ต้องการรายได้ที่มั่นคงในการเกษียณอายุหรือไม่? เครื่องมือที่ถูกมองข้ามเหล่านี้สามารถช่วยและอาจสร้างความแตกต่างได้

คุณใช้เวลาหลายสิบปีในการสร้างไข่รัง แต่คุณจะเปลี่ยนเงินก้อนนั้นให้เป็นเช็คเงินเดือนที่คงอยู่ได้อย่างไร จากการศึกษาของสถาบัน Nuveen และ TIAA ในปี 2025 ผู้เข้าร่วม 401(k) เกือบทั้งหมด (93%) กล่าวว่าพวกเขาต้องการแผนการเกษียณอายุที่เสนอทางเลือกรายได้ตลอดชีวิตที่รับประกัน แต่ 401(k) ส่วนใหญ่ไม่มี

การคำนวณทางคณิตศาสตร์เรื่องการลดสะสม—วิธีการออมเงินโดยไม่หมด—เป็นจุดบอดที่ใหญ่ที่สุดจุดหนึ่งในการวางแผนเกษียณอายุ และในขณะที่เครื่องมือสร้างรายได้ตลอดชีวิตกำลังได้รับความสนใจ รากฐานของการเกษียณอายุที่ปลอดภัยยังคงอยู่ในกลยุทธ์การถอนเงินที่ชาญฉลาด ซึ่งสร้างความสมดุลระหว่างความต้องการในการใช้ชีวิตของคุณในวันนี้กับความเป็นจริงของการระดมทุนในอนาคตที่อาจคงอยู่นานหลายทศวรรษ

เหตุใดกลยุทธ์การลดสะสมอัจฉริยะจึงยาก

การเกษียณอายุโดยพื้นฐานแล้วจะพลิกสถานการณ์ของคนงาน “หลังจากการออมมาหลายทศวรรษ ผู้คนก็ถูกคาดหวังให้หาวิธีการใช้จ่ายอย่างประหยัดอย่างยั่งยืน” Mark Stancato ผู้ก่อตั้ง VIP Wealth Advisors กล่าว “ไม่มีโครงสร้างในตัว ไม่มีเช็คเงินเดือน และมีความไม่แน่นอนอย่างมาก”

ระหว่างความผันผวนของตลาด ภาษี และค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้น ผู้เกษียณอายุจำนวนมากรู้สึกว่าไม่พร้อมที่จะทำการเปลี่ยนแปลงดังกล่าว การขาดโครงสร้างอาจนำไปสู่การถอนตัวมากเกินไปในช่วงปีแรกๆ หรืออนุรักษ์นิยมมากเกินไปและสูญเสียอำนาจการซื้อเมื่อเวลาผ่านไป

สร้างเช็คเงินเดือนจากการออม

ขั้นตอนแรกที่แข็งแกร่งในกลยุทธ์การลดสะสมที่ดีคือการสร้างรากฐานของการรับประกันรายได้ “เราเริ่มต้นด้วยการระบุค่าใช้จ่ายคงที่ และสร้างฐานรายได้หลักโดยใช้แหล่งที่เชื่อถือได้ เช่น ประกันสังคมหรือเงินบำนาญ” Stancato กล่าว

จากนั้น คุณสามารถจัดโครงสร้างแหล่งที่มาของรายได้และสินทรัพย์โดยใช้สิ่งที่เรียกว่ากลยุทธ์บัคเก็ต ความต้องการการใช้จ่ายระยะสั้นครอบคลุมด้วยเงินสดหรือพันธบัตร ในขณะที่ความต้องการระยะกลางและระยะยาวสามารถพึ่งพาหุ้นและการลงทุนที่มุ่งเน้นการเติบโตอื่นๆ ได้อย่างมีประสิทธิภาพ ทำให้พอร์ตโฟลิโอของคุณมีพื้นที่ในการเติบโตอย่างมีประสิทธิภาพ ในขณะที่ยังคงรองรับความต้องการสภาพคล่องในระยะสั้นของคุณ

สิ่งที่เกี่ยวกับค่างวดและเครื่องมือรายได้อื่น ๆ ?

