ใครควรพิจารณาซื้อเงินรายปี – และใครไม่ควร

ค่างวดเสนอกระแสรายได้อื่นเพื่อช่วยกองทุนปีทองของคุณและอาจลดความเสี่ยงของการประหยัดเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าการซื้อเงินรายปีอาจมีราคาแพงกว่ารายได้การเกษียณอายุรูปแบบอื่น ๆ

นี่คือการดูค่างวดประเภทต่าง ๆ ที่ควรและไม่ควรพิจารณาซื้อหนึ่งและข้อผิดพลาดเงินรายปีทั่วไปเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าการซื้อเงินรายปีเหมาะกับคุณหรือไม่

เข้าใจค่างวด

เงินรายปีเป็นแผนรายได้ตลอดชีวิต เพื่อแลกกับการจ่ายเบี้ยประกันภัยบุคคลจะรับประกันกระแสรายได้คงที่หรือผันแปรไม่ว่าจะทันทีหรือในอนาคต

โดยทั่วไปมีสองวิธีที่แตกต่างกันในการซื้อค่างวด ตัวเลือกหนึ่งคือเงินรายปีการชำระเงินทันทีซึ่งซื้อด้วยการชำระเงินเป็นก้อน ตามที่อธิบายชื่อการซื้อเงินรายปีประเภทนี้หมายความว่าการชำระเงินให้คุณเริ่มต้นทันที อีกทางเลือกหนึ่งคือเงินงวดการชำระเงินรอการตัดบัญชีซึ่งได้รับเงินทุนผ่านการฝากเมื่อเวลาผ่านไปและเริ่มจ่ายเงินในวันที่กำหนดในอนาคต

ทั้งค่างวดการชำระเงินทันทีและการชำระเงินรอการตัดบัญชีมีสามสายพันธุ์ที่แตกต่างกัน: คงที่ตัวแปรและดัชนีดัชนี แต่ละชนิดมาพร้อมกับความเสี่ยงค่าธรรมเนียมและระดับความแน่นอน

ประเภทของค่างวด

ค่างวดคงที่ มาพร้อมกับอัตราผลตอบแทนที่รับประกันได้ซึ่งได้รับการแก้ไขในเวลาที่ซื้อ เมื่อซื้อคุณจะได้รับแจ้งถึงกระแสรายได้ที่รับประกัน นี่อาจเป็นระยะเวลาที่แน่นอนเช่น 20 ปีหรือระยะเวลาที่ไม่ จำกัด เช่นอายุการใช้งานของคุณ อย่างไรก็ตามความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องคือรายได้ที่คุณได้รับอาจไม่เพียงพอเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อ

ค่างวดแปรผัน จัดหาบัญชีการลงทุนที่เรียกว่า “บัญชีย่อย” ซึ่งทำหน้าที่คล้ายกับกองทุนรวมและช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากการเติบโตของตลาด เงินรายปีประเภทนี้เป็นที่นิยมเนื่องจากมีความเสี่ยงต่ำกว่าที่รายได้ของคุณจะถูกกัดเซาะโดยเงินเฟ้อเมื่อเทียบกับค่างวดอัตราคงที่

กระแสรายได้ของคุณอาจผันผวนขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของตลาดการลงทุนของบัญชีย่อยของคุณ เป็นมูลค่าการกล่าวถึงว่าค่างวดของตัวแปรมักจะมีค่าธรรมเนียมค่าคอมมิชชั่นบางครั้งมากกว่า 5%

ค่างวดที่ได้รับการจัดทำดัชนี เป็นรูปแบบของค่างวดคงที่ที่ส่วนหนึ่งเชื่อมโยงกับตลาดหุ้นซึ่งอาจช่วยชดเชยความเสี่ยงของเงินเฟ้อ บริษัท ประกันภัยอาจให้เครดิตคุณตามการเปลี่ยนแปลงในดัชนีเฉพาะเช่นดัชนีราคาหุ้นคอมโพสิต S&P 500

