ฉันต้องการประกันชีวิตหรือไม่? นี่คือวิธีการตัดสินใจ

ประกันชีวิตสามารถให้ความอุ่นใจที่สำคัญ แต่คุณจะรู้ได้อย่างไรว่าคุณต้องการมันจริงหรือไม่? นโยบายการประกันชีวิตสามารถมั่นใจได้ว่าคนที่คุณรักจะไม่ถูกทิ้งไว้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในงานศพการชำระเงินจำนองหรือรายได้ที่สูญเสียไปหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ มันไม่ได้เกี่ยวกับการแทนที่ paycheck – มันเกี่ยวกับการปกป้องผู้คนที่พึ่งพาคุณทางการเงินอารมณ์หรือทั้งสองอย่าง

แต่ถึงแม้ว่ามันจะเป็นเครื่องมือที่ทรงพลัง แต่การประกันชีวิตไม่ได้เป็นสิ่งที่ต้องมีสำหรับทุกคน “ ถามตัวเอง: ถ้าฉันเสียชีวิตในวันนี้ใครจะได้รับผลกระทบทางการเงิน” Michael Helveston ผู้ก่อตั้ง Whitford Financial Planning กล่าว คำถามนั้นมีแนวโน้มที่จะเปิดเผยอย่างรวดเร็วว่าคุณต้องการความคุ้มครองหรือไม่และเท่าไหร่

เมื่อประกันชีวิตเข้าท่า – และเมื่อมันไม่ได้

จากข้อมูลของ Ben Lies ผู้ก่อตั้งและประธานของ Delphi Advisers หนึ่งในความต้องการที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการประกันชีวิตคือเมื่อคู่สมรสคนหนึ่งมีรายได้มากกว่ารายอื่นอย่างมีนัยสำคัญและรายได้ไม่ได้พกพาหลังความตาย “ สถานการณ์นี้ค่อนข้างแพร่หลายในครอบครัวเล็กที่คู่สมรสคนหนึ่งมีภาระหลักของการสนับสนุนทางการเงินและหากพวกเขาผ่านไปรายได้นั้นก็หายไป” เขากล่าว ซึ่งรวมถึงผู้เกษียณอายุด้วยเงินบำนาญขนาดใหญ่ที่หยุดเสียชีวิตหรือเสนอผลประโยชน์ผู้รอดชีวิตลดลง

สถานการณ์อื่น ๆ ที่ความครอบคลุมอาจมีความสำคัญ:

• คุณเป็นเจ้าของธุรกิจและจำเป็นต้องปกป้องพันธมิตรหรือผู้ลงนามร่วม
• คุณมีลูกที่ต้องพึ่งพาโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีความต้องการพิเศษ
• คุณมีที่ดินขนาดใหญ่ที่มีสภาพคล่องต่ำพร้อมภาระภาษีที่อาจเกิดขึ้น

และเมื่อไหร่จะไม่จำเป็น? หากคุณเป็นโสดไม่มีหนี้สินและสินทรัพย์ของคุณมีสภาพคล่องและเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการจัดงานศพและอสังหาริมทรัพย์ประกันชีวิตอาจไม่จำเป็น สำหรับคนอื่น ๆ นโยบายขนาดเล็กสามารถเป็นประโยชน์และให้ความอุ่นใจ

ครอบคลุมมากแค่ไหน?

ไม่มีสูตรที่สมบูรณ์แบบ แต่ทั้งการโกหกและเฮลสตันเตือนไม่ให้พึ่งพากฎเกณฑ์ของอุตสาหกรรม

“ กฎบางอย่างของหัวแม่มืออาจนำไปสู่การประกันตัวมากเกินไปซึ่งมีราคาแพงในขณะที่คนอื่น ๆ สามารถปล่อยให้ผู้คนได้รับการรักษาอย่างรุนแรง” Laes กล่าว

ถึงกระนั้นเริ่มต้นด้วยการประเมินคร่าวๆ – เช่น 10 เท่าของเงินเดือนของคุณ – ไม่ใช่จุดเริ่มต้นที่ไม่ดี เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ปรับแต่งประมาณการของคุณเมื่อคุณพิจารณาปัจจัยอื่น ๆ

Helveston แนะนำให้ใช้วิธีการเล็กน้อย (หนี้รายได้การจำนองและความต้องการการศึกษา) สำหรับวิธีการที่กำหนดเองมากขึ้นในการคำนวณความต้องการประกันของคุณ

วิธีเล็กน้อยเพิ่มปัจจัยต่อไปนี้:

• หนี้ที่มีอยู่
• รายได้ประจำปี (คูณจำนวนปีผู้ติดตามของคุณจะต้องมีชีวิตอยู่)
• ยอดคงเหลือจำนองที่เหลืออยู่
• ค่าใช้จ่ายในการศึกษาในอนาคตโดยประมาณ

แต่ข้อควรระวัง Helveston คุณอาจไม่จำเป็นต้องครอบคลุม 100% ของรายการโฆษณาทุกรายการหากคู่ของคุณได้รับรายได้หรือจะทำงานต่อไป

