ทำไมการเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจเป็นการย้ายทางการเงินที่ดีที่สุด (หรือแย่ที่สุด) ที่คุณทำ

ชาวอเมริกันกำลังเปลี่ยนวิธีการเกษียณอายุมากขึ้นเรื่อย ๆ รวมถึงเวลาที่ควรจะเริ่ม แทนที่จะรอจนถึง 65 ปีขึ้นไปตอนนี้บางคนมองว่า 58 เป็นอายุที่เหมาะสมที่สุดในการเกษียณตามการศึกษาของ Empower ล่าสุด

แต่ก่อนที่จะก้าวกระโดดไปสู่การเกษียณอายุก่อนกำหนดจำเป็นต้องเข้าใจความหมายทางการเงินและอารมณ์ที่มาพร้อมกับการเกษียณอายุก่อนกำหนด ในขณะที่ผลประโยชน์เป็นจริงการเกษียณอายุก่อนกำหนดก็มาพร้อมกับการแลกเปลี่ยนที่ต้องได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบ

การเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจเป็นโอกาสของคุณที่จะลองสิ่งใหม่ ๆ

การเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจเป็นโอกาสที่ดีในการรีเซ็ตไลฟ์สไตล์ของคุณ สำหรับบางคนมันหมายถึงการลดขนาดหรือการย้าย; สำหรับคนอื่น ๆ มันหมายถึงการเดินทางไปทั่วโลกหรือมุ่งเน้นไปที่สุขภาพและสุขภาพ คุณได้รับโอกาสในการออกแบบวันของคุณในแบบที่สอดคล้องกับค่านิยมและลำดับความสำคัญของคุณ

ช่วงชีวิตใหม่นี้สามารถเติมเต็มได้อย่างลึกซึ้ง แต่ก็มาพร้อมกับการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในการจัดโครงสร้างวันของคุณและใช้เงินของคุณ

“ การเกษียณอายุเป็นการเปลี่ยนแปลงชีวิตที่ยิ่งใหญ่ไม่เพียง แต่เพื่อเงินของคุณ แต่สำหรับเวลาพลังงานความสัมพันธ์และความคิดของคุณคุณไปจากการมีโครงสร้างทางสังคม – รอบอาหารเช้าอาหารกลางวันกลางวันแม้กระทั่งการพักห้องน้ำ

ทิ้งความเครียดในการทำงานไว้เบื้องหลัง

พนักงานหลายคนไปเหนือกว่าสำหรับนายจ้างของพวกเขาบ่อยครั้งที่ค่าใช้จ่ายของความเป็นอยู่ที่ดีของตนเอง

ตามรายงานสถานะแรงงานของ Headspace ในปีพ. ศ. 2568 พบว่า 71% ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าพวกเขาทำงานนอกชั่วโมงที่คาดหวังทุกสัปดาห์และ 75% อยู่แม้ในช่วงเวลาหยุด การขาดขอบเขตนี้ก่อให้เกิดความเครียดโดย 92% บอกว่าการทำงานส่งผลเสียต่อการนอนหลับของพวกเขา

การเกษียณอายุก่อนกำหนดสามารถขจัดแรงกดดันรายวันเช่นกำหนดเวลาการเมืองสำนักงานและการเดินทางที่ยาวนานอาจปรับปรุงความเป็นอยู่ที่ดีของคุณ ด้วยการควบคุมที่มากขึ้นในช่วงเวลาของพวกเขาผู้เกษียณหลายคนใช้อิสระนี้เพื่อคงความกระตือรือร้นผ่านการทำงานนอกเวลาบ่อยครั้งที่จะยุ่งหรือสำรวจความสนใจที่พวกเขาไม่มีเวลาก่อนหน้านี้

“ ฉันเห็นว่าผู้เกษียณอายุก่อนหน้านี้หลายคนดำเนินการทำงานให้สำเร็จมากขึ้นซึ่งบ่อยครั้งที่จ่ายเงินฉันคิดว่าการเข้าถึงความเป็นอิสระทางการเงินคือสิ่งที่พวกเขาต้องการเพื่อให้ตัวเองได้รับอนุญาตให้ติดตามงานนี้” แมดิสันชาริกนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง (CFP) และผู้ก่อตั้ง Madi จัดการเงินกล่าว

รายได้ที่ต่ำกว่าในการเกษียณอายุอาจหมายถึงข้อได้เปรียบทางภาษีใหม่

รายได้ของคุณจะยิ่งสูงขึ้นเท่าไหร่ค่าภาษีและอัตราของคุณก็ยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น แต่หนึ่งในข้อดีทางการเงินที่สำคัญของการเกษียณอายุก่อนกำหนดคือความสามารถในการเพิ่มประสิทธิภาพสถานการณ์ภาษีของคุณในรูปแบบที่ไม่สามารถทำได้ในช่วงปีที่มีรายได้สูงสุด

