเร็ว ๆ นี้