5 ขั้นตอนการปฏิบัติเพื่อให้บรรลุการเกษียณอายุก่อนกำหนดและใช้ชีวิตที่คุณต้องการ

ความคิดของการเกษียณอายุเริ่มต้นเป็นสัญญาที่คลุมเครือรอคุณอยู่ในขอบฟ้าที่ห่างไกล มันเปลี่ยนไปสู่ขั้นตอนการวางแผนและรุกล้ำในเวลาที่คุณเริ่มสงสัยว่าคุณต้องรอนานแค่ไหนก่อนที่คุณจะออกจากที่ทำงานเป็นครั้งสุดท้าย

คุณไม่ได้อยู่คนเดียว ความคิดที่ยั่วเย้าของการเกษียณอายุก่อนกำหนดทำให้ผู้คนพอที่จะสร้างแรงบันดาลใจให้เกิดการเคลื่อนไหวของไฟซึ่งเป็นตัวย่อสำหรับ“ ความเป็นอิสระทางการเงินเกษียณอายุก่อนเวลา” ซึ่งส่งเสริมการใช้ชีวิตอย่างกระฉับกระเฉงในช่วงปีที่ทำงานเพื่อเร่งการเกษียณอายุ

อย่างไรก็ตามนี่เป็นเพียงชุดกลยุทธ์ที่แนะนำเพียงชุดเดียว สถาบันและมืออาชีพจำนวนมากให้คำแนะนำของตนเองเกี่ยวกับเป้าหมายการเกษียณอายุก่อนกำหนดและวิธีการไปถึงที่นั่น

อัพเกรดกลยุทธ์การออมของคุณ

การออมเชิงกลยุทธ์มีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการเกษียณอายุก่อนกำหนด Fidelity Investments แนะนำให้ประหยัด 10 เท่ารายได้ประจำปีปัจจุบันของคุณหากอายุเกษียณเป้าหมายของคุณคือ 67– เพิ่มขึ้นเป็น 14 เท่าของรายได้ของคุณหากคุณต้องการโกนห้าปีจากเป้าหมายนั้นและเกษียณเมื่ออายุ 62 ปี

ขบวนการดับเพลิงแนะนำกฎ 25x: ประหยัด 25 เท่าที่คุณคาดหวังค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณจะเกษียณอายุ และในนั้นคือความท้าทาย นั่นคือ มาก ของการออมโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณต้องการที่จะบรรลุเป้าหมายในระยะเวลาที่สั้นลง

พิจารณาลดค่าใช้จ่ายในการดำเนินชีวิตในปัจจุบันของคุณและย้ายเงินไปยังแผนการเกษียณอายุหรือแผนตอนนี้ John Hancock แนะนำให้หยุดพักร้อนทุกปีแทนที่จะเป็นทุกปีถ้าการเดินทางเป็นสิ่งที่คุณต้องการ ชำระหนี้ให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เพื่อให้คุณสามารถกำจัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเหล่านั้นได้

รัฐบาลอยู่เคียงข้างคุณอย่างน้อยก็ในระดับหนึ่ง คุณสามารถเริ่มต้นสร้าง“ การติดตาม” เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณวางแผนที่จะรีบทำสิ่งต่าง ๆ เมื่อคุณอายุ 50 ปีคุณสามารถมีส่วนร่วมเพิ่มอีก $ 1,000 ให้กับ IRA ในปี 2025 และเพิ่มขึ้นเป็น $ 7,500 หากคุณลงทุนในแผนออมทรัพย์ประหยัดของรัฐบาลกลางหรือ 401 (K), 403 (B) หรือ 457

ระบุเป้าหมายของคุณ

การคำนวณการออมของคุณเริ่มต้นด้วยจำนวนเงินที่คุณต้องการจะต้องเกษียณอย่างสะดวกสบายและมีหลายปัจจัยที่เข้ามาเล่น วิถีชีวิตที่คาดการณ์ไว้ของคุณในการเกษียณอายุและจำนวนปีที่คุณจะใช้เวลาในการเกษียณอายุเป็นสององค์ประกอบที่สำคัญหากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด อัตราการถอน“ ยั่งยืน” ทำงานได้ประมาณ 3% ของการออมเพื่อการเกษียณอายุต่อปีหากคุณออกจากพนักงานเมื่ออายุ 62 ปี สิ่งนี้จะเพิ่มขึ้นเป็นช่วง 4% –5% ถ้าคุณรออีกห้าปีจนถึงอายุ 67 คุณสามารถปรับแต่งจำนวนเงินได้ทุกปีอย่างไรก็ตามเพื่อให้ทันอัตราเงินเฟ้อที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

