Speech by Vice Chair for Supervision Bowman on looking toward the future

ผู้บัญญัติกฎหมายและหน่วยงานกำกับดูแลต่างเผชิญกับความท้าทายเพื่อให้แน่ใจว่าระบบธนาคารชุมชนยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง ผ่านภารกิจที่สำคัญในการรับรองว่าการกำกับดูแลและกฎระเบียบได้รับการปรับแต่งอย่างเหมาะสม การสนับสนุนธนาคารชุมชนของเราไม่ใช่แค่การบริการแบบปากต่อปากเท่านั้น โดยจะต้องแปลเป็นการดำเนินการเฉพาะที่มีการกำหนดขนาดกฎระเบียบที่เหมาะสมและใช้มาตรฐานการกำกับดูแลที่เหมาะสม โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการระบุคำจำกัดความที่เหมาะสมของธนาคารชุมชน ในการกำหนดเกณฑ์การกำกับดูแลที่ปรับแต่งอย่างเหมาะสม และในการเข้าใกล้การกำกับดูแลที่เน้นไปที่ความเสี่ยงทางการเงินที่สำคัญ

แล้วธนาคารชุมชนเพื่อจุดประสงค์นี้คืออะไร? โดยทั่วไป กรอบการกำกับดูแลใช้เครื่องมือที่ไม่ซับซ้อนในการกำหนดเกณฑ์สินทรัพย์ถาวร เรารู้ว่าการใช้เกณฑ์สินทรัพย์ถาวรเพียงอย่างเดียวนั้นไม่สมบูรณ์ พวกเขาไม่สามารถคำนึงถึงการเติบโตทางเศรษฐกิจและอัตราเงินเฟ้อเมื่อเวลาผ่านไป ส่งผลให้บริษัทมีการเติบโตที่มั่นคง มีรูปแบบธุรกิจที่สอดคล้องกัน และไม่มีการเปลี่ยนแปลงโปรไฟล์ความเสี่ยงที่ข้ามเกณฑ์สินทรัพย์ บริษัทเหล่านี้ต้องเผชิญกับข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและความคาดหวังด้านการกำกับดูแลที่ซับซ้อนและเป็นภาระมากขึ้น เห็นได้ชัดว่านี่ไม่ใช่ผลลัพธ์ที่ตั้งใจไว้หรือที่ต้องการ เนื่องจากการข้ามเกณฑ์คงที่เหล่านี้มีผลกระทบที่ไม่ได้ตั้งใจจากการ “ผลักดัน” มาตรฐานที่ออกแบบมาสำหรับธนาคารขนาดใหญ่และซับซ้อนมากขึ้น ไปสู่ธนาคารขนาดเล็กและซับซ้อนน้อยลง ปัญหาที่เกิดขึ้นคือเกณฑ์ที่ทับซ้อนกันและไม่สอดคล้องกันซึ่งใช้ในการกำหนดธนาคารที่มีขนาดต่างกันและมีส่วนร่วมในกิจกรรมที่แตกต่างกัน เราควรถามว่าความซับซ้อนเพิ่มเติมนี้จำเป็นหรือมีประโยชน์หรือไม่ และจะบั่นทอนการเติบโตทางเศรษฐกิจมากน้อยเพียงใด

การแก้ไขง่ายๆ คือให้ผู้กำหนดนโยบายปรับธนาคารชุมชนและเกณฑ์อื่นๆ ตามการเติบโต และใช้เกณฑ์ที่ปรับแล้วอย่างสม่ำเสมอ ซึ่งจัดทำดัชนีเพื่อปรับสำหรับการเติบโตในอนาคต วิธีนี้จะรักษาตัวเลือกนโยบายที่จัดตั้งขึ้นเมื่อมีการตั้งค่าเกณฑ์เริ่มแรก

การกำหนดธนาคารชุมชนถือเป็นก้าวแรกที่สำคัญ แต่ก็เป็นเพียงก้าวแรกเท่านั้น คำถามต่อไปคือจะปรับแต่งกฎระเบียบสำหรับบริษัทเหล่านี้และบริษัทอื่นๆ ได้อย่างไร ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ฉันได้สนับสนุนแนวทางด้านกฎระเบียบซึ่งมีพื้นฐานมาจากการถามคำถามเกณฑ์พื้นฐานบางข้อที่เรียบง่ายแต่มีความสำคัญ กฎระเบียบใหม่และกฎระเบียบที่มีอยู่แต่ละข้อช่วยแก้ปัญหาอะไรได้บ้าง? แนวทางนี้มีค่าใช้จ่ายเท่าไร? และที่สำคัญมีแนวทางทางเลือกอะไรบ้าง? เมื่อเรามองย้อนกลับไปที่กฎระเบียบที่มีอยู่ เราสามารถระบุจุดที่ต้องปรับปรุงได้อย่างชัดเจน ตัวอย่างเช่น อัตราเงินกู้ของธนาคารชุมชนหรือ “CBLR” ได้รับการออกแบบมาเป็นทางเลือก ทางเลือก กรอบความต้องการเงินทุนตามความเสี่ยงสำหรับธนาคารชุมชน ธนาคารชุมชนที่เลือกใช้กรอบ CBLR และปฏิบัติตามอัตราส่วนที่กำหนดจะถือว่าปฏิบัติตามข้อกำหนดเงินกองทุนตามความเสี่ยง

