คุณออมเงินมากเกินไปสำหรับการเกษียณอายุหรือไม่?

คำเล็กๆ น้อยๆ ที่น่าเบื่อดูเหมือนจะเป็นกุญแจสำคัญในภารกิจการเงินส่วนบุคคลมากมาย: บันทึก ต้องการซื้อบ้านใหม่? เก็บเงินดาวน์. ส่งลูกเรียนมหาลัย? ให้รอดตั้งแต่เกิด เกษียณอายุบนเกาะพักผ่อน? บันทึก บันทึก และบันทึกเพิ่มเติม

ปัญหาของการออมทั้งหมดนี้คือมันไม่สนุกเท่าการใช้จ่าย นั่นนำเราไปสู่ทฤษฎีใหม่ที่พาดหัวข่าวจากนักวิชาการ นักเศรษฐศาสตร์ และนักเขียนหลายคนที่โต้แย้งว่าจริง ๆ แล้วคนอเมริกันจำนวนมากกำลังประหยัดเงินมากเกินไปสำหรับการเกษียณอายุ

บางคนในค่าย “การออมมากเกินไป” ตำหนิอุตสาหกรรมบริการทางการเงินที่ส่งเสริมการออมที่มากเกินไป เพื่อให้สามารถทำกำไรจากการจัดการสินทรัพย์เหล่านั้นทั้งหมด เมื่อพิจารณาถึงประวัติความสัมพันธ์ของลูกค้าในอุตสาหกรรม ทฤษฎีนี้มีความน่าสนใจบางประการ

ทำไมคุณไม่ควรบันทึก

ในขณะที่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนกล่าวว่าผู้เกษียณอายุต้องการ 70% ถึง 80% ของรายได้ก่อนเกษียณเพื่อให้เพียงพอกับการใช้จ่าย แต่นักวิจารณ์กลับอ้างว่าตัวเลขนี้สูงเกินจริง พวกเขาสามารถชี้ไปที่การศึกษาที่แสดงให้เห็นว่าผู้คนใช้จ่ายน้อยลงในการเกษียณอายุประมาณ 20% เมื่อเทียบกับเกณฑ์มาตรฐานเหล่านั้น และอีกเรื่องที่บอกว่าผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่อยู่ต่ำกว่ารายได้ของพวกเขา พวกเขาอาจทราบด้วยว่าผู้เกษียณอายุจำนวนมากจะได้รับเงินจำนองและเด็ก ๆ ได้รับการเลี้ยงดูว่าประกันสังคมจะให้รายได้บางส่วนและ Medicare จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณเป็นจำนวนมาก

ความไม่แน่นอนของการเกษียณอายุทำให้การออมเพื่อการเกษียณมีบทบาทใหม่ในฐานะผ้าห่มความปลอดภัยเอนกประสงค์ ซึ่งเป็นกรมธรรม์ประกันภัยส่วนบุคคลสำหรับความเสี่ยงในชีวิต ด้วยเหตุนี้ ผู้เกษียณอายุครึ่งหนึ่งที่ตอบแบบสำรวจกล่าวว่าการถอนเงินออมทำให้พวกเขาไม่สบายใจแม้ว่าจะใช้จ่ายเงินเพื่อบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุก็ตาม

หากไข่ในรังสำหรับวัยเกษียณกลายเป็นตัววัดหลักว่าเราเตรียมพร้อมสำหรับอนาคตได้ดีเพียงใดโดยมีการค้ำประกันเพียงเล็กน้อย ไม่ต้องสงสัยเลยว่าหลายคนต้องการเติบโตเกินกว่าที่พวกเขาต้องการ ในขณะที่บางคนก็เหมือนกับใน Financial Independence เกษียณอายุ การเคลื่อนไหวในช่วงต้น (FIRE) แข่งกันทำอย่างนั้น

ตอนนี้มี “ตายด้วยศูนย์“ซึ่งให้เหตุผลว่าความกระตือรือร้นในการออมของฝูงชนของ FIRE จะทำให้พลาดโอกาส “การลงทุน” ที่ดีที่สุดในชีวิต ซึ่งเป็นประสบการณ์ที่ไม่ธรรมดาที่สามารถนำความสุขมาให้ได้ครั้งแล้วครั้งเล่าเมื่อเราทบทวนความทรงจำของพวกเขา ข้อความของมันคือการชะลอการบริโภคอย่างต่อเนื่อง มักไม่ใช่เส้นทางที่เพิ่มความสุขในระยะยาวให้สูงสุด