สำหรับผู้เกษียณอายุที่ต้องการรับประกันรายได้ เงินงวดคงที่ซึ่งเปลี่ยนเงินก้อนให้เป็นเช็คเงินเดือนที่คาดการณ์ได้ตลอดชีวิต มักเป็นตัวเลือกแรกที่พิจารณา ในความเป็นจริง การศึกษาของ Nuveen แสดงให้เห็นว่า 90% ของผู้เข้าร่วม 401(k) จะพิจารณาใช้เงินงวดคงที่เพื่อสร้างรายได้หลังเกษียณที่มั่นคง และผู้สนับสนุนแผนกำลังสำรวจวิธีต่างๆ มากขึ้นเรื่อยๆ เพื่อรวมเงินงวดคงที่ไว้ในแผน 401(k) ของพวกเขา อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ใช่ทางเลือกเดียวของคุณ

“ปัจจุบันมีเครื่องมือมากขึ้นกว่าเดิม” Stancato กล่าว ตัวอย่างเช่น แผนการเกษียณอายุบางแผนเสนอตัวเลือกการจ่ายเงินที่มีการจัดการหรือกลยุทธ์การถอนเงินแบบมีรั้วกั้น ในขณะที่เทคโนโลยีสามารถช่วยกระจายการจ่ายแบบอัตโนมัติ และทำให้การใช้จ่ายมีพลวัตมากขึ้น โดยปรับให้เข้ากับการตกต่ำของตลาดหรือสถานการณ์ส่วนบุคคล

นอกจากนี้คุณยังสามารถสำรวจเครื่องมือใหม่ๆ เช่น กองทุนวันที่เป้าหมายที่มีคุณสมบัติด้านรายได้หรือรายได้งวดผันแปรพร้อมกับรายได้ แม้ว่าสิ่งเหล่านี้มักจะมาพร้อมกับความซับซ้อนและต้นทุนที่เพิ่มขึ้น สิ่งสำคัญคือการจับคู่แผนของคุณให้เข้ากับไลฟ์สไตล์ของคุณ ซึ่งเป็นสิ่งที่ผลิตภัณฑ์ที่มีขนาดเดียวไม่สามารถทำได้เสมอไป

ภาษีมีความสำคัญมากกว่าที่คุณคิด

แม้จะมีรากฐานที่ดีที่สุด แต่สิ่งหนึ่งที่มองข้ามมากที่สุดในการวางแผนรายได้หลังเกษียณก็คือลำดับที่คุณดึงมาจากบัญชี หากต้องการเคลื่อนย้ายเงินของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ Stancato แนะนำให้ปฏิบัติตามลำดับการคำนึงถึงภาษี: เริ่มต้นด้วยบัญชีที่ต้องเสียภาษี จากนั้นย้ายไปที่บัญชีรอการตัดบัญชีภาษี และรักษาสินทรัพย์ปลอดภาษี เช่น บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth ไว้เป็นลำดับสุดท้าย “บ่อยครั้งที่ถังปลอดภาษีนั้นกลายเป็นมรดกหรือสำรองการรักษาพยาบาลระยะยาว” เขากล่าวเสริม

การจัดลำดับนี้ช่วยลดภาระภาษีเมื่อเวลาผ่านไป และให้ความยืดหยุ่นมากขึ้นในการปรับเปลี่ยนตามการเปลี่ยนแปลงนโยบายชีวิตหรือภาษี

บรรทัดล่าง

การเปลี่ยนไข่รังให้เป็นรายได้หลังเกษียณนั้นต้องการมากกว่าแค่การถอนเงินออกเท่านั้น แต่ยังต้องมีความตั้งใจ กลยุทธ์ และความสามารถในการปรับตัวด้วย “ความผิดพลาดครั้งใหญ่ที่สุดที่ผู้คนทำคือปฏิบัติต่อเงินทุกบาททุกสตางค์เท่าๆ กัน” Stancato กล่าว “คุณจำเป็นต้องรู้ว่าแต่ละบัญชีมีไว้เพื่ออะไร และเมื่อใดที่คุณต้องการ”

แผนการรอบคอบที่จับคู่แหล่งรายได้กับความต้องการใช้จ่าย ประวัติภาษี และเป้าหมายการดำเนินชีวิตจะช่วยให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุดจากการเกษียณอายุ