ใกล้จะเกษียณด้วยเงินออมน้อย? นี่คือวิธีทำให้มันใช้งานได้

ไม่ว่าคุณจะไม่สามารถประหยัดได้มากเท่าที่คุณคาดหวังเมื่อคุณอายุน้อยกว่าหรือต้องลงไปในบัญชีเกษียณอายุก่อนกำหนดออกจากพนักงานด้วยเงินออมที่ จำกัด อาจทำให้การเกษียณอย่างเต็มที่

จากการสำรวจของแบล็คร็อค 2024 น้อยกว่าครึ่ง (47%) ของผู้ช่วยเกษียณอายุกล่าวว่าพวกเขารู้สึกว่าพวกเขากำลังจะออกจากตำแหน่งที่พวกเขาต้องการ สามในห้ากล่าวว่าพวกเขากังวลว่าพวกเขาจะอยู่ได้นานกว่ากองทุนเพื่อการเกษียณอายุ

การเกษียณด้วยไข่รังขนาดเล็กอาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย แต่ด้วยการวางแผนเชิงกลยุทธ์และการตัดสินใจที่ได้รับการบอกกล่าวเป็นไปได้ที่จะเปลี่ยนไปสู่การเกษียณอายุได้สำเร็จ

ใช้สต็อกการเงินของคุณ

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจเกษียณมันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจการเงินของคุณ คุณจะต้องใช้สต็อกจำนวนเท่าใดที่คุณบันทึกไว้ในบัญชีที่แตกต่างกันไม่ว่าจะเป็นบัญชีธนาคารของคุณบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ 401 (k) S หรือบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)

“'ฉันมีเพียงพอหรือไม่?' นี่อาจเป็นคำถามที่ฉันถามบ่อยที่สุด “Maryanne Gucciardi ผู้ก่อตั้ง CFP และผู้ก่อตั้ง WealthMind Financial Planning กล่าว “สำหรับลูกค้าฉันเริ่มต้นด้วยรุ่น [that includes] สิ่งที่พวกเขาใช้จ่ายสิ่งที่กำลังเข้ามาและสิ่งที่พวกเขาต้องการทำจริงๆ ”

ในที่สุดคุณต้องการบันทึกมากแค่ไหนขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณคิดว่าการใช้จ่ายจะมีลักษณะเหมือนการเกษียณอายุ

กฎ 4%

หากคุณไม่มีนักวางแผนทางการเงินอาจเป็นประโยชน์ในการใช้กฎทั่วไปเช่นกฎ 4% เพื่อหาว่าคุณมีเงินเพียงพอหรือไม่

ด้วยกฎ 4% ผู้เกษียณสามารถถอนตัว 4% จากไข่รังของพวกเขาในปีแรกของการเกษียณอายุแล้วปรับมันทุกปีหลังจากนั้นสำหรับอัตราเงินเฟ้อ วิธีการนี้ออกแบบมาเพื่อให้การออมของคุณมีอายุการใช้งานเป็นเวลาประมาณ 30 ปี

อย่างไรก็ตามวิธีการนี้ไม่ได้คำนึงถึงรายได้ที่คุณได้รับจากประกันสังคมหรือความจริงที่ว่าคุณจะไม่มีเงินบริจาค 401 (k) หรือ IRA ในการเกษียณอายุอีกต่อไป ดังนั้นคุณอาจพิจารณาประหยัดน้อยกว่าจำนวนเงินนั้นเนื่องจากการใช้จ่ายของคุณอาจลดลงในการเกษียณอายุ

นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้ตารางการออมเพื่อการเกษียณอายุออนไลน์เพื่อช่วยให้คุณทราบว่าคุณกำลังจะเกษียณตามอายุและรายได้ของคุณหรือไม่

ในตอนท้ายของวันสิ่งเหล่านี้เป็นเพียงแนวทางทั่วไปดังนั้นอย่าลืมปรับแต่งพวกเขา

ระดมทุน

หลังจากที่คุณได้รับเงินทุนของคุณมีหลายวิธีในการพยายามระดมทุนช่องว่างในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

“ ผู้คนสามารถทำงานนอกเวลาพวกเขาสามารถลดขนาดพวกเขาสามารถย้ายถิ่นฐานพวกเขาสามารถให้เด็กย้ายเข้าและแบ่งปันค่าเช่าจำนองและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ มีวิธีสร้างสรรค์มากมายในการเกษียณอายุที่คุณรัก” Gucciardi กล่าว

พิจารณาทำงานนานขึ้น

หากคุณยังคงสามารถทำงานได้ให้พิจารณาขยายอาชีพของคุณอีกต่อไป – นี่จะช่วยให้คุณมีเวลาพิเศษในการสร้างเงินออมของคุณการเกษียณอายุที่สั้นลงเพื่อเป็นเงินทุนและอาจเป็นความสามารถในการชะลอการรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคม

และสำหรับผู้ที่ไม่สามารถทำงานเต็มเวลาหรือด้วยตนเองต่อไปมีงานกิ๊กบางประเภทเช่นการเขียนอิสระหรือการสอน-สามารถทำได้ทั้งหมดจากที่บ้านให้ความยืดหยุ่นแก่ผู้เกษียณและโอกาสในการสร้างตารางเวลาของตัวเอง

ใช้ประโยชน์จากการมีส่วนร่วมของ IRA

ผู้ที่ทำงานต่อไปสามารถนำเงินเพิ่มเติมไปสู่การเกษียณอายุ สำหรับ IRAs บุคคลที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถมีส่วนร่วมได้มูลค่าสูงถึง $ 8,000 สำหรับปี 2025 (ขีด จำกัด การบริจาค IRA และการติดตามได้คือ $ 7,000 และ $ 1,000 ตามลำดับ)

นอกจากนี้หากคุณมีแผนการเกษียณอายุสถานที่ทำงานและมีอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินบริจาคที่มีมูลค่าสูงถึง $ 7,500 สำหรับปี 2025 ขีด จำกัด การบริจาครายปีทั้งหมดรวมถึงการติดตาม 401 (k) S คือ $ 31,000

นอกจากนี้ภายใต้ Secure 2.0, กฎหมายการเกษียณอายุของรัฐบาลกลาง, คนงานอายุ 60, 61, 62 และ 63 ตอนนี้สามารถสร้างผลงานที่เพิ่มขึ้นได้มากถึง $ 11,250 ในปี 2025

ลองดูที่บ้านของคุณ

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านคุณอาจไม่พิจารณาถึงส่วนของบ้านของคุณเมื่อประเมินไข่รังเกษียณอายุของคุณ อย่างไรก็ตามผู้เกษียณบางคนอาจสามารถเพิ่มเงินทุนเพิ่มเติมได้โดยการขายบ้านและลดขนาดหรือย้ายไปยังพื้นที่ที่มีค่าใช้จ่ายต่ำกว่าในการเกษียณอายุ

การศึกษาแนวหน้าหนึ่งพบว่า 60% ของผู้เกษียณอายุที่ย้ายไปอยู่ในพื้นที่ที่มีตลาดที่อยู่อาศัยราคาถูกกว่า ด้วยการย้ายไปยังสถานที่ที่มีตลาดที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงมากขึ้นผู้เกษียณอายุจะปลดล็อคส่วนบ้านของค่ามัธยฐานประมาณ $ 100,000

โปรดทราบว่านี่อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่เป็นประโยชน์สำหรับทุกคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่อยู่อาศัยที่มีต้นทุนต่ำ แต่วางแผนที่จะย้ายไปยังภูมิภาคที่มีราคาแพงกว่า Gucciardi ยังตั้งข้อสังเกตว่าผู้เกษียณไม่ควรย้ายถิ่นฐานเพียงอย่างเดียวตามค่าใช้จ่าย แต่ควรใช้วิธีการแบบองค์รวมมากขึ้นในการตัดสินใจของพวกเขา

“เมื่อฉันมีลูกค้าที่บอกว่าพวกเขากำลังจะย้ายหรือย้ายไปยังพื้นที่ราคาประหยัดฉันเจาะลึกและถามพวกเขา: ใครจะพาพวกเขาไปนัดหมายหรือไม่ Gucciardi กล่าว “ในบางจุดคุณจะต้องได้รับความช่วยเหลือมากขึ้นและต้องการเครือข่าย”

คิดอย่างรอบคอบเกี่ยวกับเวลาที่จะรวบรวมประกันสังคม

ด้วยการชะลอการประกันสังคมผู้เกษียณจะได้รับเงินพิเศษเพื่อปรับแต่งหลายแสนดอลลาร์ในช่วงเกษียณ แต่การล่าช้าอาจไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับทุกคน

เมื่อเลือกเวลาที่จะเริ่มรวบรวมผลประโยชน์ให้ชั่งน้ำหนักปัจจัยอย่างระมัดระวังเช่นสถานะสุขภาพของคุณประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวไม่ว่าคุณจะมีคู่สมรสที่จะรวบรวมบันทึกของคุณอายุขัยและหากคุณมีกองทุนเกษียณอายุเพิ่มเติมเพื่อพึ่งพาหากคุณเลือกที่จะล่าช้า

รอการรวบรวมอายุเกษียณที่ผ่านมาเต็มรูปแบบ (FRA) – ซึ่งเป็นอายุ 67 ปีสำหรับผู้เกษียณอายุที่เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น – เกิดขึ้นในการเพิ่มขึ้น 8% ต่อปีในผลประโยชน์ที่อายุถึง 70 ปี นั่นหมายความว่าผู้เกษียณสามารถรับผลประโยชน์ได้มากถึง 124% โดยการล่าช้า

ตัวอย่างเช่นหากผลประโยชน์รายเดือนของคุณคือ $ 2,000 เมื่ออายุ 67 ปีมันจะเป็น $ 2,480 ถ้าคุณรอจนถึงอายุ 70 ​​ปีนั่นจะเป็นอีก $ 5,760 ต่อปี

แต่การรอ FRA ที่ผ่านมาอาจไม่ใช่กลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน

ในการศึกษา Morningstar 2024 นักวิจัยพบว่าการรอคอยจนถึงอายุ 70 ​​มักเป็นกลยุทธ์ที่ดีกว่าสำหรับบุคคลที่ไม่ต้องการเงินทันทีมีสุขภาพดีและหากพวกเขาไม่ได้ทำงานอีกต่อไปมีเงินทุนและบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ อีกต่อไป

บรรทัดล่าง

การเกษียณอายุด้วยการออมที่ จำกัด นั้นไม่ใช่เรื่องง่าย แต่เป็นไปได้ด้วยการวางแผนที่ถูกต้อง เริ่มต้นด้วยการทำความเข้าใจการเงินปัจจุบันของคุณและพิจารณาวิธีการสร้างสรรค์ในการเติมช่องว่างเช่นงานนอกเวลาใส่เงินพิเศษลงใน 401 (k) หรือ IRA ของคุณหรือแตะที่บ้าน

นอกจากนี้คุณยังต้องการพิจารณาเมื่อคุณรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคม – ผลประโยชน์ที่ผิดพลาดสามารถชำระได้ แต่อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ถูกต้องหากคุณมีสุขภาพไม่ดีหรือต้องการเงินอย่างเร่งด่วน