การเคลื่อนไหวของไฟแสดงให้เห็นถึงวิถีชีวิตเกษียณอายุที่ขึ้นอยู่กับการถอน 4% จากการออมของคุณในปีแรกของการเกษียณอายุ คุณจะต้องอยู่ที่ $ 40,000 ในปีนั้นถ้าคุณประหยัดได้ 1 ล้านเหรียญ

นายจ้างของคุณคือเพื่อนของคุณ

แผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเช่น 401 (k) สามารถเป็นทรัพยากรที่ยอดเยี่ยม คุณสามารถมีส่วนร่วม $ 23,500 ต่อปีสำหรับแผนประเภทนี้ ณ ปี 2025 รวมถึงเงินบริจาคเพิ่ม $ 7,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปี

นายจ้างมักจะมีส่วนร่วมในการจับคู่กับแผนเหล่านี้เช่นกันภายใต้กฎบางอย่าง คุณจะต้องการให้คุณมีส่วนร่วมในระดับที่จำเป็นในการเรียกการแข่งขันและคุณจะต้องแน่ใจว่าระยะเวลาของวันที่ออกถูกต้อง

“ หากคุณเกษียณก่อนสิ้นปีนี้คุณอาจพลาดการบริจาคกำไรหรือตัวเลือกหุ้นนายจ้างที่ได้รับในภายหลัง” Myles J. McHale ผู้สนับสนุนการลงทุนที่ได้รับการรับรอง (AIF) กับ Cannon Financial Institute กล่าว “ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณปรึกษาแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณหากคุณใกล้ชิดกับเหตุการณ์สำคัญเช่นห้าปีสำหรับแผนบำนาญหรือการแบ่งปันกำไรมันอาจคุ้มค่าที่จะชะลอการเกษียณจนกว่าจะถึงเหตุการณ์สำคัญ”

สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาถึงผลกระทบทางภาษีของการถอนตัวเหล่านี้ในงบประมาณการเกษียณอายุก่อนกำหนดที่คุณคาดการณ์ไว้ คุณสามารถเรียกร้องการลดหย่อนภาษีได้ในขณะนี้สำหรับการมีส่วนร่วมของคุณกับ IRA แบบดั้งเดิม แต่คุณจะต้องเพิ่มภาษีสำหรับการถอนเงินเหล่านั้นในงบประมาณการเกษียณอายุของคุณ คุณไม่สามารถเรียกร้องการหักเงินบริจาคให้กับ Roth IRA ได้ แต่การถอนเงินเหล่านี้ปลอดภาษีในการเกษียณอายุและนี่อาจเป็นองค์ประกอบที่สำคัญในการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ

พิจารณาความเร่งรีบด้านข้าง

ข้อพิจารณาอีกประการหนึ่งคือมีงาน – แล้วก็มีงาน การเกษียณอายุก่อนกำหนดไม่จำเป็นต้องหมายความว่าคุณยกเท้าขึ้นและไม่เคยก้าวไปอีกขั้นในชีวิตของคุณ การสร้างความเร่งรีบด้านข้างที่ไม่ต้องการและน่าพึงพอใจสามารถเพิ่มรายได้ของคุณเล็กน้อยและทำให้งบประมาณการเกษียณอายุก่อนกำหนดค่อนข้างน้อย มันสามารถให้ประโยชน์อื่น ๆ ได้เช่นกัน

T. Rowe Price ดำเนินการศึกษาการออมและการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุซึ่งเปิดเผยว่า 45% ของผู้เกษียณเลือกที่จะใช้เวลาทำงานด้วยเหตุผลทางอารมณ์และสังคมต่อไป จำนวนของพวกเขาเทียบกับผู้เกษียณอายุที่ทำเช่นนั้นเพื่อให้ได้มาพบกันซึ่งคิดเป็น 48% ของผู้ตอบแบบสอบถาม

