คุณควรมุ่งเน้นไปที่ 401 (k) หรือลบหนี้บัตรเครดิตก่อนหรือไม่?

ชาวอเมริกันจำนวนมากอยู่ในจุดที่แน่นหนา: หนี้บัตรเครดิตโดยเฉลี่ยมียอด $ 7,300 และเกือบสองในสามบอกว่าเป็นการตัดสินใจที่สำคัญในชีวิต ตัวเลือกหนึ่งคือการจัดลำดับความสำคัญของการชำระหนี้นั้นมากกว่า 401 (k) เงินสมทบ แต่การข้ามการบริจาค 401 (k) หมายถึงการพลาดการเติบโตในระยะยาวและสำหรับเงินจำนวนมาก 'ฟรี' จากนายจ้างของพวกเขา

ดังนั้นคุณควรชำระหนี้บัตรเครดิตก่อนหรือลงทุนในอนาคต? ด้านล่างเราอธิบายการแลกเปลี่ยนและช่วยให้คุณเลือกกลยุทธ์ที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ

เข้าใจภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออก

ดอกเบี้ยของบัตรเครดิตสามารถกินได้ที่การเงินของคุณ แต่การหยุดการมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุหมายถึงการขาดการเติบโตของการเติบโตและสำหรับหลาย ๆ คนการจับคู่นายจ้าง คำตอบ “ถูกต้อง” ขึ้นอยู่กับว่านายจ้างของคุณตรงกับการมีส่วนร่วมของคุณหรือไม่และในระดับที่น้อยกว่าอายุและจำนวนหนี้บัตรเครดิตของคุณ

สำหรับคนที่อายุ 20 ปีพลังของการรวมกันในบัญชีเกษียณอายุนั้นใหญ่โต แต่ค่าใช้จ่ายของการถือหนี้ดอกเบี้ยสูงอย่างไม่มีกำหนดโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับหนี้ที่มีขนาดสูง การโทรที่ถูกต้องหมายถึงการดูตัวเลขอย่างใกล้ชิด

สถานการณ์ 'เฉลี่ย'

หากต้องการแก้ไขปัญหาให้เราตั้งสมมติฐานต่อไปนี้โดยอิงตามค่าเฉลี่ยระดับชาติและประวัติศาสตร์โดยประมาณ:

• หนี้บัตรเครดิต: $ 7,500
• อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต: 20%
• เงินเดือนประจำปี: $ 60,000
• พนักงาน 401 (k) ผลงาน: 5% ของเงินเดือน
• นายจ้าง 401 (k) ผลงาน: 5% ของเงินเดือน
• 401 (k) ผลตอบแทนประจำปี: 6.5%
• การใช้จ่ายบัตรเครดิตเพิ่มเติม: ไม่มี

เมื่อมันเหมาะสมที่สุดที่จะมุ่งเน้นไปที่ 401 (k) ของคุณ

ในกรณีส่วนใหญ่การรักษาเงินบริจาคเพื่อการเกษียณอายุจะทำให้รู้สึกทางการเงินระยะยาวมากขึ้นหากนายจ้างของคุณตรงกับการบริจาคทั้งหมดหรือบางส่วน และยิ่งอายุน้อยกว่าคุณก็ยิ่งมีข้อโต้แย้งที่น่าสนใจมากขึ้นสำหรับการจัดลำดับความสำคัญของ 401 (k) ของคุณ

พิจารณาสิ่งนี้: ในสถานการณ์ด้านบนการจับคู่นายจ้างเพียงอย่างเดียวจะอยู่ที่ $ 3,000 ต่อปีซึ่งแคระดอกเบี้ยประมาณ $ 1,700 ต่อปีที่คุณจ่ายให้กับหนี้บัตรเครดิต $ 7,500 และนั่นคือก่อนที่จะพิจารณาผลตอบแทนประจำปีที่ผสมและสิทธิประโยชน์ทางภาษีใด ๆ จากการบริจาค หากคุณเปลี่ยนเส้นทาง $ 250 ต่อเดือนจาก 401 (k) ไปยังบัตรเครดิตของคุณดังนั้นการสูญเสียการแข่งขันของนายจ้าง $ 250 จะต้องเสียค่าใช้จ่ายประมาณ $ 110,000 ในกำไรที่เพิ่มขึ้นใน 401 (k) กว่า 30 ปี