แต่หากเรามองย้อนกลับไปที่ประวัติความเป็นมาของ CBLR หน่วยงานต่าง ๆ เข้าใกล้งานสอบเทียบเป็นหลักโดยการประเมินว่ามีธนาคารกี่แห่งที่มีสิทธิ์เลือกใช้และปรับเทียบข้อกำหนดเพื่อรักษาระดับเงินทุนในระดับสูงเท่าเดิมในประชากรธนาคารกลุ่มนี้ ในความเห็นของฉัน วิธีการนี้ล้มเหลวในการบรรลุผลสำเร็จตามที่สภาคองเกรสตั้งใจไว้ และโดยพื้นฐานแล้ว ล้มเหลวในการตอบคำถามสำคัญๆ ที่เราต้องพิจารณาในกระบวนการออกกฎ

ให้ฉันหันไปดูส่วนอื่นที่ต้องแก้ไขคือขั้นตอนการสมัคร กระบวนการนี้ยังส่งผลเสียต่อธนาคารชุมชนอีกด้วย กำหนดให้ธนาคารต้องขออนุมัติจาก Federal Reserve และหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐและรัฐบาลกลางอื่น ๆ เพื่อขออนุญาตตามกฎระเบียบเพื่อมีส่วนร่วมในธุรกรรมหรือกิจกรรม แต่กระบวนการนี้อาจคาดเดาไม่ได้ในแง่ของเวลาและข้อมูลที่จำเป็นในการพิจารณาและอนุมัติ ต้นทุนของความล่าช้าอาจมีนัยสำคัญ ซึ่งสร้างความเสียหายต่อมูลค่าของธนาคารเป้าหมาย สร้างความไม่แน่นอนให้กับพนักงานธนาคารและลูกค้า และส่งผลให้เกิดความล่าช้าอย่างมากสำหรับระบบที่สำคัญ สัญญาการรวมระบบ และข้อตกลงการบริการ ซึ่งอาจทำลายชื่อเสียงของทั้งสองบริษัท

วิธีแก้ไขนั้นทำได้ง่าย—การตรวจสอบการสมัครตามกฎระเบียบควรมีประสิทธิภาพ ทันเวลา และมีประสิทธิภาพ ธนาคารควรมีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับข้อมูลที่ต้องจัดเตรียมเพื่อกรอกใบสมัครล่วงหน้า ต้องมีการกำหนดมาตรฐานการอนุมัติไว้อย่างชัดเจนและเปิดเผยต่อสาธารณะ และหน่วยงานกำกับดูแลควรเตรียมดำเนินการยื่นคำขอให้ครบถ้วนภายในกรอบเวลาตามกฎหมาย เรามีโอกาสที่จะใช้แนวทางใหม่และเรากำลังทำเช่นนั้น เราไม่สามารถยอมรับความทึบของสภาพที่เป็นอยู่ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อ “การแก้ไข” นั้นเรียบง่ายเหมือนมาตรฐานที่ชัดเจน แบบฟอร์มที่ชัดเจน และให้ความสนใจและดำเนินการกับแอปพลิเคชันทันที

ประเด็นหนึ่งที่เราปรับปรุงความโปร่งใสเกี่ยวข้องกับเงินทุนของธนาคารร่วมกัน ซึ่งฉันได้พูดไปแล้วหลายครั้ง เมื่อวานนี้ คณะกรรมการได้ออกชุดคำถามที่พบบ่อยและเทมเพลต 2 ชุดเพื่อให้ธนาคารรวมใช้ในการพิจารณาระดมทุน สิ่งเหล่านี้ให้ทางเลือกแก่ธนาคารรวมในการออกตราสารทุนที่อาจเข้าข่ายเป็นตราสารทุนระดับ 1 หรือเป็นตราสารทุนระดับ 1 เพิ่มเติม แนวทางเหล่านี้เป็นเพียงจุดเริ่มต้น เราเปิดรับการปรับแต่งและปรับปรุงเพิ่มเติมเมื่อทั้งสองฝ่ายมีโอกาสทบทวนและดำเนินการเพื่อนำแนวทางใหม่นี้ไปใช้

ผมจะสรุปด้วยการอภิปรายว่าเรามั่นใจได้อย่างไรว่ากระบวนการกำกับดูแลมีความเหมาะสมสำหรับธนาคารชุมชน หน่วยงานกำกับดูแลกำลังทำงานอีกครั้งเพื่อรวม “การตัดเย็บ” เพื่อจัดสรรทรัพยากรด้านการกำกับดูแลและการจัดพนักงานธนาคารอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น ช่วยให้สามารถปรับเทียบกิจกรรมการกำกับดูแลที่เหมาะสมกับขนาด ความเสี่ยง ความซับซ้อน และรูปแบบธุรกิจของธนาคารได้ แนวทางนี้ไม่ใช่เรื่องใหม่ แต่เพิ่งถูกละเลยไปในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา หน่วยงานกำกับดูแลยังมีแนวทางที่สำคัญในการออกแบบแนวทางการกำกับดูแล ซึ่งอาจรวมถึงการออกแนวทางที่ไม่มีข้อผูกมัดในทางเทคนิค แต่มักมีบทบาทคล้ายกับข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ

เราจะแก้ไขปัญหานี้อย่างไร?

