ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวอาจเป็น 'ปัญหาใหญ่' ผู้เชี่ยวชาญกล่าว นี่คือเหตุผล

การดูแลระยะยาวอาจมีค่าใช้จ่ายสูงเกินกว่า $ 100,000 แต่ที่ปรึกษาทางการเงินกล่าวว่าหลายครัวเรือนยังไม่พร้อมที่จะจัดการค่าใช้จ่าย

“ ผู้คนไม่ได้วางแผนไว้ล่วงหน้า” Carolyn McClanahan แพทย์และนักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองจากแจ็กสันวิลล์รัฐฟลอริดากล่าว “มันเป็นปัญหาใหญ่”

มากกว่าครึ่ง 57%ของชาวอเมริกันที่มีอายุครบ 65 ปีในวันนี้จะพัฒนาความพิการอย่างจริงจังพอที่จะต้องได้รับการดูแลระยะยาวตามรายงานของปี 2022 ที่ตีพิมพ์โดยกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐอเมริกาและสถาบันในเมือง ความพิการดังกล่าวอาจรวมถึงความผิดปกติของระบบความรู้ความเข้าใจหรือประสาทเช่นภาวะสมองเสื่อมโรคอัลไซเมอร์หรือพาร์กินสันหรือภาวะแทรกซ้อนจากโรคหลอดเลือดสมอง

ค่าใช้จ่ายในอนาคตโดยเฉลี่ยของการดูแลระยะยาวสำหรับคนที่มีอายุครบ 65 ปีในวันนี้อยู่ที่ประมาณ $ 122,400 รายงาน HHS-URVAN กล่าว

แต่บางคนต้องการการดูแลเป็นเวลาหลายปีผลักดันค่าใช้จ่ายตลอดชีวิตให้กับเงินหลายแสนดอลลาร์ – ผลรวม “เกินเอื้อมสำหรับชาวอเมริกันจำนวนมาก” ผู้เขียนรายงาน Richard Johnson และ Judith Dey เขียน

จำนวนคนที่ต้องการการดูแลคาดว่าจะบวมเนื่องจากประชากรสหรัฐอายุมากขึ้นท่ามกลางการเพิ่มขึ้นของอายุยืน

“ มันค่อนข้างชัดเจน [workers] ไม่มีการออมจำนวนมากในการเกษียณอายุจำนวนเงินออมในบัญชีตรวจสอบหรือออมทรัพย์ของพวกเขาและส่วนใหญ่ไม่มีประกันการดูแลระยะยาว

“แล้วเงินจะมาจากไหน” เธอเพิ่ม

ในขณะที่คนส่วนใหญ่ที่ต้องการการดูแลระยะยาว “ใช้จ่ายค่อนข้างน้อย” 15% จะใช้จ่ายอย่างน้อย $ 100,000 จากกระเป๋าเพื่อการดูแลในอนาคต

ค่าใช้จ่ายอาจแตกต่างกันอย่างมากจากรัฐหนึ่งไปยังอีกรัฐหนึ่งและขึ้นอยู่กับประเภทของการบริการ

ในระดับประเทศมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 6,300 ต่อเดือนสำหรับผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้านและ $ 9,700 สำหรับห้องส่วนตัวในบ้านพักคนชราสำหรับบุคคลทั่วไปตามข้อมูลปี 2023 จาก Genworth ผู้ประกันตน

ดูเหมือนว่าหลายครัวเรือนไม่ได้ตระหนักถึงค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นไม่ว่าจะเป็นของตัวเองหรือคนที่พวกเขารัก

ตัวอย่างเช่น 73% ของคนงานบอกว่ามีผู้ใหญ่อย่างน้อยหนึ่งคนที่พวกเขาอาจจำเป็นต้องให้การดูแลระยะยาวในอนาคตตามการสำรวจใหม่โดยสถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน

อย่างไรก็ตามเพียง 29% ของผู้ดูแลในอนาคตเหล่านี้ซึ่งอาจจบลงอย่างน้อยก็เป็นส่วนหนึ่งของบิลในอนาคต – ได้ประเมินค่าใช้จ่ายในการดูแลในอนาคต Ebri พบ ในบรรดาผู้ที่ทำ 37% คิดว่าป้ายราคาจะต่ำกว่า $ 25,000 ต่อปีกลุ่มกล่าว

