$ 2 ล้านเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบายหรือไม่? ผู้เชี่ยวชาญชั่งน้ำหนัก

สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากที่วางแผนการเกษียณอายุของพวกเขาการทำเครื่องหมาย 2 ล้านดอลลาร์ในการออมอาจรู้สึกเหมือนเป็นเหตุการณ์สำคัญที่สำคัญ มันเป็นมากกว่าค่าเฉลี่ยของเกษียณ แต่มันเพียงพอแล้วที่จะเกษียณอย่างสะดวกสบาย?

คำตอบเช่นเดียวกับสิ่งต่าง ๆ ในการวางแผนทางการเงินคือมันขึ้นอยู่กับ ปัจจัยสำคัญเช่นเมื่อคุณเกษียณค่าใช้จ่ายในการใช้ชีวิตในพื้นที่ของคุณนิสัยการใช้จ่ายของคุณและระยะเวลาที่คุณมีชีวิตอยู่ทั้งหมดมีบทบาท

“ โดยทั่วไปสองล้านนั้นเพียงพอที่จะเกษียณอย่างสะดวกสบายหากคุณมีแผนทางการเงินตามค่าใช้จ่ายสินทรัพย์รายได้และวิถีชีวิตที่ต้องการปัจจัยสำคัญที่มีอิทธิพลต่อจำนวนเงินนี้เพียงพออย่างแท้จริงคือการใช้จ่ายเท่าไหร่

เพื่อให้เข้าใจว่า $ 2 ล้านเพียงพอหรือไม่หรือคุณต้องการมากขึ้นคุณควรประเมินปัจจัยเหล่านี้อย่างรอบคอบและพัฒนาแผนยืดหยุ่น นี่เป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ควรพิจารณาเมื่อประเมินว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะเพียงพอหรือไม่

เลือกอายุเกษียณของคุณอย่างระมัดระวัง

ยิ่งคุณเกษียณก่อนหน้านี้ยิ่งออมของคุณต้องใช้งานได้นานขึ้นซึ่งจะทำให้เกิดแรงกดดันต่อไข่รังของคุณมากขึ้น ตัวอย่างเช่นการเกษียณอายุที่ 62 แทนที่จะเป็น 67 หมายถึงการระดมทุนอีกห้าปีโดยไม่มีเงินเดือน คุณจะมีสิทธิ์ได้รับประกันสังคม แต่จะไม่ได้รับผลประโยชน์เต็มรูปแบบ นอกจากนี้ยังหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายเงินให้กับการประกันสุขภาพจนกว่า Medicare จะเริ่มขึ้นเมื่ออายุ 65 ปี

Vanesa Mullin ที่ปรึกษาทางการเงินของ Northwestern Mutual กล่าว

วิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณคือการรอที่จะเกษียณ มันช่วยให้การลงทุนของคุณมีเวลามากขึ้นในการเติบโตและสามารถช่วยให้คุณชะลอการรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมซึ่งจะเพิ่มขึ้นอีกต่อไปที่คุณรอการรวบรวม – อย่างน้อยก็จนถึงอายุ 70

“ ประกันสังคมยังคงเป็นองค์ประกอบที่สำคัญของการวางแผนการเกษียณอายุซึ่งเป็นแหล่งรายได้ที่เชื่อถือได้ซึ่งสามารถเสริมไข่รังได้ 2 ล้านเหรียญสหรัฐ” Mullin กล่าว “ การตัดสินใจว่าเมื่อใดที่จะเริ่มได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อผลประโยชน์ทั้งหมดที่ได้รับผลประโยชน์ล่าช้าจนถึงอายุ 70 ​​สามารถเพิ่มการจ่ายเงินรายเดือน [Additionally,] การประสานงานประกันสังคมกับแหล่งรายได้การเกษียณอายุอื่น ๆ สามารถเพิ่มประสิทธิภาพภาษีและให้แน่ใจว่ากระแสเงินสดคงที่”

นิสัยการใช้ชีวิตที่ฟุ่มเฟือยอาจหมายถึงการหมดเงินเร็วกว่านี้

ค่าครองชีพเกินกว่าราคาบ้าน มันครอบคลุมค่าใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องที่หลากหลาย ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันเช่นที่อยู่อาศัยร้านขายของชำการขนส่งและค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพแตกต่างกันไปตามภูมิภาค