ทำไมคุณควรบันทึก

ปัญหาคือ การเลื่อนการออมอย่างต่อเนื่องนั้นง่ายกว่ามากและไม่น่าจะจบลงด้วยดี ครึ่งหนึ่งของคนงานที่สำรวจเพื่อทำแบบสำรวจการเกษียณอายุประจำปีจาก Transamerica Center for Retirement Studies มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุในครัวเรือนน้อยกว่า 50,000 ดอลลาร์ในปี 2564 รวมถึง 30% ที่มีรายได้น้อยกว่า 10,000 ดอลลาร์และ 11% ไม่มีเลย

ในขณะเดียวกัน สวัสดิการประกันสังคมให้รายได้หลังเกษียณมากกว่า 50% สำหรับผู้เกษียณอายุมากกว่าครึ่งของผู้ที่มีอายุมากกว่า 65 ปี และมากกว่า 90% สำหรับผู้เกษียณอายุเกือบหนึ่งในสี่ ในขณะที่การจ่ายเงินประกันสังคมรายเดือนโดยเฉลี่ยแก่ผู้เกษียณอายุเพิ่มขึ้นเป็น 1,657 ดอลลาร์ในปี 2565 หลังจากการปรับค่าครองชีพ (COLA) 5.9% ในเดือนมกราคมนั่นไม่น่าจะให้ความสะดวกสบายที่ยั่งยืนแก่ผู้ที่ดิ้นรนเพื่อให้ได้ผลประโยชน์ เกือบ 12% ของผู้ที่มีอายุ 65-69 ปี และมากกว่า 18% ของผู้ที่มีอายุ 80 ปีขึ้นไปรายงานว่าอาศัยอยู่ในหรือใกล้ความยากจน

ผู้ดูแลทรัพย์สินประกันสังคมคาดการณ์ว่ากองทุนทรัสต์หลักของโครงการจะหมดทุนสำรองในปี 2577 ซึ่ง ณ จุดนั้นใบเสร็จภาษีเงินเดือนจะครอบคลุม 77% ของการจ่ายผลประโยชน์ตามกำหนดการ การแก้ไขเงินทุนโดยรัฐสภามีแนวโน้มที่จะรวมภาษีที่สูงขึ้น การลดผลประโยชน์ หรือทั้งสองอย่าง

Medicare ก็ตกอยู่ในความเสี่ยงเช่นกัน โดยกองทุนประกันโรงพยาบาลของโครงการนี้คาดว่าจะใช้เงินสำรองหมดในปี 2028 อันเป็นผลมาจากค่ารักษาพยาบาลที่สูงขึ้นและการสูงวัยของประชากรสหรัฐฯ ในปี 2020 ประมาณหนึ่งในสามของผู้ลงทะเบียนใช้นโยบายเสริมของ Medicare Advantage เพื่อครอบคลุมช่องว่างและข้อจำกัดในความคุ้มครอง (แผนเหล่านี้เป็นแผนประกันเอกชนที่มีการควบคุม Medigap เป็นความคุ้มครองเสริมอีกประเภทหนึ่งที่ผู้บริโภคบางคนใช้)

สถานการณ์ต่างๆ

ไม่ใช่ว่าชาวอเมริกันทุกคนจะอายุ 65 หรือ 70 ปีโดยที่เงินจำนองหมดไปและเด็ก ๆ ก็โตและหายตัวไป สำหรับการเริ่มต้น เด็กที่โตแล้วจำนวนมากกำลังย้ายกลับบ้านเป็นเวลานานหลังจากที่ประเพณีแนะนำว่าพวกเขาควรเป็นอิสระ คนอเมริกันสูงอายุจำนวนมากต้องแบกรับภาระหนี้ของลูกศิษย์ พวกเขาอาจมีหนี้อื่นที่กินรายได้ของพวกเขาเช่นกัน และประมาณ 28% ของชาวอเมริกันเป็นผู้เช่าในปี 2019 ไม่ใช่เจ้าของบ้าน และค่าเช่าเป็นต้นทุนที่สามารถเติบโตได้อย่างต่อเนื่อง

คำถามสำคัญจึงกลายเป็น: ไม่มีใครรู้จริง ๆ ว่าต้องใช้เงินเท่าไรในการเกษียณอายุ? คุณยินดีที่จะเดิมพันความมั่นคงทางการเงินของคุณในการคำนวณนั้นหรือไม่?