ผู้ประกันตนอาจใช้สิ่งที่เรียกว่า “อัตราการมีส่วนร่วม” เพื่อพิจารณาว่าตลาดหุ้นของคุณได้รับผลประโยชน์เท่าใดที่พวกเขาจะรักษาความเสี่ยงในที่สุด นี่เป็นเพราะพวกเขาจำเป็นต้องจ่ายเงินให้คุณต่อไปแม้ว่ารถถังตลาด ประโยชน์สำคัญอย่างหนึ่งของเงินรายปีดัชนีที่ได้รับการจัดทำดัชนีเมื่อเทียบกับเงินรายปีตัวแปรคือมีความเสี่ยงต่ำกว่าสำหรับคุณ

มีคุณสมบัติเทียบกับค่างวดที่ไม่ผ่านการรับรอง

นอกจากนี้ค่างวดสามารถได้รับการสนับสนุนด้วยเงินก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษี คุณสามารถซื้อเงินรายปีที่ผ่านการรับรองด้วยเงินก่อนหักภาษี ในกรณีนี้คุณจะจ่ายภาษีทั้งเงินต้นและรายได้เมื่อถอนตัว

หรือคุณสามารถซื้อเงินรายปีที่ไม่ผ่านการรับรองด้วยเงินหลังหักภาษี ที่นี่คุณจะจ่ายภาษีเฉพาะเมื่อคุณถอนตัวจากเงินรายปี

ใครควรพิจารณาซื้อเงินรายปี?

ผู้เกษียณอายุเพื่อค้นหาความปลอดภัยของรายได้

หนึ่งในเหตุผลหลักที่นักวางแผนการเกษียณอายุอาจพิจารณาว่าเงินรายปีสำหรับรายได้รายเดือนที่รับประกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเงินรายปีคงที่คุณจะรู้ว่ารายได้ต่อเดือนของคุณจะเป็นอย่างไรดังนั้นคุณสามารถวางแผนงบประมาณของคุณได้อย่างรอบคอบ นี่เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับทุกคนที่รู้สึกว่าพวกเขาอาจไม่สามารถจัดการพอร์ตการเกษียณอายุได้อย่างมีประสิทธิภาพ

นักลงทุนที่ไม่ชอบ

หากคุณต้องการปกป้องเงินต้นของคุณจากความผันผวนของตลาดที่หลีกเลี่ยงไม่ได้เมื่อเวลาผ่านไปและลดความเสี่ยงทางการเงินการซื้อเงินรายปีเป็นความคิดที่ชาญฉลาด ในขณะที่ค่างวดบางอย่างอาจไม่ได้รับเงินเฟ้อหรืออาจอยู่ภายใต้การชิงช้าในตลาด แต่พวกเขาไม่ได้มีความเสี่ยงทางการเงินเนื่องจากคุณรับประกันกระแสรายได้ตามระยะเวลาที่กำหนด

บุคคลที่มีอายุยืนยาว

หากคุณค่อนข้างมีสุขภาพดีและมีประวัติครอบครัวที่มีอายุยืนยาวมากการซื้อเงินรายปีอาจเป็นการตัดสินใจที่ชาญฉลาด การล็อคในเงินรายปีในช่วงต้นการเกษียณสามารถให้รายได้ที่รับประกันได้ตลอดชีวิตแม้ว่าคุณจะจบลงด้วยการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

ใครควรหลีกเลี่ยงการซื้อเงินรายปี?

นักลงทุนที่กำลังเติบโตสูง

หากคุณกำลังมองหาการลงทุนที่มีการเติบโตสูงเงินรายปีอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณเนื่องจากอาจ จำกัด การเติบโตทางการเงินระยะยาวของคุณ ตัวอย่างเช่นเงินรายปีคงที่อาจสูญเสียมูลค่าจริงเนื่องจากผลกระทบของเงินเฟ้อต่อกำลังซื้อเงินของคุณและเงินรายปีตัวแปรอาจมีค่าคอมมิชชั่นสูงซึ่งอาจกินเข้าไปในผลกำไรที่อาจเกิดขึ้น

นอกจากนี้ค่างวดบางอย่างเสนออัตราดอกเบี้ยที่รับประกันได้สูงขึ้นซึ่งจะใช้เวลาเพียงปีแรกหรือที่รู้จักกันในชื่อ “อัตราทีเซอร์” หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยอาจลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

ผู้ที่มีขอบเขตการลงทุนที่สั้นกว่า

หากคุณกำลังมองหาการลงทุนเงินของคุณเพื่อให้บรรลุเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงเช่นการเกษียณในไม่กี่ปีหรือทำการซื้อครั้งใหญ่เช่นรถใหม่เงินรายปีอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่เหมาะสม ค่างวดได้รับการออกแบบมาเพื่อให้รายได้ที่สอดคล้องกันในระหว่างการเกษียณอายุไม่ใช่กำไรทางการเงินอย่างมีนัยสำคัญในระยะเวลาอันใกล้

บุคคลที่ไม่เต็มใจจ่ายค่าธรรมเนียมและภาษีสูง

คุณต้องระวังว่าค่างวดมักจะมีค่าธรรมเนียม ตัวอย่างเช่นค่าธรรมเนียม“ การเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย” มักจะ 1.25% ต่อปี นอกจากนี้ค่างวดบางอย่างมีค่าธรรมเนียมผู้ขับขี่ขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่คุณเลือก

ยิ่งไปกว่านั้นหากทายาทของคุณสืบทอดเงินรายปีของคุณความรับผิดทางภาษีของพวกเขาจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของสัญญา การแจกแจงจำนวนเท่าใดที่ต้องเสียภาษีขึ้นอยู่กับว่าเงินรายปีได้รับเงินทุนอย่างไร

หากคุณซื้อเงินรายปีที่ผ่านการรับรองคุณจะใช้ดอลลาร์ก่อนหักภาษี เมื่อผู้รับผลประโยชน์ของคุณได้รับการแจกแจงทั้งหมดของการชำระเงินทั้งหมดจะถูกเก็บภาษีในอัตรารายได้ปกติ ในทางกลับกันค่างวดที่ไม่ผ่านการรับรองเป็นหลังหักภาษีดังนั้นทายาทของคุณจะอยู่ในเบ็ดสำหรับภาษีจากรายได้เท่านั้น

การตัดสินใจ: เงินรายปีที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่?

ประเมินความต้องการของคุณเมื่อตัดสินใจว่าเงินรายปีเหมาะกับคุณหรือไม่ ตัวอย่างเช่นหากคุณไม่รู้สึกพร้อมที่จะจัดการพอร์ตการเกษียณอายุของคุณและคุณคาดหวังว่าจะมีชีวิตที่ยืนยาวและมีสุขภาพดีเงินรายปีอาจเหมาะกับคุณ คุณจะล็อคการชำระเงินรายเดือนรับประกันเป็นระยะเวลาคงที่หรือตลอดชีวิตของคุณขึ้นอยู่กับข้อกำหนดเฉพาะของเงินรายปีของคุณ

อย่างไรก็ตามหากคุณรู้สึกมั่นใจในการจัดการพอร์ตการเกษียณอายุของคุณคุณมีที่ปรึกษาทางการเงินที่เชี่ยวชาญและคุณต้องการรับความเสี่ยงมากขึ้นอาจมีตัวเลือกที่ดีกว่าในการเพิ่มความมั่งคั่งของคุณในความเป็นอมตะ

บรรทัดล่าง

ค่างวดเป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมหากคุณไม่รู้สึกดีในการจัดการพอร์ตการเกษียณอายุของคุณและคุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณจะไม่มีเงินหมดในปีทองของคุณ ไม่ว่าจะเป็นเงินรายปีคงที่เงินรายปีตัวแปรหรือเงินรายปีดัชนีการทำดัชนีของคุณทำการบ้านเพื่อทำความเข้าใจค่าธรรมเนียมที่คุณเป็นหนี้และความรับผิดทางภาษีที่อาจเกิดขึ้นคุณและทายาทของคุณอาจเกิดขึ้น

สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักถึงเป้าหมายทางการเงินระยะยาวของคุณเมื่อพิจารณาว่าจะซื้อเงินรายปีหรือไม่ พิจารณาขอความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาทางการเงินที่สามารถอธิบายตัวเลือกเงินรายปีของคุณและช่วยแนะนำการตัดสินใจทางการเงินของคุณ