สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะส่งผลต่อ PMI หรือไม่?

หากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อปรับปรุงการเงิน ค่าใช้จ่ายวิทยาลัย หรือค่าใช้จ่ายใหญ่อื่นๆ คุณอาจสงสัยว่าจะส่งผลต่อการประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) ของคุณหรือไม่ ท้ายที่สุดเบี้ยประกันภัยสำหรับ PMI ขึ้นอยู่กับอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ซึ่งเป็นมาตรการที่เปรียบเทียบจำนวนเงินจำนองกับมูลค่าทรัพย์สินของคุณ และเนื่องจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสามารถเปลี่ยน LTV ของคุณได้ จึงสามารถเปลี่ยนระยะเวลาที่คุณจะติดใจ PMI ได้ด้วย

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยซึ่งบางครั้งเรียกว่าการจำนองครั้งที่สอง ช่วยให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากเงินทุนได้โดยไม่ต้องขายหรือรีไฟแนนซ์บ้าน ผู้ให้กู้ของคุณให้การชำระเงินก้อนที่คุณชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยในระยะเวลาที่กำหนด จำนวนเงินที่คุณยืมและอัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงรายได้ ประวัติเครดิต และมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านของคุณ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณยืมได้มากถึง 80% ถึง 85% ของทุนที่คุณสร้างขึ้นในบ้าน แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะให้กู้ยืมมากกว่านั้นก็ตาม

การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI) คืออะไร?

ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณซื้อ PMI หากคุณมีเงินกู้ทั่วไปและเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยจำนองอื่น ๆ PMI ปกป้องผู้ให้กู้ (ไม่ใช่คุณ) หากคุณหยุดชำระเงินจำนองและผิดนัดชำระสินเชื่อ เบี้ยประกันภัย PMI จะรวมอยู่ในการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณหรือชำระล่วงหน้าด้วยเบี้ยประกันแบบครั้งเดียวเมื่อปิดบัญชี หรือทั้งสองอย่างรวมกัน

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) คืออะไร?

อัตราส่วน LTV จะเปรียบเทียบจำนวนเงินจำนองกับมูลค่าบ้านของคุณ คำนวณโดยการหารยอดเงินกู้ของคุณด้วยมูลค่าบ้านของคุณ ตัวอย่างเช่น หากบ้านของคุณมีมูลค่า 400,000 ดอลลาร์ และยอดเงินกู้ของคุณคือ 300,000 ดอลลาร์ อัตราส่วน LTV ของคุณจะเท่ากับ 75% (300,000 ดอลลาร์ / 400,000 ดอลลาร์)

ผู้ให้กู้ใช้ LTV เพื่อกำหนดความเสี่ยงในการให้กู้ยืมเงิน โดย LTV ที่สูงกว่าจะถือเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงมากกว่า ยิ่ง LTV ของคุณต่ำลง คุณก็ยิ่งมีโอกาสได้รับการอนุมัติพร้อมอัตราดอกเบี้ยที่น่าพอใจมากขึ้นเท่านั้น คุณสามารถลด LTV ของคุณได้โดยชำระเงินดาวน์ให้มากขึ้นหรือซื้อบ้านราคาถูกลง

คุณจะกำจัด PMI ได้อย่างไร?

ต้องขอบคุณพระราชบัญญัติคุ้มครองเจ้าของบ้าน คุณสามารถลบ PMI ออกจากเงินกู้ของคุณได้สามวิธี:

1. ขอยกเลิก PMI– คุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ยกเลิก PMI เมื่อคุณถึงวันที่ยอดเงินต้นของเงินกู้ของคุณถูกกำหนดให้ลดลงเหลือ 80% ของมูลค่าเดิมของบ้าน หรือหากคุณได้ชำระเงินจำนองเพิ่มเติมซึ่งทำให้ยอดคงเหลือลดลงเหลือ 80% คุณยังสามารถขอให้ผู้ให้กู้ยกเลิก PMI ได้หากมูลค่าสุทธิของคุณถึงอย่างน้อย 20% เนื่องจากมูลค่าทรัพย์สินที่เพิ่มขึ้นหรือการปรับปรุงที่คุณทำในบ้าน แต่คุณต้องมีการประเมินเพื่อพิสูจน์กรณีของคุณ
2. การยกเลิก PMI อัตโนมัติ– ผู้ให้กู้ของคุณจะต้องยกเลิก PMI ในวันที่ยอดเงินต้นของคุณถูกกำหนดให้ถึง 78% ของมูลค่าเดิม โดยมีเงื่อนไขว่าคุณต้องชำระเงินอยู่ในปัจจุบัน
3. การสิ้นสุด PMI ขั้นสุดท้าย– อีกวิธีหนึ่งในการยุติ PMI คือการไปถึงจุดกึ่งกลางของตารางการตัดจำหน่ายเงินกู้ของคุณ ตัวอย่างเช่น 15 ปีของการจำนอง 30 ปี กรณีนี้มีแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นได้มากที่สุดหากคุณจำนองที่มีระยะเวลาดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว การผ่อนชำระเงินต้น หรือการชำระแบบบอลลูน

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยส่งผลต่อ PMI หรือไม่?

หาก PMI ของคุณถูกยกเลิกแล้ว ผู้ให้กู้จะไม่สามารถคืนสถานะได้ ดังนั้นในกรณีนี้ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะไม่ส่งผลกระทบต่อ PMI

อย่างไรก็ตาม หากคุณยังคงจ่าย PMI อยู่ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะเพิ่มอัตราส่วน LTV ของคุณ และระยะเวลาที่คุณต้องชำระ PMI นั่นเป็นเพราะว่ายอดเงินต้นของคุณจะใช้เวลานานกว่าในการลดลงเหลือ 80% (ในกรณีของคำขอยกเลิก) หรือ 78% (สำหรับการยุติโดยอัตโนมัติ)

การมี PMI ในการจำนองครั้งแรกของคุณอาจจำกัดขนาดของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณได้ เนื่องจาก PMI จะเพิ่มภาระหนี้ของคุณ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถกู้ยืมเงินใหม่ได้น้อยลง

บรรทัดล่าง

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะเพิ่ม LTV ของคุณและมีแนวโน้มที่จะขยายระยะเวลาที่คุณอยู่ภายใต้ภาระของ PMI หากต้องการกำจัด PMI ให้เร็วขึ้น คุณสามารถชำระเงินจำนองสองครั้งต่อเดือน (หากผู้ให้กู้ของคุณอนุญาต) เพิ่มยอดการชำระเงินรายเดือน หรือชำระเงินเพิ่มเติมเมื่อคุณมีเงินจำนวนหนึ่ง เช่น การขอคืนภาษี คุณยังสามารถปรับปรุงบ้านของคุณเพื่อเพิ่มมูลค่าได้อีกด้วย

หากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ให้สอบถามผู้ให้กู้ว่าจะส่งผลต่อเบี้ยประกัน PMI ของคุณอย่างไรก่อนตัดสินใจ