สำหรับครอบครัวที่มีเด็กเล็ก Lies กล่าวว่าอาจมีความหมายที่จะตั้งเป้าหมายเป็นเวลา 10 ถึง 15 ปีของการทดแทนรายได้หากเป้าหมายคือการอนุญาตให้ผู้ปกครองที่รอดชีวิตอยู่บ้าน สำหรับผู้เกษียณอายุการคำนวณจะเปลี่ยนไปเปลี่ยนเงินบำนาญหรือกระแสรายได้ที่หายไป

เวลาที่ดีที่สุดในการซื้อเมื่อใด

แล้วคุณควรได้รับประกันชีวิตเมื่อใด

“ ยิ่งอายุน้อยกว่าเท่าที่มีอัตราที่เกี่ยวข้อง” เฮลเวสตันกล่าว เขาแนะนำวิธีการที่บันได-พูด, จับคู่นโยบายระยะเวลา 30 ปีกับ 20 ปีหนึ่ง-เพื่อ“ ให้ความคุ้มครองมากขึ้นในปีก่อนหน้าและน้อยลงในปีต่อ ๆ มาเมื่อมันอาจจะไม่สำคัญ”

การล็อคนโยบายของคุณในช่วงต้น – พูดในฐานะผู้ใหญ่ที่อายุน้อยกว่า – สามารถช่วยให้คุณปลอดภัยเบี้ยประกันที่ต่ำกว่า

โกหกธงสามขั้นตอนชีวิตที่คุณอาจต้องการพิจารณาการประกันชีวิต: เมื่อเริ่มต้นครอบครัวใกล้เข้ามาเกษียณอายุหรือในภายหลังในชีวิตสำหรับการวางแผนอสังหาริมทรัพย์หรือการวางแผนการดูแลระยะยาว

ถ้าคุณโสดหรือไม่มีลูกล่ะ?

แม้ว่าคุณจะไม่มีผู้อยู่ในความอุปการะ แต่นโยบายขนาดเล็กอาจคุ้มค่าที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการฝังศพหรือค่าใช้จ่ายทางกฎหมาย “ มันไม่ถูกที่จะจ่ายสำหรับงานศพงานศพบริการ ฯลฯ ” Helveston กล่าวว่า“ ดังนั้นแม้กระทั่ง $ 10,000 ถึง $ 25,000 ของความคุ้มครองก็จะเป็นประโยชน์เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้นเพียงอย่างเดียว”

หากอสังหาริมทรัพย์ของคุณมีสินทรัพย์ที่มีสภาพคล่องต่ำนโยบายการประกันชีวิตขั้นพื้นฐานสามารถช่วยให้ผู้บริหารของคุณหลีกเลี่ยงการขายทรัพย์สินหรือการลงทุน

หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดทั่วไปเหล่านี้

อย่าถือว่าการประกันชีวิตเป็นสถานที่ที่ดีที่สุดในการปลูกเงินของคุณ นโยบายมูลค่าเงินสด-ซึ่งรวมถึงการออมในตัวหรือองค์ประกอบการลงทุนในตัวและได้รับการออกแบบมาเพื่อใช้ชีวิตตลอดชีวิตของคุณ-สามารถเป็นประโยชน์ในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์หรือสถานการณ์การดูแลระยะยาว

แต่โดยทั่วไปแล้วพวกเขามาพร้อมกับเบี้ยประกันที่สูงกว่าการประกันชีวิตระยะเวลาดังนั้นพวกเขาจึงไม่ได้เป็นตัวเลือกที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดเสมอไป “ ในสถานการณ์ส่วนใหญ่นโยบายชีวิตระยะเวลาและการลงทุนแยกต่างหากจะมีกำไรมากขึ้น” Late กล่าว

นอกจากนี้อย่าใช้สูตรมากเกินไปหรือต่ำเกินไปตามสูตรเพียงอย่างเดียว “ โดยทั่วไปแล้วผู้คนควรพิจารณาการคำนวณการประกันภัยว่า 'นโยบายขั้นต่ำที่ฉันสามารถทำได้และไม่ทำร้ายครอบครัวของฉันคืออะไร' “กล่าวเสริม “จากนั้นลงทุนส่วนที่เหลือ”

บรรทัดล่าง

ประกันชีวิตเป็นการตัดสินใจส่วนตัว เวลาที่ดีที่สุดในการซื้อคือก่อนที่คุณจะต้องการและปริมาณที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณต้องการปกป้องหากคุณไม่ได้อยู่ที่นี่ในวันพรุ่งนี้

คณิตศาสตร์คร่าวๆและกฎของหัวแม่มือ – เช่น 10 เท่ารายได้ของคุณหรือวิธีเล็กน้อย – สามารถเสนอจุดเริ่มต้นเพื่อประเมินความต้องการของครอบครัวคุณ แต่การประเมินนั้นควรได้รับการปรับปรุงตามความต้องการและเป้าหมายที่แท้จริงของคุณ หากมีข้อสงสัยที่ปรึกษาสามารถช่วยให้คุณเรียกใช้ตัวเลขและตัดสินใจได้ดีที่สุดสำหรับคุณและคนที่คุณรัก