“ทำ ไม่ มุ่งเน้นไปที่องค์ประกอบทางการเงินเท่านั้น” McHale กล่าว“ คุณจะทำอย่างไรกับเวลาของคุณตอนนี้ทุกวันเป็นวันหยุดสุดสัปดาห์? คุณสามารถพิจารณาให้คำปรึกษาการสอนการเป็นอาสาสมัครหรืองานตามฤดูกาล ผู้เกษียณหลายคนพบความสุขใน 'บทต่อไป' ที่มักจะตอบสนองมากกว่าอาชีพหลักของพวกเขา”

อย่าลืมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ

การเกษียณอายุก่อนกำหนดไม่ได้เกี่ยวกับความสามารถในการชำระค่าจำนองและค่าครองชีพอื่น ๆ โดยไม่ต้องทำงานเป็นเวลาหลายปีเพื่อประหยัดเพียงพอ การประกันสุขภาพควรได้รับการพิจารณาในแผนของคุณเช่นกัน

คุณอาจได้รับความคุ้มครองตามแผนการทำงานที่คุณจะสูญเสียเมื่อคุณโบกมือลา ใช่คุณสามารถลงทะเบียนสำหรับ Medicare เมื่ออายุ 65 ปี แต่อาจมีวิธีที่ดีกว่าในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ดังนั้นพวกเขาจึงไม่ได้รับการกัดงบประมาณการเกษียณอายุของคุณมากนัก

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs) มักถูกมองข้ามไปตาม Whitney Stidom รองประธานฝ่ายการเปิดใช้งานผู้บริโภคที่ EHealth Inc.

“ บัญชีนี้ช่วยให้ผู้คนสามารถประหยัดเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติได้หลากหลายรวมถึง deductibles, การประกันภัยร่วมหรือแม้แต่การนวดบำบัดหากถือว่าจำเป็นทางการแพทย์” เธอกล่าว “ผู้คนสามารถเก็บเงินไว้ใน HSA ของพวกเขาหลังจากเกษียณอายุและดึงออกมาเพื่อช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ได้รับผลประโยชน์ส่วนใหญ่ที่เผชิญกับ Medicare”

คุณสามารถมีส่วนร่วมใน HSA ด้วยดอลลาร์ปลอดภาษีเช่นเดียวกับการมีส่วนร่วมกับ IRA แบบดั้งเดิม แต่การถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติยังปลอดภาษีเช่นกัน

อย่ามองข้ามข้อเสีย

ระบบการเกษียณอายุของอเมริกาได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ที่มาถึงปีที่ผ่านมามากขึ้นดังนั้นการกระโดดเร็วจะมาพร้อมกับอาการสะอึก ใช่รัฐบาลมีกลับมาหลายประการ แต่มันดึงบรรทัดที่เกษียณอายุ ด้วย แต่แรก. โดยทั่วไปแล้วคุณจะจ่ายค่าปรับ IRS 10% หากคุณถอนตัวจากแผนการเกษียณอายุของคุณก่อนที่คุณจะถึงอายุ59½แม้ว่า IRS จะรับทราบข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎนี้

นอกจากนี้ยังมีการพิจารณาของ Medicare หากคุณเกษียณอายุก่อนกำหนดและคุณได้รับการประกันด้วยการประกันผ่านแผนการทำงานที่คุณจะไม่สามารถเข้าถึงได้อีกต่อไป โดยทั่วไปคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับ Medicare จนกว่าจะถึงอายุ 65 ดังนั้นคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับทางเลือกประกันสุขภาพหากคุณเกษียณจากงานก่อนเวลานั้น

“ ความพิการการหย่าร้างและการตายของคนที่คุณรักทันทีเมื่อนึกถึงปัญหาการตกรางที่เป็นไปได้” McHale กล่าว “คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าเหตุการณ์ที่อาจเกิดขึ้นเหล่านี้ได้รับการยอมรับในแผนการเกษียณอายุก่อนกำหนดของคุณเช่นกัน”

บรรทัดล่าง

การเกษียณอายุที่สะดวกสบายไม่ได้เกิดขึ้นหากไม่มีการวางแผนและการชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสียมากมายและการพิจารณา การเกษียณอายุก่อนกำหนดหมายความว่าคุณมีเวลาน้อยลงในการเตรียมตัว แต่นั่นไม่จำเป็นต้องเป็นตัวยับยั้ง ปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหากคุณไม่แน่ใจในตัวเลือกของคุณ