“ การลดขนาดหรือการย้ายไปยังพื้นที่ที่มีค่าครองชีพที่ต่ำกว่าสามารถขยายการออมเพื่อการเกษียณอายุในทางกลับกันการรักษาบ้านที่ใหญ่ขึ้นหรืออาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีต้นทุนสูงสามารถทำให้ทรัพยากรหมดลงได้อย่างรวดเร็ว” Mullin กล่าว

ความคาดหวังในการใช้ชีวิตเช่นการเดินทางบ่อยครั้งการรับประทานอาหารนอกบ้านหรือสนับสนุนครอบครัวมีบทบาทสำคัญในการพิจารณาว่าคุณต้องการรายได้เท่าใด วิถีชีวิตที่ประหยัดหรือเรียบง่ายมากขึ้นสามารถยืดเงินดอลลาร์เกษียณของคุณได้ไกลกว่านี้ในขณะที่วิถีชีวิตที่เน้นความหรูหราอาจต้องใช้เบาะการเงินขนาดใหญ่ขึ้น

“ คนส่วนใหญ่คิดว่าการเงินเป็นเรื่องยาก แต่มันง่ายมาก: คุณสามารถทำมากขึ้นหรือใช้จ่ายน้อยลงดังนั้นการเลือกไลฟ์สไตล์ส่งผลกระทบอย่างมากต่อการเกษียณของคุณเพราะกระแสรายได้หลักของคุณแห้งแล้งดังนั้นคุณต้องคำนึงถึงการใช้จ่ายของคุณ” Rojas กล่าว

อัตราเงินเฟ้อสามารถกัดเซาะไข่รังของคุณได้

อัตราเงินเฟ้อลดกำลังการซื้อของเงินเมื่อเวลาผ่านไปหมายถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุอาจไม่ยืดหยุ่นเท่าที่คาดไว้ เมื่อราคาสูงขึ้นผู้เกษียณจะถูกบังคับให้ถอนตัวออกจากการออมเพื่อรักษาวิถีชีวิตของพวกเขา สิ่งนี้สามารถกินได้อย่างรวดเร็วในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มอัตราต่อรองของคุณที่มีอายุไม่เกินเงินออมของคุณ

“ ปัจจุบันอัตราเงินเฟ้อถูกกล่าวว่าใกล้ 3% แต่ถ้าเราดำน้ำลึกลงไปในหมวดหมู่เช่นอาหารและที่อยู่อาศัยมันจะสูงขึ้นและถ้าเราก้าวไปอีกขั้นและเปรียบเทียบราคาของวันนี้เมื่อสี่ปีที่แล้วเราสูงกว่าเราเมื่อสี่ปีก่อน 25%”

ธนาคารในการประหยัดมากขึ้นหากคุณคิดว่าคุณจะมีชีวิตอยู่เป็นเวลานาน

ไม่มีใครรู้ว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน แต่คาดหวังชีวิตจะเพิ่มขึ้นเป็น 80.4 ปีสำหรับทุกเพศภายในปี 2593 ด้วยความคาดหวังในชีวิตที่เพิ่มขึ้นความกังวลอันดับต้น ๆ เมื่อพูดถึงการวางแผนการเกษียณอายุนั้นมีอายุยืนกว่าการออมซึ่ง 51% ของชาวอเมริกันเชื่อว่าน่าจะเกิดขึ้นตามการศึกษารวมทางตะวันตกเฉียงเหนือ

การวางแผนสำหรับอายุการใช้งานที่ยาวนานกว่าค่าเฉลี่ยเป็นเส้นทางที่ปลอดภัยกว่า สิ่งนี้อาจเกี่ยวข้องกับการลดการถอนเงินประจำปีของคุณหรือทำงานได้นานขึ้น

เป็นกลยุทธ์เกี่ยวกับการถอนตัวของคุณ

กลยุทธ์การถอนตัวมีบทบาทสำคัญในระยะเวลาการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะคงอยู่ การออกไปมากเกินไปเร็วเกินไปสามารถระบายเงินของคุณอย่างรวดเร็วในขณะที่วิธีการที่ระมัดระวังและยืดหยุ่นมากขึ้นสามารถช่วยเงินของคุณได้ตลอดการเกษียณ

ตัวอย่างเช่นกลยุทธ์ Bucket Retirement แบ่งการออมของคุณออกเป็นสามส่วนตามเวลาที่คุณต้องการเงิน: ความต้องการทันทีเป้าหมายระยะสั้นและการวางแผนระยะยาว

ถังแรกครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็นสำหรับหนึ่งถึงสองปีถัดไปและถูกเก็บเป็นเงินสดหรือสินทรัพย์ที่มั่นคง ถังที่สองจัดการการใช้จ่ายในอีกสามถึง 10 ปีข้างหน้าโดยใช้การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ ถังที่สามสำหรับการเติบโตในระยะยาวโดยทั่วไปในหุ้น วิธีการนี้ช่วยจัดการความเสี่ยงและลดความเครียดทางการเงินในการเกษียณอายุ

อีกทางเลือกหนึ่งอาจเป็นกลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุที่พบบ่อยที่สุดคือกฎ 4% ซึ่งชี้ให้เห็นว่าผู้เกษียณสามารถถอนไข่รังได้อย่างปลอดภัย 4% ในปีแรก (และปรับอัตราเงินเฟ้อทุกปีหลังจากนั้น) โดยไม่ต้องหมดเงินในการเกษียณอายุ 30 ปี

นำไปใช้กับพอร์ตการลงทุน 2 ล้านดอลลาร์กฎนี้จะสร้างรายได้ 80,000 ดอลลาร์ต่อปี นั่นคือก่อนภาษี แต่เป็นรายได้ที่มั่นคง หากคุณคำนึงถึงประกันสังคม – ซึ่งสำหรับผู้เกษียณหลายคนเพิ่มอีก $ 20,000 ถึง $ 40,000 ต่อปีขึ้นอยู่กับประวัติการทำงานและเมื่อผลประโยชน์ของคุณเริ่มต้น – รายได้การเกษียณอายุทั้งหมดอาจสูงถึง $ 100,000 ถึง $ 120,000 ต่อปี สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากรายได้ระดับนี้จะช่วยให้การเกษียณอายุที่สะดวกสบายมาก

อย่างไรก็ตามกฎ 4% อาจไม่ได้ใช้เสมอไปโดยเฉพาะในช่วงที่มีความผันผวนของตลาดสูง เมื่อตลาดไม่มั่นคงผลตอบแทนการลงทุนสามารถผันผวนได้อย่างกว้างขวางทำให้การถอนเงินประจำปีมีความเสี่ยง

“ ความผันผวนอย่างมากอาจส่งผลกระทบต่ออายุยืนของพอร์ตการเกษียณอายุกลยุทธ์เช่นอัตราการถอนแบบไดนามิกหรือการปรับการใช้จ่ายเพื่อตอบสนองต่อสภาวะตลาดอาจจำเป็น” Mullin กล่าว

เหตุการณ์ในชีวิตสามารถมีอิทธิพลต่อจำนวนผู้เกษียณในแต่ละปี ปัจจัยส่วนบุคคลเหล่านี้มักต้องการความยืดหยุ่นเกินกว่ากลยุทธ์การถอนเงินที่แน่นอน

“ ฉันพบว่าลูกค้าส่วนใหญ่ไม่ยึดติดกับสูตรนี้เพราะชีวิตเกิดขึ้น: เด็กแต่งงานและพวกเขาต้องการจ่ายเงินสำหรับงานแต่งงานปัญหาสุขภาพที่ไม่คาดคิดหรือพวกเขาตัดสินใจที่จะย้ายไปที่อื่นชีวิตเกิดขึ้นดังนั้นการใช้ชีวิตตามสูตรจะยุ่งยาก” Rojas กล่าว

ในที่สุดการมีความยืดหยุ่นกับการถอนและการมีเบาะการเงินในการออมเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการนำทางที่ไม่คาดคิดในระหว่างการเกษียณอายุ

“ กฎผ้าห่มเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่แหล่งข้อมูลที่เชื่อถือได้มากขึ้นจะเป็นแผนการเงินงบประมาณและกลยุทธ์การลงทุนส่วนบุคคลตามตัวเลขที่เฉพาะเจาะจงของคุณอายุยืนของครอบครัวและเป้าหมายที่สำคัญที่สุดในระหว่างการเกษียณอายุ” Rojas กล่าว

บรรทัดล่าง

ในที่สุด $ 2 ล้านอาจเพียงพอสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย แต่มันไม่ใช่สถานการณ์ที่เหมาะกับทุกคน นิสัยการใช้จ่ายของคุณที่คุณอาศัยอยู่นานแค่ไหนที่คุณอาศัยอยู่และวิธีการจัดการเงินทั้งหมดของคุณมีส่วนร่วม ด้วยแผนการที่ยืดหยุ่นและเป็นส่วนตัวคุณสามารถปรับให้เข้ากับการเปลี่ยนแปลงมากมายที่มาพร้อมกับการเกษียณอายุ