เจ้าของบ้านที่ผิดพลาดราคาแพงเกี่ยวกับความเสี่ยงจากน้ำท่วมของพวกเขา – ที่นี่จะตรวจสอบวิธีการ

ชาวอเมริกันจำนวนมากถือว่ามีความเสี่ยงจากน้ำท่วมโดยที่พวกเขาอาศัยอยู่ในเขตน้ำท่วมหรือไม่ส่วนหนึ่งเป็นเพราะนั่นเป็นวิธีที่หน่วยงานรัฐบาลกลางกำหนดความเสี่ยง เป็นผลให้เจ้าของบ้านนอกเขตน้ำท่วมอย่างเป็นทางการอาจข้ามการประกันน้ำท่วมซึ่งไม่รวมอยู่ในประกันบ้านมาตรฐานและต้องซื้อแยกต่างหาก ในความเป็นจริงตามรายงานจาก บริษัท รับประกันภัยต่อมิวนิครีเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ประเมินความเสี่ยงของความเสียหายจากน้ำท่วมทำให้พวกเขาเสี่ยงต่อค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่สูงขึ้นเพื่อซ่อมแซมบ้านและแทนที่ข้าวของของพวกเขา

ทำไมเจ้าของบ้านประมาทความเสี่ยงจากน้ำท่วม

เจ้าของบ้านไม่ได้ถูกตำหนิอย่างสิ้นเชิงสำหรับการประเมินความเสี่ยงของน้ำท่วมต่ำเกินไป

สำนักงานจัดการเหตุฉุกเฉินของรัฐบาลกลาง (FEMA) กำหนดเขตน้ำท่วมเพื่อกำหนดข้อกำหนดการประกันน้ำท่วมสำหรับโครงการประกันน้ำท่วมแห่งชาติ (NFIP) ซึ่งได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางเพื่อให้ความคุ้มครองการประกันน้ำท่วม แต่เนื่องจากการกำหนดเขตน้ำท่วมเหล่านี้มีความหมายเพียงเพื่อจุดประสงค์นั้นพวกเขามักจะไม่สะท้อนประสบการณ์ของผู้คนที่อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่น้ำท่วมได้บ่อยขึ้น

การอัปเดตเขตน้ำท่วมอาจใช้เวลาหลายปีและเป็นที่ถกเถียงกันทางการเมือง: การขยายเขตน้ำท่วมได้แสดงให้เห็นว่ามีความสัมพันธ์กับการลดลงของมูลค่าทรัพย์สิน ด้วยเหตุนี้เจ้าของบ้านอาจพึ่งพาแผนที่ที่ล้าสมัยซึ่งให้ความประทับใจที่ทำให้เข้าใจผิดเกี่ยวกับความเสี่ยงจากน้ำท่วม

หลายคนไม่รู้สึกว่าเบี้ยประกันพิเศษนั้นคุ้มค่า ในฉบับเดือนสิงหาคม 2565 ของ“ American Economic Journal” ศาสตราจารย์ Katherine RH RH Wagner แสดงให้เห็นว่าทุก ๆ $ 1 ในเบี้ยประกันต่อความคุ้มครอง 1,000 ดอลลาร์ลดโอกาสที่เจ้าของบ้านจะซื้อประกัน 2.7 เปอร์เซ็นต์

ราคาสูงชันแล้ว จากข้อมูลของ FEMA สำหรับโปรแกรม NFIP ประมาณหนึ่งในสามของบ้านครอบครัวเดี่ยวจ่ายระหว่าง $ 1,000 ถึง $ 2,000 ต่อปีสำหรับการประกันน้ำท่วมที่ด้านบนของเบี้ยประกันบ้านของพวกเขาซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ต่อปี

การผสมผสานความลังเลนี้คือแม้หลังจากที่มีเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเหล่านี้ความคุ้มครองการประกันน้ำท่วมอาจไม่เพียงพอสำหรับเจ้าของบ้านจำนวนมาก ใน NFIP นโยบายมีเงิน $ 250,000 สำหรับความคุ้มครองที่อยู่อาศัย (ความเสียหายต่อโครงสร้างของบ้าน) และการครอบคลุมเนื้อหา $ 100,000 ต่อเนื้อหา (ความเสียหายต่อทรัพย์สินส่วนบุคคล) และความเสียหายอาจเกินขีด จำกัด เหล่านี้ได้อย่างง่ายดาย ในขณะที่ บริษัท ประกันเอกชนอาจเสนอขีด จำกัด การครอบคลุมที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญเจ้าของบ้านสามารถคาดหวังว่าเบี้ยประกันภัยของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญในสัดส่วน

อย่างไรก็ตามการจ่ายเงินสำหรับความคุ้มครองนี้สามารถพิสูจน์ได้ว่าคุ้มค่าในกรณีที่เกิดน้ำท่วม

ค่าใช้จ่ายของความเสียหายจากน้ำท่วม

การประกันเจ้าของบ้านของคุณจะครอบคลุมถึงอันตรายมากมายตั้งแต่ไฟฟ้าผ่าและลมไปจนถึงการโจรกรรมป่าเถื่อนและการระเบิด โดยทั่วไปแล้วการประกันภัยเจ้าของบ้านก็ครอบคลุมถึงความเสียหายจากน้ำ แต่ถ้าความเสียหายของน้ำเกิดขึ้นอย่างกะทันหันและเกิดขึ้นโดยไม่ได้ตั้งใจหรือเกิดจากอันตรายที่เกิดขึ้นอีกเช่นกังหันลมทำให้เกิดความเสียหายต่อโครงสร้าง

นั่นหมายถึงความเสียหายที่เกิดขึ้นโดยตรงจากน้ำจากภายนอกบ้านของคุณแม้ว่ามันจะเป็นผลมาจากภัยพิบัติทางธรรมชาติที่คุณไม่สามารถวางแผนได้ไม่ได้รับการประกันที่บ้าน

จากข้อมูลของ FEMA น้ำท่วมเพียงหนึ่งนิ้วสามารถทำให้เกิดความเสียหายได้มากถึง $ 11,000 ต่อบ้านชั้นเดียวชั้นเดียวและน้ำหกนิ้วสามารถทำให้เกิดความเสียหายได้มากถึง $ 21,000 คุณอาจรับผิดชอบต่อความเสียหายเหล่านี้โดยไม่มีการประกันน้ำท่วม

วิธีตรวจสอบความเสี่ยงจากน้ำท่วมที่แท้จริงของทรัพย์สินของคุณ

เนื่องจากเขตน้ำท่วมอย่างเป็นทางการไม่จำเป็นต้องเป็นตัวชี้วัดที่ดีที่สุดของแนวโน้มของพื้นที่ของคุณสำหรับน้ำท่วมคุณอาจต้องพึ่งพาเครื่องมืออื่น ๆ เพื่อกำหนดความเสี่ยงจากน้ำท่วม

FEMA เสนอหนึ่งในนั้นคือชั้นอันตรายของน้ำท่วมแห่งชาติ (NFHL) เครื่องมือนี้ช่วยให้คุณสามารถป้อนที่อยู่ของคุณและดูข้อมูลน้ำท่วมในปัจจุบันของพื้นที่ของคุณและรัฐบาลเพิ่มข้อมูลใหม่อย่างต่อเนื่อง หลังจากเลือกพื้นที่แล้วคุณสามารถสร้าง PDF ที่มีรายละเอียดสูงของข้อมูลภูมิประเทศที่บ่งบอกถึงความเสี่ยงจากน้ำท่วมในระดับต่างๆ

นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบกับสำนักงานในพื้นที่ของคุณสำหรับการประสานงานการจัดการเหตุฉุกเฉิน เจ้าหน้าที่เหล่านี้กำหนดนโยบายการเตรียมความพร้อมของภัยพิบัติและอาจมีข้อมูลที่ทันสมัยในระดับความเสี่ยงจากน้ำท่วมในพื้นที่ของคุณ

สุดท้ายพูดคุยกับ บริษัท ประกันภัยหรือตัวแทนท้องถิ่นของคุณ ผู้ประกันตนทำงานร่วมกับ NFIP เพื่อให้ความคุ้มครองและพวกเขาสามารถช่วยคุณค้นหานโยบายที่ดีที่สุดสำหรับงบประมาณและความต้องการความครอบคลุมของคุณ คุณสามารถรับใบเสนอราคาสำหรับนโยบายการประกันน้ำท่วมจาก FEMA ซึ่งคุณสามารถนำไปให้ บริษัท ประกันเพื่อซื้อความคุ้มครอง

บรรทัดล่าง

เนื่องจากการประกันเจ้าของบ้านไม่ได้ครอบคลุมความเสียหายจากน้ำท่วมเจ้าของบ้านจำนวนมากเลือกที่จะไปโดยที่ไม่มีมันไม่เข้าใจว่าการวัดความเสี่ยงน้ำท่วมแบบดั้งเดิมอาจล้าสมัยหรือทำให้เข้าใจผิด แต่ผลที่ตามมาจากการไม่มีการประกันน้ำท่วมอาจเป็นหมื่นดอลลาร์ในการขาดทุนซึ่งมักจะเกินกว่าต้นทุนทางการเงินในการเพิ่มการประกันน้ำท่วมให้กับบ้านของคุณ หากคุณไม่แน่ใจว่าบ้านของคุณมีความเสี่ยงคุณสามารถใช้เครื่องมือการทำแผนที่ที่ทันสมัยมากขึ้นเพื่อให้ได้แนวคิดที่ดีขึ้นหรือพูดคุยกับ บริษัท ประกันของคุณเพื่อทำความเข้าใจอัตราการประกันน้ำท่วมและตัวเลือกความคุ้มครอง