ด้วยรายได้น้อยถึงไม่มีค่าใช้จ่ายผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดมักจะตกอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าสร้างโอกาสในการเข้าถึงรายได้การลงทุนในอัตราภาษีที่ลดลงหรือเป็นศูนย์ นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการได้รับเงินทุนระยะยาวซึ่งสามารถเก็บภาษีได้ในอัตราที่ต่ำกว่ารายได้ปกติมากขึ้นอยู่กับรายได้ที่ต้องเสียภาษีทั้งหมดของคุณ

“ ข้อได้เปรียบทางการเงินที่สำคัญของการเกษียณอายุก่อนกำหนดคือการเก็บภาษีที่ต่ำกว่าอัตราภาษีกำไรระยะยาวที่ดีขึ้นหากคุณเป็นผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดที่อาศัยอยู่จากการลงทุนนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีของคุณเท่านั้นมันเป็นไปได้

ความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นจากการออมของคุณ

ในขณะที่การเกษียณอายุก่อนกำหนดให้อิสระและความยืดหยุ่น แต่ก็มาพร้อมกับความท้าทายที่มองข้ามได้ง่ายจนกว่าคุณจะได้สัมผัสกับพวกเขา หากไม่มีการวางแผนอย่างรอบคอบข้อเสียสามารถเกินดุลประโยชน์ได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งในระยะเวลาเกษียณอายุที่ยาวนานขึ้น

ความคาดหวังคือผู้คนจะเกษียณอายุที่ 65 ด้วยเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพียงพอจนถึง 30 ปีที่ผ่านมา แต่ถ้าคุณเกษียณอายุที่ 55 หรือก่อนหน้านี้การออมของคุณอาจต้องใช้เวลา 40 ปีหรือมากกว่า นั่นเป็นเวลานานในการให้ทุนแก่ชีวิตของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพซึ่งจะออกจากกระเป๋าจนกว่า Medicare จะเริ่มที่ 65 และต้องเผชิญกับเงินเฟ้อความผันผวนของตลาดและค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเงินของคุณอาจไม่นาน

เพื่อหลีกเลี่ยงการออมของคุณนานกว่านี้เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องวางแผนอย่างรอบคอบเมื่อใดและอย่างไรที่คุณจะเริ่มใช้กองทุนเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่นผลประโยชน์ประกันสังคมมีให้เร็วที่สุดเท่าที่อายุ 62 แต่โดยการชะลอการเรียกร้องของคุณจนถึงอายุเกษียณเต็มวัยคุณสามารถเพิ่มการชำระเงินรายเดือนและช่วยยืดการออมของคุณในระยะเวลานานขึ้น ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดก็เป็นการดีที่สุดที่จะดูรายได้นี้เป็นส่วนเสริม

“ ความเสี่ยงที่ยิ่งใหญ่ที่สุดคือถ้าคุณหมดเงินในภายหลังในชีวิตคุณอาจไม่สามารถกลับไปทำงานที่ได้รับค่าจ้างได้” Sharick กล่าว “ วิธีที่ฉันเห็นลูกค้าลดความเสี่ยงนี้คือการพิจารณารายได้ประกันสังคมในอนาคตเพื่อเสริมบัญชีการลงทุนของพวกเขาซึ่งพวกเขาจะถอน 4% ต่อปี”

นอกจากนี้ยังใช้กับบัญชีเกษียณอายุเช่น 401 (k) S, IRA แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs การทำความเข้าใจว่าการแจกแจงขั้นต่ำขั้นต่ำ (RMD) ทำงานอย่างไรสำหรับแต่ละบัญชีและวิธีการนี้จะส่งผลกระทบต่อกลยุทธ์ของคุณในภายหลังเป็นกุญแจสำคัญต่อความมั่นคงทางการเงินระยะยาว

“ ฉันแนะนำให้ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดเพื่อประหยัดสินทรัพย์รอ ธ ของพวกเขาสำหรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญที่ไม่คาดคิดในภายหลังในชีวิตเนื่องจากสินทรัพย์ Roth ปลอดภาษีอย่างเต็มที่เมื่อถอนตัวไม่มีความประหลาดใจทางภาษีหากคุณต้องการให้พวกเขาครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ยิ่งใหญ่เช่นการดูแลระยะยาว” Sharick กล่าว

อาจมีปัญหาในการโอบกอดความคิดที่แตกต่างกัน

การไม่ยอมรับการเปลี่ยนแปลงสามารถบ่อนทำลายได้อย่างเงียบ ๆ แม้กระทั่งการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนอย่างดีที่สุด หลังจากหลายปีของการออมการลงทุนและการชะลอความพึงพอใจหลายคนพยายามที่จะเปลี่ยนจากการสะสมความมั่งคั่งเพื่อใช้จ่ายด้วยความมั่นใจ ความลังเลนี้มักเกิดจากความกลัว

สิ่งนี้สามารถสร้างหรือทำลายวิธีที่ผู้คนใช้เวลาที่เหลือของการเกษียณอายุของพวกเขาสำหรับลูกค้าบางคนที่ใช้เวลาหลายปีในการกังวลเรื่องการเงินของพวกเขามันนำไปสู่การนอนไม่หลับคืนเหตุการณ์ที่พลาดไปและช่วงเวลาที่พวกเขาไม่สามารถกลับมาได้

ในขณะที่การเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจฟังดูอุดมคติ แต่ความเป็นจริงอาจซับซ้อนมากขึ้น หากไม่มีโครงสร้างและวัตถุประสงค์ที่ทำงานให้ผู้เกษียณบางคนต่อสู้กับความเบื่อหน่ายความเหงาหรือขาดเอกลักษณ์ เครือข่ายสังคมมักจะหดตัวลงหลังจากออกจากพนักงานและสามารถใช้ความพยายามที่จะสร้างการเชื่อมต่อเหล่านั้นในการเกษียณอายุ

“ หากชีวิตทั้งชีวิตของคุณมุ่งเน้นไปที่การทำงานและเพื่อนที่ทำงานเป็นหลักใช้เวลาสักครู่ก่อนที่คุณจะเกษียณเพื่อลองงานอดิเรกใหม่สร้างวงกลมทางสังคมของคุณดังนั้นเมื่อวันที่มาถึงคุณจะไม่ได้นั่งอยู่คนเดียวบนโซฟาหลังจากสองสามสัปดาห์แรกของการสึกหรอแปลกใหม่” Wasserman กล่าว

วิธีการตัดสินใจว่าการเกษียณอายุก่อนกำหนดเหมาะกับคุณ

หากเป้าหมายคือการเกษียณอายุในยุค 30 หรือ 40 ของคุณสิ่งนี้ต้องมีวินัยในระดับสูงและการวางแผนที่ดี มันมักจะเกี่ยวข้องกับการประหยัดส่วนที่สำคัญของรายได้ของคุณการตัดสินใจลงทุนอย่างชาญฉลาดและจงใจทุกดอลลาร์ คุณอาจต้องอยู่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของคุณในขณะที่คุณยังเด็กการเสียสละความสะดวกสบายในระยะสั้นเพื่อแลกกับอิสรภาพระยะยาว

นอกจากนี้การประหยัดรายได้ 10 ×แบบดั้งเดิมของคุณอาจไม่เพียงพอเนื่องจากคุณจะต้องให้เงินทุนอีกหลายปีโดยไม่ต้องจ่ายเงิน ผู้เกษียณอายุก่อนกำหนดจะต้องชดเชยทั้งค่าครองชีพและเวลาที่สูญเสียไปเพื่อเพิ่มเงินออม

คุณต้องขึ้นอยู่กับว่าคุณเกษียณเมื่อคุณเกษียณ แต่คุณสามารถเริ่มต้นได้ด้วยการคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องการ ในความเป็นอิสระทางการเงินชุมชนเกษียณอายุก่อนกำหนด (ไฟ) พวกเขาแนะนำให้คำนวณจำนวนนี้โดยการคูณค่าใช้จ่ายทั้งหมดประจำปีของคุณด้วย 25 นี่จะถือว่าอัตราการถอน 4% ทำให้การออมของคุณมีอายุประมาณ 30 ปี อย่างไรก็ตามการเกษียณอายุก่อนหน้านี้อาจหมายถึงความต้องการที่จะประหยัดมากยิ่งขึ้น

และเมื่อคุณมาถึงการเกษียณอายุก่อนกำหนดแผนทางการเงินของคุณจะต้องมีงบประมาณที่สมจริงกองทุนฉุกเฉินและกลยุทธ์สำหรับรายได้ในช่วงชีวิตของคุณ

“ เริ่มใช้ชีวิตตามแผนการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุของคุณสองสามเดือนก่อนที่คุณจะตัดสินใจเกษียณและดูว่ารู้สึกอย่างไร; จำเป็นต้องทำการปรับเปลี่ยนหรือไม่” Wasserman กล่าว

บรรทัดล่าง

การเกษียณอายุในช่วงต้นมีโอกาสที่ไม่เหมือนใครในการเพลิดเพลินกับชีวิตตามเงื่อนไขของคุณเอง อย่างไรก็ตามมันยังต้องมีการวางแผนอย่างรอบคอบและความพร้อมทางจิตใจและอารมณ์ในการจัดการการเงินและปรับให้เข้ากับวิถีชีวิตใหม่ การทำความเข้าใจผลประโยชน์และความท้าทายเป็นกุญแจสำคัญในการสร้างการเกษียณอายุที่ไม่เพียง แต่ปลอดภัยทางการเงิน แต่ยังให้รางวัลอย่างแท้จริง