การสำรวจ EBRI สำรวจพนักงาน 2,445 คนตั้งแต่อายุ 20 ถึง 74 ปีในช่วงปลายปี 2567

มีโอกาสที่ดีของการระดมทุนสำหรับการดูแลระยะยาวจะออกมาจากกระเป๋าผู้เชี่ยวชาญกล่าว

โดยทั่วไปการประกันสุขภาพไม่ครอบคลุมบริการดูแลระยะยาวและ Medicare ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

ตัวอย่างเช่น Medicare อาจครอบคลุมบางส่วน “การดูแลที่มีทักษะ” เป็นเวลา 100 วันแรก McClanahan ผู้ก่อตั้งพันธมิตรการวางแผนชีวิตและสมาชิกสภาที่ปรึกษาทางการเงินของ CNBC กล่าว นี่อาจเป็นเมื่อผู้ป่วยต้องการพยาบาลเพื่อช่วยในการทำกายภาพบำบัดหรือบริหารยาเช่นเธอกล่าว

แต่ Medicare ไม่ครอบคลุมการดูแล “custodial” เมื่อมีคนต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับกิจกรรมประจำวันเช่นการอาบน้ำการแต่งตัวโดยใช้ห้องน้ำและการรับประทานอาหาร McClanahan กล่าว งานพื้นฐานในชีวิตประจำวันเหล่านี้เป็นความต้องการการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่ตามรายงานของ HHS-URBAN

Medicaid เป็นผู้จ่ายเงินที่ใหญ่ที่สุดของค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวในวันนี้ Bearden กล่าว ไม่ใช่ทุกคนที่มีคุณสมบัติ: หลายคนที่ได้รับผลประโยชน์ Medicaid มาจากครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำ Bearden ของ Ebri กล่าว เพื่อรับผลประโยชน์สำหรับการดูแลระยะยาวครัวเรือนอาจต้องหมดสินทรัพย์ทางการเงินจำนวนมาก

“ โดยทั่วไปคุณจะต้องยากจน” McClanahan กล่าว

รีพับลิกันในวอชิงตันกำลังชั่งน้ำหนักการตัดให้ Medicaid ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจภาษีขนาดใหญ่ หากประสบความสำเร็จอาจเป็นเรื่องยากสำหรับชาวอเมริกันที่จะได้รับผลประโยชน์ Medicaid สำหรับการดูแลระยะยาวผู้เชี่ยวชาญกล่าว

ไม่กี่ครัวเรือนที่มีนโยบายการประกันที่ป้องกันความเสี่ยงในระยะยาวโดยเฉพาะ: ชาวอเมริกันประมาณ 7.5 ล้านคนมีรูปแบบของการประกันการดูแลระยะยาวในปี 2563 ตามบริการวิจัยของรัฐสภา

จากการเปรียบเทียบคาดว่าจะมี boomers ทารกมากกว่า 4 ล้านคนที่จะเกษียณอายุต่อปีจากปี 2024 ถึง 2027

รัฐวอชิงตันมีโครงการประกันการดูแลระยะยาวสาธารณะสำหรับผู้อยู่อาศัยและรัฐอื่น ๆ เช่นแคลิฟอร์เนียแมสซาชูเซตส์มินนิโซตานิวยอร์กและเพนซิลเวเนียกำลังสำรวจตนเอง

นโยบายการประกันการดูแลระยะยาวเหมาะสมที่สุดสำหรับผู้ที่มีความเสี่ยงสูงในการดูแลเป็นระยะเวลานาน McClanahan กล่าว ซึ่งอาจรวมถึงผู้ที่มีความเสี่ยงสูงต่อการเกิดภาวะสมองเสื่อมหรือมีอายุยืนยาวในประวัติครอบครัวของพวกเขาเธอกล่าว

McClanahan แนะนำให้เลือก นโยบายการประกันไฮบริดที่รวมการประกันชีวิตและผลประโยชน์การดูแลระยะยาว นโยบายแบบสแตนด์อโลนแบบดั้งเดิมมีความหมายเฉพาะสำหรับการดูแลระยะยาวโดยทั่วไปมีราคาแพงเธอกล่าว

