คิดว่าคุณมีรายได้เพียงพอหรือไม่? นี่คือรายได้เฉลี่ยสำหรับช่วงอายุ 45–54 ปี

รายได้ครัวเรือนและความมั่งคั่งเปลี่ยนแปลงไปอย่างมากตามอายุ ข้อมูลจากธนาคารกลางสหรัฐ การสำรวจการเงินผู้บริโภค แสดงให้เห็นว่าครอบครัวมักเห็นรายได้และทรัพย์สินเพิ่มขึ้นในช่วงวัยกลางคน โดยจะถึงจุดสูงสุดเมื่ออายุ 45–54 ปี การทำความเข้าใจว่าครัวเรือนของคุณเปรียบเทียบกับคนอื่นๆ ในวัยเดียวกับคุณอย่างไรสามารถให้มุมมองเกี่ยวกับสุขภาพทางการเงินของคุณได้ และจะปรับปรุงได้อย่างไร

คนอายุ 45-54 ปีโดยเฉลี่ยมีรายได้เท่าไร และเปรียบเทียบกับกลุ่มอายุอื่นๆ ได้อย่างไร

รายได้เฉลี่ยของครอบครัวในช่วงอายุ 45–54 ปีอยู่ที่ 91,880 ดอลลาร์ในปี 2022 ตามการสำรวจล่าสุดของเฟด ตัวเลขดังกล่าวแสดงถึงรายได้เฉลี่ยสูงสุดของกลุ่มอายุใดๆ ซึ่งถือเป็นจุดสูงสุดของปีรายได้ของคนอเมริกันส่วนใหญ่

จากการเปรียบเทียบ ครัวเรือนที่มีอายุ 35-44 ปีรายงานรายได้เฉลี่ยอยู่ที่ 86,470 ดอลลาร์ ในขณะที่ครัวเรือนที่มีอายุ 75 ปีขึ้นไปมีรายได้เพียง 49,070 ดอลลาร์ ซึ่งสะท้อนถึงแหล่งที่มาของรายได้หลังเกษียณ เช่น ประกันสังคม เงินบำนาญ และการถอนเงินจากการออม

ในการสำรวจของ Fed “ครอบครัว” หมายถึงบุคคลหรือคู่รักที่มีอำนาจทางเศรษฐกิจเพียงคนเดียวและผู้อยู่ในความอุปการะของพวกเขา และ “รายได้” รวมถึงแหล่งที่มาทั้งหมด ตั้งแต่ค่าจ้างและรายได้จากธุรกิจไปจนถึงการลงทุน การถอนเงินหลังเกษียณ และผลประโยชน์ของรัฐบาล

ในช่วงกลางทศวรรษที่ 40 ถึงกลางทศวรรษที่ 50 หลายๆ ครัวเรือนอยู่ในช่วงที่มีรายได้สูงสุด เนื่องจากคนงานได้ตำแหน่งงานที่มีรายได้สูงกว่า ซึ่งบ่อยครั้งต้องอาศัยประสบการณ์และความก้าวหน้าในอาชีพมานานหลายทศวรรษ (ค่ามัธยฐานจะใช้แทนค่าเฉลี่ยเพื่อลดอิทธิพลของรายได้ที่สูงหรือต่ำผิดปกติ)

ข้อมูลของ Fed เปิดเผยอะไรเกี่ยวกับช่องว่างรายได้ของอเมริกา

แม้ว่าการสำรวจของ Fed จะไม่แจกแจงข้อมูลรายได้ตามระดับการศึกษาหรือการเป็นเจ้าของบ้านสำหรับแต่ละกลุ่มอายุ แต่ผลลัพธ์โดยรวมของครัวเรือนในสหรัฐฯ ก็เผยให้เห็นรูปแบบที่ชัดเจนซึ่งน่าจะใช้ได้กับคนอายุ 45–54 ปีเช่นกัน รายได้เฉลี่ยของสหรัฐฯ ในทุกครัวเรือนอยู่ที่ 70,260 ดอลลาร์

การศึกษาสร้างช่องว่างรายได้ที่กว้างที่สุด

การสำรวจเน้นย้ำถึงช่องว่างรายได้ในวงกว้างที่เกี่ยวข้องกับการศึกษา ทุกครอบครัวที่ไม่มีประกาศนียบัตรมัธยมปลายจะมีรายได้เฉลี่ยอยู่ที่ 32,430 ดอลลาร์ เทียบกับ 117,820 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่สำเร็จการศึกษาระดับวิทยาลัย ในระดับกลางคือผู้สำเร็จการศึกษาระดับมัธยมปลายซึ่งมีรายได้เฉลี่ยอยู่ที่ 52,960 ดอลลาร์ และผู้ที่มีวิทยาลัยบางแห่งมีรายได้เฉลี่ยอยู่ที่ 60,530 ดอลลาร์

แม้ว่าวุฒิการศึกษาระดับวิทยาลัย “จะช่วยให้คุณก้าวเข้ามามีบทบาทและส่งสัญญาณทั้งความรู้ในสาขาวิชาและความสามารถในการเรียนรู้ แต่ทางเลือกในอุตสาหกรรมและชุดทักษะกำลังมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ” ไทเลอร์ กิลลีย์ ซีเอฟพี ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งที่ Halbert Hargrove ในลองบีช รัฐแคลิฟอร์เนีย กล่าว เขาตั้งข้อสังเกตว่าความสามารถเฉพาะทางมักจะมีความสำคัญมากกว่าการศึกษาระดับปริญญาในสาขาที่ปรับเปลี่ยนรูปแบบใหม่โดยปัญญาประดิษฐ์ (AI) เช่น วิทยาการข้อมูล

เจ้าของบ้านสร้างความแตกต่างครั้งใหญ่ให้กับความมั่งคั่ง

การสำรวจยังเผยให้เห็นถึงการแบ่งแยกขนาดใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับสถานะที่อยู่อาศัย ครัวเรือนทุกวัยที่เป็นเจ้าของบ้านมีรายได้มากกว่าผู้เช่ามากกว่าสองเท่า ซึ่งอยู่ที่ 94,040 ดอลลาร์สหรัฐฯ เทียบกับ 42,160 ดอลลาร์สหรัฐฯ ไม่ว่าคุณจะเช่าหรือเป็นเจ้าของก็จะได้รับการชำระเงินรายเดือน อย่างไรก็ตาม การชำระเงินเหล่านั้นส่งผลต่อการเงินระยะยาวของคุณอย่างไรอาจแตกต่างกันอย่างมาก

“การเป็นเจ้าของบ้าน – โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับการจำนองที่มีอัตราคงที่ – เสนอการชำระเงินที่คาดการณ์ได้ ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญสำหรับการจัดทำงบประมาณ” Gilley กล่าว “ในทางกลับกัน ค่าเช่าขึ้นอยู่กับอัตราเงินเฟ้อและอาจเพิ่มขึ้นอย่างคาดเดาไม่ได้ ซึ่งอาจแซงหน้าการเติบโตของรายได้ และเสถียรภาพทางการเงินที่ตึงเครียด”

การจ่ายเงินต้นจำนองของคุณจะสร้างความยุติธรรมและทำหน้าที่เป็นรูปแบบหนึ่งของการออมในระยะยาว แต่การมีวินัยและการรักษาสินทรัพย์สภาพคล่องและกองทุนฉุกเฉินถือเป็นสิ่งสำคัญ Gilley กล่าว นอกจากนี้เขายังตั้งข้อสังเกตอีกว่าการเช่าอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าในบางกรณี โดยไม่มีวิธีแก้ปัญหาแบบใดขนาดหนึ่งสำหรับทุกคน

เหตุใดมูลค่าสุทธิจึงบอกเล่าเรื่องราวได้ชัดเจนกว่ารายได้

ช่องว่างรายได้เหล่านั้นบอกเล่าเรื่องราวเพียงบางส่วนเท่านั้น สิ่งที่กำหนดความมั่นคงทางการเงินอย่างแท้จริงคือจำนวนครัวเรือนที่เก็บไว้

รายได้แสดงให้เห็นว่าเงินไหลเข้าอย่างไร แต่มูลค่าสุทธิ มูลค่าของครัวเรือนที่เป็นเจ้าของ ลบด้วยหนี้ที่ค้างอยู่ แสดงให้เห็นว่าเงินยังคงอยู่ได้อย่างไร จากการสำรวจของ Fed มูลค่าสุทธิของครัวเรือนเฉลี่ยสำหรับผู้ที่มีอายุ 45-54 ปี อยู่ที่ 246,700 ดอลลาร์

Fed กำหนดมูลค่าสุทธิเป็นมูลค่ารวมของสินทรัพย์ทางการเงินและไม่ใช่ทางการเงิน เช่น บ้าน อสังหาริมทรัพย์ ยานพาหนะ ธุรกิจ บัญชีเกษียณอายุ หุ้น พันธบัตร และอื่นๆ ลบด้วยหนี้สิน เช่น การจำนอง ยอดบัตรเครดิต และสินเชื่ออื่นๆ

“สองครัวเรือนอาจมีรายได้ใกล้เคียงกัน แต่ความมั่นคงทางการเงินของพวกเขาอาจแตกต่างกันอย่างมาก ขึ้นอยู่กับวิธีจัดการการใช้จ่ายของพวกเขา” กิลลีย์กล่าว

หากคุณเปรียบรายได้กับน้ำที่ไหลลงถัง เขากล่าวว่า ลองพิจารณาครัวเรือนหนึ่งที่มีกระแสน้ำสม่ำเสมอซึ่งเต็มไปด้วยรูพรุนในถังเนื่องจากการใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายที่ไม่ถูกตรวจสอบ เปรียบเทียบกับครัวเรือนอื่นที่มีลำธารขนาดเล็ก แต่มีช่องว่างน้อยกว่า เนื่องจากมีงบประมาณและการใช้จ่ายอย่างมีสติ ถังหลังกักเก็บน้ำได้มากขึ้น นำไปสู่ความมั่นคงทางการเงินและการออมที่มากขึ้น

“สิ่งสำคัญไม่ใช่แค่ว่าคุณหาเงินได้เท่าไร แต่คุณยังเก็บเงินไว้ได้เท่าไหร่” เขากล่าว