การเปลี่ยนแปลงนโยบายมีลักษณะเพื่อลด 'การรั่วไหล' ของแผน 401 (k)

การรั่วไม่ได้เป็นเพียงปัญหาสำหรับท่อเท่านั้น

เงินหลายพันล้านดอลลาร์ต่อปีลดลงจากระบบการเกษียณอายุของสหรัฐฯ เมื่อนักลงทุนถอนเงินออกจากบัญชีแผน 401(k) ของตน ซึ่งอาจทำให้โอกาสที่จะได้ไข่ในรังเพียงพอลดลง

ปัญหาส่วนใหญ่ส่งผลกระทบต่อผู้สลับงาน โดยเฉพาะผู้ที่มีบัญชีน้อย ซึ่งมักจะทำให้บัญชีหมดเกลี้ยงแทนที่จะกลิ้งไปมา พวกเขาสูญเสียเงินออมและรายได้ในอนาคตจากเงินนั้น

จากข้อมูลของสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงาน ประมาณ 40% ของคนงานที่ลาออกจากงานจะได้รับเงินจากแผน 401(k) ในแต่ละปี “การรั่วไหล” ดังกล่าวมีมูลค่า 92.4 พันล้านดอลลาร์ในปี 2558 ตามข้อมูลล่าสุดของกลุ่ม

การวิจัยชี้ให้เห็นว่าความสูญเสียส่วนใหญ่มีสาเหตุมาจาก “แรงเสียดทาน” ประชาชนจะรับเช็คได้ง่ายกว่าการโอนเงินหลายขั้นตอนไปยังแผน 401(k) ใหม่หรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล

ระบบนิเวศ 401(k) จะมีเงินเพิ่มขึ้นเกือบ 2 ล้านล้านดอลลาร์ในช่วง 40 ปี หากคนงานไม่จ่ายเงินออกจากบัญชี EBRI ประมาณการ

อย่างไรก็ตาม กฎหมายล่าสุด — Secure 2.0 — และความร่วมมือระหว่างผู้ดูแลระบบ 401(k) ที่ใหญ่ที่สุดของประเทศบางส่วนได้รวมตัวกันเพื่อช่วยลดความขัดแย้งและอุดรอยรั่วที่มีอยู่ ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

ความเคลื่อนไหวนี้ “ได้รับแรงผลักดันอย่างมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา” เครก โคปแลนด์ ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยผลประโยชน์ด้านความมั่งคั่งของ EBRI กล่าว “ถ้าเก็บได้. [the money] ที่นั่นโดยไม่รั่วไหลจะช่วยให้ผู้คนมีเงินมากขึ้นเมื่อเกษียณ”

นโยบายของสหรัฐฯ มีกลไกมากมายที่พยายามเก็บเงินไว้ในระบบเกษียณอายุที่เรียกเก็บภาษี

ตัวอย่างเช่น ผู้ออมเงินที่ถอนเงินก่อนอายุ 59½ โดยทั่วไปจะต้องเสียค่าปรับภาษี 10% นอกเหนือจากภาษีเงินได้ใดๆ ยังมีไม่กี่วิธีที่พนักงานจะเข้าถึงเงินออม 401(k) ก่อนเกษียณ เช่น การกู้ยืมเงินหรือการถอนเงินจากความยากลำบาก ซึ่งเป็นแหล่งที่มาของการรั่วไหลทางเทคนิคด้วย

แต่การเปลี่ยนงานเป็นอีกช่องทางหนึ่ง และสิ่งหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับผู้กำหนดนโยบาย: ณ จุดนั้น พนักงานสามารถเลือกรับเช็ค (ลบภาษีและค่าปรับ) ท่ามกลางตัวเลือกอื่นๆ

เพิ่มเติมจากการเงินส่วนบุคคล:
วิธีออมเงินวัยเกษียณในวัย 50
สิ่งที่ควรรู้เกี่ยวกับการสูงวัยในการเกษียณอายุ
รัฐพยายามปิดช่องว่างการออมเพื่อการเกษียณอายุ

คนรุ่นเบบี้บูมเมอร์โดยเฉลี่ยเปลี่ยนงานประมาณ 13 ครั้งจากอายุ 18 ปีเป็น 56 ปี ตามการวิเคราะห์ของกระทรวงแรงงานสหรัฐเกี่ยวกับชาวอเมริกันที่เกิดระหว่างปี 2500 ถึง 2507 ประมาณครึ่งหนึ่งของงานถูกดำรงตำแหน่งก่อนอายุ 25 ปี

การศึกษาล่าสุดชิ้นหนึ่งพบว่าพนักงาน 41.4% จ่ายเงินออม 401(k) บางส่วนเมื่อเลิกงาน และ 85% ของพนักงานเหล่านั้นใช้ยอดเงินคงเหลือทั้งหมด

