4 เคล็ดลับสำคัญสำหรับการเกษียณอย่างสะดวกสบายด้วยเงินบำนาญ

หากคุณโชคดีพอที่จะมีเงินบำนาญคุณจะได้รับการติดตามในเกมเกษียณอายุแล้ว แต่ในขณะที่เงินบำนาญเสนอสัญญาที่หายากของรายได้ที่รับประกันได้ แต่พวกเขาไม่ควรเป็นแผนเดียวของคุณ ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการพึ่งพาเงินบำนาญอย่างหนักเกินไปอาจทำให้คุณเสี่ยงต่อเงินเฟ้อความประหลาดใจทางภาษีหรือค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดฝัน

นี่คือวิธีทำให้เงินบำนาญของคุณเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การเกษียณอายุที่สมบูรณ์และสะดวกสบาย

1. เข้าใจความต้องการของคุณและทราบตัวเลือกการจ่ายเงินของคุณ

ก่อนตัดสินใจว่าเงินบำนาญของคุณเพียงพอหรือไม่คุณต้องมีภาพที่ชัดเจนเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในอนาคตของคุณ ซึ่งรวมถึงค่าครองชีพขั้นพื้นฐานภาษีการดูแลสุขภาพการเดินทางและเบาะสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

“ เริ่มต้นด้วยการดูความต้องการที่คาดการณ์ไว้: คุณต้องการอะไรสำหรับการใช้จ่ายภาษีและบัฟเฟอร์ความปลอดภัยทั้งหมดของคุณในการเกษียณอายุ” Justin Pritchard ผู้ก่อตั้ง Approach Financial กล่าว จากนั้นคุณจะมีความคิดที่ดีขึ้นว่ากระแสเงินสดจากเงินบำนาญสามารถช่วยเสริมความต้องการเหล่านั้นได้อย่างไร

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าเงินบำนาญไม่ได้มาพร้อมกับการจ่ายเงินหนึ่งขนาดที่เหมาะกับทุกคน คุณอาจได้รับการเสนอหลายตัวเลือกรวมถึงการชำระเงินรายเดือนหรือในบางกรณีการแจกจ่ายก้อนรวมที่สามารถรีดลงในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) แน่นอนว่าการชำระเงินรายเดือนให้รายได้ปกติแก่คุณ แต่การถอนเงินรวมเป็นก้อนเปิดโอกาสให้คุณลงทุนเงินด้วยตัวเองเฉพาะที่มีความเสี่ยงต่อการสูญเสียการลงทุนหรือการใช้เงินของคุณเร็วเกินไป

อย่าลืมดูว่าเงินบำนาญของคุณมีการปรับค่าครองชีพ (COLAS) ซึ่งช่วยชดเชยเงินเฟ้อหรือไม่ ถ้าไม่คุณจะค่อยๆสูญเสียกำลังซื้อเมื่อเวลาผ่านไป

2. ปัจจัยในกระแสรายได้ทั้งหมดของคุณ

เงินบำนาญของคุณน่าจะเป็นเพียงขาข้างหนึ่งของอุจจาระ ประกันสังคมบัญชีเกษียณอายุและการลงทุนอื่น ๆ สามารถมีบทบาทได้ พริทชาร์ดกล่าวว่าบางคนได้รับเงินบำนาญที่ใจกว้างโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีรายได้สูงหรือทำงานให้กับนายจ้างคนเดียวกันมานานหลายทศวรรษ แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป

Leyder Murillo ผู้ก่อตั้ง Wolfpack Wealth Management เน้นการประสานงานกับประกันสังคมบัญชีที่ได้รับประโยชน์จากภาษีเช่นบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSAs) และ Roth IRAS “ เงินบำนาญเป็นรากฐานที่ยอดเยี่ยม แต่แผนการเกษียณอายุอย่างเต็มรูปแบบควรมีความหลากหลายในแหล่งรายได้และยังคงยืดหยุ่นพอที่จะปรับตัวให้เข้ากับความประหลาดใจที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ของชีวิต” เขากล่าว

ตัวอย่างเช่นพริทชาร์ดแนะนำให้รักษาเบาะเงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายเพียงครั้งเดียวเช่นรถใหม่หรือซ่อมแซมบ้าน-ในกรณีที่มีอะไรเกิดขึ้นที่ไม่คาดคิด

3. ระวังกับดักภาษี

เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุที่ดีการวางแผนภาษีระยะยาวเป็นสิ่งจำเป็น เงินบำนาญมักจะถูกเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติ หากคุณไม่ระวังนั่นอาจผลักดันคุณเข้าสู่วงเล็บที่สูงขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อรวมกับรายได้อื่น ๆ Murillo เตือนว่า“ ลูกค้าบางรายอาจประมาทความรับผิดทางภาษีหรือไม่เพียงพอ”

พริทชาร์ดยังตั้งข้อสังเกตอีกว่าหากคุณมีเงินในบัญชีเกษียณอายุก่อนกำหนดก่อนหน้านี้ในที่สุดคุณจะต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำขั้นต่ำ (RMDs) ในยุค 70 ของคุณ – แหล่งรายได้อื่นที่สามารถผลักดันคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น การใช้จ่ายดุลก่อนหักภาษีหรือการแปลง Roth เมื่อรายได้ของคุณต่ำสามารถช่วยคุณจัดการภาษีของคุณได้ และถ้าคุณต้องเผชิญกับการเรียกเก็บภาษีที่ไม่คาดคิดการแตะเข้าไปในสินทรัพย์ Roth ปลอดภาษีเป็นวิธีที่ชาญฉลาดในการลดช่องว่าง

4. ความเครียดทดสอบวิถีชีวิตการเกษียณอายุของคุณ

เป็นเรื่องง่ายที่จะรับเงินบำนาญหมายถึงความปลอดภัยอัตโนมัติ แต่ไม่ใช่เงินบำนาญทั้งหมดที่ปรับอัตราเงินเฟ้อและการใช้จ่ายของคุณอาจเพิ่มขึ้นในการเกษียณอายุ “ ลูกค้าบางคนคิดว่าพวกเขาจะใช้จ่ายน้อยลงอย่างมีนัยสำคัญในการเกษียณ – แต่นั่นไม่ใช่กรณีเสมอไป” Murillo กล่าว “ ลูกค้าที่ต้องการเดินทางไปทั่วโลกในวัยเกษียณอาจต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อมาตรฐานที่สูงกว่าและไม่ได้รับการเพิ่มขึ้นจากการเพิ่มขึ้นของโคล่าประจำปีที่เรียบง่าย”

การทดสอบความเครียดสถานการณ์ที่แตกต่างกันและสร้างความยืดหยุ่นสำหรับรายการตั๋วขนาดใหญ่เช่นการดูแลสุขภาพการซ่อมแซมบ้านหรือการสนับสนุนครอบครัว

บรรทัดล่าง

เงินบำนาญเป็นข้อได้เปรียบที่น่าอิจฉาในการวางแผนการเกษียณอายุ – แต่ไม่ใช่ทุกอย่าง ในการเกษียณอย่างสะดวกสบายคุณต้องมีกลยุทธ์ที่เลเยอร์ในรายได้อื่นคาดการณ์ผลกระทบทางภาษีและปรับให้เข้ากับเป้าหมายการใช้ชีวิตที่แท้จริงของคุณ ในที่สุดคำถามไม่เพียง แต่เงินบำนาญจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณ – มันไม่ว่าจะสนับสนุนชีวิตที่คุณต้องการมีชีวิตอยู่หรือไม่