เมื่อนายจ้างของคุณไม่ตรงกัน

บนพื้นผิวตัวเลือกจะดูแตกต่างกันหากนายจ้างของคุณไม่ตรงกับการบริจาค 401 (k) ของคุณ ในกรณีนี้คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย 20% สำหรับหนี้บัตรเครดิต $ 7,500 เมื่อเทียบกับการเพิ่มขึ้น 6.5% ต่อปีสำหรับเงินใด ๆ ที่คุณใส่ไว้ใน 401 (k) ของคุณ เรียบง่ายใช่มั้ย

ไม่แน่นอน อีกครั้งที่ไม่คำนึงถึงการรวมกัน ลองพิจารณา:

• คุณเบี่ยงเบน $ 3,000 ต่อปีจาก 401 (k) ไปยังบัตรเครดิตของคุณ
• ในอัตรานั้นคุณจ่าย $ 7,500 ในเวลาประมาณ 42 เดือนด้วยค่าใช้จ่ายทั้งหมดประมาณ $ 10,500
• หรือถ้าคุณชำระเงินขั้นต่ำบัตรเครดิตของคุณในแต่ละเดือน (ดอกเบี้ยบวก 1% ของเงินต้นหรือ $ 25 ต่อเดือนแล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า) คุณสามารถชำระได้ในเวลาประมาณ 17 ปีด้วยค่าใช้จ่ายทั้งหมดประมาณ $ 18,000
• แต่ที่ 6.5%, $ 10,500 ที่คุณใช้จ่ายในการชำระเงินบัตรเครดิตจะมีค่าประมาณ $ 28,000 หลังจาก 17 ปีถ้าคุณมีส่วนร่วมกับ 401 (k) ของคุณแทน)
• หลังจาก 30 ปีที่ $ 10,500 จะมีมูลค่าประมาณ $ 69,000

ดอกเบี้ยบัตรเครดิตอาจโหดร้าย เป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะชำระยอดคงเหลือ แต่ไม่จำเป็นโดยการเบี่ยงเบนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ เป็นการดีกว่าที่จะมองหาวิธีอื่น ๆ ที่จะทำก่อน แน่นอนยิ่งคุณเข้าใกล้การเกษียณและยิ่งน้อยลงไปก่อนที่คุณจะมีส่วนร่วมมากขึ้นเท่าไหร่ก็ยิ่งมีส่วนร่วมในการเบี่ยงเบน 401 (k) – อีกครั้งโดยสมมติว่าคุณไม่ได้รับการจับคู่นายจ้าง

ลำดับความสำคัญ

อีกทางเลือกหนึ่งคือการแยกความแตกต่างเบี่ยงเบนครึ่งหนึ่งของเงินสมทบ 401 (k) ปกติของคุณเพื่อชำระบัตรเครดิต คณิตศาสตร์ยังคงถืออยู่ – ในระยะยาวมันน่าจะดีกว่าที่จะนำเงินทั้งหมดลงในบัญชีเกษียณอายุของคุณ

บรรทัดล่างสุด

การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณสามารถมอบความอุ่นใจปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณและเพิ่มเงินสดให้กับการออมและการลงทุนเพิ่มเติมฟรี หากหนี้รู้สึกเหมือนเมฆมืดที่แขวนอยู่เหนือการเงินของคุณการกำจัดมันอาจนำมาซึ่งอารมณ์และการบรรเทาทางการเงิน แต่คิดอย่างรอบคอบและกระทืบตัวเลขก่อนที่คุณจะตัดสินใจเบี่ยงเบนเงินจากบัญชีเกษียณอายุของคุณ