เป็นไปได้ไหมที่จะเกษียณที่ 45 ด้วย $ 500,000?

การเกษียณอายุที่ 45 ด้วย $ 500,000 เป็นเป้าหมายที่ทะเยอทะยาน อย่างไรก็ตามภายใต้เงื่อนไขที่ถูกต้องเป็นไปได้ มาดูบทความนี้ให้ลึกซึ้งยิ่งขึ้น

ขั้นตอนที่ 1: ทำความเข้าใจค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณ

มาเริ่มต้นค่าใช้จ่ายกันเถอะ ในการเกษียณอายุที่ 45 ด้วย $ 500,000 คุณต้องเข้าใจว่าค่าใช้จ่ายรายเดือนและต่อเนื่องของคุณจะเป็นอย่างไร จุดเริ่มต้นที่ดีคือการจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายเป็นคงที่ (เช่นค่าเช่าการจำนองภาษีทรัพย์สิน) และตัวแปร (เช่นการเดินทางความบันเทิงการรับประทานอาหารนอกบ้าน)

อีกสิ่งหนึ่งที่ควรคำนึงถึงคือค่าใช้จ่ายที่พัฒนาขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นตามอายุและค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเช่นการซ่อมแซมบ้านอาจมีแนวโน้มที่จะนานขึ้น

ในปี 2565 มีข้อมูลการสำรวจล่าสุดสำนักสถิติแรงงานพบว่าค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของครัวเรือนโดยรวมสำหรับผู้เกษียณอายุอยู่ที่ 54,975 ดอลลาร์ ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพอยู่ที่ประมาณ $ 625/เดือนค่าที่อยู่อาศัยอยู่ที่ประมาณ $ 932/เดือนและค่าขนส่งประมาณ $ 672/เดือน

ขั้นตอนที่ 2: เข้าใจกฎ 4%

กฎ 4% เป็นแนวทางที่ใช้กันทั่วไปในการวางแผนการเกษียณอายุแนะนำว่าการถอนผลงาน 4% ของพอร์ตการลงทุนของคุณเป็นประจำทุกปีควรให้ความมั่นคงทางการเงินเป็นเวลาอย่างน้อย 30 ปี แนวทางช่วยให้ผู้เกษียณเข้าใจถึงผลกระทบระยะยาวของการเบิกถอน

หากนำไปใช้กับยอดการเกษียณอายุ $ 500,000 สิ่งนี้จะเท่ากับการถอนเงินประจำปีประมาณ $ 20,000 เมื่อมองย้อนกลับไปที่ขั้นตอนที่ 1 สิ่งนี้แทบจะไม่ครอบคลุมครึ่งหนึ่งของค่าใช้จ่ายของการเกษียณโดยเฉลี่ย อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายส่วนบุคคลของคุณอาจแตกต่างกัน นอกจากนี้ในขั้นตอนต่อไปเราจะดูวิธีที่จะลดความขาดแคลนใด ๆ

ขั้นตอนที่ 3: เติมช่องว่าง/ขาดแคลนใด ๆ

หากค่าใช้จ่ายของคุณจากขั้นตอนที่ 1 เกินคำแนะนำกฎ 4% ในขั้นตอนที่ 2 ความหวังทั้งหมดจะไม่สูญหายไป ก่อนอื่นผลงานของคุณสามารถทำให้การเกษียณอายุเติบโตได้ สมมติว่าคุณถอน 4% ของพอร์ตโฟลิโอ $ 500,000 ในปีแรกของการเกษียณอายุ หากพอร์ตการลงทุนของคุณสร้างผลตอบแทนตลาด 10% คุณจะจบปีด้วย $ 528,000 ในทางทฤษฎีคุณจะสามารถวาดได้มากขึ้นในปีหน้าแม้ว่าโปรดจำไว้ว่าผลตอบแทนประเภทนี้อาจไม่สามารถรับประกันได้หรือรับประกันได้เสมอไป

อีกทางเลือกหนึ่งคือการพิจารณาโอกาสในการสร้างรายได้อื่น ๆ หากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณบางทีคุณอาจสร้างรายได้ค่าเช่า หากคุณมีพรสวรรค์เฉพาะบางทีคุณสามารถสร้างค่าลิขสิทธิ์ในอนาคตจากคุณสมบัติทางปัญญา ในแง่นี้คุณจะเกษียณ แต่ยังคงรวบรวมรายได้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายจากขั้นตอนที่ 1

อีกทางเลือกอื่นไม่ใช่การเกษียณอายุอย่างเต็มรูปแบบ แม้แต่การหารายได้เล็กน้อยก็สามารถปรับปรุงผลการออมของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญ สมมติว่าอัตราเงินเฟ้อ 3% (ซึ่งเราจะพูดถึงในภายหลัง) ตลาดที่ให้ผลตอบแทน 7% และพอร์ตการลงทุนเริ่มต้นที่ $ 500,000 หลังจาก 30 ปี:

• ถอนตัวที่ อัตรา 6% จะทำให้กองทุนหมดไปก่อน 30 ปี “ยอดคงเหลือ” ในปีที่ 30 จะเป็น -$ 82,617
• ถอนตัวที่ อัตรา 4% จะอนุญาตให้กองทุนเติบโต ยอดคงเหลือในปีที่ 30 จะอยู่ที่ $ 1,213,631
• ถอนตัวที่ อัตรา 2% จะอนุญาตให้กองทุนเติบโตได้มากขึ้น ยอดคงเหลือในปีที่ 30 จะอยู่ที่ $ 2,509,879

หมายเหตุเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อ

อัตราเงินเฟ้อกัดกร่อนกำลังซื้อเมื่อเวลาผ่านไปซึ่งหมายความว่ายอดการเกษียณอายุ $ 500K ในวันนี้จะไม่มีมูลค่าเท่ากันใน 20 หรือ 30 ปี ส่วนลดเป็นมูลค่าปัจจุบัน $ 500,000 30 ปีจากนี้มีมูลค่าเพียงประมาณ $ 206,000 ในดอลลาร์ในปัจจุบัน

นี่เป็นแง่มุมที่ต่ำเกินไปของการวางแผนการเกษียณอายุ หากคุณมีค่าใช้จ่ายรายเดือนที่ $ 100 วันนี้ค่าใช้จ่ายนั้นจะอยู่ที่ $ 134.39 สิบปีจากนี้ (สมมติว่าอัตราเงินเฟ้อ 3%) คุณต้องคำนึงถึงไม่เพียง แต่ค่าใช้จ่ายของคุณเท่านั้น แต่ยังเพิ่มขึ้นทุกปี ตัวอย่างเช่นในปี 2567 เนื่องจากเหตุผลหลายประการราคาไข่เพิ่มขึ้น 36.8% – มากกว่าอัตราเงินเฟ้อโดยรวม 2.9% จากธันวาคม 2566 ถึงธันวาคม 2567

หมายเหตุเกี่ยวกับประสิทธิภาพภาษี

เรามาสัมผัสกับประสิทธิภาพภาษีสั้น ๆ เนื่องจากยอดการเกษียณอายุทั้งหมด $ 500K ทั้งหมดถูกสร้างขึ้นเท่ากัน Roth IRA เป็นยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุที่มีการเก็บภาษีซึ่งเป็นที่เก็บเงินบริจาคที่ได้รับการเก็บภาษีแล้ว รายได้เติบโตปลอดภาษีโดยทั่วไปแล้วมักจะไม่มีความรับผิดทางภาษีเมื่อถอนตัวจาก $ 500K นั้น

อย่างไรก็ตามรายได้จะต้องเสียภาษีใน IRA แบบดั้งเดิม สมมติว่าครึ่งหนึ่งของ $ 500K ของคุณคือการเติบโต (ไม่ใช่การบริจาคโดยตรง) และอัตราภาษีของคุณคือ 10% ซึ่งหมายความว่า $ 25K ของพอร์ตการลงทุนของคุณจะตรงไปที่ภาษี หากพอร์ตโฟลิโอของคุณชื่นชมเลยรายได้ในอนาคตเหล่านั้นจะต้องเสียภาษี แม้ว่าจะเกษียณแล้วคุณอาจยังคงสร้างรายได้ที่ต้องเสียภาษี (ภายใต้ขั้นตอนที่ 3) การชนคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

บันทึกสำคัญอย่างหนึ่งที่นี่: มีกฎการมีสิทธิ์มากมายสำหรับการถอนบัญชีที่ได้รับประโยชน์จากภาษี คุณอาจจะไม่สามารถดึงรายได้จนถึงอายุ59½ปีซึ่งหมายความว่าคุณอาจมีช่องว่างประมาณ 15 ปีระหว่างเมื่อคุณเกษียณและเมื่อมีเงินออมจำนวนมาก

หมายเหตุเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล

แม้ว่าคุณจะมีสุขภาพดีมากอายุ 45 ปี แต่ก็มีข้อควรพิจารณาทางการแพทย์ ตามที่ American House Senior Living:

• บุคคลที่มีอายุระหว่าง 65 และ 74 ปีจะใช้จ่ายเฉลี่ย $ 13,000/ปีในการดูแลสุขภาพ
• บุคคลที่มีอายุระหว่าง 75 และ 84 ปีจะใช้จ่ายเฉลี่ย 23,000 ดอลลาร์/ปีในการดูแลสุขภาพ
• แต่ละคนอายุ 85 ปีขึ้นไปจะใช้จ่ายเฉลี่ย 40,000 ดอลลาร์/ปีในการดูแลสุขภาพ

บางทีบางส่วนเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อและบางส่วนเนื่องจากความต้องการบริการด้านการดูแลสุขภาพโดยทั่วไปโดยทั่วไปผู้คนใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพมากขึ้น การศึกษาปี 2024 โดย Fidelity เปิดเผยว่าเด็กอายุ 65 ปีจะใช้เวลาสองเท่าในการดูแลสุขภาพเมื่อเทียบกับสิ่งที่จะใช้ในปี 2545

บรรทัดล่าง

เกษียณอายุที่ 45 ด้วย $ 500,000 เป็นไปได้ แต่ต้องมีการวางแผนอย่างรอบคอบ เริ่มต้นด้วยการรู้ว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเป็นอย่างไรและวิธีการเปรียบเทียบกับคำแนะนำอุตสาหกรรมของการเบิกถอน 4% ต่อปี นอกจากนี้คุณยังสามารถทำตามขั้นตอนเพื่อลดผลกระทบของเงินเฟ้อเพิ่มประโยชน์ของประสิทธิภาพภาษีและวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเช่นค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