กรมสรรพากรกำหนดวงเงินการบริจาค IRA ใหม่ – คุณจะเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุหรือไม่หากคุณประหยัดเงินได้มากทุกปี?

ในปี 2569 คุณสามารถบริจาคเงินให้กับ IRA ของคุณได้มากถึง $7,500 ตามข้อมูลของ Internal Revenue Service (IRS) (หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป คุณสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก 1,100 ดอลลาร์เพื่อสมทบทุนตามทัน) ดังนั้นเราจึงสงสัยว่า: หากคุณบริจาคเงิน 625 ดอลลาร์ต่อเดือนให้กับ IRA ของคุณเพียงอย่างเดียว คุณจะมีเงินเพียงพอที่จะเกษียณในอนาคตหรือไม่?

เอาล่ะ เรามารันตัวเลขกันดีกว่า สมมติว่าคุณเริ่มออมเพื่อการเกษียณอายุเมื่ออายุ 27 ปี และคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่ออายุ 67 ปี แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วขีดจำกัดการบริจาคของ IRA จะเพิ่มขึ้นทุกปีเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ สมมติว่าคุณยึดติดกับวงเงินการบริจาคในปี 2569 ที่ 7,500 ดอลลาร์ต่อปี (ซึ่งหมายความว่าไม่มีการสนับสนุนการติดตามเช่นกัน)

เราสามารถวิเคราะห์สถานการณ์ที่แตกต่างกันได้สองสถานการณ์: จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณนำเงินทั้งหมดไปไว้ในกองทุนดัชนี S&P 500? หรือพอร์ตโฟลิโอ 60/40 ที่ประกอบด้วยหุ้นและสินทรัพย์ตราสารหนี้ตามลำดับล่ะ?

หมายเหตุบางประการ: ตัวเลขเหล่านี้จะไม่รวมค่าธรรมเนียม เช่น อัตราส่วนค่าใช้จ่าย และเราจะใช้ผลตอบแทนรายปีที่ผ่านมา ซึ่งไม่จำเป็นต้องคาดการณ์ผลตอบแทนในอนาคต นอกจากนี้ตัวเลขเหล่านี้ถือว่าคุณเลือกใช้ Roth IRA ซึ่งคุณต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินสมทบและการถอนเงินล่วงหน้าโดยไม่ต้องเสียภาษี

คุณอาจได้รับผลตอบแทนสูงสุดเมื่อนำเงินของคุณไปลงทุนในกองทุนดัชนี S&P 500 ซึ่งเป็นดัชนีที่ประกอบด้วยบริษัทที่ใหญ่ที่สุด 500 แห่งในสหรัฐอเมริกาโดยพิจารณาจากมูลค่าหลักทรัพย์ตามราคาตลาด เริ่มตั้งแต่อายุ 27 ปี หากคุณฝากเงิน 7,500 ดอลลาร์ไว้ในกองทุน S&P 500 ทุกปี คุณจะมีเงินประมาณ 1.38 ล้านดอลลาร์เมื่ออายุ 67 ปี โดยสมมติว่าผลตอบแทนต่อปีที่ปรับอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 6.69% ตั้งแต่ปี 1957 ถึง 2025 ตรงกับผลตอบแทนในอนาคต

ในทางตรงกันข้าม หากคุณเลือกใช้พอร์ตโฟลิโอ 60/40 คุณจะได้ไข่รังที่เล็กกว่ามาก ผลตอบแทนที่ปรับอัตราเงินเฟ้อโดยเฉลี่ยสำหรับพอร์ตโฟลิโอนี้ตั้งแต่ปี 1901 ถึง 2022 อยู่ที่เพียง 4.89% ตามข้อมูลจากสถาบัน CFA หากคุณเลือกใช้พอร์ตโฟลิโอที่อนุรักษ์นิยมกว่านี้ คุณจะมีเงินเพียง 882,000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 67 ปี

นั่นเพียงพอที่จะเกษียณอายุแล้วหรือยัง?

ท้ายที่สุดแล้ว ไม่ว่าเงิน 882,000 ดอลลาร์หรือ 1.38 ล้านดอลลาร์จะเพียงพอที่จะใช้จ่ายในการเกษียณอายุหรือไม่นั้น ขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย เช่น รูปแบบการใช้ชีวิตที่คุณต้องการในวัยเกษียณ และถ้าคุณมีแหล่งรายได้จากการเกษียณอายุอื่นๆ เช่น ประกันสังคมหรือเงินบำนาญ

บางครั้ง ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ใช้กฎทั่วไป เช่น กฎ 4% เพื่อช่วยให้ผู้คนคำนวณจำนวนเงินที่ต้องเก็บเพื่อการเกษียณ และสามารถถอนออกได้อย่างปลอดภัยทุกปีโดยที่เงินไม่หมด

กฎ 4% พัฒนาขึ้นในปี 1990 โดยนักวางแผนทางการเงิน Bill Bengen ซึ่งกำหนดว่าผู้เกษียณอายุสามารถถอนพอร์ตการลงทุนได้ 4% ในปีแรกของการเกษียณอายุ จากนั้นจึงปรับอัตราเงินเฟ้อทุกปีหลังจากนั้น ในการทำเช่นนั้น ผู้เกษียณอายุจะมีเงินเพียงพอที่จะอยู่ได้ 30 ปี โดยสมมติว่าพวกเขามีพอร์ตการลงทุนที่ประกอบด้วยทั้งหุ้นและพันธบัตร

ดังนั้นหากใครมีเงิน 882,000 ดอลลาร์ใน IRA กฎ 4% จะถือว่าพวกเขาสามารถถอนเงินได้เพียง 35,280 ดอลลาร์ในปีแรกของการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม หากบุคคลนั้นได้รับสวัสดิการประกันสังคมโดยเฉลี่ยประมาณ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือน รายได้รวมหลังเกษียณอายุประจำปีจะเกิน 59,000 ดอลลาร์ โดยไม่รวมภาษี ซึ่งน้อยกว่าจำนวนเงินเฉลี่ยที่คนอายุ 65 ปีขึ้นไปใช้จ่ายต่อปีไม่ถึง 1,000 ดอลลาร์

และหากมีใครเลือกใช้พอร์ตโฟลิโอที่ก้าวร้าวมากขึ้น ซึ่งจบลงด้วยเงิน 1.38 ล้านดอลลาร์ พวกเขาสามารถถอนออกได้มากขึ้นทุกปี ในปีแรก พวกเขาสามารถถอนเงินได้ $55,200 ภายใต้กฎ 4% ด้วยผลประโยชน์ประกันสังคมโดยเฉลี่ย บุคคลนั้นจะมีรายได้หลังเกษียณต่อปีมากกว่า 79,000 ดอลลาร์

และเนื่องจากกฎของ Bengen ถือว่าพอร์ตหุ้นและพันธบัตร การปฏิบัติตามกฎ 4% จึงมีความเสี่ยงเป็นพิเศษหากพอร์ตการลงทุนลงทุนในหุ้น 100% หากตลาดตกต่ำในช่วงวัยเกษียณ ผู้เกษียณอายุอาจต้องถอนพอร์ตการลงทุนจำนวนมากขึ้นเพื่อรักษาการใช้จ่ายที่ต้องการไว้ และจบลงด้วยการมีไข่ที่เล็กลงในภายหลัง