ความเสี่ยงที่ซ่อนอยู่ของหนี้ในการเกษียณอายุ – และวิธีการกำจัดในตอนนี้

การจ่ายหนี้ลงนั้นไม่ใช่เรื่องง่าย แต่อาจเป็นเรื่องที่ท้าทายมากขึ้นในระหว่างการเกษียณอายุในขณะที่อยู่นอกรายได้คงที่ ผู้เกษียณจะต้องจัดการการเงินของพวกเขาอย่างรอบคอบเพื่อให้เงินออมของพวกเขาอยู่ได้นานเท่าที่พวกเขาต้องการ น่าเสียดายที่การแบกหนี้สู่การเกษียณอายุสามารถบ่อนทำลายความปลอดภัยนั้นได้สร้างภาระทางการเงินในเวลาที่ตัวเลือกในการเพิ่มรายได้ของคุณมี จำกัด

ข่าวดีก็คือมีตัวเลือกมากมายที่จะช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้นและจัดการยอดคงเหลือที่มีอยู่ของคุณอย่างสะดวกสบาย ด้วยการวางแผนที่เหมาะสมคุณสามารถลดผลกระทบของหนี้ในระหว่างการเกษียณอายุและเพลิดเพลินกับความมั่นคงทางการเงินตลอดปีทองของคุณ

เหตุใดผู้เกษียณอายุจึงมีหนี้สินมากขึ้นเรื่อย ๆ

ชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่ามีหนี้เกือบครึ่งหนึ่งในสหรัฐอเมริกาส่งผลกระทบอย่างมากต่อความมั่นคงทางการเงินในระหว่างการเกษียณอายุ การศึกษาแสดงให้เห็นว่า 71% ของผู้ใหญ่ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีมีหนี้สินในปี 2559 เทียบกับ 58% ย้อนกลับไปในปี 1989 ยิ่งกว่านั้นเกี่ยวกับจำนวนหนี้เฉลี่ยของผู้สูงอายุที่ดำเนินการอยู่ที่ 55,300 ดอลลาร์สูงกว่าในปี 1989 ประมาณสามเท่า (บัญชีเงินเฟ้อ)

“ หากคุณเกษียณหรือใกล้ชิดการจัดการหนี้ไม่ได้มีประโยชน์ แต่เป็นสิ่งสำคัญ” Michael Rodriguez, CFP ผู้ก่อตั้ง Elequanity Wealth กล่าว “ ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่อาศัยอยู่ในรายได้คงที่และเมื่อไม่มีวิธีที่ง่ายต่อการได้รับมากขึ้นแม้กระทั่งการชำระหนี้ขนาดเล็กก็สามารถเริ่มรู้สึกเหมือนมีน้ำหนักมาก”

มีหลายปัจจัยที่ทำให้เกิดภาระหนี้ที่เพิ่มขึ้นในหมู่ผู้เกษียณ:

• ต้นทุนที่อยู่อาศัยที่สูงขึ้น ได้ทิ้งคนจำนวนมากเข้าสู่การเกษียณอายุด้วยหนี้จำนอง
• ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพ ยังคงแซงหน้าอัตราเงินเฟ้อบังคับให้บางคนต้องพึ่งพาเครดิต
• สนับสนุนเด็กผู้ใหญ่หรือหลาน ทางการเงินกลายเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้น
• เงินออมเพื่อการเกษียณอายุไม่เพียงพอ อาจนำไปสู่การใช้หนี้เพื่อเสริมรายได้
• อายุการใช้งานที่ยาวนานขึ้น ค่าเฉลี่ยการออมเพื่อการเกษียณต้องยืดออกไปอีก

จากข้อมูลของ Rodriguez “ผู้คนอายุ 65–74 ปีได้เห็นหนี้เฉลี่ยสี่เท่าและสำหรับ 75+ นั้นมันเพิ่มขึ้นมากกว่าเจ็ดเท่า นั่นเป็นแรงกดดันอย่างมากเมื่อคุณควรจะชะลอตัวลง ”

โดยรวมแล้วเมื่ออายุชาวอเมริกันพวกเขามีแนวโน้มที่จะมีความเครียดจากหนี้น้อยลง แต่ผู้ที่อยู่ในครัวเรือนที่มีรายได้น้อยจะได้รับความเครียดทางการเงินมากขึ้น หนี้สามารถเปลี่ยนการเกษียณอายุจากช่วงเวลาแห่งความเพลิดเพลินเป็นหนึ่งในความวิตกกังวลทางการเงินอย่างต่อเนื่อง