“พวกเขาต้องการหรือไม่ มันยากที่จะรู้แน่ชัด แต่ก็ไม่ใช่ข้อสรุปเชิงตรรกะที่ว่าการถอนเงินออกไปเป็นการตอบสนองที่ดีหรือจำเป็นต่อการลาออกหรือตกงาน” ผู้เขียน — John Lynch, Yanwen Wang และ Muxin Zhai — เขียนงานวิจัยของพวกเขาใน Harvard Business Review

ไม่ใช่ความผิดของคนงานทุกคน ตามกฎหมายแล้ว นายจ้างสามารถถอนเงินออกจากบัญชีจำนวนเล็กน้อยของอดีตพนักงานที่ทิ้งบัญชี 401(k) ไว้ข้างหลังได้ พวกเขาสามารถทำได้โดยไม่ต้องได้รับความยินยอมจากคนงานและส่งเช็คให้พวกเขา

ก่อนปี 2544 นายจ้างสามารถทำได้สำหรับบัญชีที่มีมูลค่า 5,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า

อย่างไรก็ตาม กฎหมายที่ผ่านในปีนั้น ได้แก่ พระราชบัญญัติการเติบโตทางเศรษฐกิจและการลดหย่อนภาษี เป็นหนึ่งในก้าวแรกๆ ที่จะเก็บเงินเหล่านั้นไว้ในระบบเกษียณอายุมากขึ้น

ไม่อนุญาตให้นายจ้างถอนเงินออกจากยอดคงเหลือ 1,000 ดอลลาร์ถึง 5,000 ดอลลาร์ ธุรกิจที่ต้องการให้ยอดคงเหลือเหล่านั้นออกจากบริษัท 401(k) จะต้องโอนเงินให้กับ IRA ในนามของพนักงานที่เกี่ยวข้อง Secure 2.0 เพิ่มขีดจำกัดสูงสุดดังกล่าวเป็น 7,000 ดอลลาร์โดยเริ่มในปี 2024

แม้ว่าวิธีแก้ปัญหาของ IRA จะประหยัดเงินในระบบการเกษียณอายุได้มากขึ้น แต่ก็เป็นวิธีแก้ปัญหาที่ไม่สมบูรณ์ผู้เชี่ยวชาญกล่าว ตัวอย่างเช่น เมื่อโรลโอเวอร์ โดยทั่วไปสินทรัพย์จะถือเป็นการลงทุนที่มีลักษณะคล้ายเงินสด เช่น กองทุนตลาดเงิน จนกว่านักลงทุนจะตัดสินใจลงทุนสินทรัพย์เหล่านั้นแตกต่างออกไป ที่นั่นพวกเขาได้รับดอกเบี้ยค่อนข้างน้อยในขณะที่ค่าธรรมเนียมลดลงตามยอดคงเหลือ

ในที่สุดนักลงทุนจำนวนมากก็จ่ายเงิน IRA เหล่านั้นออกมาในที่สุด Spencer Williams ผู้ก่อตั้ง Retirement Clearinghouse ซึ่งเป็นผู้ดูแลบัญชีดังกล่าวกล่าว

นอกจากนี้แม้ว่านายจ้างจะแจ้งให้พนักงานทราบถึงการโรลโอเวอร์ของ IRA ดังกล่าว แต่คนงานที่ไม่ดำเนินการทันทีอาจลืมบัญชีของตนโดยสิ้นเชิง

ในเดือนพฤศจิกายน 2566 ผู้ดูแลระบบรายใหญ่ที่สุด 6 รายของแผนประเภท 401(k) ได้แก่ Alight Solutions, Empower, Fidelity Investments, Principal, TIAA และ Vanguard Group ได้ร่วมมือกันในโครงการริเริ่ม “auto portability” เพื่อป้องกันการรั่วไหลเพิ่มเติม

ในแง่พื้นฐาน ยอดเงินจำนวนเล็กน้อย — 7,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า — จะตามเจ้าของไปทำงานใหม่โดยอัตโนมัติ เว้นแต่พวกเขาจะเลือกเป็นอย่างอื่น ด้วยวิธีนี้ เงินออมของคนงานที่ทิ้งไว้เบื้องหลังจะไม่ถูกถอนออกหรือรีดไปที่ IRA และอาจถูกลืม

แนวคิดนี้ใช้ประโยชน์จากแนวทางเดียวกันของฟีเจอร์ 401(k) อื่นๆ ที่ได้รับความนิยมในขณะนี้ เช่น การลงทะเบียนอัตโนมัติ การใช้ประโยชน์จากแนวโน้มที่พนักงานจะเฉยเมยเพื่อผลประโยชน์ของพวกเขา

การพกพาอัตโนมัตินั้นเป็น “กลไกการแลกเปลี่ยนขนาดใหญ่มาก” ภายในอุตสาหกรรม 401 (k) วิลเลียมส์ซึ่งเป็นประธานและซีอีโอของ Portability Services Network ซึ่งเป็นหน่วยงานที่อำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมเหล่านี้กล่าว (สำนักหักบัญชีเพื่อการเกษียณอายุจัดการโครงสร้างพื้นฐาน)

