5 เหตุผลที่ได้รับการสนับสนุนจากผู้เชี่ยวชาญอาจไม่เหมาะกับแผนการเกษียณอายุของคุณ

หากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุคุณมีโอกาสที่คุณจะได้ซื้อเงินรายปี คุณอาจรู้ว่าค่างวดเสนอรายได้ที่รับประกันและสงสัยว่ามันเป็นการเคลื่อนไหวทางการเงินที่ชาญฉลาดเมื่อเทียบกับบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)

เงินรายปีเป็นสัญญากับ บริษัท ประกันภัยที่ให้การชำระเงินปกติซึ่งมักจะมีชีวิต ผู้ถือเงินรายปีจ่ายเบี้ยประกันให้กับ บริษัท และการจ่ายเงินสามารถเริ่มต้นได้ในเวลาเพียงหนึ่งปีหรือหลังระยะเวลาล็อคขึ้นอยู่กับประเภทของเงินรายปี

อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ได้วางแผนที่จะเกษียณอายุเร็ว ๆ นี้พวกเขาอาจไม่เหมาะสมที่สุดด้วยเหตุผลหลายประการโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเปรียบเทียบกับ IRA

การแลกเปลี่ยนที่ซ่อนอยู่: ความปลอดภัยตอนนี้ แต่ลดลงในภายหลัง

ค่างวดได้รับการออกแบบมาเพื่อให้รายได้ที่มั่นคงและเชื่อถือได้ ตัวอย่างเช่นค่างวดคงที่รับประกันการจ่ายเงินที่สอดคล้องกันไม่ว่าตลาดจะดำเนินการอย่างไร แต่ความเสี่ยงที่ลดลงอาจทำให้คุณมีค่าใช้จ่ายในการเติบโตซึ่งหมายความว่าคุณอาจทิ้งเงินไว้บนโต๊ะ

“ ค่างวดจำนวนมากมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับศักยภาพที่กลับหัวกลับหาง” Harder กล่าว “ ตัวอย่างเช่นลูกค้าที่ถูกล็อคไว้ในค่างวดเมื่อไม่กี่ปีที่ผ่านมาพลาดผลตอบแทนของตลาดทุนที่แข็งแกร่งซึ่ง IRA ที่ลงทุนในหุ้นจะถูกจับได้ว่า 'ความปลอดภัย' มักจะมาถึงค่าใช้จ่ายในการสร้างความมั่งคั่งระยะยาว”

ค่างวดบางอย่างลงทุนเงินของคุณในกองทุนดัชนี แต่ในหลาย ๆ กรณีกำไรที่อาจเกิดขึ้นของคุณจะถูกต่อยอดเพื่อแลกกับผลตอบแทนที่รับประกันขั้นต่ำ

“ เงินงวดดัชนีคงที่อาจรับประกันผลตอบแทนขั้นต่ำ 1% ถึง 3% แม้ในตลาดที่ลงซึ่งฟังดูดี-แต่มีค่ามากกว่าที่ประมาณ 11% ถึง 12% แม้ว่าพอร์ตโฟลิโอมอบให้มากขึ้นในปีที่แข็งแกร่ง” Brenna Baucum กล่าว

ค่างวดมาพร้อมกับค่าธรรมเนียม – และพวกเขาซับซ้อนกว่าที่คุณคิด

ค่างวดมักจะมาพร้อมกับค่าบำรุงรักษาประจำปีและค่าธรรมเนียมการดำเนินงานซึ่งมักจะสูงกว่าค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในกองทุนรวมที่เทียบเคียงได้อย่างมีนัยสำคัญ หากคุณมีเงินรายปีผันแปรที่ บริษัท ประกันภัยลงทุนการมีส่วนร่วมของคุณโดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมสำหรับสิ่งนั้นเช่นกัน

“ ข้อเสียเปรียบหลักของค่างวดคือค่าธรรมเนียมที่สูงและซับซ้อนบ่อยครั้ง” Hazel Secco ซีอีโอของ Align Financial กล่าว “ ในขณะที่กระแสรายได้ที่รับประกันไม่เปลี่ยนแปลงตัวแปรอื่น ๆ-ค่าธรรมเนียมการตายค่าธรรมเนียมการบริหารและค่าใช้จ่ายบัญชีย่อยการลงทุนสามารถกัดเซาะยอดเงินบัญชีได้เมื่อเวลาผ่านไปในบางกรณีหมายความว่าอาจมีมูลค่าเหลืออยู่เพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย

ต้องการถอนเงินของคุณ? ขอให้โชคดี

การเข้าถึงเงินของคุณก่อนกำหนดอาจมีราคาแพง โดยทั่วไปสัญญาเงินรายปีจะล็อคเงินของคุณเป็นระยะเวลาเจ็ดถึง 10 ปีโดยมีค่าใช้จ่ายยอมจำนนสูงชันสำหรับการถอนตัวก่อน

Marguerita Cheng ซีอีโอของ Blue Ocean Global Wealth มีลูกค้าที่มีเงินรายปีซึ่งสามีได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคพาร์คินสัน พวกเขาจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสำคัญในการถอนเงินเพื่อการดูแลของเขาเฉิงกล่าวดังนั้นพวกเขาจึงชำระหนี้ของพวกเขาแทน

ค่างวดบางอย่างให้ข้อยกเว้นสำหรับการรักษาพยาบาลเรื้อรัง แต่พวกเขามักจะมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมตั้งแต่ 0.25% ถึง 1.5% เฉิงกล่าว

ค่างวดสามารถทำให้ความมั่งคั่งผ่านทายาทของคุณมีความซับซ้อน

การแลกเปลี่ยนค่างวดจำนวนมากเกิดขึ้นจากข้อเท็จจริงที่ว่า บริษัท ประกันภัยจะต้องชำระเงินเป็นประจำแม้ว่าผู้ถือเงินรายปีจะมีอายุจนถึงอายุ 120 ปีขึ้นไป อย่างไรก็ตามหากลูกค้าเสียชีวิตในขณะที่ยังมีเงินเหลืออยู่ในบัญชีกองทุนเหล่านั้นมักจะเป็นของ บริษัท

Baucum กล่าวว่าหนึ่งในลูกค้าของเธอซึ่งเป็นผู้หญิงอายุ 82 ปีใช้เวลาเกือบ 15 ปี“ การชำระเงินงวดของเธออย่างเป็นระบบ” เพื่อทำให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายขึ้นสำหรับทายาทของเธอ

“ ไม่น่าแปลกใจเลยที่ลูกค้าจำนวนมากที่ฉันพบกำลังพยายามออกไปจากพวกเขา” Baucum กล่าว

ที่ปรึกษาของคุณอาจไม่ได้บอกสิ่งนี้: ค่างวดมักจะมาพร้อมกับค่าคอมมิชชั่นขนาดใหญ่

เช่นเดียวกับค่าธรรมเนียมการบริหารค่าคอมมิชชั่นสำหรับการขายค่างวดมักจะสูงกว่าค่าใช้จ่ายสำหรับกองทุนรวมหรือหุ้นในกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน

ตัวอย่างเช่นหากนักลงทุนหมุน 401 (k) เป็น IRA ที่ลงทุนในกองทุนรวมที่ปรึกษาทางการเงินอาจทำหน้าที่ 1% เงินรายปีตัวแปรที่ลงทุนในกองทุนรวมเดียวกันอาจมาพร้อมกับค่าคอมมิชชั่น 6% ถึง 8% หากไม่สูงกว่า

“ ค่างวดเป็นเรื่องยุ่งยากเพราะส่วนใหญ่ขายจากตัวแทนที่ได้รับมอบหมาย” Robert Persichitte, CFP ที่ Delagify กล่าว “ คุณไม่ควรซื้อเงินรายปีโดยไม่ได้รับความคิดเห็นที่สอง”

บรรทัดล่าง

ค่างวดสามารถให้รายได้ที่เชื่อถือได้ซึ่งผู้เกษียณอายุสามารถไว้วางใจได้ตลอดชีวิตที่เหลือ IRAS และ 401 (k) s ไม่ได้ สำหรับบางคนนั่นคือการตัดสินใจทางการเงินที่ถูกต้อง แต่ค่าใช้จ่ายของเสถียรภาพนั้นอาจเป็นค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นลดศักยภาพในการกลับหัวและโครงสร้างที่ซับซ้อนที่สามารถทำให้คุณต้องดิ้นรนเพื่อเข้าถึงเงินของคุณหากคุณไม่เข้าใจสิ่งที่คุณสมัครใช้งาน

พิจารณาว่าเงินรายปีเหมาะสมกับความต้องการทางการเงินของคุณดีกว่า IRA หรือไม่ และตามที่ Persichitte แนะนำมันเป็นเรื่องดีเสมอที่จะได้รับความเห็นที่สอง