ระวังว่านโยบายจ่ายผลประโยชน์อย่างไรเธอกล่าว

ตัวอย่างเช่นนโยบาย “การชำระเงินคืน” กำหนดให้ผู้ประกันตนเลือกจากรายชื่อผู้ให้บริการที่ต้องการและส่งใบเสร็จรับเงินสำหรับการชำระเงินคืน McClanahan กล่าว สำหรับบางคนโดยเฉพาะผู้อาวุโสที่อาจเป็นเรื่องยากโดยไม่ได้รับความช่วยเหลือเธอกล่าว

ด้วยนโยบาย “การชดใช้ค่าเสียหาย” ซึ่ง McClanahan แนะนำผู้ประกันตนโดยทั่วไปจะเขียนการตรวจสอบผลประโยชน์ทันทีที่ผู้ประกันตนมีคุณสมบัติเพื่อขอความช่วยเหลือและพวกเขาสามารถใช้จ่ายเงินตามที่พวกเขาเห็นสมควร อย่างไรก็ตามจำนวนผลประโยชน์มักจะต่ำกว่านโยบายการชำระเงินคืนเธอกล่าว

“ ความท้าทายเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวคือพวกเขาคาดเดาไม่ได้” McClanahan กล่าว “คุณไม่รู้เสมอไปว่าคุณจะป่วยและต้องดูแล”

ความผิดพลาดครั้งใหญ่ที่สุดที่ McClanahan เห็นผู้คนทำเมื่อเทียบกับการดูแลระยะยาว: พวกเขาไม่คิดเกี่ยวกับความต้องการการดูแลและโลจิสติกส์ในระยะยาวหรือพูดคุยกับสมาชิกในครอบครัวนานก่อนที่จะต้องได้รับการดูแล

ตัวอย่างเช่นนั่นอาจนำมาซึ่งการพิจารณาคำถามต่อไปนี้ McClanahan กล่าวว่า:

• ฉันมีสมาชิกในครอบครัวที่จะช่วยดูแลได้หรือไม่? พวกเขาจะให้ความช่วยเหลือทางการเงินหรือไม่? ฉันต้องการประกันตัวเองหรือไม่?
• โลจิสติกทางการเงินคืออะไร? ตัวอย่างเช่นใครจะช่วยชำระค่าใช้จ่ายของคุณและเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน?
• ฉันมีคำสั่งการดูแลสุขภาพขั้นสูงที่ดีหรือไม่? ตัวอย่างเช่นเมื่อฉันป่วยฉันจะปล่อยให้ครอบครัวยังคงให้ฉันมีชีวิตอยู่ (ซึ่งเพิ่มค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว) หรือฉันจะย้ายไปดูแลความสะดวกสบายและบ้านพักรับรองพระธุดงค์?
• ฉันอยากอายุเข้าที่หรือไม่? (นี่มักจะเป็นตัวเลือกที่ถูกกว่าหากคุณไม่ต้องการการดูแลตลอด 24 ชั่วโมง McClanahan กล่าว)
• ถ้าฉันต้องการที่จะอายุอยู่บ้านของฉันตั้งขึ้นเพื่อสิ่งนั้นหรือไม่? (ตัวอย่างเช่นมีบันไดมากมายมีห้องน้ำเล็ก ๆ ที่ยากที่จะจัดการวอล์คเกอร์ได้ไหม) ฉันจะทำให้บ้านของฉันเป็นมิตรกับความชราได้ไหมถ้ายังไม่ได้? ฉันยินดีที่จะย้ายไปที่บ้านใหม่หรืออาจเป็นอีกรัฐอื่นที่มีค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวที่ต่ำกว่าหรือไม่?
• ฉันอาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบทที่มันยากที่จะเข้าถึงการดูแลระยะยาวหรือไม่?

การเป็นเชิงรุกสามารถช่วยครอบครัวประหยัดเงินในระยะยาวเนื่องจากการตัดสินใจแบบปฏิกิริยามักจะ“ มีราคาแพงกว่า” McClanahan กล่าว

“ เมื่อคุณคิดล่วงหน้ามันจะช่วยให้การตัดสินใจมีความมุ่งมั่นในระดับที่มากขึ้น” เธอกล่าว