คำเตือน: หนึ่งในหกผู้ให้บริการที่เข้าร่วมจะต้องบริหารจัดการแผน 401(k) ของพนักงานทั้งนายจ้างเก่าและใหม่เพื่อการโอนย้ายมาทำงาน ซึ่งหมายความว่าพนักงานบางรายจะไม่ได้รับความคุ้มครอง บริษัทต่างๆ ร่วมกันบริหารจัดการบัญชีประเภท 401(k) สำหรับผู้คนมากกว่า 60 ล้านคน หรือประมาณ 63% ของตลาด วิลเลียมส์กล่าว ขอเชิญเพิ่มเติมเข้าร่วมสมาคม

ด้วยความครอบคลุมของตลาด 70% ความสามารถในการพกพาอัตโนมัติคาดว่าจะเชื่อมโยงผู้คนประมาณ 3 ล้านคนต่อปีด้วยบัญชี 401(k) ที่พวกเขาทิ้งไว้เมื่อเปลี่ยนงาน วิลเลียมส์กล่าว ผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดเกิดขึ้นกับคนงานอายุน้อย ผู้มีรายได้น้อย ชนกลุ่มน้อย และผู้หญิง ซึ่งเป็นกลุ่มที่มีแนวโน้มจะถอนเงินออกมามากที่สุดและมียอดคงเหลือน้อยที่สุด เขากล่าว

ไม่ใช่แค่พนักงานเท่านั้นที่ได้รับประโยชน์: ผู้ดูแลระบบเก็บเงินไว้ในระบบนิเวศ 401(k) ได้มากขึ้น ซึ่งน่าจะเพิ่มผลกำไรให้กับพวกเขา

Secure 2.0 ยังให้พรทางกฎหมายกับแนวคิดการพกพาอัตโนมัติ โดยให้ “พื้นที่ปลอดภัย” สำหรับการโอนสินทรัพย์โดยอัตโนมัติ ผู้เชี่ยวชาญกล่าว

กฎหมายดังกล่าวยังกำหนดให้กระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกาจัดทำ “บัญชีที่สูญหายและพบ” สำหรับบัญชีการเกษียณอายุเก่าที่ถูกลืมภายในสิ้นปี 2567 การลงทะเบียนออนไลน์สาธารณะจะช่วยให้พนักงานค้นหาแผนสิทธิประโยชน์ที่พวกเขาอาจเป็นหนี้ และระบุบุคคลที่ต้องติดต่อเพื่อเข้าถึง ตามที่โฆษกกระทรวงแรงงานระบุ

“เงินหลายล้านดอลลาร์ที่ผู้คนหามาไม่ได้รับค่าจ้างทุกปี เนื่องจากแผนดังกล่าวสูญเสียการติดตามคนงานและผู้รับผลประโยชน์ที่พวกเขาเป็นหนี้” โฆษกกล่าว “นี่เป็นก้าวสำคัญในการแก้ไขปัญหา”

ในเดือนพฤศจิกายนกองทุน Technology Modernization Fund ซึ่งเป็นโครงการของรัฐบาลได้ประกาศการลงทุนเกือบ 3.5 ล้านดอลลาร์กับกระทรวงแรงงานเพื่อช่วยสร้างฐานข้อมูล

ในระหว่างนี้ คนงานที่สงสัยว่าอาจทิ้งบัญชีไว้มีทางเลือกสองสามทางในการเรียกคืนบัญชีดังกล่าว ตามที่โฆษกพรรคแรงงานระบุ:

• ตรวจสอบบันทึกเก่าๆ เช่น คำชี้แจงผลประโยชน์หรือคำอธิบายแผนสรุป เพื่อทบทวนความทรงจำเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ คุณยังสามารถใช้คุณลักษณะการค้นหาออนไลน์ของกระทรวงแรงงานเพื่อดูว่านายจ้างหรือสหภาพแรงงานเดิมของคุณมีแผนเกษียณอายุหรือไม่ อดีตเพื่อนร่วมงานอาจเตือนคุณเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุของบริษัทได้ หรือหากบริษัทถูกซื้อกิจการหรือเปลี่ยนชื่อตั้งแต่นั้นมา

• ติดต่ออดีตนายจ้างหรือสหภาพแรงงานเพื่อสอบถามว่าคุณได้รับเงินทดแทนหลังเกษียณหรือไม่ ผู้ติดต่ออาจรวมถึงผู้บริหารแผน ทรัพยากรบุคคล แผนกสวัสดิการพนักงาน เจ้าของบริษัท (หากเป็นธุรกิจขนาดเล็ก) หรือสหภาพแรงงาน

• ติดต่อที่ปรึกษาด้านการบริหารความปลอดภัยเพื่อผลประโยชน์ของพนักงานเพื่อขอความช่วยเหลือได้ที่ Askebsa.dol.gov หรือโทร 1-866-444-3272

อย่าพลาดเรื่องราวเหล่านี้จาก CNBC PRO: