สิ่งที่เปลี่ยนแปลงและสิ่งที่ไม่ได้

กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาได้เปิดใบสมัครเพื่อรับการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) อีกครั้งเมื่อวันที่ 26 มีนาคม 2568 หลังจากถูกระงับในเดือนกุมภาพันธ์ ในขณะที่การสมัครแผน IDR อาจคุ้มค่าสำหรับผู้ที่มีรายได้ จำกัด หรือยอดเงินกู้จำนวนมาก IDR อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ถูกต้องหากคุณเกือบจะชำระหนี้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางของคุณหรือสามารถจ่ายแผนการชำระคืนมาตรฐานได้

สถานะของแผน IDR

ในขณะที่แผนออมเพื่อการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) แสดงเป็นตัวเลือกการชำระคืนบนเว็บไซต์ของ FSA แต่ก็ไม่สามารถใช้ได้จริง ศาลอุทธรณ์สหรัฐฯปิดกั้นแผนและไม่น่าจะได้รับการฟื้นฟูภายใต้การบริหารปัจจุบัน ที่กล่าวว่าคุณยังสามารถสมัครสำหรับตัวเลือกการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) ต่อไปนี้:

• การชำระคืนตามรายได้ (IBR)– การชำระเงินขึ้นอยู่กับ 10% หรือ 15% ของรายได้ตามดุลยพินิจของคุณและระยะเวลาการชำระคืนคือ 20 หรือ 25 ปี (ขึ้นอยู่กับเมื่อคุณออกเงินกู้)
• จ่ายตามที่คุณได้รับ (paye)– การชำระเงินคือ 10% ของรายได้และการชำระคืนของคุณใช้เวลา 20 ปี
• การชำระคืนรายได้ที่เกิดขึ้น (ICR)– การชำระเงินคือ 20% ของรายได้และการชำระคืนของคุณใช้เวลา 25 ปี

หากคุณกังวลว่าแผนเหล่านี้จะยังคงไม่เปลี่ยนแปลงในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าแผน IBR อาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ เนื่องจากก่อตั้งขึ้นโดยสภาคองเกรสการเปลี่ยนแปลงใด ๆ จะต้องได้รับการอนุมัติจากรัฐสภา

อนาคตที่มีศักยภาพของแผน IDR

ในขณะที่แผนบันทึกนั้นตายไปแล้วแผน IDR อื่น ๆ อาจยังคงเปลี่ยนแปลง ที่โดดเด่นที่สุดสภาคองเกรสได้เสนอแทนที่แผน IDR ที่มีอยู่ด้วยสิ่งที่เรียกว่าแผนช่วยเหลือการชำระคืน

ภายใต้แผนที่เสนอนี้การให้อภัยสินเชื่อจะสามารถใช้ได้หลังจาก 30 ปีของการชำระเงินรายเดือนที่ผ่านการคัดเลือก ด้วยแผนความช่วยเหลือในการชำระคืนการชำระเงินรายเดือนจะขึ้นอยู่กับรายได้รวมที่ปรับทั้งหมดของผู้กู้ (AGI)

ตัวเลือกการชำระคืนในปัจจุบันทั้งหมดจะได้รับการบำรุงรักษาสำหรับผู้กู้ที่มีเงินให้สินเชื่อจ่ายก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2569 ยกเว้นแผน ICR ซึ่งจะถูกยกเลิก ผู้กู้ที่ลงทะเบียนในแผน ICR จะถูกโอนไปยังแผน IBR เวอร์ชันที่แก้ไขแล้ว

ภายใต้แผน IBR ที่ได้รับการแก้ไขการชำระเงินให้กู้ยืมเงินหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 จะเพิ่มขึ้นเป็น 15% ของรายได้ตามดุลยพินิจของผู้กู้ ความต้องการการชำระคืนมาตรฐานและข้อกำหนดความยากลำบากทางการเงินบางส่วนจะถูกกำจัดและระยะเวลาการชำระคืนจะขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นผู้กู้ระดับปริญญาตรีหรือบัณฑิต

มันคุ้มค่าที่จะสมัครหรือไม่?

ไม่ว่าคุณควรสมัครแผน IDR ทั้งหมดหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลและเป้าหมายของคุณ ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่มีรายได้น้อยหรือคนที่เพิ่งสูญเสียงานจะได้รับประโยชน์อย่างมากจากการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า

ในทางกลับกันแผน IDR อาจไม่ได้รับความรู้สึกทางการเงินที่ดีที่สุดสำหรับคนที่มีรายได้เพียงพอและผู้ที่สามารถชำระเงินได้ภายใต้แผนการชำระคืนมาตรฐาน ในสถานการณ์นี้คุณจะเสี่ยงต่อการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในแผน IDR เนื่องจากรายได้ตามดุลยพินิจที่สูงขึ้นและระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น มันอาจจะไม่คุ้มค่าหากยอดเงินกู้นักเรียนของคุณต่ำและคุณจัดการการชำระคืนโดยไม่มีปัญหา

หากคุณคิดว่าคุณจะได้รับประโยชน์จากการสมัครแผน IDR โปรดทราบว่าตัวเลือกของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้หากการปรับเปลี่ยนแผนปัจจุบันที่เสนอนั้นจะเปิดตัว ตัวอย่างเช่นหากคุณออกเงินกู้นักเรียนในหรือหลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2026 อาจมีแผน IDR เพียงแผนเดียวสำหรับคุณ ในขณะเดียวกันหากสินเชื่อของคุณถูกจ่ายหรือจะถูกจ่ายก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2026 คุณอาจไม่สามารถเข้าถึงแผน ICR ในอนาคตและข้อกำหนดของแผน IBR อาจแตกต่างจากตอนนี้

เนื่องจากผู้กู้ไม่สามารถส่งข้อมูล recertification ของพวกเขาในขณะที่แอปพลิเคชัน IDR ไม่สามารถใช้งานได้กำหนดเวลาสำหรับการรับรองซ้ำได้รับการขยายไปถึงกุมภาพันธ์ 2026 (หากวันที่ recertification ของคุณเป็นครั้งแรกในหรือหลังวันที่ 18 มีนาคม 2025

บรรทัดล่าง

การชำระคืนเงินกู้นักเรียนไม่เคยสับสนมากขึ้นซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการตรวจสอบสินเชื่อนักเรียนของคุณจึงเป็นเรื่องสำคัญและเก็บบันทึกการชำระเงินของคุณอย่างละเอียด นอกจากนี้อย่าลังเลที่จะติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณพร้อมคำถามใด ๆ ที่คุณมีเกี่ยวกับแผน IDR นอกจากนี้คุณยังสามารถติดต่อสำนักงานความช่วยเหลือทางการเงินของโรงเรียนสำหรับข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อของคุณและเพื่อหารือเกี่ยวกับตัวเลือกการชำระคืนของคุณ