การใช้งานจำนองในหมู่ผู้ที่มีอายุมากกว่า 65 ปีเพิ่มขึ้น

ในขณะที่คุณอาจสันนิษฐานว่าการเกษียณอายุเกิดขึ้นพร้อมกับการชำระเงินจำนองของคุณเวลากำลังเปลี่ยนแปลง ส่วนแบ่งที่เพิ่มขึ้นของชาวอเมริกันอายุ 65 ปีขึ้นไปกำลังถือสินเชื่อจำนองและหนี้อื่น ๆ

ในปี 1998 26% ของชาวอเมริกันอายุ 65-74 ปีถือหนี้ที่มีหลักประกันในบ้านเช่นการจำนอง แต่ภายในปี 2565 ซึ่งเพิ่มขึ้นเป็น 32.2% แนวโน้มนี้เด่นชัดโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงอายุ 75 ปีขึ้นไปโดยมีหนี้ที่มีหลักประกันในบ้าน 27.6% ในปี 2565 เพิ่มขึ้นจาก 11.6% ในปี 2541

ปัจจัยหลายอย่างกำลังผลักดันแนวโน้มเหล่านี้เช่นอายุการใช้งานที่ยาวนานขึ้นและการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิต แต่ยังไม่จำเป็นต้องมีความจำเป็นทางการเงินในบางกรณี ในขณะที่ผู้สูงอายุมีการจำนองมากขึ้นการวางแผนการเกษียณอายุการตัดสินใจที่อยู่อาศัยระยะยาวและความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินโดยรวมได้รับผลกระทบ

ทำไมผู้อาวุโสจำนวนมากถึงจำนอง

ผู้อาวุโสอาจใช้เวลาในการจำนองและหนี้ที่อยู่อาศัยอื่น ๆ เช่นสินเชื่อบ้านในบ้านด้วยเหตุผลหลายประการเช่น:

• ราคาที่อยู่อาศัยที่สูงขึ้น: เมื่อราคาสูงขึ้นการทำให้บ้านมักหมายถึงการออกเงินกู้ที่ยาวนานเช่นการจำนอง 30 ปีซึ่งอาจหมายถึงการกู้ยืมเงินในยุค 60, 70s หรือมากกว่านั้น
• รีไฟแนนซ์ในช่วงอัตราดอกเบี้ยต่ำ: เจ้าของบ้านจำนวนมากใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยต่ำในระหว่างการระบาดใหญ่โดยการรีไฟแนนซ์ซึ่งอาจประหยัดเงินโดยรวม แต่ขยายการจำนองสู่การเกษียณอายุหากรีไฟแนนซ์ขยายระยะเวลาเงินกู้
• แตะที่บ้าน: หนึ่งในราคาที่อยู่อาศัยที่สูงขึ้นคือการเพิ่มส่วนของผู้สูงอายุที่บ้าน บางคนที่ต้องเผชิญกับค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้นหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดอาจจำเป็นต้องแตะต้องเข้าไปในบ้านที่ไม่จำเป็นในขณะที่คนอื่นอาจต้องการเข้าถึงเงินสดมากขึ้นเช่นเพื่อช่วยสมาชิกในครอบครัวในขณะนี้แทนที่จะปล่อยให้ทุกอย่างเป็นมรดก
• อายุการใช้งานที่ยาวนานขึ้นและการเกษียณอายุล่าช้า: ในขณะที่ผู้คนมีอายุยืนยาวขึ้นการจดจำนองอายุ 65 ปียังไม่เสี่ยงต่อการมีระยะเวลานานกว่าระยะเวลาสินเชื่อ นอกจากนี้ผู้อาวุโสจำนวนมากยังคงทำงานได้ดีอายุ 65 ปีดังนั้นจึงส่งผลต่อการตัดสินใจที่อยู่อาศัยของพวกเขา การมีรายได้ในภายหลังในชีวิตอาจหมายถึงการเลือกที่แตกต่างเช่นการซื้อบ้านใหม่ในยุค 60 ของคุณในพื้นที่ที่มีราคาแพงกว่า

ผลกระทบทางการเงินของหนี้จำนองในการเกษียณอายุ

ในขณะที่ผู้อาวุโสบางคนเต็มใจรับหนี้จำนองและสามารถทำได้ แต่หลายคนต้องเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่เพิ่มขึ้นหรืออย่างน้อยการเปลี่ยนแปลงเช่น:

• ลดรายได้ตามดุลยพินิจเนื่องจากการชำระเงินจำนองรายเดือนกินเป็นงบประมาณ
• ศักยภาพสำหรับความเครียดทางการเงินที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากการถือหนี้ที่อาจยากที่จะชำระและต้องมีการเปลี่ยนแปลงเช่นการทำงานในภายหลังในชีวิตมากกว่าที่คุณต้องการ
• การเปลี่ยนกลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุเช่นการออกมากขึ้นในแต่ละเดือนมากกว่าที่คุณวางแผนไว้เดิมดังนั้นคุณสามารถครอบคลุมการชำระเงินจำนองซึ่งจะเป็นการเพิ่มความเสี่ยงของการออมเพื่อการเกษียณอายุ
• อาจสูญเสียสิทธิ์สำหรับโปรแกรมตามความต้องการเช่น Medicaid เช่นถ้าเงินทุนที่ไม่ได้ใช้จากการรีไฟแนนซ์เงินสดหรือการจำนองย้อนกลับจะถูกนับเป็นสินทรัพย์ที่ทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับสิทธิ์
• ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการขายบ้านที่ถูกบังคับหากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำลดรายได้หรือความสามารถในการดึงสินทรัพย์เกษียณอายุเนื่องจากขาดทุนจากการลงทุน

เมื่อการจำนองในวัยเกษียณอาจสมเหตุสมผล

• ในขณะที่มีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการรับหนี้ที่อยู่อาศัยในภายหลังในชีวิตอาจมีหลายสถานการณ์ที่มันสมเหตุสมผลเช่น:
• ใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยต่ำเพื่อให้คุณมีเงินมากขึ้นสำหรับการลงทุนหรือสภาพคล่องทั่วไปแทนที่จะมีเงินสดจำนวนมากผูกติดอยู่กับบ้าน
• รายได้เสริม/สินทรัพย์เช่นการรีไฟแนนซ์เงินสดหรือการจำนองย้อนกลับ
• ลดขนาดโดยการขายบ้านที่ชำระเงินและออกจากการจำนองในอสังหาริมทรัพย์ที่ราคาไม่แพงเพื่อให้มีการชำระเงินรายเดือนที่จัดการได้ในขณะที่ยังคงรักษาไข่รังขนาดใหญ่เป็นเงินสดหรือการลงทุนที่คุณเลือก
• เป็นโบนัสดอกเบี้ยจำนองสามารถลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณหากการลงรายการ แม้ว่าจะไม่ใช่แรงจูงใจหลักเนื่องจากโดยทั่วไปแล้วคุณจะยังคงจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าสิ่งที่คุณได้รับในการลดหย่อนภาษีสิ่งนี้อาจช่วยให้การตัดสินใจที่จะออกจำนองในการเกษียณอายุ

บรรทัดล่าง

การถือหนี้ที่อยู่อาศัยเช่นการจำนองที่ผ่านมาอายุ 65 ปีกำลังกลายเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้น แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าเป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะถือหนี้นี้ หากคุณกำลังเข้าใกล้หรือเกษียณอายุแล้วให้ชั่งน้ำหนักข้อดีที่อาจเกิดขึ้นจากการจำนองเช่นการเพลิดเพลินกับสภาพคล่องที่มากขึ้นต่อความเสี่ยงเช่นงบประมาณรายเดือนที่เข้มงวดมากขึ้นและโอกาสในการยึดสังหาริมทรัพย์หากสิ่งต่าง ๆ กลับมาแย่ลง การตัดสินใจไม่ใช่คนที่จะใช้เวลาเบา ๆ ดังนั้นลองพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินและดูว่ามันเหมาะกับแผนการเกษียณอายุของคุณและภาพทางการเงินโดยรวม