เดาการศึกษา

อันที่จริง การวางแผนทางการเงินและการออมเพื่อการเกษียณ ต้องใช้การคาดเดาอย่างมีการศึกษามากมาย ประมาณการรายได้หลังเกษียณที่ต้องการขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายที่คาดหวังและรูปแบบการใช้ชีวิตที่วางแผนไว้ของคุณ เช่นเดียวกับการคาดการณ์ทางการเงินทั้งหมด ไม่มีอะไรแน่นอน

ตัวอย่างเช่น พิจารณาค่าใช้จ่ายด้านที่อยู่อาศัยที่เพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงปลายทศวรรษ 1990 และ 2000 และการใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา ในปี 2019 ค่ายาที่จ่ายออกจากกระเป๋าของผู้ลงทะเบียน Medicare คิดเป็น 12% ของรายได้เฉลี่ยของประชากร และนั่นไม่นับรวมต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของความคุ้มครอง Medicare เพิ่มเติม

ค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้นโดยทั่วไปจะต้องเป็นสาเหตุของความกังวล เนื่องจากรายได้เกษียณจากการออมส่วนบุคคลจะไม่ได้รับ COLA เพิ่มขึ้นทุกปี

การตรวจสอบความเป็นจริงเพื่อการเกษียณอายุ

ดังนั้นทฤษฎี “การออมมากเกินไป” มีข้อบกพร่องหรือไม่? สำหรับชาวอเมริกันจำนวนมากที่ไม่ได้บันทึกอะไรเลย มันไม่สามารถใช้ได้ด้วยซ้ำ คุณต้องมีเครื่องคิดเลข ไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน เพื่อคิดออกว่าคุณกำลังออมเงินมากเกินไป น้อยเกินไป หรือเพียงพอสำหรับความต้องการของคุณ คุณควรพิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

• ประหยัดไปเท่าไหร่แล้วถึงตอนนี้
• วางแผนออมเดือนละเท่าไหร่
• ไลฟ์สไตล์วัยเกษียณที่คุณต้องการ
• อัตราผลตอบแทนที่คาดการณ์ไว้จากการออมของคุณ

คุณจะต้องพิจารณาปัจจัยที่ใช้กับผู้เกษียณอายุทุกคนและปัจจัยเฉพาะกับสถานการณ์ของคุณ ตัวอย่างเช่น คุณจะต้องซื้อประกันการดูแลระยะยาวเนื่องจากประวัติสุขภาพของคุณหรือไม่? นอกจากเงินออมของคุณแล้ว คุณสามารถคาดหวังรายได้อะไรจากแหล่งต่างๆ เช่น ค่าลิขสิทธิ์หรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน มีคนอื่นที่พึ่งพาคุณสำหรับการสนับสนุนทางการเงินหรือไม่?

คำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจว่าคุณจะสามารถประหยัดเงินน้อยลงและใช้จ่ายมากขึ้นได้หรือไม่

ใช้จ่ายหรือบันทึก?

พวกเราส่วนใหญ่ชอบที่จะมีความสุขกับเงินที่หามาอย่างยากลำบากในตอนนี้ มากกว่าที่จะเก็บออมไว้เพื่อการเกษียณ สุดท้ายแล้ว การออมเพื่อการเกษียณก็เหมือนกับการจ่ายค่ากรมธรรม์ คุณอาจไม่ต้องการมัน แต่ถ้าคุณทำ คุณจะดีใจที่มีมัน

แน่นอนว่าการออมเพื่ออนาคตอาจจะดีกว่ากรมธรรม์ด้วยซ้ำไป เพราะถ้าคุณไม่ต้องการเงินที่สะสมไว้ คุณก็จะมีอิสระที่จะใช้จ่ายฟุ่มเฟือยเล็กๆ น้อยๆ ของชีวิต ปล่อยให้ลูกหลานของคุณ หรือบริจาคเพื่อการกุศล .

หากการเกษียณอายุยังอยู่บนขอบฟ้าที่ห่างไกลสำหรับคุณ ให้พิจารณาสถานการณ์ส่วนตัวของคุณเองแทนที่จะมุ่งเน้นไปที่ทฤษฎีและแนวโน้มที่ผู้เชี่ยวชาญขั้นสูง

การรักษาเงินของคุณให้พ้นจากเงื้อมมือของอุตสาหกรรมบริการทางการเงินจะไม่ช่วยอะไรคุณมากนักหากคุณตกงานในกระบวนการนี้