ประการแรก ด้วยความโปร่งใสที่มากขึ้น แนวทางปฏิบัติในการกำกับดูแลมักจะหลีกหนีจากการตรวจสอบข้อเท็จจริงในที่สาธารณะและภายใน สิ่งเหล่านี้ได้รับการพัฒนาโดยได้รับข้อมูลจากสาธารณะเพียงเล็กน้อย และไม่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดประกาศสาธารณะและความคิดเห็นภายใต้พระราชบัญญัติวิธีปฏิบัติทางปกครอง แนวทางปฏิบัติในการกำกับดูแลจะไม่ได้รับการตรวจสอบอย่างละเอียดหลังการสอบ เนื่องจากกิจกรรมดังกล่าวกำหนดให้เป็น “ข้อมูลการควบคุมดูแลที่เป็นความลับ” (CSI) “CSI” ประกอบด้วยเอกสารของธนาคารและการกำกับดูแลและการดำเนินการต่างๆ มากมายในบริบทของการสอบ Fed ยังคงแก้ไขและเปลี่ยนแนวปฏิบัติด้านการกำกับดูแลของเราอย่างต่อเนื่อง รวมถึงการเปลี่ยนการมุ่งเน้นไปที่ความเสี่ยงทางการเงินที่สำคัญ ความพยายามเหล่านี้จะมีประสิทธิภาพมากที่สุดหากมาพร้อมกับการแก้ไขคำจำกัดความและขอบเขตของ CSI ซึ่งจะส่งเสริมความโปร่งใสและความรับผิดชอบต่อสาธารณะมากขึ้น

ประการที่สอง การสอบเทียบมาตรฐานการกำกับดูแล ผลการกำกับดูแลจะแจ้งอันดับเครดิตของธนาคาร ซึ่งอาจมีผลกระทบตามมา เช่น ตัวเลือกที่จำกัดสำหรับกิจกรรมการควบรวมกิจการและการซื้อกิจการ การเพิ่มต้นทุนสภาพคล่อง หรือโอนทรัพยากรออกไปจากลำดับความสำคัญการจัดการธนาคารอื่น ๆ ที่สำคัญกว่า เราจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าแนวปฏิบัติในการกำกับดูแลได้รับการปรับเทียบอย่างเหมาะสม เพื่อให้อันดับการกำกับดูแลของธนาคารสะท้อนถึงสถานะทางการเงินและความเสี่ยงทางการเงินที่สำคัญ

ปิดความคิด
ก่อนที่เราจะปิดการประชุมในวันนี้ ฉันอยากจะขอบคุณผู้เข้าร่วมประชุมทุกคนอีกครั้ง ทั้งที่มากับเราและทางออนไลน์ เราขอขอบคุณสำหรับการสนับสนุนอย่างต่อเนื่องสำหรับธนาคารชุมชนทั่วสหรัฐอเมริกา ฉันขอขอบคุณนายธนาคารชุมชนเป็นพิเศษที่ทำงานอย่างไม่รู้จักเหน็ดเหนื่อยเพื่อสนับสนุนลูกค้า ธุรกิจ และเศรษฐกิจในท้องถิ่น ขอบคุณที่มาร่วมงานกับเราในวันนี้

ในบทบาทของฉันในฐานะรองประธานฝ่ายกำกับดูแล ความรับผิดชอบของฉันครอบคลุมธนาคารทุกขนาด ตั้งแต่ GSIB ที่ใหญ่ที่สุดไปจนถึงธนาคารชุมชนสาขาเดียวที่ดำเนินงานในตลาดในชนบทที่ด้อยโอกาส แนวทางด้านกฎระเบียบและการกำกับดูแลของ Fed สำหรับบริษัทที่หลากหลายนี้จะต้องได้รับการปรับแต่งให้สอดคล้องกับลักษณะเฉพาะของสถาบันแต่ละประเภทและขนาด แนวทางขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคนซึ่งผลักดันข้อกำหนดจากธนาคารขนาดใหญ่ไปจนถึงธนาคารที่เล็กที่สุด ส่งผลให้เกิดการควบคุมมากเกินไปและการกำกับดูแลที่มากเกินไป ซึ่งไม่เหมาะสมกับขนาด ความเสี่ยง ความซับซ้อน และรูปแบบธุรกิจของธนาคารชุมชน วันนี้ เรามีโอกาสที่จะปรับขนาดกรอบงานให้เหมาะสมสำหรับสถาบันแต่ละขนาด และฉันหวังว่าจะได้ทำงานร่วมกับเพื่อนร่วมงานของฉันที่ FDIC และ OCC เพื่อบรรลุเป้าหมายนี้ ผ่านการปฏิรูปที่สมเหตุสมผลและแนวทางการกำกับดูแลที่เหมาะสมยิ่งขึ้น