วิธีประเมินระดับหนี้ของคุณในการเกษียณอายุ

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจขอบเขตหนี้ของคุณอย่างเต็มที่ก่อนที่จะเข้าสู่การเกษียณอายุ

ด้านล่างนี้เป็นขั้นตอนสองสามขั้นตอนที่จะช่วยให้คุณเข้าใจภาระหนี้ของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เครื่องคิดเลขเกษียณอายุเพื่อประเมินว่ารายได้ต่อเดือนของคุณจะเป็นอย่างไรในระหว่างการเกษียณอายุ

1. คำนวณรายได้การเกษียณอายุของคุณ

ก่อนอื่นเริ่มต้นด้วยการประเมินรายได้รายเดือนของคุณจากแหล่งรายได้เกษียณอายุทั้งหมดซึ่งอาจรวมถึง:

2. คำนวณภาระหนี้รายเดือนของคุณ

เพิ่มการชำระหนี้ทั้งหมดที่คุณคาดว่าจะชำระในแต่ละเดือนในระหว่างการเกษียณอายุซึ่งอาจรวมถึง:

• จำนองหรือเช่า
• สินเชื่อรถยนต์
• การชำระเงินขั้นต่ำของบัตรเครดิต
• การชำระเงินกู้นักเรียน
• สินเชื่อส่วนบุคคล
• การชำระหนี้ทางการแพทย์

3. คำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณ

หารการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้รวมรายเดือนของคุณจากนั้นคูณด้วย 100 เพื่อรับอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของคุณ

“ ตามกฎทั่วไปฉันบอกให้ลูกค้าตั้งเป้าหมายอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 35% และใกล้เคียงกับ 20% ถ้าเป็นไปได้” โรดริเกซกล่าว “ยิ่ง DTI ของคุณต่ำลงเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีห้องหายใจมากขึ้นในงบประมาณของคุณถ้าคุณมีอายุมากกว่า 45%นั่นคือธงสีแดง – โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณมีรายได้คงที่”

5 ประเภทของหนี้ที่คุณไม่ควรมีในการเกษียณอายุ

หนี้ทั้งหมดไม่เลวที่จะมีในการเกษียณ ในความเป็นจริงหนี้บางอย่างสามารถเสนอผลประโยชน์เช่นสภาพคล่องหรือข้อได้เปรียบด้านภาษี ตัวอย่างเช่นการรักษาจำนองดอกเบี้ยต่ำในการเกษียณอายุอาจสมเหตุสมผลหากผลตอบแทนการลงทุนของคุณเกินต้นทุนดอกเบี้ย

อย่างไรก็ตามมีหนี้หลายประเภทที่คุณควรหลีกเลี่ยงการเกษียณอายุ:

1. หนี้บัตรเครดิต

โดยทั่วไปหนี้บัตรเครดิตจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงซึ่งสามารถกัดเซาะการออมเพื่อการเกษียณได้อย่างรวดเร็ว ในปี 2024 68% ของผู้เกษียณอายุที่มีหนี้มีหนี้บัตรเครดิตตามการสำรวจจากสถาบันวิจัยผลประโยชน์ของพนักงาน

Rodriguez ตั้งข้อสังเกตว่า “หนี้บัตรเครดิตนั้นยากเพราะดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วผู้เกษียณหลายคนจบลงด้วยการชำระเงินขั้นต่ำที่แทบจะไม่ครอบคลุมดอกเบี้ย

2. หนี้ภาษี

หนี้ภาษีอาจมีผลกระทบร้ายแรงต่อผู้เกษียณ “ กรมสรรพากรสามารถใช้เวลามากถึง 15% ของประกันสังคมของคุณ” โรดริเกซอธิบาย “พวกเขาสามารถวาง liens บนทรัพย์สินของคุณหรือแม้กระทั่ง จำกัด หนังสือเดินทางของคุณถ้าคุณเป็นหนี้มากในขณะที่พวกเขาไม่ค่อยไปหลังจากบัญชีเกษียณพวกเขาสามารถ – ดังนั้นจึงไม่ใช่สิ่งที่จะเพิกเฉย”

3. สินเชื่อวันจ่ายเงิน

สินเชื่อระยะสั้นและดอกเบี้ยสูงเหล่านี้สามารถดักจับผู้เกษียณอายุในวงจรของหนี้ได้ Rodriguez เตือนว่า “เงินให้สินเชื่อ Payday นั้นแย่ยิ่งกว่าเดิม [than credit cards]- ค่าธรรมเนียมเป็นดาราศาสตร์ – เทียบเท่ากับ 390% เม.ย. – และพวกเขาได้รับการออกแบบมาเพื่อดักจับคุณในวงจรการกู้ยืม ฉันเคยเห็นเช็คประกันสังคมทั้งหมดของผู้คนถูกกลืนโดยการชำระคืนเงินกู้ Payday ”

4. หนี้เงินกู้นักเรียน

ในขณะที่หลายคนเชื่อมโยงเงินกู้นักเรียนกับผู้ใหญ่อายุน้อยกว่าจำนวนผู้เกษียณอายุที่เพิ่มขึ้นกำลังถือหนี้จากการศึกษาของพวกเขาไม่ว่าจะมาจากสินเชื่อของตนเองหรือจากการช่วยเหลือเด็กหรือลูกหลาน

“ ผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าจำนวนมากได้ร่วมลงนามในการลงนามในลูก ๆ ของพวกเขาหรือรับสินเชื่อผู้ปกครองและสินเชื่อ” Rodriguez กล่าว “หากสิ่งเหล่านั้นตกอยู่ในการกระทำผิดประโยชน์ประกันสังคมสามารถตกแต่งได้นั่นอาจทำให้รายได้ของคุณกัดได้อย่างจริงจัง”

5. หนี้จำนองอัตราส่วนอัตราส่วนสูง

ประเภทของหนี้ที่พบมากที่สุดที่ใกล้เคียงกับการค้าขายคือหนี้ที่อยู่อาศัย ในขณะที่การจำนองที่มีอายุมากกว่ามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผลการชำระเงินจำนองสูงเมื่อเทียบกับรายได้เกษียณอายุของคุณสามารถ จำกัด การเงินของคุณได้อย่างรุนแรง หากคุณจะเข้าสู่การเกษียณอายุด้วยการชำระเงินจำนองที่มีอยู่ให้มีเป้าหมายที่จะมีบัญชีไม่เกิน 25% ของรายได้ต่อเดือนของคุณ

วิธีจัดการหนี้ในการเกษียณอายุ: กลยุทธ์และตัวเลือกการบรรเทาหนี้

หากคุณกำลังเข้าใกล้การเกษียณอายุด้วยภาระหนี้จำนวนมากมีหลายกลยุทธ์ที่สามารถช่วยปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

การรีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์หนี้สามารถลดอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนทำให้หนี้สามารถจัดการได้มากขึ้นในรายได้คงที่

“ การรีไฟแนนซ์ในการเกษียณอายุไม่ได้เกี่ยวกับการไล่ล่าอัตราการควบคุมกระแสเงินสดและความยืดหยุ่นทางการเงิน” กาเบรียลชาฮิน, CFP, อาจารย์ใหญ่และผู้ก่อตั้ง Falcon Wealth Planning กล่าว หากคุณกำลังนั่งหนี้ดอกเบี้ยสูงลำดับความสำคัญคือการทำให้หนี้สินง่ายขึ้นและกำจัดความผันผวนของการชำระเงิน ”

พิจารณาตัวเลือกต่อไปนี้:

• การรีไฟแนนซ์จำนอง: หากอัตราดอกเบี้ยลดลงเนื่องจากคุณซื้อการจำนองการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณสามารถลดการชำระเงินรายเดือนและอาจลดระยะเวลาสินเชื่อของคุณ
• การรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์: เช่นเดียวกับการจำนองการรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์สามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้เพียงระวังอย่าขยายระยะเวลาการกู้ยืมของคุณ
• สินเชื่อส่วนบุคคลสำหรับการรวมหนี้: การใช้เงินกู้ส่วนบุคคลที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงสามารถประหยัดเงินได้ตลอดเวลา

เมื่อรีไฟแนนซ์ให้ระมัดระวังเกี่ยวกับการขยายระยะเวลาการกู้ยืมของคุณ

“หลีกเลี่ยงการยืดระยะเวลาเว้นแต่ว่าเป้าหมายจะชัดเจน: รักษาสภาพคล่องเพื่อการยืนยาวไม่ใช่แค่ลดการชำระเงินรายเดือน” Shahin เตือน “เป้าหมาย: ต้นทุนที่ต่ำกว่าระยะเวลาที่สั้นกว่าและขอบฟ้าผลตอบแทนที่ยังคงเหมาะกับรันเวย์ทางการเงินของคุณ”

บ้าน

ส่วนของบ้านของคุณอาจเป็นทรัพยากรที่มีค่าสำหรับการจัดการหนี้เกษียณอายุ:

• Home Equity Line of Credit (HELOC): HELOC ให้การเข้าถึงเงินทุนที่ยืดหยุ่นตามที่คุณต้องการแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยมักจะแปรผันและหากคุณไม่จ่ายยอดคงเหลือผู้ให้กู้สามารถพาคุณกลับบ้านได้
• สินเชื่อบ้านที่บ้าน: บางครั้งเรียกว่าการจำนองครั้งที่สองสินเชื่อบ้านที่บ้านเสนอสินเชื่อเงินก้อนที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่
• จำนองย้อนกลับ: การจำนองย้อนกลับช่วยให้เจ้าของบ้านอายุเกิน 62 ปีสามารถแปลงส่วนของบ้านเป็นเงินสดโดยไม่ต้องชำระจำนองรายเดือน

การชำระหนี้

สำหรับคนที่ดิ้นรนกับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจำนวนมากการชำระหนี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดี ในการชำระหนี้คุณสามารถเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อจ่ายน้อยกว่าจำนวนเงินเต็มจำนวนที่คุณเป็นหนี้

การรวมหนี้สิน

การรวมหนี้รวมหนี้หลายหนี้เป็นเงินกู้เดียวกับการชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้งและการชำระดอกเบี้ยหนึ่งครั้ง การรวมหนี้สามารถลดอัตราดอกเบี้ยโดยรวมของคุณให้วันที่จ่ายเงินที่ชัดเจนและสามารถใช้ในรูปแบบของสินเชื่อส่วนบุคคลบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือและสินเชื่อบ้าน

การให้คำปรึกษาด้านเครดิต

การทำงานกับที่ปรึกษาด้านเครดิตมืออาชีพสามารถให้คำแนะนำที่เป็นประโยชน์เกี่ยวกับวิธีการสร้างงบประมาณที่สมจริงเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยหรือการชำระเงินกำหนดแผนการจัดการหนี้หรือให้การศึกษาทางการเงินแก่คุณเพื่อหลีกเลี่ยงหนี้ในอนาคต

ชำระหนี้เร็วขึ้น

เพื่อชำระหนี้ของคุณเร็วขึ้น Shahin แนะนำให้เกษียณอายุลองสิ่งที่เขาเรียก สโนว์บอลอย่างมีจุดประสงค์–

“เริ่มต้นด้วยการจัดหมวดหมู่หนี้ทุกครั้ง-ไม่เพียง แต่ตามความสมดุล แต่โดยอัตราดอกเบี้ยและไม่ว่าจะลดหย่อนภาษีได้หรือไม่” เขากล่าว “ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของเงินกู้ไม่ได้เป็นอัตราสติกเกอร์เสมอไปจากการชำระเงินต้นเป็นพิเศษไปสู่หนี้ที่น่าสนใจที่สุดและไม่สามารถหักลดหย่อนได้ก่อน-โดยปกติแล้วบัตรเครดิตนี่เป็นสิ่งที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับเจ้าชู้ของคุณ”

มีกลยุทธ์ยอดนิยมหลายประการที่จะช่วยให้คุณชำระหนี้:

• หนี้สโนว์บอล: ชำระเงินจำนวนเงินดอลลาร์ที่เล็กที่สุดก่อนและดำเนินการให้เป็นจำนวนเงินสูงสุด วิธีนี้ช่วยให้คุณมีแรงจูงใจโดยการเฉลิมฉลองชัยชนะเล็ก ๆ ก่อน
• หนี้หิมะถล่ม: ด้วยการชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อนคุณจะต้องประหยัดเงินในการจ่ายเงินดอกเบี้ยในระยะยาว
• การชำระเงินเพิ่มเติม: การใช้รายได้เพิ่มเติมหรือการออมที่ไม่ฉุกเฉินต่อหนี้หนี้ของคุณ
• เพิ่มรายได้ของคุณ: การเริ่มต้นความเร่งรีบด้านข้างหรือสร้างรายได้จากงานอดิเรกของคุณเพื่อเพิ่มรายได้อาจช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น

บรรทัดล่าง

การจัดการหนี้เป็นส่วนสำคัญในการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุที่มักถูกมองข้าม โดยการรู้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณกำจัดหนี้ที่มีความเสี่ยงสูงและมีกลยุทธ์การจัดการหนี้ที่ดี ก่อน การเข้าสู่การเกษียณอายุคุณสามารถปรับปรุงความมั่นคงทางการเงินและทำให้การออมของคุณคงอยู่

เมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณให้พิจารณาให้คำปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินที่เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเกษียณอายุเพื่อช่วยให้คุณสร้างกลยุทธ์ที่จัดการกับการจัดการหนี้และความมั่นคงทางการเงินโดยรวมของคุณ